胡大利
【摘要】因保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈,部分保險(xiǎn)公司在承保時(shí),大開(kāi)方便之門(mén),在未能收集齊全工程合同文件、工程量清單等詳細(xì)資料情況下,匆忙出單承保。如后期客戶(hù)未出險(xiǎn),則客戶(hù)可充分享受購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)的方便快捷;但一旦出險(xiǎn),進(jìn)行保險(xiǎn)索賠時(shí),因投保材料缺失或效力不足,案件常常陷入僵局,甚至因爭(zhēng)議金額過(guò)大,走向曠日持久的訴訟。
本文結(jié)合實(shí)際案例,闡述在工程險(xiǎn)索賠中,投保資料有缺陷情況下,協(xié)助索賠、修補(bǔ)缺陷的方式方法,供各位同仁參考。
【關(guān)鍵詞】工程保險(xiǎn);索賠;鐵路工程
【DOI】10.12334/j.issn.1002-8536.2021.15.209
1、承保情況
中鐵X局某鐵路工程在A保險(xiǎn)公司投保建筑工程一切險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn),物質(zhì)損失部分保額:RMB 516,100,000.00。
保險(xiǎn)期限:自2015年7月31日零時(shí)起至 2019年5月31日24時(shí)止。
免賠額:橋梁、隧道工程:每次事故絕對(duì)免賠額RMB300,000元或損失金額的10%,兩者以高者為準(zhǔn)。
保單特別約定,對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任造成的臨時(shí)設(shè)施、周轉(zhuǎn)性材料及模板等的損失負(fù)責(zé)賠償
特殊狀況:被保險(xiǎn)人投保時(shí),未向保險(xiǎn)公司提供正式的工程量清單。
2、案情簡(jiǎn)介
2016年6月01日被保險(xiǎn)人工地遭受暴雨,施工工地被暴雨引起的山洪沖刷造成主材鋼筋、地材、以及其他施工材料和周轉(zhuǎn)材料損失,同時(shí)洪水沖毀工點(diǎn)大量臨時(shí)建筑。
事故發(fā)生后,被保險(xiǎn)人對(duì)此本次事故造成的財(cái)產(chǎn)損失提出索賠,報(bào)損金額為人民幣13,128,741.61元,其中一分部(四個(gè)工區(qū))索賠金額12,303,983.80元;二分部(四個(gè)工區(qū))索賠金額435,708.25元;三分部(三個(gè)工區(qū))索賠金額389,049.56元。
3、案件處理
3.1查勘準(zhǔn)備階段發(fā)現(xiàn)問(wèn)題
承保資料缺失,無(wú)有效的工程量清單。
保單中記錄保額RMB 516,100,000.00,而實(shí)際該工程標(biāo)段總造價(jià)達(dá)13億余。依據(jù)保單及工程合同,足額率僅為40%,嚴(yán)重不足額投保。
3.2初勘發(fā)現(xiàn)問(wèn)題
該工程為指揮部統(tǒng)管三個(gè)項(xiàng)目分部,三個(gè)項(xiàng)目分部歸屬于中鐵X局不同的子公司,共同由指揮部購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。整個(gè)工程造價(jià)13億,由局指揮部分給三個(gè)分部,每個(gè)分部負(fù)責(zé)的工程總造價(jià)不同,但相差不大。
砂石材料集中存貯,供不同的單位工程使用。
臨時(shí)便道由多個(gè)單位工程共用。
3.3疑難點(diǎn)
(1)現(xiàn)有資料表明,項(xiàng)目為不足額投保,足額率低,對(duì)被保險(xiǎn)人不利。被保險(xiǎn)人表示其在承保時(shí)為選擇性投保,但無(wú)有效佐證資料。如何還原真相,恢復(fù)被保險(xiǎn)人投保本意,維護(hù)其合理利益?
(2)三個(gè)項(xiàng)目分部、11個(gè)工區(qū),如何快速查勘定損,幫助被保險(xiǎn)人快速?gòu)?fù)工?
(3)如果為選擇性投保,共用的材料、臨時(shí)設(shè)施(工程),如何分劈?
4、本案處置策略
4.1現(xiàn)場(chǎng)查勘,快速同步固化損失數(shù)量
(1)每個(gè)項(xiàng)目分部安排一組查勘人員,三個(gè)項(xiàng)目分部同步查勘,統(tǒng)計(jì)損失。
(2)涉及共用的材料、臨時(shí)設(shè)施(工程),查勘記錄中明確記錄其服務(wù)工程。
(3)材料損失,現(xiàn)場(chǎng)限時(shí)收集資料;結(jié)合場(chǎng)地大小等,鎖定最大存儲(chǔ)材料用量。
(4)僅固化損失數(shù)量,暫不關(guān)注單價(jià),由各項(xiàng)目分部蓋章簽認(rèn)損失項(xiàng)目及數(shù)量表。
4.2核實(shí)投保情況,三組人員同步約談
(1)同步告知不足額投保情況,足額率僅為40%;如按照此比例賠付,賠償金額有限。
(2)記錄各分部反映情況,三個(gè)分部反饋信息相互印證,還原真相。
(3)要求各分部與指揮部溝通,蓋章確認(rèn)各自投保情況,完善承保資料,恢復(fù)投保本意。
4.3培訓(xùn)宣導(dǎo)核責(zé)定損原則,統(tǒng)一賠償原則和標(biāo)準(zhǔn)
保險(xiǎn)案件的處理,常因信息不對(duì)稱(chēng)、專(zhuān)業(yè)知識(shí)不匹配等原因,導(dǎo)致各方相互猜疑,對(duì)結(jié)果互不認(rèn)同;最終案件處理進(jìn)程緩慢,被保險(xiǎn)人的感受差,認(rèn)為“承保容易、索賠難”。 本案投保階段已有缺陷,為避免更多爭(zhēng)議,采取“公開(kāi)、公平、公正”的方式,在處理案件之處,便進(jìn)行培訓(xùn),明確核責(zé)定損等原則,并統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),化解項(xiàng)目分部之間的猜疑。
(1)結(jié)合保單講解保險(xiǎn)責(zé)任判定方法
(2)結(jié)合保單告知損失確定依據(jù)
(3)結(jié)合工程相關(guān)文件,明確大小臨劃分
(4)根據(jù)臨近月份進(jìn)度產(chǎn)值對(duì)共用材料進(jìn)行分劈
5、本案處置詳情和結(jié)果
5.1實(shí)際投保情況
通過(guò)調(diào)查,該標(biāo)段包含路基長(zhǎng)度4.27km,橋梁10座,隧道9座,涵洞15座,但被保險(xiǎn)人進(jìn)行了選擇性投保,僅投保3橋(A左線大橋、B左線大橋、C車(chē)站雙線中橋)2隧(D隧道、E隧道)。另外,大臨未投保。
5.2 保險(xiǎn)責(zé)任核定結(jié)果
本次暴雨、洪水事故中受損項(xiàng)目為全線工點(diǎn)施工主材、周轉(zhuǎn)材料、臨時(shí)設(shè)施等,但因其選擇性投保,故針對(duì)已投保的3橋2隧范圍內(nèi)的項(xiàng)目保險(xiǎn)責(zé)任成立,未投保項(xiàng)目無(wú)法獲得賠付。
5.3 損失核定原則
(1)根據(jù)保險(xiǎn)合同,在投保清單3橋2隧范圍內(nèi)的項(xiàng)目,屬于保險(xiǎn)標(biāo)的。
(2)根據(jù)設(shè)計(jì)圖紙、施工方案、現(xiàn)場(chǎng)測(cè)量估算等定量,清單項(xiàng)目單價(jià)、采購(gòu)合同價(jià)等定價(jià)。
(3)根據(jù)鐵道部文件《關(guān)于發(fā)布<鐵路基本建設(shè)工程設(shè)計(jì)概(預(yù))算編制辦法>的通知》(鐵建設(shè)[2006]113號(hào))中規(guī)定的內(nèi)容[1],區(qū)分大小臨。故屬于3橋2隧的小臨設(shè)施為標(biāo)的,大臨設(shè)施不屬于標(biāo)的。
(4)被保險(xiǎn)人報(bào)損施工機(jī)具、小型機(jī)具、生活用品、零星料具等,未特約承保,不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的,無(wú)法獲得賠付。
5.4共用工程、設(shè)施分劈方法
投保清單范圍內(nèi)標(biāo)的和范圍外不屬于標(biāo)的工程共用的臨時(shí)設(shè)施按照單位工程數(shù)量來(lái)分劈,比如2工點(diǎn)由D隧道和X隧道共用(D隧道為標(biāo)的,X隧道不屬于標(biāo)的),屬于標(biāo)的需賠償?shù)呐R設(shè)按照總損失的50%計(jì)算。工點(diǎn)的材料損失按照5月進(jìn)度價(jià)值比值進(jìn)行分劈,如2工點(diǎn)D隧道和平導(dǎo)在5月的總產(chǎn)值占到2工點(diǎn)總產(chǎn)值的75%,故材料損失按照總損失的75%計(jì)算。
5.5 案件處理結(jié)果
本案查勘損失統(tǒng)計(jì)情況:一分部核定金額4724253.12元;二分部核定金額435708.25元;三分部389049.56元;合計(jì)5549010.93元。根據(jù)以上核損原則和方法,對(duì)共用項(xiàng)目進(jìn)行分劈,剔除非標(biāo)的后,最終賠付305萬(wàn)元。
本案保險(xiǎn)公司查勘投入人員5人,9個(gè)工日;溝通談判3人,6個(gè)工日;自出險(xiǎn)至達(dá)成賠付意向,僅用20個(gè)工作日。本案通過(guò)有效的規(guī)劃,避免了案件成為懸疑案件,又高效的完成案件處理,成為行業(yè)內(nèi)一筆經(jīng)典案例。
總結(jié):
本案通過(guò)策略性的三組同步快速查勘,固化三個(gè)項(xiàng)目分部的損失情況、獲取真實(shí)有效的投保情況,彌補(bǔ)承保時(shí)的缺陷,避免案件成為懸疑案件。在案件處理過(guò)程中,細(xì)致的查勘伴以統(tǒng)一的核損原則和方法,高效結(jié)案,獲得客戶(hù)贊許;被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介,三方互信溝通,從程序上保證公開(kāi)、公平、公正, 維護(hù)清潔市場(chǎng)的同時(shí)切實(shí)保障被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。
參考文獻(xiàn):
[1]《關(guān)于發(fā)布<鐵路基本建設(shè)工程設(shè)計(jì)概(預(yù))算編制辦法>的通知》(鐵建設(shè)[2006]113號(hào))