馬力

摘 要：在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，農(nóng)村金融已經(jīng)步入網(wǎng)絡(luò)化與信息化，從而使金融服務(wù)功能得到了進(jìn)一步優(yōu)化。然而，和城市相比，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境仍須改善，主要原因是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對薄弱，金融機(jī)構(gòu)偏少，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展落后。本文將在簡述這三種問題的基礎(chǔ)上，從大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，實現(xiàn)金融組織結(jié)構(gòu)多元化和提高金融管理安全性三個方面，綜合探討基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)視角下的農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化路徑。

關(guān)鍵詞：農(nóng)產(chǎn)經(jīng)濟(jì)視角;農(nóng)村金融;生態(tài)環(huán)境;優(yōu)化路徑;研究

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）03（a）--02

從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)視角來看，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有助于健全農(nóng)村金融管理體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。然而，當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)仍須加強(qiáng)。從宏觀層次來分析，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，必須努力實現(xiàn)農(nóng)村金融組織多元化，科學(xué)設(shè)置農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，搭建多功能互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融管理安全性。

1 農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀問題

1.1 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱

與城市相比，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)明顯極為薄弱，特別是偏遠(yuǎn)山村地區(qū)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力不足，大多數(shù)農(nóng)民收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市居民，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展遲緩。另外，農(nóng)村地區(qū)的工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市，這樣必然會影響金融業(yè)的發(fā)展。

1.2 金融機(jī)構(gòu)設(shè)置偏少

據(jù)調(diào)查，當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)所設(shè)置的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量偏少，部分山村地區(qū)并未設(shè)置專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)民和鄉(xiāng)村企業(yè)辦理金融業(yè)務(wù)多有不便。同時，因為金融機(jī)構(gòu)有限，所以內(nèi)部工作壓力也非常大，很難滿足農(nóng)民和鄉(xiāng)村企業(yè)的金融服務(wù)需求。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展落后

互聯(lián)網(wǎng)金融推動了中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前，移動設(shè)備業(yè)務(wù)非常便利，同時，智能手機(jī)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融消費提供了良好的基礎(chǔ)。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮螅行嵘酥袊刨J余額，推動了國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為GDP的增加作出了重要貢獻(xiàn)。截至2019年，互聯(lián)網(wǎng)消費金融下的消費余額高達(dá)30萬億人民幣。然而，對比城市與農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，顯然，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還相對落后，其主要原因是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)設(shè)施薄弱，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺服務(wù)功能須待優(yōu)化，而且互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)管理的安全性亟須加強(qiáng)。

2 基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)視角下的農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化路徑

2.1 大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展和完善，以及信息技術(shù)推廣和運用覆蓋范圍的不斷擴(kuò)大，其越來越重視農(nóng)村市場的開發(fā)，如螞蟻金服的谷雨計劃、微眾銀行等通過線上方式，逐漸向農(nóng)村市場推進(jìn)。推進(jìn)農(nóng)村銀行金融發(fā)展需要進(jìn)一步加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為相關(guān)工作的開展和實施提供基礎(chǔ)保障和有利條件。例如，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行建設(shè)、積極的開發(fā)移動支付等金融產(chǎn)品，積極推進(jìn)線上銀農(nóng)建設(shè)，打造系統(tǒng)完善的銀企對接系統(tǒng)等，以更好地滿足當(dāng)前村鎮(zhèn)地區(qū)的業(yè)務(wù)需求，為其提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。從基礎(chǔ)角度來看，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)保障，首先要大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，不斷優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，應(yīng)注意引導(dǎo)廣大農(nóng)民積極發(fā)展綠色無公害農(nóng)業(yè)，以此提升農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。同時，需要充分利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，推動生態(tài)農(nóng)業(yè)革命的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，當(dāng)代農(nóng)業(yè)最常用的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以劃分為農(nóng)業(yè)工程技術(shù)、農(nóng)業(yè)生物技術(shù)、農(nóng)業(yè)環(huán)境技術(shù)和農(nóng)業(yè)信息技術(shù)。目前，在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，農(nóng)民能夠逐步實現(xiàn)外在自然環(huán)境的人為控制，為農(nóng)作物提供舒適的生長條件，提升土地資源產(chǎn)出率和農(nóng)作物產(chǎn)量以及農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平，從而有效推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另外，應(yīng)注意大力發(fā)展農(nóng)村工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)，做好農(nóng)村旅游資源的開發(fā)工作，同步發(fā)展農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融、工業(yè)金融和第三產(chǎn)業(yè)金融，以此全面優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

2.2 實現(xiàn)農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)多元化

解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不足問題，首先需要綜合發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、信用合作社、金融保險工作和網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的作用，努力實現(xiàn)農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)多元化，滿足廣大農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對金融服務(wù)的需求。其次，應(yīng)給予互聯(lián)網(wǎng)金融組織機(jī)構(gòu)發(fā)展以適當(dāng)?shù)恼邇?yōu)惠、鼓勵和支撐，加大面向農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)發(fā)展的宣傳和推廣，引導(dǎo)這方面工作的實施，促使其融入社會公共信用信息服務(wù)平臺的共建共享當(dāng)中。同時，要在綜合考慮和分析農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況、經(jīng)濟(jì)情況、金融業(yè)務(wù)需求等基礎(chǔ)上，為其提供針對性、特色化的規(guī)劃和扶持政策，并在稅收上適當(dāng)給予優(yōu)惠，實施稅收保護(hù)政策，扶持農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。再次，需要引進(jìn)、聘用綜合素質(zhì)好、專業(yè)技術(shù)強(qiáng)的人才，為農(nóng)村培養(yǎng)一支專業(yè)化金融管理團(tuán)隊，以提高內(nèi)部工作人員的整體水平。對于金融組織機(jī)構(gòu)在崗職員需要定期開展專業(yè)培訓(xùn)和交流活動，為其提供學(xué)習(xí)的機(jī)會和平臺，增強(qiáng)職工的知識儲備和技術(shù)水平。在日常業(yè)務(wù)活動開展和實施的過程中鼓勵職工自我發(fā)展和完善，提高其自學(xué)水平和創(chuàng)新意識。此外，需要加強(qiáng)職工的綜合考評，在此基礎(chǔ)上開展針對性的培訓(xùn)和專項培訓(xùn)，內(nèi)容包括金融科技新知識、運用技巧和手段等，促使金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部職工適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的業(yè)務(wù)活動和相關(guān)工作。

2.3 優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代背景下，金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)更為完善，與此同時，云計算、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)以及人工智能使金融科技獲得了日新月異的發(fā)展，為國民提供了諸多便利服務(wù)。

首先，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，必須著重改善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，為廣大村民提供良好的金融服務(wù)。

其次，應(yīng)重視優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺管理結(jié)構(gòu)。據(jù)調(diào)查，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺幾乎每天會輸入大量零碎的數(shù)據(jù)，對所有數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一整合管理，則需要著重優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)支付平臺界面管理結(jié)構(gòu)，所謂的“界面管理”即交互管理，界面（interface）指交互，體現(xiàn)了不同事物之間的聯(lián)系和互相作用，界面管理體現(xiàn)了界面之間以及界面體的關(guān)系。在基于互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺界面管理系統(tǒng)中，各種界面與界面體存在于某一系統(tǒng)內(nèi)。同時，界面屬于系統(tǒng)內(nèi)部不同要素之間的界限，各要素和各分支系統(tǒng)均以界面為限進(jìn)行區(qū)分。從基于互聯(lián)網(wǎng)金融的支付平臺界面管理系統(tǒng)層次來分析，該系統(tǒng)是由一個總系統(tǒng)和多個子系統(tǒng)組合而成，各子系統(tǒng)也有大小之分，一個子系統(tǒng)外有更大的子系統(tǒng)，例如B系統(tǒng)外有更大的A系統(tǒng)，這意味著A系統(tǒng)將B系統(tǒng)包含在內(nèi)，B系統(tǒng)是A系統(tǒng)的要素或者內(nèi)部子系統(tǒng)，而這兩個子系統(tǒng)之間的界限也是界面。

優(yōu)化基于互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺界面管理系統(tǒng)，實現(xiàn)支付平臺界面管理系統(tǒng)化，則需要著重優(yōu)化界面結(jié)構(gòu)，對系統(tǒng)內(nèi)部要素與子系統(tǒng)進(jìn)行分類，處理好抽象的界面關(guān)系，適當(dāng)轉(zhuǎn)化實體界面，改善不同要素組合模式，用界面和界面實現(xiàn)各要素的有機(jī)鏈接，提供完善的交互平臺，不斷完善各要素的耦合關(guān)系，使系統(tǒng)組織更為緊密。

再次，要充分發(fā)揮界面功能?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融支付平臺界面系統(tǒng)下，界面有以下三項基本功能：第一，傳遞功能。界面能夠?qū)⒉煌氐倪M(jìn)化信息與變動及時反饋給系統(tǒng)，促進(jìn)信息傳遞。第二，轉(zhuǎn)化功能。當(dāng)系統(tǒng)內(nèi)部某一要素和另一要素相接觸，界面會經(jīng)過異質(zhì)性與分離性處理實現(xiàn)信息與能力轉(zhuǎn)化。第三，緩沖與誘導(dǎo)功能。界面在實現(xiàn)各要素信息、能量與物質(zhì)交換時會吸收有利的內(nèi)容，對于不利的部分，會進(jìn)行阻擋、過濾和減弱，使各要素的轉(zhuǎn)換、交流與對接更和諧，反應(yīng)強(qiáng)度能得以緩解。

最后，須著重改善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺交易管理功能，加強(qiáng)銀行與農(nóng)村各機(jī)構(gòu)組織的合作，如加強(qiáng)與廣電局、自來水廠以及超市的合作，以此支持網(wǎng)上繳納水電費和購物支付等。從當(dāng)前總體設(shè)計結(jié)構(gòu)來看，交易管理功能是依據(jù)支付平臺從相關(guān)業(yè)務(wù)（像水電費繳納、便利店與超市等管理系統(tǒng)）中接收到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，然后自動完成用戶與商戶單位的賬戶清分結(jié)算管理工作。在具體工作中，后臺會結(jié)合預(yù)設(shè)時間自動按批次處理。改善互聯(lián)網(wǎng)平臺交易管理功能則需要對交易處理模塊、清分處理模塊、資金結(jié)算模塊、對賬模塊、安全認(rèn)證模塊五大組合模塊進(jìn)行優(yōu)化。其中，交易處理模塊主要是處理用戶在商戶消費交易中支出的金額信息，同時，該模塊能支持在線消費與離線消費。清分處理模塊會自動收集平臺每天所接收的消費交易流水?dāng)?shù)據(jù)，并自動進(jìn)行準(zhǔn)確清算。資金結(jié)算模塊是將清分處理模塊所輸出的結(jié)果輸入物聯(lián)網(wǎng)收費結(jié)算子系統(tǒng)，并提交于合作銀行進(jìn)行識別，最終輸出完善的資金轉(zhuǎn)賬文件。對賬模塊是依據(jù)所接收的交易流水自動生成各種清算金額匯總數(shù)據(jù)，并由專業(yè)工作人員對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計與核對。安全認(rèn)證模塊用于認(rèn)證所有交易數(shù)據(jù)的安全性與完整性，通常，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺會將所有交易數(shù)據(jù)一筆一筆輸送給認(rèn)證模塊進(jìn)行分批認(rèn)證，以此避免數(shù)據(jù)信息被非法篡改，確保交易數(shù)據(jù)的安全性。

除此之外，改善交易管理功能，確保交易安全，必須對充值管理功能予以全面優(yōu)化，科學(xué)設(shè)置持卡賬戶管理模塊與虛擬賬戶管理模塊，加強(qiáng)在線充值與安全驗證管理，確保充值接口的安全性。

2.4 提高互聯(lián)網(wǎng)金融管理安全性

21世紀(jì)，中國互聯(lián)網(wǎng)金融消費日趨智能化，當(dāng)前在金融消費支付領(lǐng)域，智能化生物識別技術(shù)應(yīng)用極為廣泛，有效提升了互聯(lián)網(wǎng)金融管理的安全性與高效性。優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)，則必須注重提高互聯(lián)網(wǎng)金融管理的安全性，加強(qiáng)對金融資金的安全控制力度，運用數(shù)據(jù)分析技術(shù)客觀評價金融風(fēng)險。與此同時，發(fā)揮智能化生物識別技術(shù)的作用，全面分析金融信息的準(zhǔn)確與否。

3 結(jié)語

綜上所述，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，必須大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，實現(xiàn)金融組織機(jī)構(gòu)多元化服務(wù)，做好農(nóng)村旅游資源的開發(fā)工作，同步發(fā)展農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融、工業(yè)金融和第三產(chǎn)業(yè)金融;全面優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，并加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理工作。

參考文獻(xiàn)

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