賴麗玲

普惠金融體系是指一整套全方位為社會(huì)全體人員，尤其是金融弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)的思路、方案和保障措施等。當(dāng)前，我國(guó)社會(huì)已經(jīng)進(jìn)入到了新常態(tài)的發(fā)展環(huán)境之中，金融行業(yè)也呈現(xiàn)出了全新的發(fā)展特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)。從整個(gè)金融領(lǐng)域的發(fā)展現(xiàn)狀來進(jìn)行分析，小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)的位置不斷凸顯，小微企業(yè)的順利融資、有效融資，也成為了金融行業(yè)發(fā)展過程當(dāng)中應(yīng)該關(guān)注的核心問題。為此，文章以小微企業(yè)作為重點(diǎn)分析對(duì)象，對(duì)普惠金融的背景環(huán)境之下的小微企業(yè)的融資發(fā)展，提出了一些具有針對(duì)性的對(duì)策和建議。

研究背景介紹

當(dāng)前，我國(guó)社會(huì)已經(jīng)進(jìn)入到了新常態(tài)的發(fā)展環(huán)境當(dāng)中，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)以及金融行業(yè)的發(fā)展等等，都呈現(xiàn)出了全新的特點(diǎn)和態(tài)勢(shì)。與此同時(shí)，“普惠金融”的政策和內(nèi)涵為越來越多的民眾所了解。從本質(zhì)上來看，普惠金融，實(shí)際上就是要為廣大社會(huì)公眾創(chuàng)造更加良好的金融環(huán)境，讓金融能夠?yàn)樵絹碓蕉嗟拿癖姺?wù)，讓民眾的惠及程度不斷提高。以銀行等金融機(jī)構(gòu)等為代表的一些金融機(jī)構(gòu)，相繼推出了一些普惠金融的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的問世，也在很大程度上帶動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。從整個(gè)金融領(lǐng)域的發(fā)展現(xiàn)狀來進(jìn)行分析，小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)的位置不斷凸顯，小微企業(yè)的順利融資、有效融資，也成為了金融行業(yè)發(fā)展過程當(dāng)中應(yīng)該關(guān)注的核心問題。但是從目前的現(xiàn)狀來分析，銀行等金融機(jī)構(gòu)針對(duì)于小微企業(yè)的融資產(chǎn)品數(shù)量局限、小微企業(yè)融資的資質(zhì)有待于考量等等問題還存在著，這些問題直接制約了融資效率的提升。為此，圍繞著這樣一個(gè)背景環(huán)境，文章以小微企業(yè)作為案例分析對(duì)象，對(duì)小微企業(yè)的有效融資進(jìn)行了探索和思考，并提出了一些具有針對(duì)性的對(duì)策和建議。

普惠金融背景下銀行等金融機(jī)構(gòu)針對(duì)于小微企業(yè)的融資產(chǎn)品分析

在普惠金融快速發(fā)展的背景之下，以銀行等為代表的金融機(jī)構(gòu)也都積極推動(dòng)小微企業(yè)融資服務(wù)，針對(duì)小微企業(yè)這一個(gè)特殊的主體，進(jìn)行新型融資產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，這也為小微企業(yè)的順利融資創(chuàng)造了條件。以中國(guó)建設(shè)銀行為例，中國(guó)建設(shè)銀行針對(duì)于小微企業(yè)的普惠金融服務(wù)的現(xiàn)狀主要可以從以下的兩個(gè)層面進(jìn)行闡述和分析：一方面，中國(guó)建設(shè)銀行普惠金融產(chǎn)品介紹。當(dāng)前，中國(guó)建設(shè)銀行比較具有代表性的一個(gè)普惠金融產(chǎn)品就是“惠懂你”?！盎荻恪笔侵袊?guó)建設(shè)銀行開發(fā)出來的專門針對(duì)普惠金融的一個(gè)App軟件系統(tǒng)，建設(shè)銀行針對(duì)于企業(yè)的、針對(duì)于個(gè)人的一些普惠金融產(chǎn)品，在這一個(gè)App當(dāng)中都可以檢索得到，而且可以直接在App上進(jìn)行下單購(gòu)買。實(shí)際上，在最近幾年來，建設(shè)銀行針對(duì)普惠金融領(lǐng)域的產(chǎn)品營(yíng)銷，也是做出了一些功夫。例如在重慶，“尋找重慶誠(chéng)信小微企業(yè)”活動(dòng)期間，參與“惠貸款 享紅利”活動(dòng)的客戶完成指定的活動(dòng)任務(wù)，還可獲得“新戶禮”“體驗(yàn)禮”。另一方面，中國(guó)建設(shè)銀行普惠金融服務(wù)的意識(shí)不斷提升。截止到2019年，中國(guó)建設(shè)一行的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量已經(jīng)超過了800家，基礎(chǔ)金融滲透率更是達(dá)到了95%。2019年，中國(guó)建設(shè)銀行服務(wù)的中小企業(yè)數(shù)量為90萬(wàn)戶，相比較去年同期增長(zhǎng)了11.2%。可以說，這些成績(jī)，都能夠反映出中國(guó)建設(shè)銀行對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)的重視。可以說，中國(guó)建設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的不斷增加，也在很大程度上增強(qiáng)了服務(wù)的便利性。

除此之外，中國(guó)建設(shè)銀行針對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，制定了相對(duì)健全的管理體系。建設(shè)銀行成立了自己專屬的“普惠金融事業(yè)部”，在該事業(yè)部當(dāng)中，對(duì)普惠金融的產(chǎn)品研發(fā)、普惠金融平臺(tái)的技術(shù)支持、普惠金融業(yè)務(wù)的營(yíng)銷推廣等等活動(dòng)，都設(shè)計(jì)了專門的制度規(guī)范。同時(shí)，責(zé)成專人負(fù)責(zé)相關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。同時(shí)，對(duì)于普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展情況以及市場(chǎng)情況進(jìn)行及時(shí)地調(diào)研，對(duì)一些與市場(chǎng)契合度不高的產(chǎn)品還會(huì)進(jìn)行定期的更顯換代?？梢哉f，從目前的現(xiàn)狀上來分析，建設(shè)銀行普惠金融管理體系架構(gòu)已經(jīng)比較完善，而且管理制度也在不斷地細(xì)化。管理制度所發(fā)揮的引導(dǎo)作用也是越來越明顯。當(dāng)然，除去建設(shè)銀行以外，我國(guó)的工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等等也在小微企業(yè)融資服務(wù)上做出了很多的探索。但是盡管如此，由于近年來我國(guó)小微企業(yè)的數(shù)量不斷增加，融資需求不斷擴(kuò)張，如此一來，就在很大程度上造成了普惠金融小微企業(yè)融資產(chǎn)品同質(zhì)性嚴(yán)重、手續(xù)繁瑣等等問題的出現(xiàn)。如何解決這些問題，如何破解小微企業(yè)融資困境，也是目前應(yīng)該關(guān)注的一個(gè)核心所在。

普惠金融背景下小微企業(yè)融資發(fā)展對(duì)策分析

銀行等金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分以提供更適宜的普惠金融產(chǎn)品

通過市場(chǎng)細(xì)分，銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深入探究不同市場(chǎng)客戶群體的差異性，進(jìn)而科學(xué)規(guī)劃設(shè)計(jì)普惠金融產(chǎn)品，增強(qiáng)產(chǎn)品對(duì)目標(biāo)客戶的吸引力，從而愿意前來購(gòu)買銀行等金融機(jī)構(gòu)的普惠金融產(chǎn)品，讓“普惠”的作用得到更大限度地發(fā)揮和發(fā)展?，F(xiàn)如今，在人民收入水平大幅提升的社會(huì)背景下，現(xiàn)行規(guī)模性營(yíng)銷理念與消費(fèi)者個(gè)性化需求發(fā)展趨勢(shì)不符，在激烈的金融行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中，銀行等金融機(jī)構(gòu)想要占領(lǐng)先鋒贏得更大的市場(chǎng)，必須將營(yíng)銷理念轉(zhuǎn)向個(gè)性化營(yíng)銷。針對(duì)不同客戶群體設(shè)計(jì)各不相同的產(chǎn)品與服務(wù)，并根據(jù)消費(fèi)者的個(gè)性化需求而進(jìn)行“一對(duì)一營(yíng)銷”，盡最大努力滿足消費(fèi)者的需求。除此之外，對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，在普惠金融產(chǎn)品的供給上和設(shè)計(jì)上，也要充分遵循市場(chǎng)的發(fā)展形勢(shì)，充分契合不同行業(yè)的基本要求。可以說，與時(shí)俱進(jìn)的普惠金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)模式和營(yíng)銷模式，才是保證銀行等金融機(jī)構(gòu)的普惠金融產(chǎn)品真正為廣大民眾提供福利的一個(gè)基本手段。

小微企業(yè)要加快自身發(fā)展，提高信譽(yù)度

小微企業(yè)要想在融資難的破解之路上越走越遠(yuǎn)，就要遵循“內(nèi)外兼修”的基本理念。自我的突破是小微企業(yè)融資發(fā)展的至關(guān)重要的影響要素和因子?？梢哉f，外在的條件再優(yōu)越，缺失了自身實(shí)力的增強(qiáng)和提升，小微企業(yè)要想實(shí)現(xiàn)融資的突破也是困難重重的。因此，通過自身內(nèi)部財(cái)務(wù)制度和會(huì)計(jì)控制制度的完善來增強(qiáng)自身的融資能力是小微企業(yè)面臨的一個(gè)十分關(guān)鍵的課題。財(cái)務(wù)管理制度的健全和完善不但能夠使小微企業(yè)在財(cái)務(wù)管理上更加規(guī)范，幫助企業(yè)進(jìn)一步節(jié)約成本支出，同時(shí)財(cái)務(wù)管理制度的完善還能夠幫助小微企業(yè)贏得更好的市場(chǎng)信譽(yù)，幫助其塑造良好的社會(huì)形象。這一以來，也能夠增強(qiáng)銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)科小企業(yè)的信任度。在這一方面要想實(shí)現(xiàn)優(yōu)化，除了財(cái)務(wù)制度和管理制度的健全以外，還要加強(qiáng)優(yōu)秀的、高端的財(cái)務(wù)人才的引入和培訓(xùn)。

金融機(jī)構(gòu)要深化改革促進(jìn)小微企業(yè)融資

小微企業(yè)自身的管理機(jī)制得到健全以后，就要依靠于外部的力量來為自己尋找到更多的融資發(fā)展路徑，其中，金融機(jī)構(gòu)改革的深化也是塑造良好的小微企業(yè)融資社會(huì)環(huán)境的表現(xiàn)之一。金融機(jī)構(gòu)的改革深化，主要可以從以下的三個(gè)層面上著手推進(jìn)。首先，銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)于小微企業(yè)的融資額度、放寬速度等限制性因素的放開能夠?yàn)榭菩∑髽I(yè)融資的發(fā)展提供更多的有利條件。例如，針對(duì)小微企業(yè)自身資金短缺、辦公場(chǎng)所局限的現(xiàn)狀可以允許這些企業(yè)通過專利等一些無(wú)形資產(chǎn)來進(jìn)行貸款。其次，銀行之前為大中型企業(yè)所提供的融資產(chǎn)品對(duì)于小微企業(yè)來說并不適用，因此，以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)機(jī)構(gòu)要針對(duì)小微企業(yè)的自身之際和發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行融資類產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和研發(fā)，這樣才能吸引更多的社會(huì)投資者，也會(huì)對(duì)小微企業(yè)產(chǎn)生強(qiáng)勁的吸引力。最后，對(duì)于小微企業(yè)來說，財(cái)務(wù)管理工作的發(fā)展與大中型企業(yè)之間還存在著較大的差距，特別是那些處于初創(chuàng)期的小微企業(yè)，由于辦公場(chǎng)地、流轉(zhuǎn)資金等的限制甚至很多的財(cái)務(wù)管理人員和會(huì)計(jì)人員都是兼職。針對(duì)這種現(xiàn)象，以銀行等為主要代表的融資機(jī)構(gòu)和服務(wù)機(jī)構(gòu)可以通過配套產(chǎn)品的拓展和配套服務(wù)水平的提升，健全自身的職能，通過相關(guān)的宣傳與培訓(xùn)活動(dòng)的開展，督促科小企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者加強(qiáng)對(duì)融資知識(shí)學(xué)習(xí)的重視程度，對(duì)于融資渠道的選擇更加游刃有余。

結(jié) 語(yǔ)

在普惠金融的政策背景之下，讓金融工作能夠?yàn)楦嗟娜后w創(chuàng)造“福利”，也是未來金融企業(yè)發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵方向。在“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”的背景之下，小微企業(yè)面臨著更加廣闊的發(fā)展空間，也面臨著更加良好的政策環(huán)境。于是便出現(xiàn)了小微企業(yè)數(shù)量不斷增多的發(fā)展態(tài)勢(shì)，如何破解小微企業(yè)的融資困境，成為了應(yīng)該關(guān)注的一個(gè)核心問題。為此，文章在對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)研以后，結(jié)合普惠金融的發(fā)展背景，為小微企業(yè)的未來融資發(fā)展渠道的拓寬和方式的靈活，提出了一些具有針對(duì)性的對(duì)策和建議。以期能夠通過這些措施的落地實(shí)施，切實(shí)地為小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)設(shè)一個(gè)更加良好的環(huán)境氛圍。

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