文｜薛 瑾

銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)的罰單近期密集開向保險業(yè)。記者梳理發(fā)現(xiàn)，在這些罰單中，編制虛假報告材料、財務業(yè)務數(shù)據(jù)不真實、欺騙投保人、給予投保人保險合同以外的利益等是高頻詞匯。從開具罰單的主體來看，“屬地監(jiān)管”特征突出，地方銀保監(jiān)局已成為監(jiān)管和處罰的主力。從處罰內(nèi)容來看，公司治理等方面是當下監(jiān)管的重點領(lǐng)域。

從近期的監(jiān)管罰單情況來看，被處罰的機構(gòu)涉及人身險公司、財產(chǎn)險公司及保險中介機構(gòu)等。

涉及人身險公司的罰單中，虛假材料、欺騙投保人等被罰原因高頻出現(xiàn)。例如，光大永明人壽蘇州分公司，因通過虛發(fā)銷售人員績效套取費用、業(yè)務資料不真實、向監(jiān)管部門報送虛假材料，被蘇州銀保監(jiān)分局罰款60 萬元。富德生命人壽貴州分公司因虛假列支傭金，被貴州監(jiān)管局罰款35 萬元。利安人壽江蘇分公司因?qū)徟庀螺牱种C構(gòu)虛列宣傳用品費等，被江蘇銀保監(jiān)局罰款27 萬元。君康人壽綏化中心支公司因違規(guī)套取費用，被綏化銀保監(jiān)分局罰款28萬元。百年人壽山東分公司、人保壽險北京市分公司石景山支公司等均因欺騙投保人被罰。

涉及財產(chǎn)險公司的罰單中，弄虛作假等往往是被罰主因。例如，人保財險深圳市分公司，因未按規(guī)定使用經(jīng)批準的保險費率、財務數(shù)據(jù)不真實、給予投保人或被保險人合同外利益、未經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)批準變更營業(yè)場所、任命臨時負責人未向監(jiān)管機構(gòu)報告，被深圳銀保監(jiān)局罰款76 萬元。太保產(chǎn)險雙鴨山中心支公司因提供虛假報告、編制虛假財務資料，被雙鴨山銀保監(jiān)分局罰款35 萬元。永安財險山東分公司因未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險費率，被山東銀保監(jiān)局罰款35 萬元。

保險中介機構(gòu)方面，陜西凱森保險代理有限公司蘇州分公司因編制虛假報告材料被罰款15 萬元。此外，永達理保險經(jīng)紀有限公司，因給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益等原因被罰；中和經(jīng)紀江蘇分公司因利用業(yè)務便利為其他機構(gòu)牟取不正當利益、超出承保公司經(jīng)營區(qū)域從事保險經(jīng)紀業(yè)務被罰25 萬元。

在上述罰單中，相關(guān)公司違法違規(guī)行為直接責任人，也受到了相應程度處罰，處罰金額一般在1 萬元至10 萬元之間。

2020 年以來，公司治理成為保險行業(yè)監(jiān)管的重點方向之一，個別保險公司在合規(guī)建設、風險管控等方面亟待加強，“弄虛作假”現(xiàn)象頻現(xiàn)，監(jiān)管部門對此表現(xiàn)出“零容忍”態(tài)度，對各類亂象加大整治力度。

例如，近日銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于深入開展人身保險市場亂象治理專項工作的通知》，便是對保險市場亂象“重拳重擊”的舉措之一。銀保監(jiān)會相關(guān)負責人介紹，該專項工作是圍繞銷售行為、人員管理、數(shù)據(jù)真實性、內(nèi)部控制等方面，對人身保險市場存在的典型問題和重點風險，進行一次專項治理。治理的重點和罰單暴露出的問題“一脈相承”。數(shù)據(jù)真實性是此項治理的一大重點。銀保監(jiān)會指出，將重點治理通過虛假承保、虛列費用、虛掛業(yè)務、虛掛人頭套取資金，賬外暗中支付手續(xù)費等行為。

除了數(shù)據(jù)真實性，上述專項治理的重點還涉及銷售行為、人員管理、內(nèi)部控制等方面。銷售行為方面，一是誤導銷售，是否存在不如實、不準確介紹產(chǎn)品責任、功能和保險期間等問題；二是異化產(chǎn)品，是否存在通過保單貸款、部分領(lǐng)取、減少保額等方式變相改變保險期間、變相提高或降低產(chǎn)品現(xiàn)金價值、變相突破監(jiān)管規(guī)定等，是否將不同保險產(chǎn)品功能錯配，進行捆綁銷售；三是管理失當，保險機構(gòu)及其高管人員，是否存在通過指揮、決策、組織、授意他人等形式，實施違法違規(guī)銷售行為，未采取必要措施制止、糾正違法違規(guī)銷售行為。

人員管理方面，重點治理人員管理弄虛作假、松散失序等行為。內(nèi)部控制方面，重點治理業(yè)務控制、財務控制、高管履職、風險管理、內(nèi)部監(jiān)督等存在的問題。銀保監(jiān)會指出，對于發(fā)現(xiàn)的問題，區(qū)別問題性質(zhì)和違規(guī)情節(jié)進行針對性處理，確保專項工作取得實效。對于違反監(jiān)管法律法規(guī)的問題，人身保險公司各級機構(gòu)在自查自糾階段主動暴露問題并整改處理的，可視具體情況依法從輕或減輕處罰；對自查自糾走過場、問題暴露不充分、責任追究不到位等情形，依法從重處理。

銀保監(jiān)會要求各地銀保監(jiān)局緊盯違法違規(guī)問題高發(fā)、頻發(fā)的環(huán)節(jié)和領(lǐng)域，依法依規(guī)開展現(xiàn)場檢查；對檢查發(fā)現(xiàn)涉及中介業(yè)務的問題，進行必要的延伸檢查，并對涉案機構(gòu)和責任人員同查同處；對違法違規(guī)問題，發(fā)現(xiàn)一起，查處一起，嚴肅追究機構(gòu)和相關(guān)責任人員責任，依法給予行政處罰或采取相應監(jiān)管措施。