張瑾

文前提要：財(cái)富焦慮是不少人都會(huì)有的一種心態(tài)，如果想要從這種無(wú)謂的自我壓迫中解脫出來(lái)，就需要逐步厘清自身的財(cái)富焦慮究竟從何而來(lái)，并據(jù)此“對(duì)癥下藥”，從職場(chǎng)、投資、房產(chǎn)、育兒和養(yǎng)老等方面一一化解。

這是一個(gè)財(cái)富增長(zhǎng)的時(shí)代，也是一個(gè)“焦慮”爆表的時(shí)代。

不久前，胡潤(rùn)研究院發(fā)布了《2021中國(guó)財(cái)富自由門檻》。報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)一線城市的入門級(jí)財(cái)富自由門檻為1900萬(wàn)元，二線城市為1200萬(wàn)元，三線城市為600萬(wàn)元。如果想要在一線城市達(dá)到較高水平的財(cái)富自由，則需要有至少1.9億元才能達(dá)標(biāo)……這類涉及“財(cái)務(wù)自由”的話題總會(huì)時(shí)不時(shí)地撩撥人們的神經(jīng)，引發(fā)一波又一波慨嘆及焦慮。

從中國(guó)科學(xué)院心理研究所2020版《中國(guó)國(guó)民心理健康發(fā)展報(bào)告》的調(diào)研數(shù)據(jù)來(lái)看，對(duì)比10年前，國(guó)人現(xiàn)階段的心理健康水平已經(jīng)有一定程度的下降。其中，不少年輕人群心理健康狀況出現(xiàn)焦慮和抑郁。的確，現(xiàn)在能引發(fā)普通人焦慮的事情太多了，房?jī)r(jià)上漲了，要焦慮;孩子讀書(shū)，要焦慮;工作不穩(wěn)定，要焦慮;基金縮水了，要焦慮;延遲退休政策快出臺(tái)了，要焦慮……要焦慮的事情越來(lái)越多，以致于有人將這種帶有普遍性的焦慮稱作“時(shí)代病”。

那么，這些源源不斷的焦慮究竟源自哪里呢？從根源上來(lái)說(shuō)，它們多源于人們的財(cái)富焦慮，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展過(guò)程中人們的觀念受到一定沖擊產(chǎn)生的心理緊張。有錢的人，擔(dān)心自己的財(cái)富縮水;沒(méi)錢的人渴望獲得更多的財(cái)富。當(dāng)人們對(duì)獲取未來(lái)財(cái)富的渴望和對(duì)現(xiàn)有財(cái)富的依賴催生了情緒的失衡，由此產(chǎn)生的焦慮也就成為了一種普遍的社會(huì)心態(tài)。如果想要從這種無(wú)所不在的自我壓迫中解脫出來(lái)，就需要逐步厘清自身的財(cái)富焦慮究竟從何而來(lái)，并據(jù)此“對(duì)癥下藥”，循序漸進(jìn)地“升級(jí)打怪”。

拒絕職場(chǎng)焦慮：打造核心競(jìng)爭(zhēng)力

工作越來(lái)越忙碌，壓力越來(lái)越重，財(cái)富差距卻反而擴(kuò)大了……當(dāng)工資單上的數(shù)字爬升緩慢，而物價(jià)和生活支出快速增長(zhǎng)時(shí)，職場(chǎng)焦慮就成了一種普遍的社會(huì)心理。

智聯(lián)招聘的一份聯(lián)合調(diào)查報(bào)告顯示，職場(chǎng)上，越年輕越焦慮，最焦慮的是90后（占比54%）和80后（占比50%）。其中，85%的90后受訪者表示他們有“加班焦慮”，61%有“晉升焦慮”，57%有“消費(fèi)焦慮”，47%有“學(xué)習(xí)焦慮”，45%有“晚睡焦慮”。除此之外，去年的熱搜話題“35歲職場(chǎng)人去哪兒了”，也在昭示著部分中年職場(chǎng)人內(nèi)心的不安與彷徨。

客觀而言，在實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由之前，擁有較高的職場(chǎng)收入還是非常重要的。很多時(shí)候，我們的焦慮來(lái)自于工作崗位。工作不順心，收入不增長(zhǎng)，企業(yè)不景氣等都會(huì)讓我們產(chǎn)生職場(chǎng)焦慮。特別是一些背負(fù)巨額房貸的人，更是怕丟了飯碗。要想減少職場(chǎng)焦慮，最重要的還是要打造出自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，并為此保持終身學(xué)習(xí)。當(dāng)你具備與年齡相匹配的能力和實(shí)力，就能更從容地應(yīng)對(duì)職場(chǎng)環(huán)境的波動(dòng)與變化。

拒絕投資焦慮：把雞蛋放在最合適的籃子里

除了職場(chǎng)這個(gè)焦慮高發(fā)區(qū)，投資市場(chǎng)也同樣是財(cái)富焦慮的“重災(zāi)區(qū)”：市場(chǎng)下跌時(shí)人們焦慮，為不斷縮水的賬戶焦慮，為抄底過(guò)后還有“地下室”焦慮;市場(chǎng)反彈時(shí)依舊有人焦慮，不加倉(cāng)焦慮踏空，加了倉(cāng)焦慮反彈是不是曇花一現(xiàn)……

投資市場(chǎng)的特性，決定了其本身就是一個(gè)充滿了不確定性的場(chǎng)所，諸多不確定因素也確實(shí)容易讓人產(chǎn)生各種焦慮。從一定程度上來(lái)說(shuō)，投資市場(chǎng)就是與人性弱點(diǎn)搏斗的“斗獸場(chǎng)”，要解決投資焦慮這件事，只能先從“武裝”自己入手，把“雞蛋”放在最合適的“籃子”里。

從個(gè)體層面而言，在投資前，首先應(yīng)想好自己為什么要投資，希望達(dá)到怎樣的理財(cái)目標(biāo)。切記，理財(cái)目標(biāo)的制訂一定要合理，不要抱著一夜暴富的心態(tài)去投資。有了目標(biāo)之后，就可以據(jù)此考慮實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的路徑，優(yōu)化個(gè)人和家庭的資產(chǎn)配置。比如，短期的目標(biāo)可以利用固定收益產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)，如利用銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益，支付旅行的費(fèi)用、更換手機(jī)的費(fèi)用等。而為年幼子女準(zhǔn)備高等教育基金、為退休積累的養(yǎng)老資金等長(zhǎng)期目標(biāo)則可以通過(guò)投資權(quán)益類基金的方式達(dá)成，這些投資款在3～5年之內(nèi)不會(huì)使用，可以經(jīng)受較高的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)長(zhǎng)期持有績(jī)優(yōu)基金，獲得較高的年化收益率，實(shí)現(xiàn)用較少的投入獲得較高回報(bào)的目的。

除了考慮財(cái)富的保值增值，我們還建議個(gè)人和家庭以3～6個(gè)月開(kāi)支為標(biāo)準(zhǔn)，有意識(shí)地準(zhǔn)備一筆應(yīng)急準(zhǔn)備金。如果職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)比較高且背負(fù)較高債務(wù)壓力，還可適度提高準(zhǔn)備金的數(shù)額，增強(qiáng)應(yīng)對(duì)職場(chǎng)收入中斷可能導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)困境的能力，這對(duì)緩解“財(cái)富焦慮”也有一定的幫助。

拒絕房產(chǎn)焦慮：別讓房?jī)r(jià)“綁架”生活

房產(chǎn)是大部分國(guó)人眼中成家立業(yè)的必備品之一，在中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念中，有房才有家，有家才有歸屬感。而房?jī)r(jià)的快速上漲以及由此產(chǎn)生的貧富差距，也是人們產(chǎn)生焦慮的重要原因。沒(méi)房的，焦慮未來(lái)是否還能買得起;有房的，則在考慮自己能否改善住房條件，子女的學(xué)區(qū)或未來(lái)成家的住房問(wèn)題如何解決等等問(wèn)題。

面對(duì)這樣的情況，緩解房產(chǎn)焦慮的關(guān)鍵之一就是要轉(zhuǎn)換自身的思路，樹(shù)立“房子是用來(lái)住的”的理念，不要把自己一生的幸福都“綁”在房子上。比如，沒(méi)房的人，可以選擇暫時(shí)租房，由于房產(chǎn)的租金回報(bào)率不高，花同樣的錢，租房（月租）比買房（月供）的居住條件要高得多。在上海等人才需求較大的地區(qū)，政府還會(huì)推出公租房，租金低于市場(chǎng)價(jià)，可以為年輕人減少一定的經(jīng)濟(jì)壓力。想要買房的，也不必一味追求“一步到位”，可以在自己能力范圍內(nèi)，選擇“跳一跳”就能買得起的房產(chǎn)，也可以考慮在大城市的周邊城市購(gòu)房，利用便捷的高鐵網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建“雙城生活”。想改善住房條件的，則可以考慮換租，通過(guò)支付租金差價(jià)提升居住品質(zhì)。

拒絕育兒焦慮：正確引導(dǎo)適度“雞娃”

即使解決了住房問(wèn)題，擁有較為體面穩(wěn)定的工作和財(cái)富積累，教育焦慮也依舊是許多家庭無(wú)法擺脫的壓力和比拼。孩子的學(xué)習(xí)成績(jī)、興趣特長(zhǎng)、生活習(xí)慣、情商性格……比完這個(gè)比那個(gè)。當(dāng)“教育內(nèi)卷”一詞被持續(xù)不斷地提及，教育焦慮形成的競(jìng)爭(zhēng)漩渦似乎也隨之變得愈發(fā)湍急。

不少望子成龍、望女成鳳的“虎媽”“狼爸”們都在拼命地培養(yǎng)所謂的“牛娃”，盲目地追求分?jǐn)?shù)上的提升和比拼，削尖腦袋也要將孩子送進(jìn)一些所謂的好學(xué)校，全家都長(zhǎng)期處于極度焦慮疲憊的狀態(tài)，這樣的教育方法其實(shí)也并不可取。作為家長(zhǎng)，在幫助孩子獲取課本知識(shí)的同時(shí)，也需要注意孩子思維觀、方法論的塑造，引導(dǎo)他們樹(shù)立正確的人生觀、價(jià)值觀，培養(yǎng)他們的興趣、品格、道德以及一技之長(zhǎng)。其實(shí)每個(gè)孩子都有出彩的機(jī)會(huì)，任何行業(yè)都可能出“狀元”，成功的路也不僅僅只有“學(xué)霸”這一條。

拒絕養(yǎng)老焦慮：及早儲(chǔ)備合理“避險(xiǎn)”

客觀而言，養(yǎng)老是每個(gè)人都要考慮的問(wèn)題。隨著延遲退休政策漸行漸近，養(yǎng)老焦慮也成為了一個(gè)備受關(guān)注的熱點(diǎn)話題。其實(shí)，從積累養(yǎng)老金的角度來(lái)看，延遲退休反而會(huì)降低個(gè)人壓力。一方面，我們工作的時(shí)間長(zhǎng)了，月度領(lǐng)取養(yǎng)老金的金額相應(yīng)會(huì)提高，個(gè)人的養(yǎng)老金缺口會(huì)減少。另一方面，需要個(gè)人積累的養(yǎng)老金數(shù)額降低了，積累養(yǎng)老金的時(shí)間長(zhǎng)了，人們工作時(shí)每年需要積累的資金金額也相應(yīng)降低了。

考慮到延遲退休一旦實(shí)施，大部分中青年群體準(zhǔn)備養(yǎng)老資金的時(shí)間都會(huì)在一定程度上變長(zhǎng)，因此“投入多不如準(zhǔn)備早”。在相同的本金和投資回報(bào)率的基礎(chǔ)上，時(shí)間越長(zhǎng)，復(fù)利驚人的“時(shí)間魔力”會(huì)讓收益大幅放大，盡早規(guī)劃個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)備往往事半功倍。此外，在重大疾病整體呈現(xiàn)出發(fā)病率逐年上升的大背景下，按照“重大風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先、可控風(fēng)險(xiǎn)自留”的原則逐步構(gòu)建合宜的保險(xiǎn)保障規(guī)劃，也能有效化解健康問(wèn)題可能對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成的打擊，進(jìn)一步增加養(yǎng)老“安全感”。

說(shuō)到底，財(cái)富焦慮的本身并不奇怪也不可怕。無(wú)論是有些身價(jià)過(guò)億的60后，或者70后的千萬(wàn)富翁，還是正值上升期的80后，初入職場(chǎng)的90后，各個(gè)階層及年齡段的人群其實(shí)都有不同程度的財(cái)富焦慮。很多時(shí)候，引發(fā)焦慮的并非是財(cái)富的多寡，而是缺乏合理的認(rèn)知與規(guī)劃。從個(gè)人發(fā)展角度來(lái)看，化解財(cái)富焦慮一方面需要我們強(qiáng)化學(xué)習(xí)意識(shí)，保持與時(shí)俱進(jìn)的競(jìng)爭(zhēng)能力及理財(cái)能力，在創(chuàng)富和守富方式上積極學(xué)習(xí)、優(yōu)化配置;另一方面，也要求我們?cè)诟?jìng)爭(zhēng)和物欲中保持清醒，避免無(wú)效的盲從和攀比，合理看待并平衡好財(cái)富與幸福的關(guān)系，繼而進(jìn)一步放下焦慮，更從容地前行。