姚小虎

近年來我國城市化進程持續(xù)推進，經(jīng)濟建設也趨于完善，但是隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展逐漸出現(xiàn)了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展停滯甚至倒退的現(xiàn)象，這對于我國總體的經(jīng)濟發(fā)展來說存在著巨大的隱患。因此黨的十六大提出了“壯大縣域經(jīng)濟”，旨在呼吁人們注重縣域經(jīng)濟的提升和發(fā)展，加大對縣域經(jīng)濟的資金投入。鄉(xiāng)村振興成為了現(xiàn)階段國家經(jīng)濟發(fā)展的主要戰(zhàn)略目標，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的主要實施原則是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要堅持黨管農(nóng)村工作，堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，堅持農(nóng)民主體地位，堅持鄉(xiāng)村全面振興，堅持城鄉(xiāng)融合發(fā)展，堅持人與自然和諧共生，堅持因地制宜、循序漸進。農(nóng)村信用社是鄉(xiāng)村經(jīng)濟的主要金融平臺，在處理經(jīng)濟事件的時候難免會產(chǎn)生問題，本文就來了解農(nóng)村信用社在推動縣域經(jīng)濟發(fā)展時出現(xiàn)的問題，并結合國家政策和社會經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀來解決這些問題。

農(nóng)村信用社推動縣域經(jīng)濟發(fā)展存在的問題

金融結構簡單，產(chǎn)品單一

現(xiàn)階段很多大型的金融產(chǎn)品都活躍在一二線城市，農(nóng)村信用社是縣域地區(qū)的中堅金融平臺，但正是因為農(nóng)村經(jīng)濟體制更加適應農(nóng)村信用社的運行模式，所以在農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村信用社沒有“競爭對手”，創(chuàng)新的動力也少很多，最終導致農(nóng)村信用社故步自封，安于現(xiàn)狀，缺乏創(chuàng)新改革的精神。這種安于現(xiàn)狀的“咸魚”態(tài)度主要有以下兩點原因：首先是近年來國家經(jīng)濟發(fā)展迅速，經(jīng)濟改革層出不窮，人們的生活水平在不斷提升，涉農(nóng)貸款比重在下降，再加上國家對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的支持，使得鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款比重在不斷的上升，這種貸款比例的變化使得農(nóng)村信用社存在著供需之間的矛盾，農(nóng)村信用社急需改革，但是單一的金融產(chǎn)品無法滿足客戶的需求，因此農(nóng)村信用社出現(xiàn)頹勢。第二點是農(nóng)村信用社缺少專業(yè)的評估和擔保，很多人不放心在農(nóng)村信用社進行大金額的貸款，這種客戶的流失，使得農(nóng)村信用社的資產(chǎn)規(guī)模不能擴大，從而抑制了農(nóng)村行用社，乃至農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

法律保障缺少，存在風險隱患

金融經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展需要有完善的法律法規(guī)來約束管理，在大部分情況下外在的有力保障遠比內(nèi)在的自我控制更有約束力。就我國目前的金融法律來看，我國對于縣域經(jīng)濟的重視程度不夠，很多縣域經(jīng)濟的法律條例不夠完善，存在著很多的漏洞，這些漏洞會讓不法分子有機可趁，最終阻礙了縣域經(jīng)濟的整體發(fā)展。同時法律的不完善也讓農(nóng)村信用社的運行存在著巨大的風險隱患，農(nóng)村信用社的性質時農(nóng)村和農(nóng)村人口集資聯(lián)合組成的，由政府宏觀調控，因此政府對于農(nóng)村信用社有著強有力的約束能力，但也正是這一約束力的不夠規(guī)范，使得農(nóng)村信用社雖然有操作方便的優(yōu)點，卻有制度不夠完善的致命缺點，制度不夠明確，法律也不完善，這些都在影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，同時威脅著股東和債權人的資產(chǎn)安全。另外農(nóng)村信用社與其他的小型金融機構有所聯(lián)系，在享受利益的同時也承擔著威脅，這種混亂管理不符合我國鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略目標。

自身管理存在問題

外部環(huán)境是影響縣域經(jīng)濟發(fā)展的因素之一，還有一個重要的影響因素便是內(nèi)部因素，農(nóng)村信用社的內(nèi)部管理十分重要。農(nóng)村信用社的性質很特殊，我國的經(jīng)濟發(fā)展體制很特殊，之所以成立農(nóng)村信用社的初衷是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，農(nóng)村信用社有很有效的集資能力，再加上農(nóng)業(yè)貸款的各種福利，很快就適應了農(nóng)村的經(jīng)濟特點，于是它變成了農(nóng)村經(jīng)濟的中流砥柱。農(nóng)村信用社采取了股份制的產(chǎn)權制度，內(nèi)部管理是代表大會，董事會等有一定的壟斷性，再加上農(nóng)村信用社管理階層的整體知識素養(yǎng)比較低，對于我國的金融結構以及農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展不夠了解，無法做出最正確的決定，而且農(nóng)村信用社的法律不夠健全，內(nèi)部存在著嚴重的“裙帶關系”，最終農(nóng)村信用社成了一家獨大的私營組織，徹底與國家政策脫軌。

鄉(xiāng)村振興背景下推動農(nóng)信社支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的對策

不斷改革創(chuàng)新，引進新的金融產(chǎn)品

社會的發(fā)展離不開創(chuàng)新，而快速發(fā)展就離不開競爭意識，農(nóng)村信用社之所以故步自封主要的原因還是縣域地區(qū)的金融產(chǎn)品單一，而農(nóng)信社是農(nóng)村經(jīng)濟的主要的金融平臺，因此需要為農(nóng)信社施加壓力。首先既然農(nóng)信社的屬性特點是農(nóng)村集資，那么農(nóng)信社就應該深入貫徹“服務三農(nóng)”的經(jīng)營理念，真正做到了解農(nóng)民需求，在依靠農(nóng)民集資的同時最大化滿足他們的需求。其次要總體調研農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展情況，比如主要農(nóng)產(chǎn)品收益變化，氣候對農(nóng)作物收成的影響，農(nóng)村疾病的爆發(fā)等都是農(nóng)村信用社改變自己金融產(chǎn)品，創(chuàng)新制度的重要依據(jù)。

與正規(guī)的大型銀企合作，規(guī)避投資風險

隨著我國經(jīng)濟政策的變化，農(nóng)村信用社的工作重點逐漸從農(nóng)業(yè)貸款偏向于創(chuàng)新企業(yè)貸款，這對于農(nóng)村信用社而言是不利于發(fā)展的，再加上農(nóng)村信用社沒有相關的資金保障，客戶大量流失，使得很多農(nóng)村信用社的規(guī)模不僅沒有擴大，還有明顯的減縮趨勢，農(nóng)村信用社改變原有的制度政策勢在必行。首先農(nóng)村信用社的主要優(yōu)點是有政府的力量作保障，這既可以說是優(yōu)點，也可以說是缺點，政府雖然在一定程度上保證了農(nóng)村信用社的資金安全，但是政府并不會幫助農(nóng)信社集資和投資，對于農(nóng)村信用社拓展業(yè)務沒有什么幫助，因此農(nóng)村信用社應該在政府的幫助下穩(wěn)定自身結構，完善金融體系之后尋求一些正規(guī)的大型銀企合作，合作的目的一部分是有一定的資金支持和技術支持，另一方面是深入了解國家經(jīng)濟變化的特點，更好地創(chuàng)新自己的管理制度。在與其他正規(guī)的金融企業(yè)合作的過程中可以通過一些業(yè)務的開展刺激當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展，從而推動縣域經(jīng)濟的進步。

加強自身建設，堅持以農(nóng)為本

農(nóng)村信用社的主要服務對象是農(nóng)民，立足的根本是以農(nóng)為本，不管怎樣創(chuàng)新改革，它的初衷是不能改變的，我國特殊的經(jīng)濟發(fā)展趨勢使得縣域經(jīng)濟的發(fā)展存在著很大的問題，雖然我國已經(jīng)意識到了這一問題，但是問題的解決并不是一朝一夕就能完成的，所以切忌拔苗助長。農(nóng)村信用社先完善自身的經(jīng)濟管理機制，只有自身的管理無懈可擊才能著手大刀闊斧進行改革，首先堅持“三農(nóng)服務”，任何業(yè)務的開展都是服務農(nóng)民，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展考慮，其次對于農(nóng)業(yè)信貸要有所扶持，根據(jù)國家和當?shù)卣恼吒纳谱陨淼霓r(nóng)業(yè)貸款業(yè)務。還有就是要打破內(nèi)部的管理壟斷，成立農(nóng)民代表觀察監(jiān)督部門，一方面收集農(nóng)民的意見進行討論，另一方面杜絕農(nóng)信社的內(nèi)部壟斷。

總 結

縣域經(jīng)濟是我國最小的經(jīng)濟單元，同時也是最基本的經(jīng)濟體系組成部分，俗話說“不積跬步無以至千里，不積小流無以成江海?！蔽覈慕?jīng)濟近年來一直處于快速發(fā)展階段，但是不應該就此滿足，我國的目標一直都是超越自己，既然如此下層建筑就得時刻注意，時不時回歸到思考問題的本質。鄉(xiāng)村振興的初衷是國家對全體人民生活質量的重視，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村最重要的金融平臺，直接反映除了縣域經(jīng)濟的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢，很明顯現(xiàn)階段農(nóng)信社對縣域經(jīng)濟的發(fā)展存在一定的負面作用，但是不能就此否定它的作用，要想積極響應鄉(xiāng)振興的戰(zhàn)略目標必須落實經(jīng)濟制度，創(chuàng)新管理辦法，堅持立足農(nóng)村經(jīng)濟利益，堅持服務“三農(nóng)”理念，最終借助鄉(xiāng)村振興大背景的幫助，提高農(nóng)信社對縣域經(jīng)濟的推動作用。

（旬邑縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社）

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