武穎 劉振

摘? ?要：數(shù)字人民幣支持可控匿名，可后臺(tái)集中全量用戶(hù)信息和交易數(shù)據(jù)，有助于快速識(shí)別和追蹤洗錢(qián)、恐怖融資等違法犯罪活動(dòng)，對(duì)現(xiàn)有反洗錢(qián)工作產(chǎn)生重要影響，這對(duì)客戶(hù)身份識(shí)別、大額和可疑交易報(bào)送、交易記錄保存等反洗錢(qián)工作提出新的要求。本文基于現(xiàn)有公開(kāi)信息，結(jié)合數(shù)字人民幣推廣應(yīng)用的具體實(shí)踐，并立足反洗錢(qián)法定義務(wù)的履行，分析其對(duì)反洗錢(qián)工作帶來(lái)的影響和挑戰(zhàn)，進(jìn)而從健全配套制度、完善監(jiān)管方式、加強(qiáng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)等方面探討應(yīng)對(duì)之策。

關(guān)鍵詞：數(shù)字人民幣;可控匿名;交易監(jiān)測(cè);反洗錢(qián)

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2021.06.009

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.31;F832.32? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1003-9031（2021）06-0077-06

一、引言

隨著全球進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)字貨幣在國(guó)際社會(huì)得到廣泛關(guān)注，特別是在新冠疫情影響下，無(wú)接觸交易和支付成為生活常態(tài)。目前，世界上超過(guò)60個(gè)國(guó)家正處于研究或開(kāi)發(fā)數(shù)字貨幣的不同階段，且均在不斷加快央行數(shù)字貨幣的研究與測(cè)試進(jìn)度。中國(guó)在這一領(lǐng)域正走于世界前列，自2014年成立法定數(shù)字貨幣（DC/EP）專(zhuān)門(mén)研究小組以來(lái)，數(shù)字人民幣（e-CNY）于2020年相繼在深圳、蘇州、成都、雄安新區(qū)試點(diǎn)。隨著試點(diǎn)城市和范圍的持續(xù)推進(jìn)，其支付場(chǎng)景深入拓展、支付方式日益健全、支付媒介不斷豐富。數(shù)字人民幣這場(chǎng)貨幣革新，勢(shì)必對(duì)貨幣政策、支付生態(tài)、金融業(yè)態(tài)、普惠金融等方面產(chǎn)生重要影響，對(duì)反洗錢(qián)工作亦是如此，其對(duì)反洗錢(qián)機(jī)構(gòu)的工作勢(shì)必帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。國(guó)內(nèi)學(xué)者已經(jīng)注意到數(shù)字人民幣將對(duì)反洗錢(qián)工作帶來(lái)積極影響，盛松成和蔣一樂(lè)（2016）認(rèn)為央行數(shù)字貨幣技術(shù)可以記錄每筆交易，有助于監(jiān)管當(dāng)局在必要時(shí)追蹤資金流向，從而減少洗錢(qián)、逃漏稅、逃避資本管制等行為。郝毅（2019）認(rèn)為法定數(shù)字貨幣有利于及時(shí)發(fā)現(xiàn)洗錢(qián)活動(dòng)，增強(qiáng)央行對(duì)洗錢(qián)活動(dòng)干預(yù)的力度和效率，有助于提高反洗錢(qián)系統(tǒng)的處理效率和智能化程度。前期有關(guān)數(shù)字人民幣與反洗錢(qián)的討論未結(jié)合數(shù)字人民幣推廣應(yīng)用的具體實(shí)踐，與履行反洗錢(qián)義務(wù)相關(guān)的分析也有待進(jìn)一步深入，而反洗錢(qián)是數(shù)字人民幣推廣發(fā)行中繞不開(kāi)的一個(gè)環(huán)節(jié)。中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春曾明確指出，數(shù)字人民幣不滿(mǎn)足反洗錢(qián)、反恐融資、反逃稅的設(shè)計(jì)將被一票否決。本文基于目前數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)中已公開(kāi)的基本框架、應(yīng)用技術(shù)和場(chǎng)景，在總結(jié)其對(duì)反洗錢(qián)帶來(lái)積極作用的同時(shí)，深入剖析其給反洗錢(qián)工作帶來(lái)的潛在挑戰(zhàn)，進(jìn)而對(duì)數(shù)字人民幣“滿(mǎn)足”反洗錢(qián)、反恐融資、反逃稅工作的具體條件、舉措進(jìn)行探討。

二、數(shù)字人民幣的含義和應(yīng)用管理

數(shù)字人民幣（e-CNY）是中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)①參與運(yùn)營(yíng)并向公眾兌換，以廣義賬戶(hù)體系為基礎(chǔ)，支持與銀行賬戶(hù)松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性，支持可控匿名。數(shù)字人民幣主要定位于流通中的現(xiàn)金（M0），具有國(guó)家信用支撐，本質(zhì)是現(xiàn)金的數(shù)字化。

（一）注冊(cè)方式

數(shù)字人民幣采用分級(jí)限額模式，根據(jù)KYC（認(rèn)識(shí)你的客戶(hù)）程度的不同，開(kāi)立不同級(jí)別的數(shù)字錢(qián)包，以滿(mǎn)足公眾不同支付需求。根據(jù)目前已公開(kāi)的信息顯示，央行已拓展到5類(lèi)人民幣錢(qián)包。1類(lèi)錢(qián)包必須到網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)立，2至5類(lèi)錢(qián)包可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程開(kāi)立，此外，各類(lèi)錢(qián)包實(shí)名程度、認(rèn)證方式、限額管理等也各不相同（見(jiàn)表1）。企業(yè)等非自然人可通過(guò)面簽和驗(yàn)證營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人身份證件等身份證明開(kāi)通“企業(yè)錢(qián)包”，并綁定單位賬戶(hù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣與單位銀行賬戶(hù)互轉(zhuǎn)。

（二）可控匿名

可控匿名是數(shù)字人民幣的一個(gè)重要特征，穆長(zhǎng)春在2021年中國(guó)發(fā)展高層論壇上表示，可控匿名的第一層含義是匿名，體現(xiàn)數(shù)字人民幣M0的定位，保障公眾合理的匿名交易和個(gè)人信息保護(hù)的需求①;第二層含義是可控，匿名是以風(fēng)險(xiǎn)可控為前提的，這是防控和打擊洗錢(qián)、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為，維護(hù)金融安全的客觀需要。

可控匿名針對(duì)的是個(gè)人4類(lèi)錢(qián)包和5類(lèi)錢(qián)包，這兩類(lèi)錢(qián)包身份認(rèn)證環(huán)節(jié)不需要身份證，只需要手機(jī)號(hào)便可直接開(kāi)立②，無(wú)需綁定用戶(hù)銀行卡，具有一定的匿名性。由于目前手機(jī)號(hào)均實(shí)名認(rèn)證，用戶(hù)身份從根本上可以追溯，加之僅適用于小額日常交易，因此，本質(zhì)上此種匿名屬于前臺(tái)匿名、后臺(tái)實(shí)名，不是完全匿名。

（三）使用場(chǎng)景

數(shù)字人民幣的支付場(chǎng)景，主要集中于國(guó)內(nèi)小額零售支付方面，可以是線(xiàn)下各類(lèi)商鋪、門(mén)店，也可以在線(xiàn)上消費(fèi)場(chǎng)景。蘇州數(shù)字人民幣紅包測(cè)試活動(dòng)中，工農(nóng)中建交郵儲(chǔ)6大商業(yè)銀行的“子錢(qián)包”均可推送至京東APP，其中工商銀行的合作方最廣，除京東外，“子錢(qián)包”還能推送美團(tuán)單車(chē)和滴滴出行。

（四）轉(zhuǎn)賬和付款

發(fā)生交易時(shí)，用戶(hù)可通過(guò)三種方式付款：一是掃描收款方二維碼付款，二是“碰一碰”（NFC）付款，三是通過(guò)輸入手機(jī)號(hào)快速轉(zhuǎn)賬。其中，NFC是近場(chǎng)通信（Near Field Communication）的縮寫(xiě)，是數(shù)字人民幣雙離線(xiàn)支付采用的技術(shù)，在交易過(guò)程中，收付雙方的終端都處于無(wú)網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)即“離線(xiàn)”情況下仍能夠完成支付。當(dāng)然，前提是收付款雙方支付設(shè)備中內(nèi)置安全芯片的硬件錢(qián)包功能。此外，轉(zhuǎn)賬情況下，還可通過(guò)復(fù)制數(shù)字人民幣錢(qián)包的唯一編號(hào)即錢(qián)包編號(hào)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。

（五）交易控制措施

為控制風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)字人民幣錢(qián)包實(shí)施分級(jí)分類(lèi)管理，不同類(lèi)別的錢(qián)包余額上限、單筆支付限額、日累計(jì)限額、年累計(jì)限額不同（見(jiàn)表2）。KYC程度越高，交易限制越少;KYC強(qiáng)度最弱的匿名錢(qián)包，只能滿(mǎn)足日常小額支付需求，錢(qián)包余額和每日交易限額也最低。若要進(jìn)行大額支付，就需要升級(jí)錢(qián)包，錢(qián)包余額和支付限額會(huì)隨著KYC強(qiáng)度的增強(qiáng)而提高。

由于錢(qián)包定位于流通中的現(xiàn)金，因而單位開(kāi)立的錢(qián)包發(fā)生的交易特別是“公轉(zhuǎn)公”交易具有相關(guān)限制措施;使用“碰一碰”進(jìn)行的雙離線(xiàn)交易，需要支付設(shè)備聯(lián)網(wǎng)后才能清算，為控制支付風(fēng)險(xiǎn)也配置了限制金額、次數(shù)等措施③。

三、數(shù)字人民幣對(duì)反洗錢(qián)工作的積極影響

（一）掌握全量用戶(hù)信息

與私人數(shù)字貨幣截然相反，數(shù)字人民幣采取可控匿名機(jī)制，用戶(hù)身份前臺(tái)自愿、后臺(tái)實(shí)名，央行及運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)可以掌握所有用戶(hù)信息，能夠根據(jù)反洗錢(qián)工作需要，通過(guò)大數(shù)據(jù)識(shí)別特定交易特征并快速比對(duì)鎖定賬戶(hù)真實(shí)身份，既保障了用戶(hù)隱私，又能快速識(shí)別洗錢(qián)、恐怖融資等違法犯罪活動(dòng)的行為人。

（二）掌握全量交易記錄

數(shù)字人民幣交易確權(quán)依托于運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)上報(bào)交易請(qǐng)求，由央行認(rèn)證中心集中處理。因此，全量交易數(shù)據(jù)將集中傳輸至央行，且交易信息不可更改，可利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，對(duì)海量交易數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，系統(tǒng)分析交易數(shù)據(jù)、追蹤資金流向，將隱蔽的洗錢(qián)活動(dòng)透明化，強(qiáng)化對(duì)交易信息的把控能力，及時(shí)甄別非法資金的源頭和歸屬，提高反洗錢(qián)工作的精準(zhǔn)性，切實(shí)防范打擊洗錢(qián)、恐怖融資和逃稅等違法犯罪行為，有效維護(hù)金融穩(wěn)定。

（三）掌握貨幣流通過(guò)程

數(shù)字人民幣采取“小額匿名、大額可溯”的設(shè)計(jì)，每一筆數(shù)字人民都有相應(yīng)的字符號(hào)，天然具有可追蹤性，通過(guò)字符號(hào)可全流程追蹤每一筆錢(qián)從發(fā)放、去向、中間傳導(dǎo)、收回的過(guò)程。這一特性不僅保障了數(shù)字人民幣的交易安全，還可有效克服傳統(tǒng)紙幣流通“純匿名”的問(wèn)題，從而防止不法分子通過(guò)采取“取現(xiàn)”再“存現(xiàn)”的手段來(lái)割斷資金流以掩飾非法資金來(lái)源和去向。

四、數(shù)字人民幣對(duì)反洗錢(qián)工作的挑戰(zhàn)

（一）匿名錢(qián)包客戶(hù)身份識(shí)別難

1類(lèi)和2類(lèi)錢(qián)包需綁定銀行賬號(hào)，用戶(hù)身份經(jīng)過(guò)銀行的盡職調(diào)查，本質(zhì)上是銀行的客戶(hù)。3類(lèi)錢(qián)包雖不綁定銀行賬號(hào)，但需驗(yàn)證身份證件，只是實(shí)名程度較弱，但客戶(hù)不一定是銀行的客戶(hù)。4類(lèi)錢(qián)包和5類(lèi)錢(qián)包屬于非實(shí)名錢(qián)包，通過(guò)手機(jī)號(hào)就能開(kāi)立，不綁定銀行賬號(hào)，不驗(yàn)證身份證件，盡管是可控匿名，但相較于1至3類(lèi)錢(qián)包，客戶(hù)身份識(shí)別難度較大，特別是當(dāng)反洗錢(qián)機(jī)構(gòu)對(duì)異常交易上下游交易對(duì)手進(jìn)行分析研判時(shí)，沒(méi)有權(quán)限通過(guò)手機(jī)號(hào)識(shí)別客戶(hù)身份信息，無(wú)法掌握客戶(hù)年齡、戶(hù)籍、住址、職業(yè)等關(guān)鍵要素。對(duì)于使用購(gòu)買(mǎi)、租借的手機(jī)號(hào)開(kāi)立4類(lèi)、5類(lèi)錢(qián)包的情形，更是無(wú)從知道錢(qián)包的實(shí)際使用人。

（二）錢(qián)包用戶(hù)反洗錢(qián)管理的責(zé)任和權(quán)限不夠明確

在運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)開(kāi)立數(shù)字人民幣錢(qián)包的用戶(hù)，與運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)自身現(xiàn)有“客戶(hù)”有著顯著區(qū)別。運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)于錢(qián)包用戶(hù)是否應(yīng)當(dāng)履行一定程度的反洗錢(qián)義務(wù)，目前暫無(wú)明確規(guī)定。如A銀行基于1類(lèi)、2類(lèi)錢(qián)包用戶(hù)的銀行卡交易流水和錢(qián)包交易記錄，研判得出客戶(hù)甲涉嫌洗錢(qián)或恐怖融資的結(jié)論，以此報(bào)送可疑交易報(bào)告，并對(duì)其銀行賬戶(hù)交易采取一定的后續(xù)控制措施。此種情形下，銀行可否再進(jìn)一步對(duì)錢(qián)包用戶(hù)的交易采取一定的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管控措施，即是否有權(quán)限基于本機(jī)構(gòu)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，對(duì)錢(qián)包交易頻率、金額或功能進(jìn)行一定的限制，這些目前都是沒(méi)有明確規(guī)定的。

（三）部分異常交易的監(jiān)測(cè)和報(bào)送可能缺位

針對(duì)1類(lèi)錢(qián)包和2類(lèi)錢(qián)包。按照反洗錢(qián)以客戶(hù)為單位進(jìn)行管理的模式，對(duì)于“銀行轉(zhuǎn)錢(qián)包”“錢(qián)包轉(zhuǎn)銀行”發(fā)生的大額交易或可疑交易，可由相關(guān)銀行進(jìn)行監(jiān)測(cè)并報(bào)送。但對(duì)于類(lèi)同于現(xiàn)金交易的“錢(qián)包轉(zhuǎn)錢(qián)包”，當(dāng)發(fā)生大額交易或可疑交易時(shí)，目前的反洗錢(qián)框架制度對(duì)誰(shuí)監(jiān)測(cè)、誰(shuí)報(bào)送的問(wèn)題并未明確。盡管相關(guān)交易記錄存于后臺(tái)大數(shù)據(jù)中心，但制度規(guī)定不詳盡具體的情況下，容易導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)對(duì)該類(lèi)交易不監(jiān)測(cè)不報(bào)送、或者只監(jiān)測(cè)不報(bào)送。

針對(duì)3類(lèi)至5類(lèi)錢(qián)包。由于這三類(lèi)錢(qián)包均不綁定銀行賬戶(hù)，錢(qián)包用戶(hù)可能根本就不是銀行的客戶(hù)，此類(lèi)錢(qián)包若發(fā)生了可疑交易，大概率存在監(jiān)測(cè)主體缺位以及報(bào)告主體缺失的情況。盡管3類(lèi)至5類(lèi)錢(qián)包交易金額被嚴(yán)格明確限制，通過(guò)此類(lèi)錢(qián)包實(shí)施非法集資洗錢(qián)、傳銷(xiāo)洗錢(qián)可操作性較低，但不法分子可通過(guò)開(kāi)立多個(gè)錢(qián)包，或者頻繁交易、歸集分散等方式達(dá)到洗錢(qián)的目的，或者將其用于小額零星支付毒資、洗錢(qián)等違法犯罪行為。

（四）離線(xiàn)異常交易存在遲報(bào)可能性

央行及運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)通過(guò)大數(shù)據(jù)中心對(duì)貨幣流向進(jìn)行實(shí)施監(jiān)控的前提是能夠第一時(shí)間掌握交易數(shù)據(jù)信息。但在雙離線(xiàn)交易情況下，交易記錄需待設(shè)備聯(lián)網(wǎng)后才能上傳，若設(shè)備一直不聯(lián)網(wǎng)，如手機(jī)不連接移動(dòng)數(shù)據(jù)且關(guān)閉WiFi功能，在線(xiàn)下頻繁使用“碰一碰”進(jìn)行轉(zhuǎn)賬交易，即使單一錢(qián)包雙離線(xiàn)交易金額上限和次數(shù)有一定的限制，但理論上也存在遲報(bào)可疑交易的風(fēng)險(xiǎn)。

五、對(duì)策建議

（一）建立制度和監(jiān)管框架明確反洗錢(qián)義務(wù)

由于目前數(shù)字人民幣還處于研發(fā)試點(diǎn)階段，正式發(fā)行尚無(wú)時(shí)間表，監(jiān)管部門(mén)尚未出臺(tái)有關(guān)數(shù)字人民幣錢(qián)包業(yè)務(wù)反洗錢(qián)義務(wù)履行的規(guī)定，建議根據(jù)數(shù)字人民幣錢(qián)包設(shè)計(jì)初衷和使用情況，加強(qiáng)研究和跟進(jìn)，適時(shí)出臺(tái)相關(guān)文件制度，明確反洗錢(qián)機(jī)構(gòu)對(duì)于數(shù)字人民幣及相關(guān)交易需要履行的反洗錢(qián)的基本職責(zé)，包括對(duì)錢(qián)包用戶(hù)實(shí)施分級(jí)反洗錢(qián)管理，規(guī)定數(shù)字人民幣異常交易的監(jiān)測(cè)報(bào)送以及交易記錄保存時(shí)限等。1、2類(lèi)錢(qián)包由于實(shí)名程度高、交易限制小，對(duì)于“錢(qián)包轉(zhuǎn)錢(qián)包”的交易，建議由錢(qián)包開(kāi)立的銀行進(jìn)行雙邊監(jiān)測(cè)和報(bào)送異常交易。若是對(duì)小額匿名交易免于追蹤，也應(yīng)根據(jù)反洗錢(qián)需要建立可疑篩查機(jī)制，需要在制度中予以明確。此外，數(shù)字人民幣全量交易數(shù)據(jù)由技術(shù)中立的央行及各運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)持有，但對(duì)于全量交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)和分析的方式、規(guī)則、責(zé)任劃分等，需要制度予以明確。

（二）設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)數(shù)字人民幣交易監(jiān)測(cè)規(guī)則和模型

央行及各運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)掌握數(shù)字人民幣錢(qián)包全量交易數(shù)據(jù)，應(yīng)充分利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、智能分析等技術(shù)，搭建和運(yùn)行資金監(jiān)測(cè)平臺(tái)。建議結(jié)合數(shù)字人民幣支付場(chǎng)景、錢(qián)包實(shí)名程度、錢(qián)包主體身份信息、交易時(shí)間、交易頻率、支付方式等開(kāi)發(fā)一組數(shù)字人民幣異常交易監(jiān)測(cè)模型，及時(shí)抓取可疑錢(qián)包所有交易流水，分析可疑錢(qián)包上下游交易對(duì)手，快速實(shí)現(xiàn)對(duì)多錢(qián)包交易數(shù)據(jù)進(jìn)行串并聯(lián)分析，切實(shí)發(fā)揮數(shù)字人民幣對(duì)防范打擊洗錢(qián)、恐怖融資等違法犯罪行為的積極作用。

（三）完善數(shù)字人民幣交易要素的系統(tǒng)抓取和留存

傳統(tǒng)的銀行交易流水記錄主要包括收付款方姓名、賬號(hào)、歸屬銀行、交易金額、交易IP地址等。數(shù)字人民幣屬于支付新方式和新媒介，通過(guò)錢(qián)包發(fā)生的交易，其交易記錄要素與傳統(tǒng)交易流水應(yīng)有所區(qū)別。如錢(qián)包編號(hào)作為錢(qián)包唯一識(shí)別碼很重要，屬于錢(qián)包的“身份”;手機(jī)號(hào)作為非實(shí)名錢(qián)包唯一認(rèn)證方式，是穿透錢(qián)包名義持有人的必要依據(jù);隨著錢(qián)包載體的不斷豐富，載體類(lèi)型也顯得比較重要。此外，支付設(shè)備型號(hào)、MAC地址等，若是能獲取并提取到，也應(yīng)一并提取和留存。

（四）加強(qiáng)與現(xiàn)有反洗錢(qián)體系的有機(jī)融合

數(shù)字人民幣是一個(gè)全新體系，與原有支付系統(tǒng)、現(xiàn)金管理模式既有區(qū)別又有聯(lián)系。要研究把數(shù)字人民幣納入反洗錢(qián)整體框架下統(tǒng)籌考慮，與客戶(hù)身份識(shí)別、交易記錄保存、大額交易和可疑交易報(bào)告等反洗錢(qián)核心工作融合、嵌入，尤其要關(guān)注數(shù)字人民幣革新、迭代所產(chǎn)生的新金融產(chǎn)品以及交叉綜合業(yè)務(wù)中蘊(yùn)含的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，采取有效的“人工+智能”監(jiān)控措施，統(tǒng)籌實(shí)施反洗錢(qián)監(jiān)督管理。

（責(zé)任編輯：夏凡）

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