劉詩意 張政 楊瀚文 劉達(dá) 溫思怡

摘 要：中小企業(yè)作為國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的重要主體，其發(fā)展現(xiàn)狀間接反映出受疫情重創(chuàng)后國內(nèi)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)現(xiàn)狀。本文以中國光大銀行為例，了解疫情期間商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)方面采取的措施及問題，在此基礎(chǔ)上，提出疫情背景下商業(yè)銀行如何更好地發(fā)揮其社會經(jīng)濟(jì)作用的相關(guān)對策及建議。

關(guān)鍵詞：疫情;商業(yè)銀行;中小企業(yè);發(fā)展

中圖分類號：F23???? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A????? doi：10.19311/j.cnki.16723198.2021.23.041

1 緒論

1.1 研究背景

新冠肺炎疫情使得中國企業(yè)尤其是中小企業(yè)在面臨全球經(jīng)濟(jì)放緩、中美貿(mào)易摩擦的雙重壓力下又受到由外貿(mào)環(huán)境導(dǎo)致的“三重困境”的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。在疫情防控背景下，中小企業(yè)作為國內(nèi)金融市場主體，對推動我國經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇起到了至關(guān)重要的作用。中小企業(yè)不僅是國家財政收入的重要來源，在促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)增長、創(chuàng)新科技進(jìn)步、緩解就業(yè)壓力等方面也發(fā)揮了舉足輕重的作用，但我國作為疫情影響的嚴(yán)重受災(zāi)區(qū)，對國內(nèi)中小企業(yè)的打擊不言而喻。商業(yè)銀行作為國內(nèi)重要的經(jīng)濟(jì)主體，針對這一系列現(xiàn)狀將采取怎樣的措施用以協(xié)助中小企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，充分發(fā)揮其社會效益將是一個值得關(guān)注的話題。

1.2 研究意義

中小企業(yè)在中國國內(nèi)市場上占比巨大，中國90%的企業(yè)為中小企業(yè)，國內(nèi)90%的就業(yè)由中小企業(yè)吸納，為國民經(jīng)濟(jì)支柱型產(chǎn)業(yè)。戰(zhàn)“疫”期間，中央金融管理部門發(fā)文要求，“對受疫情影響大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運(yùn)輸、文化旅游等中小微企業(yè)，應(yīng)加大信用貸款和中長期貸款支持力度，不得抽貸、壓貸、斷貸;適度下調(diào)貸款利率等”。以此讓國內(nèi)各中小企業(yè)在融資問題上享受國家多方面的優(yōu)惠政策。本研究分析疫情背景下，我國商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展相關(guān)問題，并以中國光大銀行為例，分析商業(yè)銀行在新冠肺炎疫情形勢下準(zhǔn)確定位，迅速出臺抗疫支持政策，建立重點支持企業(yè)名單進(jìn)行精準(zhǔn)對接，分配專項信貸額度，下放審批權(quán)和定價權(quán)，開通綠色通道，為疫情防控提供有力支持;助力制造業(yè)、民企、普惠金融復(fù)工復(fù)產(chǎn)，為中小企業(yè)提供創(chuàng)新和便利的金融服務(wù)，緩解了中小企業(yè)疫情中資金匱乏的問題，對穩(wěn)定國內(nèi)經(jīng)濟(jì)、恢復(fù)國內(nèi)生產(chǎn)一級推動經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇起到了重要作用。

1.3 研究方法

1.3.1 訪談法

本文研究方法采取對中國光大銀行武漢分行的業(yè)務(wù)人員進(jìn)行線上、線下采訪的方式，了解疫情背景下，商業(yè)銀行針對國民經(jīng)濟(jì)受挫，中小企業(yè)資金短缺、生產(chǎn)困難等問題，采取了相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)措施，以發(fā)揮其社會經(jīng)濟(jì)作用。

1.3.2 文獻(xiàn)調(diào)查法

組內(nèi)成員通過上網(wǎng)查閱資料、圖書館翻閱文獻(xiàn)的方式，分析中國光大銀行的財務(wù)年報，了解新冠肺炎疫情下各中小企業(yè)的現(xiàn)狀以及時刻關(guān)注著各商業(yè)銀行對協(xié)助中小企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)方面采取的措施。

2 疫情后國內(nèi)商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

受新冠肺炎疫情影響，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)受挫嚴(yán)重，為盡快恢復(fù)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國家出臺了促進(jìn)中小企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的政策。為響應(yīng)國家號召，助力國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)與發(fā)展，并發(fā)揮行業(yè)社會效應(yīng)，商業(yè)銀行作為國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要主體，承擔(dān)著特定的責(zé)任。根據(jù)調(diào)查，目前各商業(yè)銀行面臨如下問題。

2.1.1 征信體系不完善

新冠肺炎疫情對社會經(jīng)濟(jì)民生產(chǎn)生了巨大沖擊，疫情期間治療或隔離觀察人員、參加疫情防控人員以及暫時失去收入來源群體個人和企業(yè)征信權(quán)益保護(hù)問題引起社會廣泛關(guān)注。總體上，各金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)特殊群體征信權(quán)益保護(hù)工作取得了階段性。但是受技術(shù)力量、人員構(gòu)成、制度安排等多重因素影響，已接入征信系統(tǒng)的銀行對特殊群體征信權(quán)益保護(hù)工作力度亟待加強(qiáng)，完善的征信系統(tǒng)是確保銀行放貸安全性的重要前提。

2.1.2 放貸風(fēng)險驟增

根據(jù)大數(shù)據(jù)統(tǒng)計得出，受疫情影響，企業(yè)經(jīng)濟(jì)受挫嚴(yán)重，78.62%的商業(yè)銀行反應(yīng)疫情期間中小企業(yè)逾期還款問題嚴(yán)重，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)下行大環(huán)境下商業(yè)銀行不良貸款率增高，銀行放貸風(fēng)險變大。以中信銀行為例，截至2020年3月31日不良貸款余額74802億元，比上年末增加8685億元;不良貸款比率實際值為180%，比上年末上升015個百分點。不良貸款率180%，比上年末上升015個百分點;撥備覆蓋率17737%，比上年末上升212個百分點;貸款撥備率319%，比上年末上升029個百分點。

2.1.3 銀行新政實施難

針對新冠肺炎疫情對中小企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生的巨大影響，除政府采取的宏觀調(diào)控政策外，國內(nèi)各商業(yè)銀行推行了一系列促進(jìn)企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策。然而，由于疫情發(fā)生迅猛，中小企業(yè)的小額貸款政策仍存在市場體制不完善、信息不對稱嚴(yán)重、逾期還貸風(fēng)險大的情況，由此更是導(dǎo)致了新政實施難的現(xiàn)狀問題。

2.1.4 未建立有效的信用評估制度

信用評估制度是商業(yè)銀行管控風(fēng)險的重要制度，是銀行工作人員了解貸款人經(jīng)濟(jì)情況以及還貸能力的重要參考指標(biāo)。但是我國目前還沒有一套完善的信用評估制度，大部分依靠的是銀行管理人員的長期經(jīng)驗的積累，這也就直接導(dǎo)致銀行不良貸款率上升的現(xiàn)狀情況。

2.2 中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

受新冠肺炎疫情影響，國內(nèi)中小企業(yè)作為主要的經(jīng)濟(jì)主體，受到的重創(chuàng)不言而喻。根據(jù)調(diào)查，目前中小企業(yè)面臨著以下問題。

2.2.1 產(chǎn)業(yè)鏈問題凸顯

據(jù)2020第四屆中國供應(yīng)鏈年會調(diào)查，受疫情影響，預(yù)計今后下游訂單會出現(xiàn)下降的企業(yè)占比7664%，同時，疫情影響下今后上游原料供應(yīng)可能出現(xiàn)問題的企業(yè)比例達(dá)6774%，由此導(dǎo)致的居民消費(fèi)需求和企業(yè)生產(chǎn)需求同時受到抑制，生產(chǎn)資料及相關(guān)的服務(wù)行業(yè)出現(xiàn)停產(chǎn)或限產(chǎn)。