徐東

關(guān)鍵詞：金融科技創(chuàng)新 智慧金融發(fā)展 思路探索

隨著科學(xué)技術(shù)的迭代發(fā)展，科技創(chuàng)新對金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)代化改革起到了重要的推進作用，特別是大數(shù)據(jù)、人工智能以及云計算等現(xiàn)代技術(shù)手段的完善發(fā)展，也在潛移默化之間轉(zhuǎn)變了金融業(yè)務(wù)的基本模式，為金融科技的創(chuàng)新奠定了堅實基礎(chǔ)。盡管金融科技的創(chuàng)新能夠為社會經(jīng)濟的發(fā)展起到重要作用，但同時也會引發(fā)金融風(fēng)險，因此必須要提升對金融科技創(chuàng)新的重視程度，積極找出其內(nèi)部存在的各類問題及風(fēng)險，并采取措施加以解決，以此來更好地推動智慧金融的全面發(fā)展。

一、金融科技創(chuàng)新的基本概述

金融科技主要就是指利用各類現(xiàn)代化的科技手段，進一步對傳統(tǒng)金融行業(yè)涉及的服務(wù)以及產(chǎn)品進行創(chuàng)新，從而在降低金融運營成本的同時，提升相應(yīng)的金融效率。但在近幾年的發(fā)展過程中，隨著計算機技術(shù)應(yīng)用范圍的不斷拓展，金融科技也逐漸開始利用計算機等前沿技術(shù)來對金融行業(yè)及金融市場產(chǎn)生影響，屬于一種全新的業(yè)務(wù)模式及產(chǎn)品服務(wù)。我國目前的金融科技主要作用在于更好地促進保險業(yè)以及銀行業(yè)等行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，并通過優(yōu)化服務(wù)模式、創(chuàng)新金融產(chǎn)品的方式進一步實現(xiàn)更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。而金融科技的本質(zhì)是金融，其在創(chuàng)新發(fā)展的過程中要將服務(wù)經(jīng)濟作為核心內(nèi)容，在減輕工作量的同時，適當(dāng)提升金融科技的智能化以及自動化程度，從根本上提升群眾自身的生活滿意程度。因此，在金融科技的創(chuàng)新過程中，必須要實現(xiàn)規(guī)范化、數(shù)字化以及智能化，利用各類全新的科技手段解決金融發(fā)展過程中存在的各類瓶頸，在提升金融服務(wù)能力的同時，保證金融科技能夠更加安全、穩(wěn)定的發(fā)展。因此，在當(dāng)前的社會環(huán)境中，必須要進一步加快金融科技的創(chuàng)新發(fā)展，在建立起相應(yīng)規(guī)范體系的同時，明確主要發(fā)展目標(biāo)、發(fā)展原則以及指導(dǎo)思想，避免在金融科技創(chuàng)新發(fā)展中產(chǎn)生金融安全或是數(shù)據(jù)安全的問題[1]。

二、當(dāng)前金融科技創(chuàng)新中存在的問題

（一）金融科技創(chuàng)新的應(yīng)用范圍有限

當(dāng)前國內(nèi)金融創(chuàng)新的主要目的是獲取到更加全面的金融市場份額，保證能夠獲得最大化的經(jīng)濟利潤，但金融科技的整體效益顯現(xiàn)卻相對較慢，這也是導(dǎo)致整體創(chuàng)新動力不足的主要原因。同時，在金融科技方面的投入力度也相對較小，各類科技設(shè)計也缺乏前瞻性，盡管金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品有著極大的應(yīng)用潛力，但卻仍舊沒有得到廣泛應(yīng)用。因此，就需要進一步提升金融科技的開發(fā)力度及創(chuàng)新力度，從根本上意識到金融科技創(chuàng)新的重要性，根據(jù)社會經(jīng)濟實際發(fā)展情況加大科技的投入，在提升金融創(chuàng)新科技含量的同時，保證相應(yīng)的創(chuàng)新產(chǎn)品能夠更好地發(fā)揮出自身的實際作用。

（二）政府對于金融科技創(chuàng)新的治理機制不夠完善

在金融科技創(chuàng)新以及治理過程中，其所涉及的部門相對較多，其中不僅職責(zé)交叉，并且在具體的分工方面也不夠清晰，再加上缺乏完善的法律法規(guī)限制以及政府監(jiān)督管理，導(dǎo)致整體創(chuàng)新資源無法得到科學(xué)合理的配置，技能及科技的創(chuàng)新效率也在不斷降低。由此可以看出，金融科技創(chuàng)新管理缺乏力度，再加上政府治理機制不夠完善，這些都是影響金融科技創(chuàng)新的主要因素。因此，為了更好地解決這一問題，就應(yīng)當(dāng)積極完善政府部門的創(chuàng)新機制以及治理機制，并以此為基礎(chǔ)成立專業(yè)的金融科技創(chuàng)新委員會，更好地實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息共享、優(yōu)勢互補以及通力合作等多種內(nèi)容，并建立起相應(yīng)的金融科技創(chuàng)新基金，以此來支持人才獎勵及項目創(chuàng)新，在根本上促進金融科技的創(chuàng)新發(fā)展[2]。

（三）數(shù)據(jù)信息安全風(fēng)險較多

在金融科技創(chuàng)新中存在著十分顯著的數(shù)據(jù)信息安全風(fēng)險，并且相應(yīng)的法律監(jiān)督管理也很難跟上節(jié)奏，這也是導(dǎo)致金融科技創(chuàng)新質(zhì)量及創(chuàng)新效率逐步降低的主要因素。因此，為了更好地促進金融科技創(chuàng)新，就要平衡好創(chuàng)新與風(fēng)險之間存在的關(guān)系，在最大程度上處理好數(shù)據(jù)信息的使用效率以及存在的隱私問題，特別是針對運行風(fēng)險、道德風(fēng)險以及技術(shù)風(fēng)險等方面，也必須要嚴格進行把關(guān)，進一步完善人工智能技術(shù)、云計算技術(shù)等方面的法律法規(guī)，打擊互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中存在的各類網(wǎng)絡(luò)詐騙行為，而針對其中較為突出的安全問題，也應(yīng)當(dāng)采取分類實策的方式，進一步成立金融科技創(chuàng)新風(fēng)險安全委員會，保證能夠在人才、經(jīng)費以及技術(shù)等方面更好的協(xié)作發(fā)展，更好地解決那些在金融科技創(chuàng)新發(fā)展進程中存在的各類問題。

（四）人才管理機制較為落后

在金融科技的創(chuàng)新過程中，人才管理機制落后的問題也是影響金融科技創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)鍵因素。同時，整體人才機制也過于僵化，并沒有完善的尖端人才引進制度以及選拔制度，使得科技人員很難展開跨區(qū)域以及跨部門的流動，并且相應(yīng)的評價體系以及創(chuàng)新激勵措施也并不完善，嚴重影響到了工作人員自身的工作積極性以及主觀能動性。另外，不同金融科技之間的合作力度不足，在不同規(guī)模的金融機構(gòu)之間，其對于科技人才的重視程度也存在著明顯差異，產(chǎn)生了嚴重的人才浪費現(xiàn)象。因此，需要建立全國范圍的金融科技人才庫，保證高校以及研究所內(nèi)部擁有的教育資源得到高效利用，強化金融科技綜合型人才的培養(yǎng)力度，建立起一支國際化的金融科技人才隊伍。

（五）金融科技創(chuàng)新成果存在轉(zhuǎn)化障礙

當(dāng)前的金融科技成果轉(zhuǎn)化過程中，存在著較多的障礙，并且整體科技創(chuàng)新生態(tài)也存在問題，很難充分尊重科技創(chuàng)新人才自身所做出的智慧貢獻，導(dǎo)致部分投資方并不愿意將大量的時間及資金投入到這種風(fēng)險相對較大的金融科技技術(shù)研發(fā)領(lǐng)域，同時，在整體社會范圍內(nèi)極度缺乏尊重知識產(chǎn)權(quán)以及保護知識產(chǎn)權(quán)的意識，并且在服務(wù)政策以及科研費用方面也存在著嚴重不足。為了更好地維護金融科技創(chuàng)新人員的智慧貢獻，就必須要建立起更加完善的科技成果轉(zhuǎn)化平臺及交易平臺，也可以適當(dāng)將部分設(shè)計成果轉(zhuǎn)變?yōu)楣蓹?quán)激勵模式，并完善與之對應(yīng)的法律法規(guī)內(nèi)容，對產(chǎn)生的各種侵權(quán)行為進行嚴肅處理[3]。

三、金融科技創(chuàng)新助力智慧金融發(fā)展的具體措施

（一）明確金融科技打造智慧金融的主要方向

金融行業(yè)與科技之間的完美融合，促進了整體金融行業(yè)的數(shù)字化、信息化改革，近年來，我國的整體金融科技水平已經(jīng)進入到了全新的科技創(chuàng)新時代中。一方面，我國金融行業(yè)所服務(wù)的對象是整體14億人口，金融科技面臨著數(shù)據(jù)信息處理量、迸發(fā)量以及交易量等多方面內(nèi)容帶來的挑戰(zhàn);另一方面，我國不同地區(qū)之間的經(jīng)濟水平以及經(jīng)濟特色也存在著較為顯著的差異，針對區(qū)域性的金融機構(gòu)，則需要審慎經(jīng)營，實現(xiàn)差異化的市場競爭。因此，我國的金融行業(yè)必須要完成數(shù)字化、現(xiàn)代化的轉(zhuǎn)型發(fā)展，并遵循智慧金融的基本理念，確保整體金融行業(yè)能夠逐漸走向智慧化。而金融科技助力智慧金融發(fā)展，其主要特征體現(xiàn)在以下幾個方面：首先是智慧體驗，其不僅能夠為客戶帶來更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗，還可以對客戶展開全方位的識別，感知其基本需求，并利用各類現(xiàn)代化技術(shù)來深入理解客戶，使得金融服務(wù)能夠更好地融入到客戶的日常生活之中;其次為智慧決策，通過智能化的風(fēng)險防控體系，能夠積極利用人工智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等現(xiàn)代化技術(shù)手段提升內(nèi)部對于風(fēng)險的管理控制能力，讓原本被動的風(fēng)險控制轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃拥娘L(fēng)險控制，從而滿足全場景、全產(chǎn)品的風(fēng)險控制需求，保證能夠在提升全面性、準確性以及實時性的前提下，不會產(chǎn)生風(fēng)險;最后為智慧架構(gòu)，這種智慧架構(gòu)也代表著必須要實現(xiàn)全方位的數(shù)字化運營，以此來建立起更加穩(wěn)定的技術(shù)架構(gòu)體系，保證其能夠支撐內(nèi)部流程的提升以及金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。由此可以看出，想要實現(xiàn)智慧金融必須要將金融科技創(chuàng)新發(fā)展作為主要支撐，使得智慧金融以及科技創(chuàng)新能夠體現(xiàn)在金融機構(gòu)戰(zhàn)略規(guī)劃當(dāng)中，并且更好地落實到實際行為之中。

（二）形成線上線下協(xié)同配合的建設(shè)思路

站在線上渠道的角度來看，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及各類智能設(shè)備的高速發(fā)展，我國內(nèi)部各個商業(yè)銀行都在升級自身的互聯(lián)網(wǎng)銀行系統(tǒng)以及手機銀行系統(tǒng)，從中推出屬于自己的通訊平臺以及電商平臺，這也使得開放性銀行建設(shè)以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺成為了重點所在，如果想要應(yīng)用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)就必須要面對來自交易以及業(yè)務(wù)兩方面產(chǎn)生的壓力;而站在線下渠道的角度來看，我國商業(yè)銀行近年來所推動的智慧網(wǎng)點轉(zhuǎn)型工作，其屬于一種惠民利民工程項目，以甘肅地區(qū)為例，早在2015年，全國首家全功能智慧銀行正式開業(yè)，也就是蘭州銀行硅谷支行，其中具備著VTM自助銀行、家庭銀行、智能服務(wù)終端以及綜合柜員機等多種科技創(chuàng)新產(chǎn)品，能夠在根本上實現(xiàn)雙向的交互服務(wù)。而在2018年，蘭州銀行也推出了2.0創(chuàng)新模式，其中不僅擁有著更加清晰的區(qū)域劃分，并且相應(yīng)的客戶服務(wù)功能也更加健全，通過在ATM以及智能機器人當(dāng)中應(yīng)用語音理解技術(shù)以及語音識別技術(shù)，甚至實現(xiàn)了利用語音來存取款，簡單來說，用戶在面對ATM機時，僅僅只需要表達出自身的訴求，就可以完成相應(yīng)的交易內(nèi)容。同時，部署視頻呼叫中心也能保證與客戶之間實現(xiàn)面對面交流，在最大程度上優(yōu)化客戶自身的體驗。由此可以看出，這種線上線下協(xié)同配合的金融科技創(chuàng)新方式，對于智慧金融的發(fā)展起到了重要作用[4]。

（三）明確金融科技的重要作用

在未來的社會發(fā)展進程中，隨著生物識別技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及人工智能技術(shù)等現(xiàn)代化金融技術(shù)的發(fā)展，必然會改變整個金融行業(yè)。此時的金融科技已經(jīng)全面融入到了保險、支付以及資產(chǎn)管理等多個領(lǐng)域當(dāng)中，通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用，能夠有效提升客戶服務(wù)以及業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)等多個工作內(nèi)容，保證金融產(chǎn)品、風(fēng)險管控以及金融服務(wù)能夠向著智慧化的方向發(fā)展，保證能夠提供更加高效、便捷的金融服務(wù)。同時，金融機構(gòu)還需要進一步提升對于各類新技術(shù)的應(yīng)用力度，利用各類現(xiàn)代化的技術(shù)手段來促進業(yè)務(wù)的創(chuàng)新開展，提升客戶服務(wù)效率以及服務(wù)水平，并建立起一種良性的循環(huán)。同時，金融機構(gòu)還要充分利用自身在業(yè)務(wù)邏輯方面積淀的優(yōu)勢，把金融科技融入業(yè)務(wù)創(chuàng)新，構(gòu)建起以傳統(tǒng)金融企業(yè)為主，新型金融科技企業(yè)補充的全新局面，保證智慧金融能夠更好地實現(xiàn)。首先，應(yīng)當(dāng)將生物識別技術(shù)以及人工智能技術(shù)應(yīng)用到智慧金融的建設(shè)過程中，例如人工智能圖像識別以及智能聲紋識別等技術(shù)的應(yīng)用，再加上開放式的AI平臺，能夠打造出智慧金融的“大腦”對各類金融服務(wù)提供更加關(guān)鍵的支撐，使其能夠在智慧風(fēng)險控制、指揮決策以及精準營銷等多方面得到廣泛應(yīng)用。通過相應(yīng)的人工智能開發(fā)憑條，能夠充分利用實時圖來對貸款申請展開全面的風(fēng)險識別，更好地找尋出其中存在的各類問題，并且基于智能問答以及語音轉(zhuǎn)文本技術(shù)所形成的智能催收業(yè)務(wù)，也能夠提升自動識別能力;其次，還要加大物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及5G技術(shù)等在智慧網(wǎng)點建設(shè)中的應(yīng)用力度，由于5G技術(shù)具備著延遲低以及高迸發(fā)的特點，其能夠保證物聯(lián)網(wǎng)以及虛擬現(xiàn)實等技術(shù)手段可以在智慧網(wǎng)點的建設(shè)階段得到更加全面的應(yīng)用，而5G智能銀行就是利用新一代的核心系統(tǒng)，并融合生物識別、5G以及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所形成的金融科技創(chuàng)新模式，其內(nèi)部具備著金融太空艙、仿真機器人以及VR汽車金融等多種功能，主要目標(biāo)在于追求更加極致的用戶體驗，其不僅能夠辦理一些較為常見的金融業(yè)務(wù)內(nèi)容，還可以提供一些生活服務(wù)，這也代表著未來銀行的發(fā)展趨勢以及銀行智慧網(wǎng)點的建設(shè)概念，應(yīng)確保金融科技創(chuàng)新能夠更好地推動智慧金融發(fā)展。

（四）打造有利于未來發(fā)展的金融基礎(chǔ)設(shè)施

未來的金融基礎(chǔ)設(shè)施必須要具備數(shù)據(jù)信息共享、業(yè)務(wù)彈性適配以及快速部署等重要特點，并且可以在現(xiàn)有的IT基礎(chǔ)架構(gòu)當(dāng)中，進一步演進到全新的架構(gòu)。為了保證能夠在互聯(lián)網(wǎng)競爭環(huán)境中保證自身的優(yōu)勢，就必須要完善相應(yīng)的金融基礎(chǔ)設(shè)施，以便為客戶提供出更加高效快捷的金融服務(wù)內(nèi)容，并在根本上重構(gòu)整體的科技體系以及信息體系，在促進金融科技創(chuàng)新發(fā)展的同時，為智慧金融的全方位實現(xiàn)奠定堅實基礎(chǔ)[5]。

四、結(jié)論

近年來，金融與科技之間已經(jīng)實現(xiàn)了深度融合以及共同發(fā)展，特別是在當(dāng)前的社會環(huán)境中，計算機技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)等更是成為了促進金融科技創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)鍵所在。因此，涉及到的金融科技人員，必須學(xué)會利用全新的技術(shù)手段高效解決金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的各種問題，在促進業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，進一步實現(xiàn)智慧金融，為社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展起到重要的促進作用。

參考文獻：

[1]蔡瑜茜.金融科技創(chuàng)新應(yīng)用的模式與困境[J].網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)與應(yīng)用，2021（01）：116-117.

[2]何怡濤.淺析金融科技推動綠色金融創(chuàng)新發(fā)展問題[J].全國流通經(jīng)濟，2020（35）：151-153.

[3]王碩，張燁寧.科技金融二元融資模式的國際比較及啟示[J].西南金融，2021（01）：50-60.

[4]綜合經(jīng)濟觀察報人民郵電報.金融科技? 創(chuàng)新監(jiān)管機制任重道遠[J].科學(xué)大觀園，2020（23）：56-59.

[5]侯東軍.金融科技創(chuàng)新助力智慧金融發(fā)展[J].甘肅金融，2020（05）：4-7+2.

作者單位：陜西秦農(nóng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司