洪新雅

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 風險 影響因素 防范機制

隨著科學技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了更新和普及，促使互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生，并得到了各界的認可?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將成為未來經(jīng)濟發(fā)展的主流，在人們的日常生活和社會發(fā)展中發(fā)揮極其重要的作用。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融工具如網(wǎng)絡貨幣、第三方支付和理財平臺已成為主流。它們吸收了大量的股本，對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了巨大影響。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，人們享受著許多便利好處，但同時面臨著監(jiān)管不力、網(wǎng)絡信息技術(shù)含量低等風險問題。為了促進互聯(lián)網(wǎng)金融的長期穩(wěn)定發(fā)展，需要分析和研究互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防范機制。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本定義以及主要特點

互聯(lián)網(wǎng)金融主要涉及金融機構(gòu)和企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)和信息網(wǎng)絡技術(shù)進行的投資、支付等新業(yè)務。網(wǎng)絡金融不僅是金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)的融合，而且在特定條件下也是一種新的交易方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融模式，是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的移動性和安全性的交易模式之一，是社會日益增長的需求。事實上，網(wǎng)絡融資基于互聯(lián)網(wǎng)，它是高度兼容和開放的，當然，它具有傳統(tǒng)融資的基本特征。網(wǎng)絡融資具有明顯的網(wǎng)絡效應和豐富的網(wǎng)絡特征，具有互動性、均衡性和漸進性。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出傳統(tǒng)金融部門的基本特征。雖然它的活動是以信息技術(shù)為基礎的，但它的主要目標是為用戶提供相應的金融服務。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融更加注重用戶體驗，主要是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺來滿足用戶的各種需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險影響因素分析

（一）信息技術(shù)的安全性薄弱

技術(shù)性風險是我國與傳統(tǒng)金融相比更加凸顯的一個特殊性。由于它的載體是互聯(lián)網(wǎng)，因此本身就有著很大的技術(shù)性風險，這些風險都是通過互聯(lián)網(wǎng)這個載體傳導到互聯(lián)網(wǎng)這個行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的所有用戶信息全部儲存并放置在互聯(lián)網(wǎng)的平臺上，安全性無法得到有效地保障，一旦遭遇黑客攻擊，數(shù)據(jù)信息便會被任意地修改或隨時刪除，從而給企業(yè)帶來無法估計的經(jīng)濟損失。

（二）操作性風險

互聯(lián)網(wǎng)融資的技術(shù)要求很高，因此技術(shù)操作存在一定的風險。在操作過程中，可能會由于操作失敗而導致內(nèi)部流程或人員流失，也可能由于某些系統(tǒng)缺陷或其他外部因素而造成一些損失。一般業(yè)務風險的特點是規(guī)模大，控制能力低，相關(guān)性強。

（三）網(wǎng)絡信任風險因素

其一，社會信貸制度是不完整的。通常在互聯(lián)網(wǎng)金融服務發(fā)展中都有一定的特點，而在保護個人信息的基礎上，有些互聯(lián)網(wǎng)金融公司仍很難有效地與我國信用管理系統(tǒng)進行連接。在用戶的個人信用不能核實情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在用戶風險識別和綜合評估過程中，會依賴其他信息。其二，信息不對稱引發(fā)的信任危機?；ヂ?lián)網(wǎng)融資作為一種虛擬的、現(xiàn)實的商業(yè)模式，很容易影響企業(yè)的誠信和合法性。特別重要的是當企業(yè)處于信息不平等的情況下，擁有信息優(yōu)勢的一方可能會被誤導或利益驅(qū)動。

（四）實體經(jīng)濟經(jīng)營風險加大

互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的健康快速發(fā)展脫不開其本身所在之處的整個實體市場經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境。2007年，我國國內(nèi)首次正式出現(xiàn)了覆蓋移動客戶端和手機互聯(lián)網(wǎng)端的金融服務開放平臺。2008—2010年，在全球性國際金融危機的嚴重沖擊影響下，我國的傳統(tǒng)實體金融經(jīng)濟受到?jīng)_擊，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融服務平臺受到影響。2010—2012年，我國的傳統(tǒng)實體金融經(jīng)濟已經(jīng)基本開始逐漸恢復快速復蘇，但是我國互聯(lián)網(wǎng)金融卻一直停滯不前。2012—2015年，我國的網(wǎng)絡實體金融經(jīng)濟逐步轉(zhuǎn)型，并進入到快速上升期，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡金融服務公司和網(wǎng)貸企業(yè)規(guī)模開始迅猛增長。2015年至今，我國的傳統(tǒng)實體金融經(jīng)濟正在快速步入一個極具波動性的發(fā)展階段，在我國實體金融經(jīng)濟運行過程中的企業(yè)經(jīng)營風險不斷增大諸多不利因素雙重影響下，不少傳統(tǒng)金融機構(gòu)的支付平臺都因為無法很好適應我國外部環(huán)境的快速變化而紛紛被迫面臨倒閉或者破產(chǎn)。

（五）市場監(jiān)管力度不夠

網(wǎng)上銀行監(jiān)管體制作為移動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代下的一個產(chǎn)物，在其形成和發(fā)展初期，對其監(jiān)管方法具有許多革命性和創(chuàng)新之處，當時我國所存在的分業(yè)監(jiān)管制度體系主要以監(jiān)管部門為基礎，以監(jiān)督機構(gòu)作為控制的核心。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融模糊的邊界，即便是在創(chuàng)新的設計與業(yè)務開拓發(fā)展上也都是企業(yè)有意地通過各種跨境的策略，在某種程度上避免監(jiān)管或者監(jiān)管套利，對于金融監(jiān)管制度的建立提出了更加現(xiàn)實的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于信息化水平高、技術(shù)含量大，對于現(xiàn)有的監(jiān)管制度體系帶來的有效性、相關(guān)性和挑戰(zhàn)性等方面的影響是全面性的，是互聯(lián)網(wǎng)金融對于財政監(jiān)管制度所帶來的最直接的沖擊。

三、加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范機制的優(yōu)化對策

（一）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理體系

首先是構(gòu)建安全合作模式。在運用安全管理制度時，不同的利益相關(guān)者需要扮演不同的角色。對于使用互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)來說，有必要在進行金融企業(yè)的運營效率和安全性之間取得平衡。注重金融風險識別和控制過程中的效率來改善用戶體驗，并在整個產(chǎn)業(yè)鏈上高度合作，提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的效率。政府監(jiān)管部門要把互聯(lián)網(wǎng)金融的安全穩(wěn)定視為重要的管理目標，進一步加強銀行、企業(yè)和用戶之間的合作。通過運用統(tǒng)一的制度標準，使網(wǎng)上支付更加安全。其次，提高網(wǎng)絡金融風險教育?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司需要意識到風險教育的重要。除了要確保個人信息的安全，還要讓人們熟悉網(wǎng)絡安全防護的重要性，并教他們?nèi)绾问褂眉夹g(shù)來防止個人信息的泄露。還應鼓勵用戶準確識別安全產(chǎn)品，提高安全風險防范的水平。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過各種新媒體開展了信息和教育活動，以提高公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融安全監(jiān)管的認識，并提高公眾對風險防范的認識。

（二）加強安全技術(shù)的合理應用

首先，合理使用各種安全技術(shù)。使用安全信息技術(shù)是確保互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境安全的重要保障。金融公司可以根據(jù)自己的需要使用各種互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，例如安全掃描工具。傳統(tǒng)的殺毒技術(shù)，特別是主要涉及互聯(lián)網(wǎng)金融公司的防病毒過程，同時還要防范計算機及相關(guān)網(wǎng)絡上的不安全系統(tǒng)。通過檢測計算機和網(wǎng)絡病毒來識別其特征，殺毒軟件用于恢復軟件的源文件，分析和清除病毒。其次，智能實時控制和預防系統(tǒng)的應用。運用智能預防和控制系統(tǒng)，自動識別風險情況，以達到全面的自動跟蹤?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以使用實時智能防控系統(tǒng)來分析和控制風險，時刻掌握用戶行為，進而有效地控制和消除風險。通過該系統(tǒng)，可以全面監(jiān)控交易過程，對風險事件進行全面的監(jiān)管控制，從而有效減少互聯(lián)網(wǎng)金融風險事故發(fā)生的概率。

（三）建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信機制

互聯(lián)網(wǎng)金融公司與中央銀行進行征信合作。中央銀行的信貸信息系統(tǒng)使個人能夠根據(jù)授權(quán)、根據(jù)金融企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的合法性和優(yōu)勢收集信息，以間接方式對其信用進行檢查。此外，在中央銀行和行政部門的監(jiān)督指導下，建立適合互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信標準。企業(yè)只有符合信貸信息標準，并按照有關(guān)程序進行個人信貸調(diào)查，才能直接進入央行的征信管理系統(tǒng)。此外，通過運用大數(shù)據(jù)手段來處理征信問題。企業(yè)根據(jù)大數(shù)據(jù)技術(shù)來做征信任務，使用征信信息、身份信息等來評估用戶的信用數(shù)據(jù)。在收集信息時，通常會先從各種社交網(wǎng)絡上取得人們的信息數(shù)據(jù)，而獲取的信息是人們在不同平臺上提交的數(shù)據(jù)，最后得到的是征信記錄不良的數(shù)據(jù)。

（四）建立健全相關(guān)法律和風險防控體系

首先是對第三方支付風險的法律控制。因為支付手段有一定的風險，即使通過了一系列法律法規(guī)等措施打擊不良分子，但這些法律和法規(guī)尚不完善。因此，考慮到支付的方式，我們國家管理部門應加快完善相關(guān)法律法規(guī)，進一步完善各種規(guī)章，包括整個第三方支付的管理流程和人員控制，進一步加強互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。第二，P2P網(wǎng)絡貸款風險的法律控制。對于P2P網(wǎng)絡借貸平臺，所有受相關(guān)法律法規(guī)影響的網(wǎng)絡借貸服務都應根據(jù)自身優(yōu)勢和特點進行完善。與此同時，由于P2P網(wǎng)絡借貸過程需要收集和采集了大量的數(shù)據(jù)和信息，不斷改進用戶隱私保護的法律體系，加強監(jiān)督責任劃分，完善部門的安全管理和監(jiān)督，建立健全相關(guān)安全管理體系，制定信息管理方案，做好安全保護措施。

（五）建立區(qū)域性互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)

區(qū)域性信用制度的構(gòu)建，將更加有利于完善地方政府的社會公共服務功能。充分發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在企業(yè)信息處理上的應用優(yōu)勢，構(gòu)建真實、全面、科學、動態(tài)的企業(yè)信用服務平臺，促進企業(yè)信用商品的交易。這一戰(zhàn)略既是我國推動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)向中國大陸地區(qū)集聚的一項重要依據(jù)，又是推進互聯(lián)網(wǎng)金融服務于實體經(jīng)濟發(fā)展的一項根本舉措。雖然網(wǎng)絡借貸的模式一直是我國互聯(lián)網(wǎng)金融領域廣泛關(guān)心和研究的焦點，但由于對信用資料的獲得和傳遞渠道而導致的構(gòu)建和管理風險控制體系存在著嚴重的缺失，幾乎每一種情況都被認為是阻礙網(wǎng)絡借貸平臺健康發(fā)展的瓶頸。

（六）構(gòu)建信息隱私權(quán)防護機制

為了維護人們的自由與責任，人們必須把變更的方式應用于對大數(shù)據(jù)進行預測，這樣才能夠使得對個人隱私權(quán)的保護由其他方面的責任，從獲取個人許可證直接延伸至數(shù)據(jù)的使用者來承擔。必須加強行政監(jiān)管，打擊非法活動，并與其他法律法規(guī)相配合。加強對互聯(lián)網(wǎng)信息安全的監(jiān)管，以保護個人信息不受侵犯，并通過培訓有意識地保護客戶的個人信息。通過改進法律法規(guī)，不斷加強個人自我保護意識。網(wǎng)絡用戶積極安裝軟件防范黑客，定期掃描電腦安全，并及時更新軟件。在安裝軟件時，必須仔細閱讀安全與保密協(xié)議保護自己。加強宣傳保護個人信息的方法，加強個人隱私的自我保護。目前，由傳統(tǒng)的筆記本設備發(fā)展到現(xiàn)代化的數(shù)字信息資源和數(shù)據(jù)庫，成為了一種具有永久意義的信息儲存方式。例如谷歌的數(shù)字內(nèi)存或其他對等互聯(lián)網(wǎng)借貸組織、旅行預訂系統(tǒng)、電信運營商和執(zhí)法機關(guān)都具備一個完整、極其強大的數(shù)字內(nèi)存。

（七）提高安全基礎建設

一是加強互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易和金融基礎建設。軟硬件安全是互聯(lián)網(wǎng)可持續(xù)健康發(fā)展的有力保障。在保護計算機硬件方面，應加大對互聯(lián)網(wǎng)基礎設施的投資，提高系統(tǒng)安全性，確保金融環(huán)境總體穩(wěn)定。對軟件的運作而言，應加強保護的互聯(lián)網(wǎng)門戶企業(yè)免受他人惡意侵擾，通過登錄認證，逐步建立授權(quán)管理，通過各種保護手段，防止非法網(wǎng)站帶來的影響。進一步加強技術(shù)開發(fā)和推廣，使操作技術(shù)能夠滿足實際需求，保障企業(yè)業(yè)務的發(fā)展。二是加強互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，運用加密的形式實施密鑰認證和數(shù)字認證，采取高級技術(shù)來保障互聯(lián)網(wǎng)交易安全，從而提高網(wǎng)絡交易的安全性和可靠性。

四、結(jié)束語

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，人們越來越重視金融風險的防控工作。但是網(wǎng)絡交易的安全性無法完全保證交易雙方的合法權(quán)益。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也暴露出許多監(jiān)管不力、法規(guī)不完善導致的問題和風險。加強對我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險及其防范措施的研究，對于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展具有理論和實踐意義。

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作者單位：中國人民銀行大興安嶺地區(qū)中心支行