付梓翼

關(guān)鍵詞：地方金融機(jī)構(gòu) 戰(zhàn)略定位

一、金融機(jī)構(gòu)的定義和分類(lèi)

金融機(jī)構(gòu)主要指的是從事與金融業(yè)相關(guān)的中介機(jī)構(gòu)，是整個(gè)金融體系的重要組成部分，涵蓋了銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等多個(gè)行業(yè)。

根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)編碼規(guī)范》，其對(duì)金融機(jī)構(gòu)的分類(lèi)大致分成九類(lèi)，分別是：貨幣當(dāng)局、監(jiān)管當(dāng)局、銀行業(yè)存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)非存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)、證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)、交易及結(jié)算類(lèi)金融機(jī)構(gòu)、金融控股公司以及其他類(lèi)金融企業(yè)。

地方金融機(jī)構(gòu)指的是相對(duì)于由國(guó)家獨(dú)資或者國(guó)家控股的大型金融機(jī)構(gòu)之外的其他金融機(jī)構(gòu)，其分類(lèi)也在人行的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)分類(lèi)之列。包括有各類(lèi)信用合作社，各類(lèi)中小銀行，中小信托公司、融資擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行、融資租賃公司、區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)、地方資產(chǎn)管理公司等。

二、地方金融機(jī)構(gòu)存在的意義

在進(jìn)一步深化金融機(jī)構(gòu)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大環(huán)境下，地方金融機(jī)構(gòu)緊跟中央步伐，面對(duì)著新冠疫情的沖擊，積極備戰(zhàn)，沉著應(yīng)對(duì)，通過(guò)一系列舉措，在支持“六穩(wěn)六?！薄⑵髽I(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)上都發(fā)揮了重要作用。

地方金融機(jī)構(gòu)通過(guò)多種渠道補(bǔ)充資本，可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力得到進(jìn)一步的提升。截至2020年三季度末，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率分別為2.28%和4.17%，資本充足率分別為12.44%和12.11%。

加快推進(jìn)改革重組的步伐，重大金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效的化解。比如錦州銀行通過(guò)財(cái)務(wù)重組，增資擴(kuò)股等工作，實(shí)現(xiàn)了扭虧為盈的局面。還有包商銀行的破產(chǎn)清算、蒙商銀行的設(shè)立運(yùn)營(yíng)，都是規(guī)范公司治理，提升服務(wù)價(jià)值的典型案例。

打破巨頭行業(yè)的壟斷地位，為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行注入新的活力。自2012年財(cái)政部和銀監(jiān)會(huì)發(fā)文同意成立地方資產(chǎn)管理公司以來(lái)，截至2019年6月，共成立地方資產(chǎn)管理公司53家，打破了以往由四大資產(chǎn)管理公司主導(dǎo)的不良資產(chǎn)處置行業(yè)的格局。[1]

創(chuàng)新發(fā)展業(yè)務(wù)能力，謀求金融科技進(jìn)步的轉(zhuǎn)型升級(jí)。截至2020年12月31日，全國(guó)共有24家銀行理財(cái)子公司獲得了批復(fù)籌建，其中就包括了3家城市商業(yè)銀行和1家農(nóng)村商業(yè)銀行。

三、地方金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)階段呈現(xiàn)的問(wèn)題

盡管地方金融機(jī)構(gòu)改革發(fā)展已經(jīng)取得了一系列不錯(cuò)的成績(jī)，但在資本環(huán)境日益復(fù)雜的今天，仍存在著一系列的問(wèn)題。具體表現(xiàn)在以下幾方面：

（一）地方金融機(jī)構(gòu)屬性定位的模糊與監(jiān)管的局限

在2021年全國(guó)兩會(huì)上，人大代表吳列進(jìn)就提出了這樣一個(gè)問(wèn)題：七類(lèi)地方金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)一直被視作一般的工商企業(yè)，但在監(jiān)管方面又按照金融機(jī)構(gòu)的要求，受到當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門(mén)的嚴(yán)格管理，在稅收優(yōu)惠、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、征信查詢(xún)等各方面卻無(wú)法享受到與金融機(jī)構(gòu)同等或參照金融金融機(jī)構(gòu)的待遇。

而我國(guó)金融行業(yè)實(shí)施的是以中央為垂直管理，地方配合為輔的監(jiān)管體系。盡管我國(guó)已在各省份成立了金融辦、金融監(jiān)管局等進(jìn)行管理，但仍存在監(jiān)管資源不足、職能錯(cuò)位等問(wèn)題。比如部分地方的典當(dāng)行由當(dāng)?shù)亟?jīng)貿(mào)委管理，部分地區(qū)的小額貸款公司由商貿(mào)廳負(fù)責(zé)。大量的影子銀行游離在監(jiān)管之外，造成套利現(xiàn)象。而對(duì)影子銀行，非持牌金融機(jī)構(gòu)等管理的缺失，則造成了對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)不清晰等后果。[2]

（二）地方金融機(jī)構(gòu)之間的生存與發(fā)展良莠不齊

地方金融機(jī)構(gòu)之間的生存與發(fā)展良莠不齊，既體現(xiàn)在區(qū)域之間發(fā)展的差異，也體現(xiàn)在同地區(qū)內(nèi)發(fā)展的局限性。

受到政府宏觀調(diào)控的影響，區(qū)域性發(fā)展政策的傾斜，導(dǎo)致了區(qū)域之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在一定的差異。從我國(guó)金融發(fā)展的基尼系數(shù)分析中不難得出，東部和西部地區(qū)的基尼系數(shù)較高，而中部地區(qū)較低，這就說(shuō)明構(gòu)成差異的主體，來(lái)源于東部與中部地區(qū)、東部與西部地區(qū)。[3]而這種因?yàn)榈貐^(qū)間的金融發(fā)展差距導(dǎo)致了實(shí)體企業(yè)金融化的差異，間接也就導(dǎo)致了地方金融機(jī)構(gòu)在不同地區(qū)之間發(fā)展不盡相同。

地方金融機(jī)構(gòu)由于更多是由當(dāng)?shù)卣?dāng)?shù)仄髽I(yè)等牽頭成立的，有著一定的行政區(qū)域色彩。地方金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)范圍大多局限在一個(gè)地區(qū)或者僅限于其注冊(cè)地周邊的區(qū)域。地方金融機(jī)構(gòu)彼此之間的業(yè)務(wù)相似，關(guān)聯(lián)性強(qiáng)，服務(wù)范圍相同，且受到當(dāng)?shù)氐恼哂绊戄^為明顯，自然也就無(wú)法更好地開(kāi)展金融服務(wù)。[4]

（三）利用地方金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資源配置的效率仍較為不足

眾所周知，“僵尸企業(yè)”已經(jīng)成為我國(guó)在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)上的一大問(wèn)題。而充分運(yùn)用地方金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)中小企業(yè)方面的靈活性，則可以很好地解決這一難題。但是，由于存在股權(quán)分配層面等問(wèn)題，地方金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資源的合理配置卻受到一定影響，無(wú)法充分發(fā)揮其主觀能動(dòng)性。

以城市商業(yè)銀行為例。城商行是在原城市信用社的基礎(chǔ)上，由城市企業(yè)、居民和地方財(cái)政入股等方式進(jìn)行改制而成的，有著其特殊的戰(zhàn)略意義。但由于其設(shè)立的特殊背景，不可避免地會(huì)存在一定影響，使得資源配置效率低下。[5]

（四）地方金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面仍有待加強(qiáng)

國(guó)有金融機(jī)構(gòu)如大型商業(yè)銀行，在風(fēng)險(xiǎn)控制等相關(guān)層面已經(jīng)有了自己一套較為成熟的體系，在面對(duì)危機(jī)時(shí)有著較強(qiáng)的應(yīng)對(duì)能力。但是部分地方金融機(jī)構(gòu)信用程度可持續(xù)發(fā)展能力較為薄弱。與國(guó)有金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)方面相比較存在一定的差異性，這就導(dǎo)致了部分地方金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，影響了自身的生存發(fā)展。

天安財(cái)險(xiǎn)等4家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)被國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)接管的例子就給市場(chǎng)敲響了警鐘，而網(wǎng)絡(luò)上層出不窮的貸款騙局也給地方金融機(jī)構(gòu)以警示，要時(shí)刻保持風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，時(shí)刻學(xué)會(huì)提升自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。值得注意的是，隨著業(yè)務(wù)層面的延伸，服務(wù)范圍的下沉，地方金融機(jī)構(gòu)也將面對(duì)著越來(lái)越多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個(gè)體農(nóng)戶(hù)。以各地農(nóng)村信用合作社為例，在審核貸款的過(guò)程中，很容易碰到諸如聯(lián)合騙保、借名貸款審核不嚴(yán)等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，從而造成貸款難以清收，到期難以歸還等后果。[6]

（五）地方金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)系統(tǒng)層面的搭建有待提升

中小企業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。但由于中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，管理水平低，自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，這就給銀行貸款帶來(lái)了不少的難度，從而也造成了中小企業(yè)融資難的局面。加上一些行業(yè)的特殊性，企業(yè)本身不斷變更自身的主營(yíng)業(yè)務(wù)范圍等，造成了地方金融機(jī)構(gòu)無(wú)法全方位對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行扶持。比如建筑、制造業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)，其間接融資的擔(dān)保業(yè)務(wù)比例較高，受到疫情影響造成資金鏈斷裂而引發(fā)的逾期代償?shù)葐?wèn)題，也給融資擔(dān)保公司等地方金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了不小的壓力。此外，對(duì)于以線下業(yè)務(wù)為主的小額貸款公司而言，因疫情原因而無(wú)法進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)催收，也導(dǎo)致了其貸后管理工作的停滯。

另外，因?yàn)橐咔榈挠绊?，不少企業(yè)已經(jīng)開(kāi)始出現(xiàn)違約的現(xiàn)象，導(dǎo)致了應(yīng)收賬款的逾期，中小企業(yè)出現(xiàn)大量的不良信貸資產(chǎn)。在不良資產(chǎn)處置業(yè)務(wù)大幅增長(zhǎng)的情況下，地方資產(chǎn)管理公司管理資產(chǎn)剝離的壓力也日益增加。

四、地方金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略定位分析

（一）地方金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略定位，立足于地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)

地方金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略定位，立足于地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)，就是要充分發(fā)揮其在資源配置中的作用。

首先，依據(jù)出臺(tái)的相關(guān)監(jiān)管條例，將七類(lèi)地方金融機(jī)構(gòu)明確定性為地方金融機(jī)構(gòu)。并且理順中央與地方之間的權(quán)責(zé)關(guān)系。同時(shí)，加大監(jiān)管力度，對(duì)影子銀行、地方性非持牌金融機(jī)構(gòu)等地方金融機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管范圍之內(nèi)。只有從法律層面進(jìn)行監(jiān)管，才能為地方金融機(jī)構(gòu)更好服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航。

其次，繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)改革工作。繼續(xù)推進(jìn)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行的改革管理，繼續(xù)深化國(guó)有企業(yè)改革引入金融元素等相關(guān)工作，并在這一過(guò)程中進(jìn)一步引入多元化的投資者，優(yōu)化地方金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部股權(quán)結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮地方金融機(jī)構(gòu)在資源配置中的作用，完善相關(guān)考核指標(biāo)，進(jìn)一步釋放市場(chǎng)活力。同時(shí)，深化不良資產(chǎn)的處置力度，搭建并完善相關(guān)模型，充分運(yùn)用債務(wù)重組等方式方法，幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。

最后，推動(dòng)周邊地區(qū)經(jīng)濟(jì)一體化工作，鼓勵(lì)中小金融機(jī)構(gòu)抱團(tuán)取暖。從我國(guó)宏觀角度分析，鼓勵(lì)推動(dòng)周邊地區(qū)經(jīng)濟(jì)一體化工作已是大勢(shì)所趨。把周邊地區(qū)相近的資源捆綁一起，打破地域之間的壁壘，站在產(chǎn)業(yè)的角度去思考信貸投放、供應(yīng)鏈金融等問(wèn)題。把中小金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來(lái)，比如中小銀行進(jìn)行合并重組，從而改善金融機(jī)構(gòu)的盈利能力。在以攀枝花市商業(yè)銀行和涼山州商業(yè)銀行為基礎(chǔ)上，新設(shè)合并而成的四川銀行就是一個(gè)很好的例子。

（二）地方金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略定位，立足于中小企業(yè)服務(wù)

地方金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略定位，立足于中小企業(yè)服務(wù)，就是要充分搭建起一個(gè)強(qiáng)大的業(yè)務(wù)生態(tài)系統(tǒng)。如前文所述，中小企業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，受疫情沖擊較大。在后疫情時(shí)代，地方金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)該加大對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)力度，助其渡過(guò)難關(guān)。

首先，建立并完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。對(duì)于中小企業(yè)的信貸審核、客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)情況、身份驗(yàn)證等基本情況進(jìn)行全面分析評(píng)估，在滿(mǎn)足客戶(hù)資金需求的同時(shí)避免過(guò)度授信。同時(shí)，建立動(dòng)態(tài)的防控監(jiān)督機(jī)制，確保對(duì)服務(wù)的企業(yè)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)情況能夠及時(shí)掌握，并適時(shí)調(diào)整。

其次，積極拓寬融資渠道。地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)根據(jù)用款企業(yè)的實(shí)際情況，酌情予以利率優(yōu)惠。探索建立多層級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，比如小微企業(yè)信貸保險(xiǎn)、政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、中小企業(yè)小額周轉(zhuǎn)及資金備用等機(jī)制，來(lái)應(yīng)對(duì)中小企業(yè)違約的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一些在疫情中興起的行業(yè)比如醫(yī)療制藥，通過(guò)區(qū)域性股權(quán)交易市場(chǎng)，進(jìn)一步擴(kuò)大企業(yè)宣傳效應(yīng)，以此來(lái)引起資本的關(guān)注，為企業(yè)發(fā)展提供新的動(dòng)力。

最后，搭建完善的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)系統(tǒng)。充分結(jié)合線下資源和線上模式，利用大數(shù)據(jù)時(shí)代的信息模式，搭建好線上網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，把以往的線下業(yè)務(wù)場(chǎng)景遷移到網(wǎng)上，加快網(wǎng)絡(luò)化辦公進(jìn)程，使中小企業(yè)足不出戶(hù)就可以辦理業(yè)務(wù)。同時(shí)，利用好數(shù)字化信貸產(chǎn)品為眾多小微市場(chǎng)主體提供高頻的流動(dòng)資金。

（三）地方金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略定位，立足于社區(qū)發(fā)展服務(wù)

地方金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略定位，立足于社區(qū)發(fā)展服務(wù)，就是要充分發(fā)掘并利用好“親和性”這個(gè)特點(diǎn)。

由于地緣性的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，中小金融機(jī)構(gòu)更能夠貼近社區(qū)，更能夠貼近企業(yè)。社區(qū)內(nèi)很多家庭都利用當(dāng)?shù)劂y行作為其金融服務(wù)的主要提供者。此外，地方金融機(jī)構(gòu)能夠結(jié)合社區(qū)和個(gè)人的業(yè)務(wù)需求，為客戶(hù)提供更加有針對(duì)性的服務(wù)。對(duì)此，地方金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)該通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的手段，來(lái)提高社區(qū)的用戶(hù)滿(mǎn)意度。比如，將金融產(chǎn)品與養(yǎng)老服務(wù)結(jié)合起來(lái)，打造金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)老年群體金融服務(wù)的便利性。

此外，地方金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)打造社區(qū)服務(wù)生態(tài)圈的形式來(lái)增加社區(qū)用戶(hù)的黏合度。從2013年開(kāi)始，各大中小銀行已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)軍社區(qū)銀行。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的擴(kuò)張之后，可以考慮利用中小銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司等B端服務(wù)商合作的方式，作為社區(qū)的后臺(tái)服務(wù)商服務(wù)社區(qū)用戶(hù)。還可以通過(guò)行業(yè)性的小型金融生態(tài)圈，來(lái)獲得品牌效應(yīng)和行業(yè)收益。

（四）地方金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略定位，立足于農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)

地方金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略定位，立足于農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)，就是要充分做好金融機(jī)構(gòu)下沉的服務(wù)工作。

首先，積極整合并引導(dǎo)非正規(guī)農(nóng)村金融組織開(kāi)展規(guī)范化管理工作。盡管非正規(guī)農(nóng)村金融組織在規(guī)模、流程等比不上正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，但因其發(fā)源于農(nóng)村，知曉農(nóng)民的真正需求，因而深受鄉(xiāng)村人民的愛(ài)戴。而傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的缺乏，有效性較差等問(wèn)題，又導(dǎo)致了鄉(xiāng)村金融的發(fā)展滯后。因此，地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該從城市中走出來(lái)，向農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)走下去，去引導(dǎo)非正規(guī)農(nóng)村金融組織的改變，規(guī)范發(fā)展新型的金融服務(wù)組織。

其次，大力發(fā)展普惠金融，解決農(nóng)戶(hù)“貸款難”的問(wèn)題。當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)大力推進(jìn)普惠金融，還可以通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)種植戶(hù)的集中化、科學(xué)化管理，充分利用保險(xiǎn)的功能機(jī)制，建立信用體系，提供全面的融資擔(dān)保。

最后，完善金融風(fēng)險(xiǎn)，營(yíng)造一個(gè)良好的金融服務(wù)氛圍。在很大程度上來(lái)看，并不是現(xiàn)有的金融產(chǎn)品不夠好，也不是地方金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有走下去，而是農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對(duì)金融產(chǎn)品的不信任。地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在政府的支持下，通過(guò)信息共享機(jī)制，在不同主體之間搭建互幫互助的機(jī)構(gòu)，在分擔(dān)分散金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也借此提高農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)可度，營(yíng)造出一個(gè)良好的金融服務(wù)氛圍。

綜上所述，地方金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略定位是非常重要的。無(wú)論是在地方經(jīng)濟(jì)上、在中小企業(yè)服務(wù)上，還是在社區(qū)發(fā)展上、在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)上，既離不開(kāi)政府在監(jiān)管層面上的重視，治理行動(dòng)上的支持，也離不開(kāi)地方金融機(jī)構(gòu)自身的努力和完善，離不開(kāi)對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和資源的整合，更離不開(kāi)人民群眾的支持和信任。唯有如此，地方金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略定位才能清晰，地方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展才能長(zhǎng)遠(yuǎn)，才能穩(wěn)定。

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作者單位：蘭州大學(xué)