許玲

數(shù)字金融是數(shù)字技術驅動的金融創(chuàng)新，它在本質(zhì)上是運用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式、業(yè)務流程等，推動金融發(fā)展提質(zhì)增效。數(shù)字金融與互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技等概念既有聯(lián)系又有區(qū)別，他們都借助數(shù)字化技術，將互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神滲透到傳統(tǒng)的金融行業(yè)，但數(shù)字金融更凸顯與其他業(yè)態(tài)的深度融合，更注重數(shù)字賦能服務實體經(jīng)濟和群眾生活，更強調(diào)推動金融業(yè)態(tài)重塑、模式重塑、制度重塑和服務重塑。數(shù)字金融是金融產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展的戰(zhàn)略性方向，也是數(shù)字化改革進程中金融發(fā)展的新內(nèi)涵。杭州數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展為數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了強大的生態(tài)環(huán)境與完備的基礎設施條件，而隨著技術與金融的深度融合，數(shù)字金融日益成為數(shù)字經(jīng)濟的重要組成部分，并服務支持數(shù)字經(jīng)濟、實體經(jīng)濟發(fā)展。

杭州數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀分析

杭州作為數(shù)字經(jīng)濟先發(fā)地區(qū)，發(fā)展數(shù)字金融具有扎實基礎和有利條件。目前，數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)初具優(yōu)勢。

產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新先發(fā)優(yōu)勢突出。在浙江大學發(fā)布的《2020年全球金融科技中心城市報告》中，杭州位列全球第六，與深圳并列中國第三，其中金融科技體驗值居全球城市第一。杭州通過加強服務、完善配套、優(yōu)化布局等，培育了全球數(shù)字金融領軍企業(yè)螞蟻集團，輻射帶動了數(shù)字征信領域螞蟻信用評估公司，支付結算領域連連科技，區(qū)塊鏈技術領域趣鏈科技、云象科技，大數(shù)據(jù)征信與風控領域邦盛科技，智能投顧領域恒生電子、同花順等企業(yè)發(fā)展，逐步形成了“一超多強”生態(tài)格局。

數(shù)字化轉型成效明顯。近年來，國有銀行、股份制銀行紛紛在杭州開展數(shù)字金融創(chuàng)新試點，杭州銀行等法人銀行及非銀機構探索運用金融科技改造傳統(tǒng)業(yè)務和拓展普惠金融服務能力，取得初步成效。浙商銀行在業(yè)內(nèi)率先將區(qū)塊鏈技術應用于銀行核心業(yè)務，顯著降低融資成本，提升整個產(chǎn)業(yè)鏈競爭力。浙江網(wǎng)商銀行通過衛(wèi)星遙感技術結合AI模型算法助力解決“三農(nóng)”問題，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。數(shù)字金融的快速發(fā)展突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務模式和服務方式，成為杭州金融發(fā)展的又一發(fā)力點。

重大項目相繼落地產(chǎn)出。目前，亞洲唯一世界銀行全球數(shù)字金融中心已經(jīng)簽約落地杭州，國內(nèi)首家中外合資銀行卡清算機構——連通（杭州）技術有限公司扎根杭州，浙大互聯(lián)網(wǎng)金融研究院、中鈔區(qū)塊鏈技術研究院、全球金融科技創(chuàng)新實驗室等一批國際領先的數(shù)字金融研究服務平臺應用落地，西溪谷互聯(lián)網(wǎng)金融小鎮(zhèn)、濱江金融科技小鎮(zhèn)、全國首個區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)園高起點謀劃打造。

“普惠民生”不斷推進。以解決“融資難”“融資貴”問題為抓手，不斷完善“杭州e融”金融綜合服務平臺，截至2020年底，累計入駐企業(yè)6.8萬家，成功撮合融資759億元。通過支持手機Pay、二維碼、無感支付、生物識別支付等多樣化發(fā)展，形成了政務、醫(yī)療、交通、教育等多領域覆蓋，手機支付生活繳費、線上信用還款、公交移動支付、地鐵手機購票、高速收費移動支付等多項應用“全球首發(fā)”。特別在新冠肺炎疫情期間，杭州數(shù)字金融應用彰顯硬核實力，在支持全國疫情防控與復工復產(chǎn)方面發(fā)揮了積極作用。

杭州數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)同時也面臨著不少“成長的煩惱”。

從產(chǎn)業(yè)和技術角度來看，杭州市數(shù)字金融企業(yè)偏重于互聯(lián)網(wǎng)應用場景層面或業(yè)務模式上的創(chuàng)新，在數(shù)字金融領域硬核科技、關鍵技術、核心專利等基礎創(chuàng)新有所不足。

從平臺和人才角度來看，政產(chǎn)學研的多方聯(lián)動平臺為數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展、影響力提升提供了強有力的支撐，但缺乏具有影響力、集聚化的國際交流合作平臺矩陣;雖然杭州市人才流入量領先全國，但領軍人才與高端智庫儲備相比北京、上海、深圳等地仍存在結構性短缺。

從政策和生態(tài)角度來看，創(chuàng)新和監(jiān)管的平衡是目前數(shù)字金融領域最薄弱的環(huán)節(jié)，表現(xiàn)為創(chuàng)新衍生的操作運行與監(jiān)管的缺失缺位，創(chuàng)新帶來的道德風險與法律滯后等。

國內(nèi)兄弟城市數(shù)字金融發(fā)展的經(jīng)驗借鑒

當前，數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展已成為國內(nèi)外各大中心城市的新戰(zhàn)略方向和新競爭領域，國內(nèi)北京、上海、深圳、成都等地紛紛提出數(shù)字金融的發(fā)展戰(zhàn)略，不斷培育創(chuàng)新孵化、建設集聚載體、完善政策體系，力爭成為數(shù)字金融發(fā)展的高地。

北京：引導各類資本支持數(shù)字金融企業(yè)發(fā)展，推進初創(chuàng)企業(yè)通過借殼掛牌，尋求收購等方式登陸新三板;設立創(chuàng)業(yè)投資指引、科技成果轉化、知識產(chǎn)權運營等專項資金，加強政府財政資金投入，支持區(qū)域重點產(chǎn)業(yè)科技成果轉化。建立數(shù)字金融人才引進及培養(yǎng)機制，開展高端人才聚集工程，創(chuàng)建京津冀大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)協(xié)同創(chuàng)新平臺，實現(xiàn)三地人才聯(lián)合培養(yǎng)、引進、流動與共享，為大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供人才與智力支撐。營造數(shù)字金融的發(fā)展氛圍，召開中國國際數(shù)據(jù)大會、京津冀大數(shù)據(jù)協(xié)同高峰論壇等活動，為北京各大高校和大數(shù)據(jù)企業(yè)搭建溝通交流的平臺，開展戰(zhàn)略合作。

上海：注重加強數(shù)字金融基礎設施建設，著力于建設數(shù)字金融生態(tài)圈，對象主要包括數(shù)字企業(yè)、金融科技市場、金融中介機構以及政府部門，推進上交所、期交所、金交所、聯(lián)交所等機構改革創(chuàng)新，完善交易所定價功能，保護初創(chuàng)新興企業(yè)產(chǎn)權，運用區(qū)塊鏈技術服務場景，搭建大數(shù)據(jù)平臺。各區(qū)政府充當“媒人”角色，推動數(shù)字金融企業(yè)與銀行機構進行聯(lián)姻，強強合作，為數(shù)字金融后期融資提供充足動力。加大海外高層次金融人才引進力度，開辟常態(tài)化的海外金融人才引進渠道，加強與紐約、倫敦、香港、新加坡等國際金融中心城市合作，推進金融人才城市間合作培養(yǎng)和交流。

深圳：致力于彌補人才資源不足、科研實力欠缺的短板，引進全球著名大學和科研機構的研究力量，建設國際化金融創(chuàng)新中心。改革財政投入機制，對在深圳新注冊設立的金融企業(yè)總部給予一次性獎勵，新遷入深圳的金融企業(yè)總部給予搬遷費用補貼，支持民間資本參與發(fā)起創(chuàng)業(yè)投資、股權投資和天使基金投資，滿足數(shù)字金融企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期的融資需求。出臺人才培養(yǎng)相關政策，推動數(shù)字金融人才隊伍建設，將高端數(shù)字金融人才引進納入深圳市高層次人才引進計劃，支持在深圳高等院校開展數(shù)字金融人才培訓。

成都：“量身定做”一整套數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項扶持政策，出臺金融科技發(fā)展規(guī)劃，全面推動科技與金融的深度融合。高度重視數(shù)字金融人才的引進和培養(yǎng)，明確在成都創(chuàng)業(yè)執(zhí)業(yè)、符合相關條件的數(shù)字金融人才，優(yōu)先適用金融人才激勵政策。積極推動設立數(shù)字交易中心，加強政產(chǎn)學研合作，推動復旦大學西部國際金融研究院落地，加快交子金融、西南財大金融科技國際聯(lián)合實驗室等一批創(chuàng)新載體建設營運。持續(xù)擴大數(shù)字金融場景應用，探索形成具有成都特色的、可復制推廣的數(shù)字金融經(jīng)驗。

加快數(shù)字金融創(chuàng)新發(fā)展的對策建議

杭州市要依托全省新興金融中心建設，聚力發(fā)展數(shù)字金融核心技術、基礎設施、重點產(chǎn)業(yè)，加快金融機構數(shù)字化轉型，培育發(fā)展一批具有重要影響力的新興金融機構、要素交易場所、配套服務機構，形成開放、合作、共贏的數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系，為全省、全國乃至全球提供更高質(zhì)量、更有效率、更加普惠的數(shù)字金融服務。

一是推動數(shù)字金融創(chuàng)新與應用廣覆蓋。完善以企業(yè)為主體的金融創(chuàng)新體系，加強產(chǎn)學研用聯(lián)合攻關，積極推動浙江大學等在杭高校加強數(shù)字金融學科建設與人才培養(yǎng)，探索多學科交叉培養(yǎng)新模式。全力支持西湖大學、之江實驗室、湖畔實驗室、阿里達摩院等一批有影響力的科研平臺和智庫機構建設，力爭把杭州打造成為國際數(shù)字金融研發(fā)與創(chuàng)新策源地。推動金融與民生服務系統(tǒng)互聯(lián)互通，拓寬金融科技在金融服務、產(chǎn)業(yè)服務、生活服務、社會服務等領域的廣泛應用，依托“城市大腦”建設“杭州金融大腦”，賦能“數(shù)智杭州”建設。

二是打造數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)集聚高地。推動建立數(shù)字金融企業(yè)孵化園或產(chǎn)業(yè)園區(qū)。全力穩(wěn)固在移動支付市場的領先地位，支持連連科技、PingPong智能等“隱形冠軍”企業(yè)進一步探索多元化支付清算服務。規(guī)范發(fā)展數(shù)字普惠金融，助力發(fā)展移動支付、智能投顧等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，支持運用數(shù)字技術服務小微企業(yè)、民營企業(yè)、“三農(nóng)”、低收入群體等。創(chuàng)新發(fā)展金融IT服務，支持財經(jīng)信息資訊、金融專用設備、金融軟件系統(tǒng)、網(wǎng)絡服務及信息安全等企業(yè)引進、集聚與發(fā)展，培育和扶持具有國際競爭力的云計算核心企業(yè)，支持金融機構與區(qū)塊鏈技術企業(yè)合作，共同開辟創(chuàng)新應用場景。

三是加快推進金融機構數(shù)字化轉型。推動持牌金融機構結合自身實際進行金融科技創(chuàng)新架構和發(fā)展策略的頂層設計，鼓勵其它各類金融機構利用數(shù)字化手段創(chuàng)新金融服務。支持并推動構建以杭州銀行為龍頭的開放銀行架構，形成杭州數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)“技術+市場”的領先優(yōu)勢和面向未來的業(yè)態(tài)結構。支持金融機構依托在杭開展金融科技業(yè)務的優(yōu)勢條件，設立所屬機構總部的數(shù)字金融中心。

四是構建金融科技產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)圈。鼓勵螞蟻集團等行業(yè)龍頭營造良性企業(yè)生態(tài)，開展螞蟻生態(tài)健全行動，不斷完善螞蟻小鎮(zhèn)配套。推進桃源塢金融合作小塢項目建設，啟動螞蟻鏈創(chuàng)新中心項目和區(qū)塊鏈項目招引，加快打造螞蟻生態(tài)產(chǎn)業(yè)集群。扶持金融科技初創(chuàng)企業(yè)、小微企業(yè)快速成長，支持金融機構與優(yōu)質(zhì)金融科技公司加強合作，優(yōu)勢互補。支持本土金融科技企業(yè)在國內(nèi)外證券市場上市，爭取國內(nèi)外金融科技領域的知名企業(yè)在杭州設立中國總部。

五是健全完善數(shù)字金融政策支持。盡快制訂和完善一整套既具有針對性和競爭力，又能夠落實到位、行之有效的財政稅收、人才引進、資本扶持、行業(yè)監(jiān)管政策措施，推進多層次資本市場服務體系建設和重點數(shù)字金融企業(yè)扶持，加快稅收、人才、融資等體制機制與國際先進標準接軌。爭取央行等金融監(jiān)管機構政策激勵、資源要素支持，推動落實央行數(shù)字化貨幣創(chuàng)新試點。

六是擴大產(chǎn)業(yè)國際影響力。主動融入大上海，與上海國際金融中心優(yōu)勢互補、協(xié)同發(fā)展，推動與上海合作意向框架落地，搭建起數(shù)字金融領域信息、人才、技術、資本等創(chuàng)新要素的自由流動和優(yōu)化配置的快速通道。引導金融機構和數(shù)字金融企業(yè)積極響應國家“一帶一路”倡議，主動參與eWTP國際合作平臺建設，拓展境內(nèi)外應用場景。實施優(yōu)勢金融產(chǎn)業(yè)“走出去”戰(zhàn)略，支持優(yōu)質(zhì)企業(yè)獲取國內(nèi)外金融牌照，承辦優(yōu)質(zhì)項目，創(chuàng)新跨境移動支付、跨境結算等金融服務。打造具有國際影響力的金融品牌論壇峰會，研發(fā)數(shù)字金融指數(shù)產(chǎn)品，發(fā)布數(shù)字金融發(fā)展報告。

七是深化金融監(jiān)管數(shù)字化實踐。持續(xù)完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系，防止資本無序擴張，深化金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點，提升風險防控處置能力。落實平臺領域有關金融整改工作，推進監(jiān)管沙盒試點，探索“沙盒監(jiān)管”“冒煙指數(shù)”等新興監(jiān)管科技實踐，加強監(jiān)管科技在風險防范和處置方面的應用與落地。支持各類機構充分利用數(shù)字技術構建健全風險預警指標體系，支持金融科技企業(yè)加強與監(jiān)管部門和金融機構的合作，不斷推進數(shù)字金融和監(jiān)管科技的研究與應用。

作者單位：杭州市委政研室