江艷

摘 要：隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展和市場的不斷完善，銀行業(yè)在迎來巨大發(fā)展機遇的同時，也面臨著不少的挑戰(zhàn)。要在激烈的競爭中脫穎而出，商業(yè)銀行就要不斷提升自身的競爭力，完善金融產(chǎn)品的定價以及加強利率風(fēng)險管理。農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展需要結(jié)合所在地的實際需求，對金融產(chǎn)品進行不斷的改進，與客戶的需求進行融合。農(nóng)村商業(yè)銀行主要依靠存貸利差進行發(fā)展，但是隨著利率市場化影響，銀行的存貸利差不斷進行縮窄，必須對存貸款產(chǎn)品的定價進行重新的規(guī)劃，通過科學(xué)的定價及風(fēng)險管理，為銀行發(fā)展提供保障。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;定價;利率風(fēng)險

隨著我國利率市場化不斷推進，利率風(fēng)險影響因素日趨復(fù)雜，利率風(fēng)險與商業(yè)銀行其他風(fēng)險的相關(guān)性也不斷增強，同時金融市場業(yè)務(wù)的發(fā)展增加了利率風(fēng)險管理復(fù)雜性和緊迫性。本文研究農(nóng)村商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品定價存在的的問題，利率風(fēng)險管理的現(xiàn)狀，最后對農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品定價及利率風(fēng)險管理提出策略。為農(nóng)村商業(yè)銀行在利率市場化的競爭中，促進其發(fā)展提供一些思考借鑒。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品定價存在的問題

（一）金融產(chǎn)品類型過于稀少

金融產(chǎn)品的發(fā)行對于銀行利潤的提高有著重要的影響，通過金融產(chǎn)品的創(chuàng)利收入，可以為銀行的發(fā)展提供資本。目前農(nóng)村商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品類型較少，由于購買力度較小，因此商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品大多為貸款類產(chǎn)品。農(nóng)村地區(qū)由于經(jīng)濟發(fā)展速度較慢，群眾的經(jīng)濟收入來源單一，因此對金融產(chǎn)品的需求較小。而且大部分居民比較熱衷于資金的存儲，而非金融產(chǎn)品的購買，因此導(dǎo)致商業(yè)銀行在金融商品的推出方面效率較低。但是金融產(chǎn)品收入情況的低潮會導(dǎo)致商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益低下，在居民貸款業(yè)務(wù)逐漸減少趨于穩(wěn)定的情況下，商業(yè)銀行的經(jīng)濟收入會出現(xiàn)入不敷出的情況，在長期的發(fā)展過程中，銀行的發(fā)展會出現(xiàn)嚴重的下滑。隨著我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，雖然居民的經(jīng)濟收入有了一定的增加，但是銀行并沒有轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的管理，金融產(chǎn)品的推出與客戶的需求出現(xiàn)較大的差距，導(dǎo)致銀行的發(fā)展前景困難，經(jīng)濟收入情況并不理想。

（二）銀行金融產(chǎn)品宣傳方式低效

部分客戶對金融產(chǎn)品購買力度小的原因在于銀行沒有運用高效率的宣傳方式，導(dǎo)致客戶對銀行推出的金融產(chǎn)品并不了解，必須與工作人員進行詳細的交流才可以掌握金融產(chǎn)品的情況?？蛻魹榱藴p少時間的浪費，通常會放棄對金融產(chǎn)品進行了解，因此導(dǎo)致銀行無法有效的銷售金融產(chǎn)品。部分農(nóng)村商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品宣傳還停留在短息和電話方面，不僅宣傳力度小，而且會影響客戶的購買心理，同時銀行為了擴大宣傳范圍，還需要承擔(dān)更多的宣傳成本，反而導(dǎo)致銀行的經(jīng)濟收益逐步下滑。隨著中國互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，人們對于簡單、快捷、趣味性的需求也隨之增加，從碎片化閱讀到短視頻觀看，中國的自媒體也飛速發(fā)展起來，但是農(nóng)村商業(yè)銀行對于自媒體營銷能力弱，沒能高效利用互聯(lián)網(wǎng)擴大金融產(chǎn)品銷售渠道。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行利率風(fēng)險管理存在的問題

（一）利率風(fēng)險評估體系單一

目前部分農(nóng)村商業(yè)銀行對利率風(fēng)險管理的模式并不適用于現(xiàn)代社會的發(fā)展，風(fēng)險評估方式單一。采用的評估體系與目前我國經(jīng)濟的發(fā)展并不協(xié)調(diào)，雖然傳統(tǒng)的評估體系操作簡單，但是存在較大的風(fēng)險和漏洞，對于銀行未來發(fā)展中面臨的利率風(fēng)險無法進行完整的評估，并不利于銀行長期的發(fā)展。銀行的產(chǎn)品利率定價沒有過多的約束條件，隨意的利率變動現(xiàn)象非常普遍，沒有對金融市場的發(fā)展情況進行結(jié)合分析，貸款的定價主觀性強，道德因素導(dǎo)致的貸款業(yè)務(wù)時有發(fā)生。內(nèi)部的利率定價沒有合理的監(jiān)督制度，內(nèi)部規(guī)定未起到應(yīng)有的作用。大部分農(nóng)村商業(yè)銀行并沒有建立完善的后期評價機制，相應(yīng)的管理辦法也存在缺失。

（二）利率風(fēng)險管理手段落后

部分農(nóng)村商業(yè)銀行對利率市場化出現(xiàn)的機遇和挑戰(zhàn)認識不足，缺乏積極的應(yīng)對意識和能力，對于利率定價沒有給予充足的重視。但是利率市場化是適應(yīng)市場經(jīng)濟改革不可避免的選擇，對于調(diào)整銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸投放，提高在市場發(fā)展中的競爭力有著重要的幫助。而且因為農(nóng)村商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品重點在于貸款類產(chǎn)品，因此利率風(fēng)險管理的重點也在于對貸款人進行額度和征信的調(diào)查，以及管理不良征信貸款情況，因此采用的利率風(fēng)險管理手段已經(jīng)不適應(yīng)于現(xiàn)代銀行發(fā)展的需求，沒有根據(jù)自身發(fā)展實際情況創(chuàng)建更加專業(yè)和規(guī)范的管理制度，導(dǎo)致商業(yè)銀行的發(fā)展嚴重受到金融市場影響。農(nóng)村商業(yè)銀行在利率定價的過程中并沒有合理的模型和工具進行參考和輔助，利率的定價手段單一。雖然貸款利率管理的機制、方法和流程建立已經(jīng)完成，但并不具備優(yōu)秀的發(fā)展和管理理念作為支持，所以還需要對貸款利率定價機制進行進一步的完善。

三、優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品定價與利率風(fēng)險管理辦法

（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品理念

客戶對金融產(chǎn)品的接受程度決定著銀行的發(fā)展，所以商業(yè)銀行在對金融產(chǎn)品進行定價的過程中需要結(jié)合客戶的反饋，對金融市場進行調(diào)研，研究客戶的需求和希望，提高客戶對金融產(chǎn)品的接受程度。同時為了推動金融產(chǎn)品的發(fā)展，商業(yè)銀行需要結(jié)合農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品發(fā)展理念，通過市場需求帶動金融產(chǎn)品的銷售。商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)變自身產(chǎn)品觀念的同時，需要對工作人員進行良好的培訓(xùn)，提高工作人員對金融產(chǎn)品的認知，推動金融產(chǎn)品的發(fā)行，使進入產(chǎn)品逐漸融入市場。

（二）選擇高效傳播方式

金融產(chǎn)品的定價需要結(jié)合客戶購買的反饋和建議，以產(chǎn)品銷售的情況為依據(jù)，進行定價的調(diào)整，如果進入產(chǎn)品在初期無法進行大規(guī)模的銷售，銀行也無法得到相關(guān)信息的反饋，因此為了推動金融商品在市場中進行良好的流動，銀行需要對產(chǎn)品的實際情況進行宣傳，對客戶的需求和想法進行了解和掌握，及時調(diào)整產(chǎn)品定價，推動金融產(chǎn)品的發(fā)展。銀行可以根據(jù)客戶的實際需求施行聊天軟件的信息推送，并且完善客服功能，為客戶提供線上產(chǎn)品咨詢。還可以建立信息化平臺，通過平臺提供金融商品的定價和詳細信息的介紹，并且通過對客戶的反饋進行分析，優(yōu)化金融產(chǎn)品的定價，使客戶更加容易接受相應(yīng)檔位和需求的金融產(chǎn)品。同時，為了避免客戶對信息的推送產(chǎn)生厭煩心理，銀行需要明確告知客戶金融產(chǎn)品相關(guān)信息推送的取消方式，避免大規(guī)模的信息推動反而對金融產(chǎn)品的銷售產(chǎn)生不利影響。

（三）豐富金融產(chǎn)品類型

金融產(chǎn)品的類型關(guān)系著產(chǎn)品在市場流動的規(guī)模，而且隨著我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，銀行客戶對產(chǎn)品類型有著更多的需求，因此為了完善銀行的商業(yè)結(jié)構(gòu)，需要結(jié)合地區(qū)發(fā)展情況和客戶需求增加產(chǎn)品類型，結(jié)合客戶以往的金融產(chǎn)品購買情況，對產(chǎn)品價格進行合理的規(guī)定。同時貸款類產(chǎn)品需要進行一定的調(diào)整，通過中間業(yè)務(wù)的提高，增加產(chǎn)品的收益，但是必須保證不會危害客戶的利益，否則會對銀行發(fā)展產(chǎn)生負面影響。

（四）推動全面負債管理

隨著利率市場的變化，商業(yè)銀行的利率風(fēng)險也在不斷增加，為了盡可能控制利率風(fēng)險給商業(yè)銀行帶來的影響，銀行需要調(diào)整利率風(fēng)險管理模式，施行全面負債管理，應(yīng)對利率波動給銀行帶來的打擊。銀行需要對金融市場的發(fā)展情況進行一定的動態(tài)監(jiān)控，了解國家各類政策和方針的出臺，提高數(shù)據(jù)信息處理的效率，對貸款情況進行管理，通過動態(tài)分析利率變化情況，提高應(yīng)對利率風(fēng)險的能力。同時，銀行需要盡可能降低負債帶來的影響，對金融產(chǎn)品的定價進行嚴格的把關(guān)，降低因為貸款導(dǎo)致的利率風(fēng)險，提高銀行的經(jīng)濟收入，完善銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。同時，農(nóng)村商業(yè)銀行可以對我國和國外的優(yōu)秀經(jīng)驗進行學(xué)習(xí)，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實際情況進行調(diào)整，加強利率風(fēng)險管理模式，推動全面化負債管理，強化銀行經(jīng)營情況。

四、結(jié)束語

綜上所述，農(nóng)村商業(yè)銀行因為地理原因在經(jīng)營方面存在一定的滯后性，在激烈的市場競爭中很容易因為自身的弱點而受到金融市場波動的影響，因此商業(yè)銀行需要不斷的提高自身的市場競爭力，通過調(diào)整和控制金融產(chǎn)品的價格，對利率風(fēng)險進行謹慎的管理，推動自身在行業(yè)競爭中發(fā)揮最大的力量，推動農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。

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