宋苗苗

【摘? 要】對于我國商業(yè)銀行的發(fā)展來講，是與我國改革開放事業(yè)共同進(jìn)步與發(fā)展的，在過去的發(fā)展過程中取得的成果非常顯著，但是同時也暴露出了許多過去發(fā)展過程中遺留下來的歷史問題。因此，論文對我國城市商業(yè)銀行發(fā)展過程中存在的問題與相應(yīng)的解決對策進(jìn)行分析與論述，使我國商業(yè)銀行的發(fā)展能夠更加高水平以及高質(zhì)量。

【Abstract】For the development of China's commercial banks， they have progressed and developed together with China's reform and opening up. They have made remarkable achievements in the past development process， but at the same time， they have exposed many historical problems left over from the past development process. Therefore， the paper analyzes and discusses the problems existing in the development of China's city commercial banks and the corresponding solutions， so that the development of China's commercial banks can be more high level and high quality.

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;發(fā)展問題;建議

【Keywords】commercial banks; development problem; suggestion

【中圖分類號】F832.33? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）06-0118-02

1 引言

在我國金融行業(yè)當(dāng)中，城市商業(yè)銀行屬于一類特殊群體，是在20世紀(jì)80年代所成立的城市信用社的改革成果，發(fā)展到現(xiàn)如今，城市商業(yè)銀行已經(jīng)占據(jù)我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的10%左右。在整個金融行業(yè)當(dāng)中，城市商業(yè)銀行所產(chǎn)生的影響和作用也在不斷提升，對于我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及金融行業(yè)的穩(wěn)定都產(chǎn)生了非常重要的影響。因此，在本文論述內(nèi)容中，將對我國城市商業(yè)銀行發(fā)展過程中存在的問題以及對策進(jìn)行探討與研究，旨在提高我國城市商業(yè)銀行發(fā)展水平，推動我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)步。

2 城市商業(yè)銀行發(fā)展存在的問題

2.1 銀行基礎(chǔ)薄弱

對于我國城市商業(yè)銀行來講，因為在成立以及發(fā)展的過程中所經(jīng)歷時間比較短，所以自身的資產(chǎn)規(guī)模也比較小，在經(jīng)營過程中基礎(chǔ)是非常薄弱的，而且所擁有的資產(chǎn)質(zhì)量也并不是特別高。通過調(diào)查能夠發(fā)現(xiàn)，在我國城市商業(yè)銀行當(dāng)中，不良貸款所占的比例長期處于居高不下的狀態(tài)。之所以出現(xiàn)這一現(xiàn)象，是因為我國商業(yè)銀行本身在成立初期就沒有制定嚴(yán)格而且完善的管理制度，所以在開展各項資金業(yè)務(wù)時，相應(yīng)的核實工作管理非常不嚴(yán)格，導(dǎo)致商業(yè)銀行本身所擁有的資產(chǎn)風(fēng)險性不斷增高。在城市商業(yè)銀行經(jīng)營過程中，所開展的各項活動都會受到地方性的行政政策干預(yù)，這種干預(yù)影響是非常嚴(yán)重的，所以城市商業(yè)銀行的經(jīng)營自主權(quán)受到了影響，在這種情況下，城市商業(yè)銀行的盈利水平大大降低，而且資產(chǎn)也不斷惡化[1]。

2.2 銀行定位不清晰

在我國城市商業(yè)銀行成立之初，最主要的目的與作用就是對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行服務(wù)，同時面向城市居民以及中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)信貸服務(wù)，世界城市商業(yè)銀行的定位是追隨型市場定位，這也導(dǎo)致在后期的商業(yè)銀行發(fā)展過程中，商業(yè)銀行自身的市場競爭力不斷降低，在整個競爭環(huán)境當(dāng)中處于被動地位。而且我國城市商業(yè)銀行的市場定位比較模糊，所以面對的客戶群體也并沒有清晰的界定，在這種情況下，相較于國有商業(yè)銀行和其他股份制銀行來講，經(jīng)營過程中存在的差距被不斷拉大。

2.3 銀行經(jīng)營區(qū)域較為單一

對于城市商業(yè)銀行來講，因為受限于最初的成立目的以及經(jīng)營實力所限，所以當(dāng)前我國大多數(shù)的城市商業(yè)銀行經(jīng)營范圍以及項目都比較單一，大多數(shù)都是在某一城市或者是周邊區(qū)縣范圍內(nèi)從事銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，這種經(jīng)營布局對于我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了嚴(yán)重的制約影響。而且正是在這種背景下，我國城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開展大多數(shù)都局限于少數(shù)幾個部門及行業(yè)內(nèi)，如果這些部門和行業(yè)出現(xiàn)了波動或者是問題，那么城市商業(yè)銀行的發(fā)展會面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)[2]。

2.4 銀行產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足

在我國城市商業(yè)銀行發(fā)展過程中，各城市商業(yè)銀行的同質(zhì)化問題是最為主要的問題。因為在城市商業(yè)銀行發(fā)展過程中，需要不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品，但是在金融產(chǎn)品開發(fā)的過程中，因為城市商業(yè)銀行并不是統(tǒng)一運作，所以產(chǎn)品開發(fā)的過程中會出現(xiàn)嚴(yán)重的重復(fù)現(xiàn)象。有部分城市商業(yè)銀行在開發(fā)金融產(chǎn)品時，無論是在開發(fā)還是創(chuàng)新上，都是按照我國其他城市商業(yè)銀行開發(fā)金融產(chǎn)品的模式和方法所實施的，所以相較于國有銀行和外資銀行來講，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新水平非常低。正是在這種惡性循環(huán)下，城市商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品種類單一，而且技術(shù)含量非常低，所以在整個金融市場當(dāng)中的競爭力處于下游水平，最終導(dǎo)致城市商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新喪失主動權(quán)[3]。

3 我國城市商業(yè)銀行發(fā)展對策

3.1 精準(zhǔn)的市場定位

對于城市商業(yè)銀行來講，在實際發(fā)展過程中需要遵循服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)以及中小企業(yè)和廣大市民的服務(wù)宗旨，所以在實際經(jīng)營過程中，需要不斷推出優(yōu)勢創(chuàng)新產(chǎn)品，然后使面向廣大市民與中小企業(yè)的服務(wù)工作質(zhì)量水平得到不斷提高，打造精品城市商業(yè)銀行。在城市商業(yè)銀行經(jīng)營運作的過程中，面向中小客戶可以研究并創(chuàng)新專門的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以及銀行業(yè)務(wù)渠道，所以城市商業(yè)銀行需要真正發(fā)揮自身基于地方發(fā)展的優(yōu)勢，然后對地方居民的消費習(xí)慣以及理財習(xí)慣進(jìn)行深入研究，從而研發(fā)出更加個性化的金融產(chǎn)品，使城市商業(yè)銀行在現(xiàn)如今城市居民生活以及生產(chǎn)過程中的地位得到提升[4]。

3.2 打破地域限制

我國銀監(jiān)會在2006年就已經(jīng)頒布了相關(guān)文件，允許城市商業(yè)銀行進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營，這對于城市商業(yè)銀行的發(fā)展來講是非常難得的契機(jī)，因為在過去城市商業(yè)銀行發(fā)展的過程中，大多數(shù)都局限在某一城市或者是某一特定區(qū)域，在對外開展各項業(yè)務(wù)時受到限制非常大。但是在該文件頒布實施之后，我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展具有了更多選擇。在金融市場快速發(fā)展的過程中，市場內(nèi)部的競爭趨勢變得越發(fā)激烈，對于城市商業(yè)銀行來講，如果僅憑自身的實力發(fā)展是完全不能夠抵抗這種激烈的競爭趨勢的，所以各城市商業(yè)銀行之間需要進(jìn)行聯(lián)合，尋求共同發(fā)展的路徑。處于同一區(qū)域的城市商業(yè)銀行可以進(jìn)行合并，既能夠?qū)我簧虡I(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)得到提高，同時又可以使城市商業(yè)銀行的市場得到拓展，這是我國城市商業(yè)銀行在未來發(fā)展過程中需要不斷進(jìn)行探索與嘗試的道路。城市商業(yè)銀行需要根據(jù)當(dāng)前的市場發(fā)展形勢進(jìn)行重組與改造，這不僅僅能夠使銀行自身的經(jīng)營管理質(zhì)量得到提高，同時還可以增強(qiáng)應(yīng)對風(fēng)險的能力。

3.3 加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

為保證我國城市商業(yè)銀行在未來發(fā)展過程中實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展以及擁有充足的發(fā)展動力，需要根據(jù)自身所處的市場特點以及市場需求來構(gòu)建更加差異化以及特色化的經(jīng)營戰(zhàn)略。也就是說在發(fā)展過程中，城市商業(yè)銀行需要對金融產(chǎn)品進(jìn)行不斷創(chuàng)新，并且以自我品牌優(yōu)勢為基礎(chǔ)，在同行業(yè)間形成比較優(yōu)勢，真正將商業(yè)銀行的地方性特色以及優(yōu)勢發(fā)揮出來。對于商業(yè)銀行來講，中間業(yè)務(wù)是金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的產(chǎn)物，也是城市商業(yè)銀行在經(jīng)營運作過程中獲取利潤的最主要環(huán)節(jié)，所以城市商業(yè)銀行需要在中間業(yè)務(wù)這一領(lǐng)域進(jìn)行大膽創(chuàng)新與突破，為銀行自身的發(fā)展尋求新的利潤空間。

3.4 逐漸完善內(nèi)部結(jié)構(gòu)

對于城市商業(yè)銀行發(fā)展來講，若想使內(nèi)部結(jié)構(gòu)存在的問題得到真正解決，需要開展全面的產(chǎn)權(quán)制度改革，使城市商業(yè)銀行能夠變成獨立的產(chǎn)權(quán)主體，對自身的經(jīng)營和風(fēng)險約束機(jī)制等進(jìn)行自主建設(shè)。因為在城市商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革的過程中，依托股份制改革和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)調(diào)整相融合的方法使我國國有銀行的法人產(chǎn)權(quán)制度得到建立，并且將銀行資本所有權(quán)和法人所有權(quán)進(jìn)行了分離，通過這種方式讓我國城市商業(yè)銀行真正變成了金融市場當(dāng)中的主體，能夠依托自身的改革與發(fā)展對經(jīng)營和監(jiān)督進(jìn)行管理，真正提高城市商業(yè)銀行的市場競爭能力。

4 結(jié)語

綜上所述，對于我國城市商業(yè)銀行來講，在新時期發(fā)展背景下，過去所遺留下來的問題變得越來越突出，嚴(yán)重制約了我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展水平。所以需要就過去發(fā)展過程中遺留下來的問題進(jìn)行深入分析，并且在此基礎(chǔ)之上提出針對性的解決對策，使我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展水平得到進(jìn)一步提高，面向社會大眾以及中小企業(yè)和我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更加創(chuàng)新性的服務(wù)，增加城市商業(yè)銀行的競爭力以及發(fā)展動力。

【參考文獻(xiàn)】

【1】鄒睿蓉，李麗萍.我國城市商業(yè)銀行發(fā)展問題研究[J].時代金融，2011（06）：96.

【2】王瑾.我國城市商業(yè)銀行發(fā)展問題研究[D].南京：南京理工大學(xué)，2004.

【3】曹俊坡.我國城市商業(yè)銀行發(fā)展問題研究[D].鄭州：鄭州大學(xué)，2005.

【4】劉小華.我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的問題及對策研究[J].金融經(jīng)濟(jì)，2017，466（16）：51-52.