中小型金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)形成的原因分析

紀(jì)寧

中小型金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)發(fā)展成為金融市場(chǎng)中的主要組成，對(duì)于金融行業(yè)的發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用。中小型金融機(jī)構(gòu)在實(shí)踐的發(fā)展過(guò)程中，還存在著一些風(fēng)險(xiǎn)。本文從中小型金融機(jī)構(gòu)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)類型入手，對(duì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因進(jìn)行分析，并提出了有效應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)的措施。希望更夠?yàn)楦玫拇龠M(jìn)中小型金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，提供借鑒。

在改革開放的時(shí)代背景中，我國(guó)中小型金融機(jī)構(gòu)得到了快速的發(fā)展，沒在發(fā)展規(guī)模上不斷擴(kuò)大，已經(jīng)發(fā)展成為金融市場(chǎng)中的重要組成。在運(yùn)行的過(guò)程中，中小型金融機(jī)構(gòu)由于自身、市場(chǎng)和社會(huì)環(huán)境的影響作用，還存在著一些風(fēng)險(xiǎn)，需要在實(shí)際工作中，進(jìn)行有效地規(guī)避和應(yīng)對(duì)，才能實(shí)現(xiàn)更健康長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

一、中小型金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的主要類型

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

中小型金融機(jī)構(gòu)中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)，主要是由于違約造成的一種運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。在廣義上，也可以理解為是由于受到了不確定的因素，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信用產(chǎn)生了影響，造成實(shí)際的收益和預(yù)期的收益之間，存在差距，造成中小型金融機(jī)構(gòu)受到損失的一種現(xiàn)象。這種風(fēng)險(xiǎn)更多的表現(xiàn)在貸款過(guò)程中。比如貸款的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)、集中貸款的風(fēng)險(xiǎn)等。

（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，是中小型金融機(jī)構(gòu)實(shí)際擁有的流動(dòng)資產(chǎn)，不能滿足客戶的資金要求，造成機(jī)構(gòu)實(shí)際清償能力不足，面臨損失和倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)是一種潛在的風(fēng)險(xiǎn)，也是站在中小型金融機(jī)構(gòu)中普遍存在的一種風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)。這種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，不僅可以是自身原因造成，也可能會(huì)由于外界因素造成。更多的與金融機(jī)構(gòu)內(nèi)實(shí)際業(yè)務(wù)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)。

（三）操作性風(fēng)險(xiǎn)

造作性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，是由于中小型金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理工作出現(xiàn)問(wèn)題，造成機(jī)構(gòu)受到損失。這種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生不是一時(shí)的，是在長(zhǎng)時(shí)間的不良管理中，沉淀形成的一種風(fēng)險(xiǎn)。中小型金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部體制問(wèn)題，如果不能得到有效地解決，對(duì)市場(chǎng)定位不明確，都將對(duì)具體的運(yùn)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)思路造成影響，長(zhǎng)期以往，將會(huì)直接造成損失，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

（四）經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，是中小型金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理出現(xiàn)問(wèn)題，造成的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，與整體的社會(huì)環(huán)境有關(guān)，也與自身的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理有管。為更好的減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，一定要對(duì)其內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)管理工作進(jìn)行完善，加強(qiáng)社會(huì)信用環(huán)境的治理。

（五）支付性風(fēng)險(xiǎn)

支付性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，主要是由于中小型金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模小、資金小造成的。中小型金融機(jī)構(gòu)在法律是是獨(dú)立的實(shí)體，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)能力較小，在我國(guó)當(dāng)前金融體系建設(shè)不夠完善的過(guò)程中，中小型金融機(jī)構(gòu)面臨的支付性風(fēng)險(xiǎn)也比較突出。尤其是近年來(lái)世界經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化，競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，出現(xiàn)了不少中小型金融機(jī)構(gòu)兼并、合并的現(xiàn)象，大多與其支付性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生有關(guān)。

二、中小型金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)形成的原因

在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，中小型金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行并不順利，各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生隨時(shí)可能出現(xiàn)，而造成風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

（一）自身原因

首先，中小型金融機(jī)構(gòu)自身存在限制，比如規(guī)模較小，信用基礎(chǔ)較弱，在管理機(jī)制的建設(shè)中，存在著不完善的現(xiàn)象，造成中小型金融機(jī)構(gòu)在做出管理決策的過(guò)程中，存在著盲目性，容易造成風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。另外，中小型金融機(jī)構(gòu)的主要客戶，主要是中小型企業(yè)，這些企業(yè)的發(fā)展存在不穩(wěn)定性，企業(yè)一旦破產(chǎn)，將會(huì)造成對(duì)其放貸的資金無(wú)法收回，增加企業(yè)的運(yùn)行困難，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。其次，中小型金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行業(yè)務(wù)操作的過(guò)程中，存在的失誤現(xiàn)象，也是造成其產(chǎn)生運(yùn)行風(fēng)向的主要因素。我國(guó)的中小型金融機(jī)構(gòu)中工作人員的素質(zhì)，存在高低不一的現(xiàn)象，在具體的業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，由于人員的粗心大意，造成失誤，也會(huì)造成經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。最后，在中小型金融幾首中，法人的治理結(jié)構(gòu)存在不嚴(yán)密的現(xiàn)象。由于中小型金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部人事制度，受到政府干預(yù)的現(xiàn)象較多，對(duì)法人結(jié)構(gòu)的管理工作開展產(chǎn)生了直接的而影響。其中政府利益大于股東利益，這種現(xiàn)象是違背企業(yè)發(fā)展規(guī)律的，也可能會(huì)造成實(shí)際的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

（二）市場(chǎng)因素影響

首先，中小型金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入不嚴(yán)格。隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，中小型金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量不斷增多，對(duì)其市場(chǎng)準(zhǔn)入的相關(guān)規(guī)定也不夠嚴(yán)格。同時(shí)，中小型金融機(jī)構(gòu)存在著資金鏈承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力不足的問(wèn)題，在遇到問(wèn)題的同時(shí)，由于資本金額有限，將會(huì)造成企業(yè)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。另外，中小型金融機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員，專業(yè)的能力也有待提升，其決策失誤、不懂經(jīng)營(yíng)也是造成風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的主要原因。其次，在中小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展過(guò)程中，存在著市場(chǎng)定位偏離的問(wèn)題。在機(jī)構(gòu)成立的開始，將自身的定位設(shè)置在為中小型企業(yè)、個(gè)人提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，但是隨著不斷地發(fā)展，在快速壯大的過(guò)程中，結(jié)合市場(chǎng)定位的關(guān)鍵決策中出現(xiàn)問(wèn)題，盲目的參與重大項(xiàng)目建設(shè)，為大型企業(yè)投資放款，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，將直接造成無(wú)法挽回的損失，面臨倒閉破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）社會(huì)環(huán)境影響

首先，中小型金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過(guò)程中，存在著缺少政策扶持的原因。由于經(jīng)營(yíng)的規(guī)模有限，在金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，始終處于弱勢(shì)地位，政策在對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行布局的發(fā)展中，自然的對(duì)中小型金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置進(jìn)行控制，在利率上進(jìn)行管制，造成其經(jīng)營(yíng)受限，不能更好的發(fā)展，從而降低了其抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。其次，我國(guó)當(dāng)前的整體金融環(huán)境正處在轉(zhuǎn)型改革的過(guò)程中，市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，中小型企業(yè)面臨重新的洗牌，缺乏對(duì)金融市場(chǎng)的有效監(jiān)管，不管是在內(nèi)部管理還是在外部的監(jiān)管中，都存在著具體的問(wèn)題有待完善，這些實(shí)際存在的環(huán)境直接影響著中小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，造成其存在更多的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

三、中小型金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的措施

在中小型金融機(jī)構(gòu)中，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是不可避免的，在思想上要正確的認(rèn)識(shí)沒在行動(dòng)中要準(zhǔn)確的落實(shí)。面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，要結(jié)合不同的原因，機(jī)構(gòu)自身的特點(diǎn)，從以下幾項(xiàng)措施的應(yīng)用中，進(jìn)行有效地應(yīng)用，將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率最大化的降低，保障中小型金融機(jī)構(gòu)更安全的運(yùn)行發(fā)展。