蘇錦濤 梁巖 歐陽(yáng)童

摘 要：本文圍繞金融監(jiān)管體系、金融監(jiān)管政策與金融監(jiān)管理論這三方面的內(nèi)容展開(kāi)研究分析，文章所選擇的金融監(jiān)管的寫作案例是以普惠金融為例，通過(guò)以普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r為基礎(chǔ)展開(kāi)論述，對(duì)普惠金融在國(guó)內(nèi)的金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、金融監(jiān)管體系、金融監(jiān)管理論等方面進(jìn)行進(jìn)一步深入分析，研究普惠金融在金融監(jiān)管層面上的具體應(yīng)用與政策實(shí)施效果。同時(shí)，文章對(duì)我國(guó)普惠金融的監(jiān)管模式發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了深入探討，并根據(jù)國(guó)內(nèi)普惠金融監(jiān)管模式的發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)出國(guó)內(nèi)普惠金融在監(jiān)管層面的具體問(wèn)題，最后為普惠金融監(jiān)管的優(yōu)化提出了相關(guān)的建議。

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管;普惠金融;監(jiān)管體系;監(jiān)管模式

本文索引：蘇錦濤，梁巖，歐陽(yáng)童.<變量 2>[J].中國(guó)商論，2021（13）：-090.

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2021）07（a）--04

1 研究意義

文章選擇以金融監(jiān)管為主要寫作方向，具體選擇的寫作內(nèi)容是分析國(guó)內(nèi)普惠金融業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管模式。文章將從國(guó)內(nèi)普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展背景入手，深入研究國(guó)內(nèi)普惠金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管模式，并對(duì)與普惠金融業(yè)務(wù)相關(guān)的監(jiān)管政策理論進(jìn)行分析。同時(shí)，以國(guó)內(nèi)普惠金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管現(xiàn)狀為基礎(chǔ)，深入分析普惠金融在金融監(jiān)管層面上所存在的問(wèn)題，并對(duì)普惠金融的監(jiān)管模式提出相應(yīng)的優(yōu)化方向與監(jiān)管方式的提升建議。

對(duì)于普惠金融而言，由于該領(lǐng)域的業(yè)務(wù)模式較為新興，需要對(duì)傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式進(jìn)行改進(jìn)與發(fā)展才能更切合實(shí)際地滿足該業(yè)務(wù)的監(jiān)管需求。因此，通過(guò)合理優(yōu)化和提升傳統(tǒng)的金融監(jiān)管理論與監(jiān)管模式，可制定出能夠滿足普惠金融發(fā)展的監(jiān)管體系，并在一定程度上促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，使普惠金融能夠更好地使多數(shù)人受益。

2 我國(guó)普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r

我國(guó)當(dāng)前的普惠金融在一定程度上得到了發(fā)展，但是總體上的發(fā)展水平仍不是十分成熟，在許多地區(qū)存在著不同程度上的發(fā)展問(wèn)題。以下分別從企業(yè)角度、城鄉(xiāng)發(fā)展角度這兩個(gè)方面來(lái)分析國(guó)內(nèi)普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r。

2.1 企業(yè)發(fā)展角度

從企業(yè)的發(fā)展角度分析，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的普惠金融業(yè)務(wù)仍然以大型企業(yè)為主要的服務(wù)對(duì)象，而對(duì)于中小微型企業(yè)的服務(wù)則較為輕視，其主要原因在于各大金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為大型企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，而中小微型企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。由此便帶來(lái)了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，同時(shí)，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小微企業(yè)的普惠金融服務(wù)范圍較小，且服務(wù)產(chǎn)品種類不完善，部分金融機(jī)構(gòu)仍對(duì)中小微企業(yè)存在著歧視。

2.2 城鄉(xiāng)發(fā)展角度

中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展長(zhǎng)期以來(lái)都呈現(xiàn)出城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，許多金融機(jī)構(gòu)都設(shè)置在城市，同時(shí)，部分設(shè)置在農(nóng)村的農(nóng)信社和農(nóng)村金融銀行也存在著吸收農(nóng)村資金并投入城市地區(qū)的現(xiàn)象，由此引發(fā)了農(nóng)村地區(qū)的低收入群體的金融服務(wù)需求得不到滿足。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)產(chǎn)品的品種不夠完善，加上金融機(jī)構(gòu)的資金外流，使農(nóng)村地區(qū)的普惠金融服務(wù)不能很好地服務(wù)于農(nóng)村的低收入群體。再者，城市地區(qū)的普惠金融業(yè)務(wù)的普及率較高，城市居民能夠較為方便地得到相應(yīng)的普惠金融服務(wù)，而農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)較少，使得普惠金融業(yè)務(wù)的覆蓋率較低，大多數(shù)農(nóng)村低收入群體得不到有效的普惠金融服務(wù)。

3? 國(guó)內(nèi)普惠金融監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)分析

當(dāng)前，隨著國(guó)內(nèi)相關(guān)部門對(duì)普惠金融的金融監(jiān)管力度的加大，普惠金融在國(guó)內(nèi)得到了一定的發(fā)展且相關(guān)的違法現(xiàn)象也相應(yīng)減少。但是，國(guó)內(nèi)普惠金融的金融監(jiān)管層面仍存在著相關(guān)的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)對(duì)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)的劃分，可以把風(fēng)險(xiǎn)劃分為信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、新興行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及基礎(chǔ)設(shè)施風(fēng)險(xiǎn)六類風(fēng)險(xiǎn)。不同層面的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于普惠金融的監(jiān)管而言會(huì)產(chǎn)生不同的影響，其中，本文則主要針對(duì)普惠金融的信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)，以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)展開(kāi)深入地分析研究。

3.1 信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)主要產(chǎn)生于借款人不能或者不愿意償還本金及利息的風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)生這類風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是由于普惠金融主要面向的群體是中低收入者，該類人群的收入水平較低，對(duì)于貸款的違約可能性較大，且無(wú)力償還貸款的情況時(shí)有發(fā)生。因此，在普惠金融的監(jiān)管層面，對(duì)于此類風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，應(yīng)該要建立起完備的征信系統(tǒng)，對(duì)借款人的信用等級(jí)做好盡職調(diào)查，對(duì)貸款發(fā)放做好審批，以防止其做出信用違約的行為，從而加強(qiáng)對(duì)借款人的金融監(jiān)管。

3.2 利率風(fēng)險(xiǎn)

普惠金融所遇到的利率風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于市場(chǎng)利率的逆向波動(dòng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于利率風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，相關(guān)的普惠金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)相關(guān)的利率遠(yuǎn)期合約等金融工具來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，從而降低因存款利率上升，貸款利率下降所帶來(lái)的成本上升收入降低的風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)的金融監(jiān)管途徑較多，監(jiān)管能力主要依賴于內(nèi)部監(jiān)管人員的管理水平。

3.3 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

普惠金融機(jī)構(gòu)所面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的原因主要是資金鏈緊張和資產(chǎn)流動(dòng)性不足等引起的。對(duì)于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，普惠金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)自身的資金流動(dòng)性和預(yù)計(jì)資金使用量進(jìn)行準(zhǔn)確的計(jì)算，以降低資金流動(dòng)性不足而引發(fā)的資產(chǎn)折價(jià)出售和銀行擠兌等風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。普惠金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)仍是對(duì)外貸款，其對(duì)于資金流動(dòng)性的要求較高。為此，普惠金融機(jī)構(gòu)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的金融監(jiān)管力度，將會(huì)在很大程度上降低機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金流緊缺現(xiàn)象的發(fā)生概率。

4 國(guó)內(nèi)普惠金融的監(jiān)管體系分析

國(guó)內(nèi)的普惠金融經(jīng)過(guò)了近幾年的發(fā)展，整體發(fā)展水平已經(jīng)初步成熟。為了促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，國(guó)內(nèi)的金融監(jiān)管部門會(huì)出臺(tái)相關(guān)的監(jiān)管政策來(lái)規(guī)范普惠金融行業(yè)的發(fā)展，這不僅能夠推動(dòng)普惠金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，還能深化金融服務(wù)的作用。具體而言，部分專家學(xué)者認(rèn)為對(duì)不同信用等級(jí)的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該制定對(duì)應(yīng)的監(jiān)管政策治理體系。同時(shí)，普惠金融的金融監(jiān)管體系的構(gòu)建應(yīng)該從客戶、微觀、中觀再到宏觀這四個(gè)層面由淺入深來(lái)建立金融監(jiān)管體系，該金融監(jiān)管體系具體如圖1所示。

普惠金融的金融監(jiān)管體系應(yīng)該從微觀的客戶主體入手，客戶主體為信貸需求主體，具體包括企業(yè)、家庭和個(gè)人三類。對(duì)企業(yè)規(guī)模和個(gè)人收入高低可以分為大中小微型企業(yè)以及高低收入人群。而從金融監(jiān)管體系的中觀及宏觀層面分析，可以把普惠金融分為商業(yè)銀行與資本市場(chǎng)，影子銀行體系，民間金融服務(wù)體系這三大類主體，這三類金融監(jiān)管主體是普惠金融在三元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下的建設(shè)重點(diǎn)。

在金融監(jiān)管體系的具體構(gòu)建上，首先，可以通過(guò)建立完善的企業(yè)與個(gè)人的征信系統(tǒng)以及出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范企業(yè)、個(gè)人以及不同市場(chǎng)主體的行為，減少其信用違約行為的發(fā)生。其次，對(duì)于商業(yè)銀行的監(jiān)管，可以運(yùn)用科技創(chuàng)新等高科技手段來(lái)加大對(duì)銀行的普惠金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，以降低其業(yè)務(wù)操作不當(dāng)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于資本市場(chǎng)的金融監(jiān)管，則可以建立完備的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度以及市場(chǎng)轉(zhuǎn)板制度來(lái)降低金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。再次，對(duì)于影子銀行體系及民間金融體系，則可以采用降低融資資金成本與要求，以及進(jìn)行分層次的金融監(jiān)管模式來(lái)進(jìn)行監(jiān)管，以減少其違約風(fēng)險(xiǎn)行為的發(fā)生。

總體而言，我國(guó)對(duì)于普惠金融的金融監(jiān)管體系的構(gòu)建在理論上已經(jīng)達(dá)到了較為完善的水平，但在實(shí)際應(yīng)用層面上，仍存在著一定的問(wèn)題。在實(shí)際金融監(jiān)管體系的實(shí)施過(guò)程中，也存在著監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管不力，監(jiān)管人員不到位等問(wèn)題。因此，對(duì)于普惠金融監(jiān)管體系在微觀、中觀和宏觀層面上的構(gòu)建，國(guó)內(nèi)的普惠金融監(jiān)管模式仍需要得到進(jìn)一步的改進(jìn)與發(fā)展。

5 國(guó)內(nèi)普惠金融監(jiān)管理論分析

普惠金融的金融監(jiān)管的具體實(shí)踐需要相關(guān)的理論基礎(chǔ)進(jìn)行支撐，具體而言，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)效率與監(jiān)管力度兩者之間會(huì)產(chǎn)生一定的聯(lián)系，當(dāng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)效率高時(shí)則監(jiān)管力度會(huì)較弱。而具體的監(jiān)管理論則有不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論，信息不對(duì)稱理論等，基于此類與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)監(jiān)管相關(guān)的理論，可以為國(guó)內(nèi)的普惠金融市場(chǎng)的金融監(jiān)管模式的發(fā)展提供相應(yīng)的理論依據(jù)。

5.1 不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論

不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論認(rèn)為，在當(dāng)下，許多發(fā)展中國(guó)家的金融市場(chǎng)是競(jìng)爭(zhēng)不充分的，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法獲得借款人足夠的個(gè)人信息，僅僅依靠市場(chǎng)來(lái)進(jìn)行調(diào)節(jié)不能形成一個(gè)高效的、完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，因此，需要政府等相關(guān)金融監(jiān)管部門的介入來(lái)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)母深A(yù)才能使市場(chǎng)達(dá)到完全競(jìng)爭(zhēng)。

為此，要消除普惠金融的運(yùn)行障礙，提升普惠金融的市場(chǎng)運(yùn)行效率，其首要方法是使政府金融監(jiān)管部門對(duì)普惠金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行介入，為其建立起有效的監(jiān)管措施以及成熟的信貸審批流程。通過(guò)此方法，能夠增加金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的信息掌握程度，降低信息不對(duì)稱性，提高普惠金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，使國(guó)內(nèi)的普惠金融市場(chǎng)達(dá)到接近完全競(jìng)爭(zhēng)的水平，讓部分投機(jī)性借款人的獲利空間減少，從而降低市場(chǎng)不完全競(jìng)爭(zhēng)所帶來(lái)的市場(chǎng)運(yùn)行效率低下的效益損失。

5.2 信息不對(duì)稱理論

信息不對(duì)稱理論主要是市場(chǎng)交易雙方所獲得對(duì)方的信息不一致而使部分投機(jī)者能夠利用自己所掌握的信息來(lái)進(jìn)行投機(jī)性交易，使市場(chǎng)的整體效率沒(méi)有達(dá)到最大化。因此，要采取措施對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管，降低市場(chǎng)的信息不對(duì)稱性，以提高市場(chǎng)效率。

對(duì)于普惠金融機(jī)構(gòu)而言，因?yàn)榇蠖鄶?shù)客戶的分布較為廣泛，機(jī)構(gòu)人員未能獲得所有客戶的具體信息，而市場(chǎng)內(nèi)部的部分投機(jī)者則會(huì)利用普惠金融機(jī)構(gòu)和中低收入群體雙方所缺失的信息進(jìn)行信息不對(duì)稱交易，這給市場(chǎng)的金融監(jiān)管帶來(lái)了一定的難度。而普惠金融的監(jiān)管主體則應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)的能夠緩解雙方信息不對(duì)稱現(xiàn)象的政策，以降低市場(chǎng)的整體信息不對(duì)稱性，提升市場(chǎng)的運(yùn)行效率，減少投機(jī)性交易行為的發(fā)生，促進(jìn)普惠金融市場(chǎng)的發(fā)展。

6 國(guó)內(nèi)普惠金融監(jiān)管模式的發(fā)展?fàn)顩r分析

我國(guó)普惠金融的監(jiān)管模式的發(fā)展?fàn)顩r主要經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段，從最初的強(qiáng)調(diào)提高覆蓋率及普及率到后來(lái)的強(qiáng)調(diào)兼顧盈利能力。監(jiān)管模式也在逐漸深化，監(jiān)管體系正在逐漸健全，監(jiān)管力度與前幾年相比也有所加大。

6.1 普惠金融引入期：強(qiáng)調(diào)提高覆蓋率的監(jiān)管模式

我國(guó)在2000年初步引入普惠金融的概念，在2000年及往后的幾年間，國(guó)內(nèi)對(duì)普惠金融的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要是地方政府以及政策性銀行，而中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行則作為普惠金融的主要金融中介和國(guó)家的試點(diǎn)項(xiàng)目開(kāi)始對(duì)外進(jìn)行放貸。

此時(shí)，從普惠金融的金融監(jiān)管層面而言，國(guó)內(nèi)的地方政府以及政策性銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要是以提倡提高普惠金融在各個(gè)地區(qū)的普及率和覆蓋率為首要目標(biāo)，而對(duì)金融機(jī)構(gòu)的具體發(fā)展業(yè)務(wù)的控制則較為薄弱。因此，普惠金融在引入期的金融監(jiān)管總體而言較為寬松，監(jiān)管政策主要是以促進(jìn)普惠金融發(fā)展的政策為主。

6.2 普惠金融推廣期：監(jiān)管模式進(jìn)入分業(yè)監(jiān)管階段

自從2005年在世界召開(kāi)普惠金融大會(huì)之后，我國(guó)的普惠金融也進(jìn)入了高速發(fā)展階段。此時(shí)國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)普惠金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)也逐步推廣到一般的農(nóng)信社，國(guó)內(nèi)許多地區(qū)的農(nóng)村發(fā)展銀行和農(nóng)村信用合作社也開(kāi)始推廣普惠金融業(yè)務(wù)。

而在對(duì)普惠金融的金融監(jiān)管層面上看，整體的監(jiān)管主體也初步確定，隨著一行三會(huì)的監(jiān)管體系的建立，銀監(jiān)會(huì)則主要負(fù)責(zé)對(duì)各銀行的普惠金融業(yè)務(wù)的具體監(jiān)管，同時(shí)，地方政府以及地方財(cái)政部也會(huì)加入到對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)的具體監(jiān)管上來(lái)。此時(shí)，各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融的監(jiān)管主要是采取分業(yè)監(jiān)管的措施，各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系不是十分緊密，因此，從整體上看，一個(gè)完善的金融監(jiān)管體系仍未建立起來(lái)。

6.3 普惠金融規(guī)范期：強(qiáng)調(diào)兼顧盈利能力的監(jiān)管模式

從2005年到最近幾年，國(guó)內(nèi)普惠金融的發(fā)展從原來(lái)強(qiáng)調(diào)提高普及率和覆蓋率到現(xiàn)在強(qiáng)調(diào)在普及率達(dá)到一定基礎(chǔ)上時(shí)兼顧盈利能力的變化。與此同時(shí)，各大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在更新對(duì)普惠金融的監(jiān)管模式，例如，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)政策降低了金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入普惠金融領(lǐng)域的準(zhǔn)入門檻，這使普惠金融的運(yùn)行主體更加多樣化，普惠金融的整體市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也愈發(fā)激烈，各金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始注重盈利能力的提升。

而從監(jiān)管體系來(lái)看，銀監(jiān)會(huì)與各大金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系日益緊密，同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)與地方政府和地方財(cái)政監(jiān)管部門的合作也日益加深。各監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)了多部監(jiān)管政策來(lái)規(guī)范普惠金融市場(chǎng)的發(fā)展，以此來(lái)迫使金融機(jī)構(gòu)努力提升自身的經(jīng)營(yíng)效率，增強(qiáng)自己的盈利能力。隨著各監(jiān)管政策的出臺(tái)，監(jiān)管部門也對(duì)各普惠金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)以及外部監(jiān)管做了詳細(xì)的指導(dǎo)，使普惠金融的各主體間的運(yùn)作得到了規(guī)范化，普惠金融的監(jiān)管體系逐漸確立。

7 國(guó)內(nèi)普惠金融的監(jiān)管問(wèn)題分析

雖然近年來(lái)我國(guó)的普惠金融得到了一定的發(fā)展，但是，在對(duì)普惠金融的具體監(jiān)管層面，仍有比較大的問(wèn)題。監(jiān)管問(wèn)題的出現(xiàn)主要是由于政府出臺(tái)的相關(guān)政策及法律法規(guī)不完善，以及政府監(jiān)管部門的監(jiān)管權(quán)力的錯(cuò)配導(dǎo)致的監(jiān)管效率低下。具體的金融監(jiān)管問(wèn)題分析如下：

7.1 監(jiān)管政策法律體系不完善

我國(guó)的普惠金融經(jīng)過(guò)這十幾年的發(fā)展，已經(jīng)發(fā)展到一定的規(guī)模，但是，國(guó)內(nèi)卻沒(méi)有制定出一部與普惠金融監(jiān)管相關(guān)的金融法律法規(guī)，只有中央和地方政府部門以及金融監(jiān)管部門所出臺(tái)的金融監(jiān)管政策。

然而，許多地方出臺(tái)的監(jiān)管政策與中央的政策有所矛盾，再加上相關(guān)政策的出臺(tái)沒(méi)有相應(yīng)的法律依據(jù)，導(dǎo)致了我國(guó)在普惠金融領(lǐng)域的金融監(jiān)管仍存在著巨大的法律體系空白。這也導(dǎo)致了部分地方政府為了政府績(jī)效水平的提升而出臺(tái)與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展不符的普惠金融監(jiān)管政策。

7.2 監(jiān)管權(quán)的錯(cuò)配導(dǎo)致監(jiān)管效率低下

國(guó)內(nèi)對(duì)于普惠金融的監(jiān)管權(quán)，主要掌握在銀監(jiān)會(huì)、央行、地方政府、地方金融監(jiān)管部門以及各級(jí)聯(lián)社手中。而在監(jiān)管權(quán)的具體分配上，則存在著嚴(yán)重的權(quán)力錯(cuò)配的問(wèn)題。首先，中央和地方的金融監(jiān)管權(quán)力存在著重疊和劃分模糊，導(dǎo)致部分地方的金融監(jiān)管出現(xiàn)監(jiān)管空缺的現(xiàn)象。

其次，地方政府與地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管業(yè)務(wù)的劃分也存在著業(yè)務(wù)交叉，導(dǎo)致在處理具體的金融監(jiān)管問(wèn)題上時(shí)常常會(huì)出現(xiàn)過(guò)度監(jiān)管的現(xiàn)象。因此，各監(jiān)管主體的監(jiān)管權(quán)的錯(cuò)配問(wèn)題，是導(dǎo)致普惠金融的監(jiān)管效率低下的主要原因。

8 對(duì)普惠金融監(jiān)管模式的優(yōu)化方向及提升建議

經(jīng)過(guò)對(duì)普惠金融的監(jiān)管模式，監(jiān)管體系的發(fā)展?fàn)顩r以及當(dāng)下存在的普惠金融監(jiān)管實(shí)施的具體問(wèn)題的總結(jié)。國(guó)內(nèi)的相關(guān)政策研究人員對(duì)于普惠金融領(lǐng)域的金融監(jiān)管模式的具體優(yōu)化方向和提升金融監(jiān)管部門的監(jiān)管效率的具體方法做了深入的研究，并總結(jié)了相關(guān)的對(duì)于提升普惠金融監(jiān)管效率及優(yōu)化監(jiān)管模式的建議，具體有如下兩點(diǎn)。

8.1 健全普惠金融監(jiān)管體系

當(dāng)下，國(guó)內(nèi)對(duì)于普惠金融的監(jiān)管體系仍以“一行兩會(huì)”為主，加上地方政府及地方金融監(jiān)管部門和各級(jí)聯(lián)社所組成的自上而下的金融監(jiān)管體系。但是，具體而言，各級(jí)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管權(quán)力存在著權(quán)力錯(cuò)配，重疊和濫用現(xiàn)象的發(fā)生。為此，要建立健全的普惠金融監(jiān)管體系，則要對(duì)各級(jí)金融監(jiān)管部門之間的監(jiān)管權(quán)力進(jìn)行詳細(xì)劃分，以減少因監(jiān)管權(quán)力錯(cuò)配而帶來(lái)的監(jiān)管問(wèn)題的發(fā)生。

8.2 完善相關(guān)法律法規(guī)體系

雖然國(guó)內(nèi)的普惠金融已經(jīng)得到一定的發(fā)展，但是國(guó)內(nèi)對(duì)于普惠金融的相關(guān)法律法規(guī)卻仍處于空缺狀態(tài)，法律法規(guī)體系的不完善導(dǎo)致了許多監(jiān)管政策變得無(wú)法可依，許多不法分子也鉆著監(jiān)管法律空缺的漏洞。為此，國(guó)內(nèi)的相關(guān)部門要出臺(tái)與普惠金融監(jiān)管相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)健全普惠金融領(lǐng)域的法律體系，從而使政府監(jiān)管部門出臺(tái)的監(jiān)管政策變得有法可依，并限制相關(guān)的違法現(xiàn)象的發(fā)生。

9 結(jié)語(yǔ)

對(duì)于普惠金融的發(fā)展而言，普惠金融作為國(guó)內(nèi)金融行業(yè)的新興子行業(yè)，經(jīng)過(guò)這十幾年的發(fā)展，市場(chǎng)規(guī)模有所擴(kuò)大，其業(yè)務(wù)模式也從提升覆蓋率和普及率轉(zhuǎn)變?yōu)榧骖櫽芰?。同時(shí)，普惠金融的金融監(jiān)管體系也得到了初步建立，監(jiān)管模式也呈現(xiàn)出多樣化的趨勢(shì)，對(duì)于不同地區(qū)，不同經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的普惠金融業(yè)務(wù)，也有與之相對(duì)應(yīng)的監(jiān)管模式和監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取相應(yīng)的監(jiān)管措施進(jìn)行金融監(jiān)管。雖然國(guó)內(nèi)的普惠金融監(jiān)管體系、法律體系，以及社會(huì)信用體系仍存在著一定的漏洞和缺陷，但隨著普惠金融行業(yè)整體的發(fā)展，相關(guān)的金融監(jiān)管部門的監(jiān)管政策的頒布實(shí)施會(huì)日益完善，相關(guān)監(jiān)管體系與法律體系也會(huì)日益完善，我國(guó)的金融監(jiān)管措施在普惠金融領(lǐng)域的具體應(yīng)用和實(shí)施效果將會(huì)得到顯著的進(jìn)步。

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Research on the Specific Application and Implementation Effect Based on China's Financial Supervision

——Taking Financial Supervision of Inclusive Finance as an Example

School of Finance， Anhui University of Finance and Economics

SU Jintao? LIANG Yan? OU Yangtong

Abstract： This article focuses on the analysis of the three aspects of financial supervision system， financial supervision policy and financial supervision theory. The writing case of financial supervision selected in the article is based on the development of inclusive finance. Based on the development of inclusive finance， this paper makes a further in-depth analysis of the financial supervision risk， financial supervision system and financial supervision theory of inclusive finance in China， and studies the specific application and policy implementation effect of inclusive finance in the financial regulatory level. At the same time， the article conducted an in-depth discussion on the development status of China's inclusive finance regulatory model， and summarized the specific issues of domestic inclusive finance at the regulatory level based on the development status of the domestic inclusive finance regulatory model. Finally， relevant suggestions are put forward for the optimization of inclusive financial supervision.

Keywords： financial supervision; inclusive finance; supervision system; supervision model