摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與移動支付的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的出現(xiàn)為經(jīng)濟活動帶來便利。但目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系尚未成熟，出現(xiàn)部分公司以其他業(yè)務注冊成立，卻直接或間接開展金融業(yè)務，由于注冊時僅在工商局備案，并未在銀保監(jiān)會或證監(jiān)會備案，平臺所開展的金融業(yè)務不在相應監(jiān)管部門的監(jiān)管范圍內(nèi)。由于信息不對稱，普通投資者難以從大量平臺中識別出合法機構(gòu)，因而蒙受損失。通過探究部分汽車服務公司的營銷模式與融資模式，發(fā)現(xiàn)部分平臺違規(guī)進行融資活動，銷售保險產(chǎn)品。為共同建設健康良性的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，監(jiān)管當局應完善相應制度，平臺應加強自律性建設，人民群眾應加強對金融知識的學習。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;風險;業(yè)務界定模糊 ;金融監(jiān)管

本文索引：杜美霖.<標題>[J].商展經(jīng)濟，2021（16）：-081.

中圖分類號：F832.39 文獻標識碼：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.16.24

1 引言

1.1 研究背景及意義

1.1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)與信息技術(shù)高速發(fā)展，人們的生活習慣也因此改變。隨著第三方支付、P2P借貸平臺的興起，以及保險、貸款、投資業(yè)務電子化的趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對促進金融包容具有重要意義。在提升傳統(tǒng)金融服務效率、滿足人民群眾以及中小企業(yè)融資需求方面發(fā)揮了作用。國家對互聯(lián)網(wǎng)金融能促進經(jīng)濟運行給予肯定與期望，并出臺相關(guān)政策予以支持，但新型金融模式的出現(xiàn)也意味著需要新型的監(jiān)管，監(jiān)管的核心應為對消費者與信息的雙方面保護[1]。

1.1.2 研究意義

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，市面上出現(xiàn)的金融產(chǎn)品十分繁雜，遍布于人們生活中的各個方面。2020年，我國銀行保險監(jiān)督管理委員會對非法商業(yè)保險活動進行了一定程度上的打壓，也正在對行業(yè)準入標準、持牌經(jīng)營、合法經(jīng)營等方面進行研究，但監(jiān)管的力度始終難以跟上創(chuàng)新的力度，在這個過程中，難免有不少投資者遭受損失。對于普通人來說，購買這些產(chǎn)品后如何維護自己的合法權(quán)益？對于監(jiān)管當局來說，怎樣立法執(zhí)法才能使交易雙方的地位相對平衡？對于積極創(chuàng)新的企業(yè)來說，如何利用互聯(lián)網(wǎng)金融工具實現(xiàn)與時代共存和持續(xù)發(fā)展？如何才能使投資者、金融企業(yè)、監(jiān)管部門這三方能夠達成一致？這些都是我國金融市場的探索過程中需要思考的問題。

1.2 文獻綜述

李繼尊（2015）認為，規(guī)模較大、經(jīng)營成熟的大企業(yè)更容易融資，而我國針對數(shù)量龐大的小微企業(yè)、“三農(nóng)”等金融產(chǎn)品尚有欠缺，融資難、貴的問題突出。投資方面，由于基金、股票、債券等市場的規(guī)模有限，投資均有一定的門檻，大多數(shù)人民手中的余錢找不到合適的渠道以及產(chǎn)品進行投資，銀行存款仍占據(jù)市場主導地位。互聯(lián)網(wǎng)金融的服務具有低門檻的重要特點，對人民來說，使傳統(tǒng)金融的不足得到了彌補[2]。王珊（2020）認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分為兩個階段，第一階段為1997—2012年，第一階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展首先以商業(yè)銀行分流、提升商業(yè)銀行的服務效率為目的，其次互聯(lián)網(wǎng)證券交易平臺逐漸進入大眾視野，最后第三方支付的發(fā)展對人們的生活方式產(chǎn)生了重要影響。第二階段為2013年至今，金融理財產(chǎn)品與傳統(tǒng)金融形態(tài)形成了競爭關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務多元化發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險、貸款、理財廣泛進入了大眾的生活[3]。唐正偉（2014）提出，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨四大共性問題：其一，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了金融行業(yè)的門檻，但由于監(jiān)管的缺乏，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺處于無管理的狀態(tài);其二，大部分平臺缺乏權(quán)威的協(xié)會組織以及行業(yè)標準;其三，社會信用體系不健全，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)尚無法接入央行征信系統(tǒng);其四，傳統(tǒng)金融行業(yè)較為規(guī)范，秉持“法無允許不可為”的謹慎態(tài)度，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對混業(yè)跨界的創(chuàng)新更多持開放態(tài)度[4]。杜曉峰（2014）指出，為建設理想的互聯(lián)網(wǎng)金融面臨兩大問題：一是內(nèi)部系統(tǒng)建設的成本，統(tǒng)一征信標準以及數(shù)據(jù)質(zhì)量和客戶隱私保護的問題;二是外部環(huán)境配套面臨的我國信息化程度較低，相關(guān)法律法規(guī)以及失信懲罰機制的缺乏，行業(yè)自律性低，以及監(jiān)管的缺失，經(jīng)營的規(guī)范性低，互聯(lián)網(wǎng)金融信用中介服務滯后問題[5]。李振（2017）為互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范提出了建議：首先，應完善社會征信體系，征信機構(gòu)要統(tǒng)一標準、共用信息;其次，法律上，要明確監(jiān)管主體和監(jiān)管內(nèi)容，構(gòu)建完善的法律體系;最后，要加強監(jiān)管主體之間橫向協(xié)調(diào)，也要加強中央和地方之間的縱向協(xié)調(diào)監(jiān)管[6]。

1.3 研究思路與方法

本文主要從消費者與投資者、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、監(jiān)管機構(gòu)這三個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)重要的參與者來分析，探究部分為了逃避監(jiān)管，表面上開展非金融業(yè)務，實際上卻開展保險、投資等金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)平臺的運營模式，投資渠道以及保險原理等，探索我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)如何能夠健康發(fā)展。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對消費者以及投資者來說具有方便快捷、借款門檻低、手續(xù)簡化的特點。從2013年到2015年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，用戶量呈增加趨勢，2013—2015年，平均每年用戶量以22.92%的速度增長。與國外相比，我國互聯(lián)網(wǎng)金融服務已覆蓋到各行各業(yè)[7]。

但由于監(jiān)管步伐沒能跟上互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展腳步，導致大量劣質(zhì)P2P平臺及企業(yè)出現(xiàn)在金融市場，致使P2P平臺違規(guī)和跑路事件頻發(fā)，嚴重損害了金融市場信譽及金融消費者利益。據(jù)不完全統(tǒng)計，2013—2016年期間，我國P2P平臺近4900家，僅約33.00%平臺正常運營。其中，停業(yè)平臺約占19.97%，倒閉平臺約占11.25%，失聯(lián)、跑路平臺約占21.22%，經(jīng)營存在問題、涉嫌詐騙的平臺共約占11.68%[8]。

2.2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者分析

國內(nèi)大多數(shù)投資者從網(wǎng)絡上零散地獲取相關(guān)知識，不具備專業(yè)投資知識體系，投機性比較強，容易被違法平臺顯示的高收益率所蒙騙。

現(xiàn)代人消費觀念、創(chuàng)業(yè)觀念、投資觀念增強，人們的資金需求量也相應增大。從銀行取得貸款的額度有限，手續(xù)繁雜，且會納入個人征信，而部分非法網(wǎng)絡貸款平臺不考察借款人的還款能力，手續(xù)簡潔，且到賬速度快，網(wǎng)絡借貸平臺對借款人來說具有一定的吸引力。

2.3 我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管狀況

對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管，相關(guān)部門先后出臺各項指導意見、規(guī)章制度、暫行辦法等。針對非法商業(yè)保險活動，2008年，原保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于取締非法商業(yè)保險機構(gòu)和非法商業(yè)保險業(yè)務活動有關(guān)問題的通知》，銀保監(jiān)會于2018年發(fā)布《中國銀行保險監(jiān)督管理委員會辦公廳關(guān)于印發(fā)2018年打擊非法商業(yè)保險活動專項行動工作方案的通知》。對于網(wǎng)絡投資理財?shù)慕M織形式、準入資格、經(jīng)營模式、風險防范、監(jiān)督管理和處罰措施等進行規(guī)范的建議，2018年4月，人民銀行、證監(jiān)會、銀保監(jiān)會、外匯局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務的指導意見》，對機構(gòu)的管制進行了嚴格的約束。一旦發(fā)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管出現(xiàn)漏洞，相應監(jiān)管部門會及時應對，出臺文件對其規(guī)范管制。

經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)，目前我國并無專門的法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行約束，一旦出現(xiàn)問題，監(jiān)管部門才出臺各種管理辦法進行補救。

2.4 互聯(lián)網(wǎng)金融的風險

2.4.1 信用違約風險

信用違約風險是指交易對方因各種原因不按合約履行到期債務的風險?；ヂ?lián)網(wǎng)作為處于成長期的行業(yè)，雖然市場接受度較高，但近幾年大量P2P平臺跑路，受高利貸壓力的自殺事件，以及裸貸、校園貸事件頻發(fā)，投資者的本息無法按照約定履行，使消費者與投資者的合法權(quán)益受到侵害。

2.4.2 技術(shù)風險

互聯(lián)網(wǎng)金融存在的技術(shù)風險主要包括安全性技術(shù)風險和人為性技術(shù)風險兩個方面。安全性技術(shù)風險是指因客戶個人信息泄露、交易系統(tǒng)的崩潰、被電子病毒攻擊而遭受損失的可能性。人為性技術(shù)風險是指內(nèi)部職工人員因由于業(yè)務操作不熟練或其他個人原因而發(fā)生操作錯誤。技術(shù)風險一旦發(fā)生，便會對企業(yè)、客戶，甚至是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)造成影響[9]。

2.4.3 流動性風險

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺實現(xiàn)了資金的有效配置，但部分平臺募集的資金未經(jīng)過正規(guī)銀行的管理，存在平臺內(nèi)部員工違規(guī)利用資金的可能性，資金池的安全性低，這時便容易引發(fā)客戶無法按照既定計劃提取資金的流動性風險。

3 業(yè)務界定模糊的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺案例分析

3.1 案例1：“加油寶”

“加油寶”看似一個汽車加油充值平臺，實際上除了加油充值、購物功能外，還存在理財與貸款板塊。其投資板塊宣傳的“新手專享”固定收益產(chǎn)品收益率為10%（期限30天），其余產(chǎn)品收益率均在5%以上。

此產(chǎn)品的合同前后矛盾，涉嫌欺騙客戶。合同中“加油寶產(chǎn)品服務協(xié)議”指出：乙方（保理公司）與債務人簽訂了保理合同，受讓了債務人與國內(nèi)眾多優(yōu)質(zhì)的油品龍頭企業(yè)的應收賬款，乙方在加油寶平臺（丙方）推出“應收賬款轉(zhuǎn)讓”計劃，為本合同的債權(quán)轉(zhuǎn)讓方，為甲方（加油寶用戶）的資金提供資金增值和安全保障等。該“新手專享”產(chǎn)品由乙方通過丙方將“油品龍頭企業(yè)”轉(zhuǎn)讓給乙方的債權(quán)關(guān)系再次轉(zhuǎn)讓給甲方。由乙方向原始債務人進行賬款催收。而在合同第二部分，資金入口流程圖中混淆了債務人與債權(quán)人究竟為哪一方，與服務協(xié)議內(nèi)容不一致，導致甲方無法明確知曉資金的去向和用途，如果丙方平臺跑路，甲方難以維權(quán)。

從合同上來看，甲方與乙方間接形成債權(quán)債務關(guān)系，并非平臺所宣傳的固定收益投資產(chǎn)品。該產(chǎn)品宣傳資金由銀行存管，經(jīng)查詢，曾為加油寶資金存管的平安銀行已與其終止合作。購買投資產(chǎn)品后，平臺系統(tǒng)默認用戶已同意加油寶《服務協(xié)議》，該協(xié)議中風險提示部分主要說明：本平臺僅為交易的中介機構(gòu)，債權(quán)關(guān)系轉(zhuǎn)讓后，平臺對交易不負任何責任。用戶對交易的風險須自行評估與承擔。在某些情況下用戶的實際回報與平臺展示的利益可能存在偏差。

這些條款對投資者來說是不利的，風險提示頁面隱蔽，不少投資者在這樣不平等的條件中承擔了未知的風險。加油寶平臺對自己推行的投資產(chǎn)品并無風險控制和保障，若債務人與保理公司無法清償債務，用戶難以拿回自己的本金。該產(chǎn)品潛在風險非常高，并非大多數(shù)投資者認為的固定收益產(chǎn)品，且該平臺的主要業(yè)務為加油卡充值，注冊時沒有相關(guān)金融業(yè)務備案，僅做了工商方面的登記。作為中介平臺涉及投資貸款業(yè)務不在金融監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管中，該公司并不能從事金融方面或變相開展與金融有關(guān)的業(yè)務。

3.2 案例2：“車主無憂”

3.2.1 “車主無憂”的保險業(yè)務

車主無憂平臺對外宣傳為違章查詢平臺，除此之外也有加油充值、購物、二手買賣功能。在其平臺首頁的車務服務中，還有車險項目。其中有一種車險名為“貼條無憂險”，該保險只須交付1元保費，就可以在車輛被貼條后獲得100元的賠付。很多民眾因為保費很低，自己承受的風險比較小，車輛被貼條的風險也比較大，“貼條無憂險”在設立初期獲得了追捧。后來也正因為購買的人太多而引起了監(jiān)管部門的注意并被及時叫停，而該平臺仍未下架此保險產(chǎn)品。該產(chǎn)品針對違法行為提供賠償，助長了違法行為，不符合保險原理，并且沒有在銀保監(jiān)會備案，因此，雖然該產(chǎn)品原理與保險類似，但并不是真正意義上的保險。

對于這種創(chuàng)新的保險產(chǎn)品，保險標的的選擇要符合可保性，保險公司開發(fā)好產(chǎn)品后要報監(jiān)管機構(gòu)備案。只有專門的保險公司才能開發(fā)保險產(chǎn)品，銀行或其他機構(gòu)僅僅是代理銷售保險產(chǎn)品。車主無憂這類平臺的主營業(yè)務為汽車服務，卻打著監(jiān)管的擦邊球，私自開發(fā)概念模糊的金融產(chǎn)品，極易誤導消費者，消費糾紛隱患多。普通用戶將平臺推出內(nèi)容的可靠性交給了金融監(jiān)管來判斷，而監(jiān)管當局也心有余而力不足，因此可見民眾提升自身金融常識的重要性。

3.2.2 “車主無憂”的貸款業(yè)務

車主無憂平臺為多種貸款產(chǎn)品提供中介服務，其推出的“愛分期貸款”產(chǎn)品實際上是平臺提供貸款用戶給其他一百余家公司來進行貸款，而平臺無法避免他們的撮合服務是否會中斷。網(wǎng)絡上無法查詢關(guān)于“愛分期”產(chǎn)品的相關(guān)法人信息，在貸款業(yè)務的《用戶隱私政策》中說明，貸款的合作方包括一百余家公司。經(jīng)查詢，部分公司的經(jīng)營范圍并無貸款管理相關(guān)業(yè)務。根據(jù)網(wǎng)絡評論，部分用戶遭到信息泄露、非法催收。貸款平臺通過一些非互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展金融業(yè)務，門檻更低，一定程度上能逃避監(jiān)管，給一些不具備相關(guān)業(yè)務資格的公司留下非法盈利的機會。

4 對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的反省與思考

2020年螞蟻金服事件持續(xù)發(fā)酵，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)暴露出了一系列問題。從螞蟻金服的“大問題”中，我們?nèi)詰搶ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的潛在的“小問題”進行思考。監(jiān)管與創(chuàng)新如何權(quán)衡？如何走適合中國的金融道路？對于積極創(chuàng)新的小型互聯(lián)網(wǎng)金融公司，我們又該如何做到監(jiān)管扶持兩不誤？這都是需要我們不斷思考、吸取經(jīng)驗、積極實踐的。

5 建議與總結(jié)

5.1 金融常識普及

5.1.1 開展金融知識普及活動的重要性

投資者自身具有充足的金融常識，能充分認識各項金融業(yè)務的風險，能辨別金融違法現(xiàn)象，有序地開展金融活動，是保護人民利益的最佳手段。

2019年8月，相關(guān)金融監(jiān)管部門共同開展“金融知識普及月”活動，活動主要是針對金融知識相對薄弱人群的金融知識普及，旨在增強每一位金融參與者的風險識別能力。近年來我國還開展了“金融知識教育進社區(qū)”等教育活動，但也存在很多問題，如人民群眾的積極性不高、教育效率不高、普及范圍不全面等。目前，我國金融知識普及教育體系也處于空白階段，國家尚無關(guān)于金融知識普及教育的長遠計劃。早日完善金融常識普及教育相關(guān)辦法與教育體系是十分必要的。

5.1.2 建議

根據(jù)國外經(jīng)驗，結(jié)合我國情況，可按照教育對象的年齡與社會角色進行分級教育。比如，在校低年級學生，可進行關(guān)于貨幣常識的教育;對中、高年級在校學生可進行貸款、保險、理財相關(guān)知識，以及風險認知、自我權(quán)益保護等相關(guān)教育。對公司入職人員根據(jù)自己的行業(yè)進行相關(guān)金融知識與違法成本教育;對老年人、殘疾人群體可在社區(qū)設立相關(guān)講座進行金融常識與風險防范教育，重點進行金融騙局防范教育。

因此，教育范圍要全面，教育內(nèi)容要有針對性，相關(guān)部門要嚴格進行督促檢查，堅決杜絕“面子工程”，使教育取得良好的效果。

5.2 平臺監(jiān)管

5.2.1 借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制

日本以政府為監(jiān)管主體，以金融廳為監(jiān)管部門，對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管。以《保險業(yè)法》《金融商品交易法》《貸金業(yè)法》等法律作為依據(jù)，根據(jù)不同性質(zhì)的業(yè)務，委派不同分支部門根據(jù)相關(guān)法律進行監(jiān)管，覆蓋全面，且具有針對性。日本金融廳接受人民群眾的舉報，對群眾的咨詢進行解答，并從人民群眾中發(fā)現(xiàn)線索，對非法互聯(lián)網(wǎng)金融活動進行打擊。

英國以國家相關(guān)監(jiān)管局與行業(yè)內(nèi)各大組織聯(lián)合監(jiān)管的形式，不但做到政府的嚴格監(jiān)管，還促進了行業(yè)的自律性監(jiān)管，英國政府頒布的《PS14/4》法案明確了監(jiān)管過程中的監(jiān)管主體、監(jiān)管對象以及各項實施辦法，為監(jiān)管奠定了基礎。以自律性監(jiān)管為首，政府監(jiān)管緊隨其后，促進了整個行業(yè)的良性發(fā)展。

借鑒其他國家的經(jīng)驗，我國首先應完善相應法律法規(guī)，可結(jié)合我國實際情況借鑒其他國家互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的先進制度。其次要完善監(jiān)管機構(gòu)體系，明確各部門的職責，監(jiān)管覆蓋面要全面。

5.2.2 資金管理

平臺注冊之初應根據(jù)自身業(yè)務涉及的金額大小與風險高低設置適當?shù)娘L險準備金，風險準備金的組成可以是平臺創(chuàng)始人籌集與平臺部分服務費。由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)量大，能長期發(fā)展的平臺只占少數(shù)。截至2020年3月31日，全國實際運營網(wǎng)絡借貸機構(gòu)139家，比2019年年初下降86%，機構(gòu)數(shù)量持續(xù)21個月下降，風險準備金可緩解平臺因無法繼續(xù)經(jīng)營的償債問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺作為金融交易的第三方支付平臺，其資金池的管理也存在較高的風險。針對非法挪用資金的情況，建議對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的托管銀行進行規(guī)定，完善托管銀行對于資金的管理工作。對于第三方支付平臺，要提高其準入門檻，制定準入標準，保障其在消費者中的信用水平。

5.2.3 信息披露

為避免其他公司借互聯(lián)網(wǎng)平臺違法開展金融業(yè)務，每個平臺都應將自己合法的經(jīng)營范圍、相關(guān)注冊情況如實告知用戶。相關(guān)產(chǎn)品的風險告知要全面、真實、客觀。對平臺“買好評”的行為也應該加大打擊力度，保證新老用戶之間能有正確客觀的使用反饋交流。

5.3 總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍是處于成長期的行業(yè)，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中，業(yè)務界定模糊的公司具有很高的風險。從我國投資者、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)、監(jiān)管當局這三個層面來看，若不盡快實行相應措施，業(yè)務界定模糊的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)生重大違法案件的可能性極高，對于整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)都會造成一定的信譽損害。

經(jīng)市場調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)業(yè)務界定模糊的平臺都是以汽車服務或加油充值注冊成立，其抓住車主大多數(shù)有貸款、理財、保險需求的特點，而車主這類群體遍布各種職業(yè)、各個年齡，因此，全民普及金融常識是十分必要的。對于平臺運營的監(jiān)管也需要企業(yè)與監(jiān)管部門的共同努力，才能營造出更好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，助推互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，更深入貫徹國家“金融服務于實體”的方針。

6 結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我國也取得了較大的發(fā)展。但總體來說，我國相應的監(jiān)管體系和法律法規(guī)還有待完善。行業(yè)自律性需要提高，我國公民的相關(guān)金融知識也有待大面積普及。針對本文所提到的業(yè)務界定模糊、跨界經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，風險的事前控制十分重要，對人民的金融知識普及教育、相應法規(guī)制度的完善，以及平臺的準入和規(guī)范管理都應該盡早落實。事中控制和事后控制要求監(jiān)管部門提高執(zhí)法力度和效率。希望我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展，拉動經(jīng)濟與就業(yè)，服務實體經(jīng)濟。

本文僅對業(yè)務界定模糊的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺做了一定的探討，這一領(lǐng)域仍值得學術(shù)界進行更深入的研究。

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Abstract： With the development of Internet technology and mobile payment， the emergence of Internet financial platforms has brought convenience to economic activities. But at present， China's Internet financial system is not yet mature， and some companies are registered with other businesses， but directly or indirectly carry out financial business. Since the registration was only put on record in the Industrial and Commercial Bureau， and not with the China Banking and Insurance Regulatory Commission or the China Securities Regulatory Commission， the financial business carried out by the platform is not within the supervision of the corresponding regulatory authorities. Due to information asymmetry， it is difficult for ordinary investors to identify legitimate institutions from a large number of platforms， and thus suffer losses. By exploring the marketing and financing models of some auto service companies， it was found that some platforms violated regulations to conduct financing activities and sell insurance products. In order to jointly build a healthy and benign Internet financial industry， the regulatory authorities should improve the corresponding system， the platform should strengthen the self-discipline construction， and the people should strengthen the learning of financial knowledge.

Keywords： Internet finance; risk; fuzzy business definition; financial regulation