保險經(jīng)紀(jì)市場將至

翟文博

保險誕生至今已成為現(xiàn)代經(jīng)濟社會風(fēng)險管理的重要手段，成為現(xiàn)代金融體系和社會保障體系的重要組成部分。我國是世界第二大保險市場，目前有3億人購買長期人身險保單，被保險人接近6億人，商業(yè)人身保險覆蓋面達到42.7%，風(fēng)險保障總額超過1000萬億元。城鄉(xiāng)居民大病保險覆蓋10億多城鄉(xiāng)居民，大病保險參?；颊邔嶋H報銷比例平均提高了14個百分點，切實減輕了老百姓的經(jīng)濟負擔(dān)。

但總量世界第二并不意味著我們的人身保險已經(jīng)進入了較高的發(fā)展階段，主要還存在兩點不足。第一，人均保障不足。從滲透率來看，我國保險深度和保險密度分別只有4.3%和430美元，在全球的排名分別為第38位和第46位，這不僅遠低于發(fā)達國家保險市場的水平，也低于全球保險業(yè)的平均水平。目前我國人均持有人身險保單數(shù)不足1件，僅為0.8張，這與發(fā)達國家還是存在著較大的差距。從市場需求來看，盡管近年來人民群眾對保險產(chǎn)品的需求大幅提升，主動買保險的人多了，但保險仍然沒有成為人們生活的必需品。目前，我國僅有1/5的人擁有長期壽險保單，與發(fā)達國家的差距較大。

第二，發(fā)展需要加快。我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展較為迅速，但是與發(fā)達國家成熟保險市場相比仍較為滯后。美國、英國、加拿大等具有養(yǎng)老保險功能的人身保險保費收入在全部保費收入里占比約為50%，而養(yǎng)老年金保險保費收入占比超過35%。

商業(yè)健康保險保費收入由2012年的863億元增長到2019年的7066億元，年均復(fù)合增長率超過了30%。截至2020年11月末，我國商業(yè)健康保險保費收入達到7641億元，同比增長16.4%;賠付支出2531億元，同比增長22.4%。長期健康保險為參保群眾積累超過1萬億元的風(fēng)險保障準(zhǔn)備金。

商業(yè)健康保險要回歸本源，要強化它的保障功能。一是要盡量推出一些保險責(zé)任期限長的長期健康保險。二是要鼓勵引導(dǎo)保險公司在商業(yè)健康保險保障范圍設(shè)計上，盡量把目錄外合理的醫(yī)療費用作為商業(yè)健康保險的保障責(zé)任范圍，降低人民群眾的實際醫(yī)療負擔(dān)。就這兩方面來看，中國保險市場的占有率和覆蓋率還很欠缺，有很大的發(fā)展空間。

近幾年人們保險意識的提升也催生了更多的保險需求，想花更少的錢買更多的保障就需要一位更專業(yè)的家庭規(guī)劃師幫助家庭每個成員做最大利益的保險配比。這種需求催化了保險經(jīng)紀(jì)公司的大批涌出，以為客戶定制化、產(chǎn)品可選性強、客戶利益最大化等多個優(yōu)點扎根市場，未來中國保險市場將以客戶需求為契合點，在一定程度上走向保險經(jīng)紀(jì)市場，可能會取代單一化的保險市場。