談互聯(lián)網(wǎng)金融銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

于婉瑩

摘要：當(dāng)前隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的，互聯(lián)網(wǎng)與我國(guó)傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行了結(jié)合，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也是其中之一，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與銀行金融服務(wù)結(jié)合催生了互聯(lián)網(wǎng)金融銀行服務(wù)，在給人們帶來便捷的金融服務(wù)的同時(shí)，也加劇了銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，這主要基于互聯(lián)網(wǎng)金融具有較高的開放性，且互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過程與傳統(tǒng)的銀行金融業(yè)務(wù)有較大的差異。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下需要更加注重對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)管理

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)減少了信息流通環(huán)節(jié)，使交易信息的流通速度得到空前的提升，通過互聯(lián)網(wǎng)人們能夠足不出戶地辦理金融業(yè)務(wù)，正是基于此，當(dāng)前越來越多的人選擇通過互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)來辦理業(yè)務(wù)，因此近年來銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)規(guī)模以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在總業(yè)務(wù)中的占比獲得了空前的提升。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融給我國(guó)銀行等金融機(jī)構(gòu)注入了新的活力，推動(dòng)了我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步，但不能夠否認(rèn)的是互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，其中互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上升是其中關(guān)鍵性的問題之一。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要特點(diǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用是銀行也發(fā)展中最為重要的基礎(chǔ)，因此無論何時(shí)銀行在業(yè)務(wù)辦理的過程中都異常重視對(duì)客戶身份的核實(shí)，在發(fā)放貸款時(shí)會(huì)對(duì)用戶的信用度進(jìn)行調(diào)查，而后再進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，在過去銀行金融業(yè)務(wù)主要通過線下辦理的方式來開展，在客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，銀行工作人員會(huì)對(duì)客戶身份進(jìn)行再三核實(shí)與查驗(yàn)后再進(jìn)行辦理，而在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，客戶則是通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來遠(yuǎn)程辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，在這一過程中，盡管銀行等金融機(jī)構(gòu)也會(huì)通過賬戶、密碼以及信息認(rèn)證等措施來核實(shí)客戶身份和信息，但是這些措施并不能夠完全核實(shí)客戶的身份，存在客戶信息被盜用的風(fēng)險(xiǎn)，而一旦這樣的情況發(fā)生時(shí)，則容易出現(xiàn)糾紛，給銀行造成財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大大提升。

（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

隨著當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，人們?cè)絹碓匠鋵?shí)對(duì)資金的投資，因此在我國(guó)資金存儲(chǔ)出現(xiàn)下降趨勢(shì)，人們更多地將資金用于投資，而這導(dǎo)致我國(guó)銀行內(nèi)資金頻繁流動(dòng)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)上升。

（三）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

在人們使用互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中還伴隨著較大的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。盡管我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為客戶提供了一系列身份驗(yàn)證的措施來保護(hù)客戶信息，但是由于互聯(lián)網(wǎng)存在較大的開放性，客戶的個(gè)人信息仍存在較大的被盜取風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致用戶互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)賬戶資金被不法分子轉(zhuǎn)移，或是不法分子在盜取客戶隱私后對(duì)客戶實(shí)施詐騙。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下加強(qiáng)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的建議對(duì)策

（一）銀行需要提升財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中的流動(dòng)性指標(biāo)水平

為了應(yīng)對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增強(qiáng)的背景，我國(guó)需要加強(qiáng)對(duì)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中的流動(dòng)性指標(biāo)進(jìn)行實(shí)時(shí)管理，使得我國(guó)銀行的流動(dòng)性保持在一個(gè)相對(duì)平穩(wěn)的水平。當(dāng)前我國(guó)大部分銀行需要自負(fù)盈虧，如果銀行資金長(zhǎng)期流動(dòng)性較弱，則銀行的盈利水平則會(huì)相對(duì)較低，不利于銀行的發(fā)展。以銀行的主要業(yè)務(wù)吸收儲(chǔ)蓄和發(fā)放貸款為例，如果銀行吸收的存款比例過高，與發(fā)放貸款的比例不相匹配時(shí)，則意味著銀行需要支付較多的利息給存款人，銀行從借貸方獲得的收益則會(huì)比較少，這樣無疑會(huì)降低銀行的盈利水平，為此，銀行必須平衡好兩者的關(guān)系，對(duì)銀行財(cái)務(wù)資金流動(dòng)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管和控制。

（二）提高銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的盈利性管理水平

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)帶給了人們便利的理財(cái)方式，正是基于此，部分銀行原有客戶以及潛在客戶被互聯(lián)網(wǎng)金融吸引，而放棄了傳統(tǒng)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，為了提升銀行的盈利水平，銀行應(yīng)該引入互聯(lián)網(wǎng)金融理念，打造銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，結(jié)合傳統(tǒng)銀行自身的優(yōu)勢(shì)和互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)為客戶提供高效便捷的服務(wù)，從而吸引更多的客戶，提升銀行的盈利水平。

（三）合理引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

由于當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于發(fā)展階段，如果盲目引進(jìn)當(dāng)前市場(chǎng)上存在的所有互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)類型，那么會(huì)導(dǎo)致銀行面臨極高的風(fēng)險(xiǎn)，為此，在銀行引入互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)之前，需要認(rèn)真考察當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)類型，選擇其中風(fēng)險(xiǎn)較小、能夠?yàn)榭蛻魩砹己皿w驗(yàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，而需要放棄風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中存在各類理財(cái)產(chǎn)品，例如：基金、股票、P2P業(yè)務(wù)、存儲(chǔ)業(yè)務(wù)等，而在這些業(yè)務(wù)中，P2P業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)極高，目前我國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)P2P平臺(tái)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故的案例，為此，在引入金融業(yè)務(wù)時(shí)，銀行應(yīng)該避免引入P2P等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（四）提升網(wǎng)絡(luò)安全防御能力

由于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融具有高度的開放性，這導(dǎo)致銀行在為客戶提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的過程中容易出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)，為此，銀行在建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的過程中，首先需要重視對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的構(gòu)建，盡量減少其中可能存在的漏洞，其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的過程中，需要對(duì)平臺(tái)進(jìn)行定期檢查，并在發(fā)現(xiàn)相關(guān)漏洞等問題時(shí)，及時(shí)更新互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)系統(tǒng)，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率;最后，銀行需要進(jìn)一步提升客戶在使用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)時(shí)，對(duì)客戶個(gè)人身份信息核驗(yàn)的準(zhǔn)確性，通過技術(shù)手段減少個(gè)人身份驗(yàn)證過程中存在的漏洞，避免客戶銀行賬戶被泄露被不法分子非法利用的風(fēng)險(xiǎn)。

三、總結(jié)

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，傳統(tǒng)銀行的，理財(cái)業(yè)務(wù)受到了極大的沖擊，為此銀行需要積極建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，并引入互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，從而規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行帶來的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，但是在引入互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的過程中，傳統(tǒng)銀行不能夠盲目吸收互聯(lián)網(wǎng)金融中的所有業(yè)務(wù)，而需要經(jīng)過慎重的考慮及衡量，這主要基于當(dāng)前部分互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，一旦銀行引入相關(guān)業(yè)務(wù)將導(dǎo)致銀行存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。

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南京理工大學(xué)紫金學(xué)院 210023