構(gòu)筑我國小企業(yè)金融支持體系的思考

熊申祎

摘要：在我國國民經(jīng)濟(jì)中小企業(yè)占據(jù)的數(shù)量非常龐大，且對于國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也具有重要的促進(jìn)作用。但是分析我國小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，了解到這些企業(yè)在運(yùn)行過程中普遍存在缺乏資金的情況，這也影響小企業(yè)的發(fā)展。本文分析我國小企業(yè)缺乏金融支持的原因，并提出研究小企業(yè)金融支持體系的意義以及構(gòu)筑我國小企業(yè)金融支持體系的策略。

關(guān)鍵詞：小企業(yè);金融支持體系;原因;意義;策略

小企業(yè)的發(fā)展能夠解決社會的就業(yè)問題，促進(jìn)社會的穩(wěn)定，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的增長。但是在當(dāng)下社會，由于小企業(yè)本身缺乏較為雄厚的實力，在市場中的競爭力也較差，只能夠依賴政府的扶持。很多國家和地區(qū)逐步意識到小企業(yè)發(fā)展的問題，并開始為小企業(yè)營造良好的生存環(huán)境。我國在亞洲金融危機(jī)之后，也通過設(shè)置相應(yīng)的鼓勵機(jī)制對小企業(yè)進(jìn)行扶持，但是仍然存在較多的問題。其中融資問題更為突出，也阻礙了小企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。因此必須要加強(qiáng)對構(gòu)筑我國小企業(yè)金融支持體系的策略進(jìn)行研究。

一、我國小企業(yè)缺乏金融支持的原因分析

（一）小企業(yè)資信差，信用等級低

小企業(yè)無論是規(guī)模還是競爭力都比較差，其在貸款的過程中能夠用于抵押的物品以及資產(chǎn)較少。銀行在給小企業(yè)辦理貸款服務(wù)時，采用的就是抵押貸款的方式。小企業(yè)內(nèi)部缺乏完善的設(shè)備，所引進(jìn)的設(shè)備缺乏技術(shù)含量，往往比較落后。對于銀行而言，并不可能將這筆資產(chǎn)作為貸款的抵押款項。而在交易的市場中，也沒有形成完善的供抵押物轉(zhuǎn)讓。這就使得一些抵押物難以變現(xiàn)，銀行不愿意承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險，此時也就給小企業(yè)的貸款帶來了壓力。其次像一些國有銀行會通過評定貸款企業(yè)的信用等級，給予貸款。小企業(yè)因為規(guī)模小，常常會出現(xiàn)被低估的情況，這也使得小企業(yè)長期無法得到金融的支持[1]。

（二）銀行不愿意為小企業(yè)服務(wù)

與大中型企業(yè)相比，小企業(yè)內(nèi)部規(guī)模不完善，發(fā)展存在風(fēng)險，貸款金額較少，銀行更愿意為大中型企業(yè)服務(wù)。例如小企業(yè)在貸款時金額都不大，但是每一筆貸款都需要經(jīng)受調(diào)查、評估以及監(jiān)督等，這就會在無形中增加銀行的成本。從經(jīng)濟(jì)性以及安全性角度來看，銀行均不愿意為小企業(yè)提供服務(wù)。

（三）社會中缺乏專門為小企業(yè)貸款服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)

其實針對小企業(yè)貸款的問題，除了國家銀行可以幫助其解決之外，還可以由一些民間性質(zhì)的資本幫助其解決貸款的問題。但是就我國目前而言。可供小企業(yè)貸款的一些民間合作金融專業(yè)機(jī)構(gòu)是非常少的。僅存在一些城市合作銀行、農(nóng)村信用社等。規(guī)模不大，只是劃分在一些少數(shù)的大城市中。這也是未來金融領(lǐng)域需要不斷完善的部分。

（四）小企業(yè)貸款擔(dān)保難

小企業(yè)在進(jìn)行銀行貸款時，必須要進(jìn)行擔(dān)保。但是由于小企業(yè)在社會中的關(guān)系一般，并沒有一些上級單位愿意為其擔(dān)保，自身也缺乏抵押品，這也就導(dǎo)致即使一些小企業(yè)有發(fā)展的潛力，但是在沒有擔(dān)保的情況下銀行仍然會按照流程不給予貸款。因此必須要建立小企業(yè)的貸款擔(dān)保基金，逐步降低商業(yè)銀行在向小企業(yè)貸款時的風(fēng)險。

二、研究小企業(yè)金融支持體系的意義

在整個國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，小企業(yè)占據(jù)的數(shù)量是非常多的，其會直接的影響到我國經(jīng)濟(jì)的總體水平。而對于小企業(yè)而言，在發(fā)展過程中又離不開資金。通過研究小企業(yè)金融支持體系的建立方法，幫助小企業(yè)在發(fā)展過程中解決融資難的問題，不斷的擴(kuò)大小企業(yè)發(fā)展的規(guī)模，促進(jìn)小企業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展。其次小企業(yè)是為當(dāng)下大批人提供就業(yè)的方式，是為國民經(jīng)濟(jì)增加財政收入的保障，是營造一個良好的市場競爭氛圍的動力。通過研究金融的支持體系，可以促進(jìn)小企業(yè)更好的發(fā)展，繼而為國民經(jīng)濟(jì)注入力量。由此可見加強(qiáng)對小企業(yè)金融支持體系建立對于小企業(yè)的發(fā)展、金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化以及國民經(jīng)濟(jì)具有重要的作用[2]。

三、構(gòu)筑我國小企業(yè)金融支持體系的策略

（一）設(shè)立專門為小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)

就國外的一些發(fā)達(dá)國家而言，均有設(shè)立專門為小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，比如像日本，就設(shè)立了中小企業(yè)的國民金融公庫、中小企業(yè)信用貸款公庫等，這些金融機(jī)構(gòu)是專門為中小企業(yè)進(jìn)行貸款，或者建立一些信用的保障制度，便于其他金融機(jī)構(gòu)可以放心的將貸款發(fā)放給中小企業(yè)。就美國而言設(shè)立了小企業(yè)的管理局，其直接參與小企業(yè)的一系列的貸款活動，為小企業(yè)提供資金幫助。德國以及韓國也皆有為中小企業(yè)服務(wù)的融資機(jī)構(gòu)。就我國而言，目前銀行并沒有提供專門為小企業(yè)服務(wù)的部門，因此可以借鑒西方國家的金融發(fā)展方式，設(shè)立小企業(yè)的銀行。具體可以根據(jù)我國的國情設(shè)立兩種。第一種是商業(yè)性的，可以將城鄉(xiāng)的信用合作社等進(jìn)行改制，充分的發(fā)揮出這些銀行在為小企業(yè)服務(wù)中的作用。就城鄉(xiāng)的信用合作社而言，其比較熟悉地方的經(jīng)濟(jì)，可以借助這種優(yōu)勢，為小企業(yè)開展貸款的服務(wù)。第二種是政策性的小企業(yè)銀行，該類小企業(yè)銀行的資金可以通過發(fā)行政策性的金融債券的方式進(jìn)行解決，為小企業(yè)提供低息甚至是免息的貸款服務(wù)。就目前一些大型的商業(yè)銀行可以代行這種政策性貸款，等到成熟之后逐步組建地方小企業(yè)政策銀行，實現(xiàn)扶持。當(dāng)然除了構(gòu)建商業(yè)性以及政策性的小企業(yè)銀行之外，還可以鼓勵民間資本積極的加入到為小企業(yè)服務(wù)中，為其提供一個多元化的金融市場，同時也要加強(qiáng)做好監(jiān)管，保證整個金融領(lǐng)域的可持續(xù)運(yùn)行。

（二）構(gòu)建完善的小企業(yè)融資渠道體系

構(gòu)建多元化的融資渠道體系，對于解決小企業(yè)貸款問題具有重要的意義。首先商業(yè)信用融資對于當(dāng)下融資較為困難的小企業(yè)而言具有重大的幫助。商業(yè)信用融資主要包含兩種形式，第一種是賣方的信用融資，對商品進(jìn)行賒銷。第二種是買方信用融資采用預(yù)付定金以及貨款的方式。商業(yè)信用融資相比其他融資方式，及時、靈活，比較符合小企業(yè)的特征。其次擴(kuò)大銀行領(lǐng)域的信用融資，銀行或者是其他金融機(jī)構(gòu)采用存款或者貸款等方式建立信用關(guān)系。對于一些小企業(yè)而言其在融資時最主要的來源還是銀行。這就需要商業(yè)銀行加大創(chuàng)新金融工具，為小型企業(yè)提供專業(yè)的金融業(yè)務(wù)。比如工行就針對小型企業(yè)創(chuàng)設(shè)了流動資金等貸款的產(chǎn)品。銀行業(yè)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，是解決小企業(yè)融資難困境的重要措施。另外還應(yīng)積極的發(fā)展證券信用融資，該類融資是企業(yè)發(fā)展債券時籌集資金建立的一種關(guān)系。就我國而言由于資本市場發(fā)展較晚，整體并不完善。比如在一定規(guī)模下的企業(yè)其資本金基本都是通過銀行貸款，并不能夠通過債券或者是股市的方式進(jìn)行融資。因此則可以建立小企業(yè)債券市場融資通道，發(fā)展小企業(yè)的信用債券融資。最后發(fā)展租賃信用以及典當(dāng)融資的渠道。租賃信用是一種通過融物達(dá)到融資目的的一種行為。通過發(fā)展租賃業(yè)，采用融資以及融物相結(jié)合的方式，解決小企業(yè)在資金方面存在的不足。典當(dāng)融資是一種質(zhì)押財產(chǎn)權(quán)利或者是特定物品的方式，向典當(dāng)機(jī)構(gòu)借貸的方式。這可以成為一種盈利性質(zhì)服務(wù)產(chǎn)業(yè)，也可以達(dá)到為小企業(yè)提供貸款服務(wù)的一種方式。典當(dāng)一般期限較短，資金的用途也不會受限，可以幫助小企業(yè)解決燃眉之急[3]。

（三）為小企業(yè)提供豐富的貸款類金融工具

小企業(yè)貸款難的問題一直是阻礙其發(fā)展步伐的一種重要因素。因此只有基于小企業(yè)本身的特征，加快對一些新型的產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)和推出，比如像商業(yè)銀行就推出了一些適合小企業(yè)進(jìn)行貸款的產(chǎn)品，如收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款、集合委托貸款等方式。這些新型的貸款產(chǎn)品對于銀行而言，節(jié)省了搜索信息時不必要的成本，也避免了小企業(yè)缺乏抵押品的局限。其次可以拓展有價證券類金融工具，比如債券以及股票，通過發(fā)行股票的方式，幫助小企業(yè)在資本市場獲得直接性的融資，在通過股票融資，幫助小企業(yè)獲得穩(wěn)定的資本資金，為企業(yè)的發(fā)展提供動力。債券實際上屬于一種直接融資的工具。對于小企業(yè)而言，債券的期限是不同的，其需要根據(jù)自身所需要的資金選擇期限。但是就目前的市場而言，小企業(yè)想要發(fā)行債券往往需要具備良好的創(chuàng)新能力以及發(fā)展的前景，達(dá)到一定的信用級別，還要求專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保。

（四）制定扶助小企業(yè)金融支持的優(yōu)惠政策

為了建立對小企業(yè)融資體系的支持，我國可以積極的研究國外的一些小企業(yè)融資的優(yōu)惠政策。通過政策的優(yōu)惠，對小企業(yè)的融資提供扶持。第一可以通過鼓勵小企業(yè)創(chuàng)業(yè)的方式，為小企業(yè)提供一些政策性的貸款以及融資的擔(dān)保。第二可以加大對小企業(yè)在技術(shù)創(chuàng)新方面的鼓勵。比如針對小企業(yè)在技術(shù)方面開發(fā)的貸款問題積極給予補(bǔ)助。第三加強(qiáng)對特定行業(yè)的支持。比如目前的一些小新能源企業(yè)，就可以為企業(yè)提供資金以及設(shè)備的扶持。

小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本保障，必須要積極的解決小企業(yè)的融資問題，才能夠幫助小企業(yè)快速的成長。比如通過設(shè)立專門為小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)、構(gòu)建完善的小企業(yè)融資渠道體系、構(gòu)建完善的小企業(yè)融資渠道體系等方式，營造合理的金融結(jié)構(gòu)，促進(jìn)金融行業(yè)以及小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[3]佛玲奮.新常態(tài)下我國中小企業(yè)融資困境及金融支持建議[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2019（06）：367.