金融科技的發(fā)展趨勢與投資風險

張福佳

摘要：金融科技是時代發(fā)展的產(chǎn)物，給金融行業(yè)帶來了生機和活力。相比于傳統(tǒng)金融業(yè)務，金融科技的出現(xiàn)使得金融業(yè)務的空間更為廣闊，產(chǎn)品更加的個性化，更能夠滿足客戶的需求。就目前而言，金融科技已經(jīng)逐步覆蓋至全球，和金融領域的結合也日益密切，整個金融運行的效率也在不斷的提升，同時還緩解了金融不對稱的風險。就未來的金融科技而言，會逐步向大數(shù)據(jù)化、去中心化以及智能化的方向發(fā)展。本文主要對金融科技以及金融科技的發(fā)展趨勢進行闡述，分析金融科技存在的投資風險，并提出應對風險的策略。

關鍵詞：金融科技;發(fā)展趨勢;投資風險;策略

一、金融科技的概述

金融科技可以簡單地理解成金融加科技的組合，其是基于信息技術快速發(fā)展的背景下所形成的，是金融行業(yè)利用現(xiàn)代化的科技手段對傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務進行創(chuàng)新的一種方式，目的在于提升產(chǎn)品質(zhì)量和服務，降低運營成本。簡言之，金融科技就是利用一系列的技術，比如像云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等為金融市場和行業(yè)服務的一種新型的模式。金融科技的發(fā)展歷程主要分為三個階段，第一個階段是20世紀80年代的中期，此時的計算機技術在我國正處于初步發(fā)展的階段，在一些工業(yè)化企業(yè)、金融企業(yè)中開始被小規(guī)模利用。一部分金融企業(yè)和大眾已經(jīng)享受到了金融服務在科技的幫助之下的便利性。但是該時期的技術并未被廣泛使用和普及。第二個階段是金融行業(yè)逐步從實體向虛擬發(fā)展，金融企業(yè)開始建設線上和線下的發(fā)展模式。很多金融企業(yè)開始利用科技的手段，對金融的產(chǎn)品、模式以及運行方式進行拓展和創(chuàng)新。該階段是金融科技發(fā)展較為重要的時期。第三個階段是金融和科技的進一步融合。此時很多金融機構開始意識到融入科技的重要性，并主動適應時代的發(fā)展，參與到對科技的創(chuàng)新和研發(fā)中。這個階段是傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)被挑戰(zhàn)的時期，也是一大批金融企業(yè)轉型的重要時期[1]。在未來金融科技還有一條漫長的道路需要前行。

二、金融科技的發(fā)展趨勢

金融科技是金融和現(xiàn)代科技的一種深度融合，其主要經(jīng)歷了金融信息化初級階段，金融應用信息化階段以及金融和科技結合階段。目前的金融科技正處于融合階段，還在不斷的發(fā)展中，在應用科技進行客戶管理、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面仍然需要不斷的突破和創(chuàng)新，這也是未來的金融科技發(fā)展的趨勢。從當下金融科技發(fā)展的現(xiàn)狀來看，其未來發(fā)展會向四個方向進軍，分別是逐步實現(xiàn)大數(shù)據(jù)化、去中心化、可量化以及智能化。

（一）金融科技未來發(fā)展會趨向于大數(shù)據(jù)化

大數(shù)據(jù)是金融科技中非常重要的一項技術，其突出優(yōu)勢在于可以對大量的半結構化或者是非結構化的數(shù)據(jù)進行獲取并分析，這符合了當下用戶信息的特征。一些大型的金融機構或者是銀行，開始加大對大數(shù)據(jù)技術的開發(fā)和研究，建設數(shù)據(jù)化平臺，對客戶進行分析和挖掘，從而言實現(xiàn)了利益的增長。在未來大數(shù)據(jù)化必然會普及，很多中小型金融機構也會利用大數(shù)據(jù)對大量的數(shù)據(jù)資源進行分析，繼而掌握更多的客戶以及商業(yè)信息，實現(xiàn)金融企業(yè)的轉型和發(fā)展。

（二）金融科技未來發(fā)展會逐步去中心化

互聯(lián)網(wǎng)的去中心化會影響商品貿(mào)易市場交易的領域，對于金融行業(yè)而言，未來也會產(chǎn)生變化。比如就傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)而言，想要向客戶提供定向的產(chǎn)品和服務，就需要建立信息庫。但是想要建立信息庫，就必須要用戶的同意以及信息的對稱，否則交易是難以進行的。此時金融行業(yè)想要發(fā)展，提升服務的效率，就需要在建設業(yè)務時融入第三方金融機構，對傳統(tǒng)金融服務模式進行改革，實現(xiàn)去中心化。由此可以看出，未來金融科技會逐步向去中心化的趨勢發(fā)展。

（三）金融科技未來發(fā)展會逐步智能化

人工智能屬于科技的一部分，在當下并未徹底普及，而在未來的金融領域，想要在行業(yè)中占據(jù)一席之地，就需要挖掘數(shù)據(jù)、提升服務效率。比如利用人工智能對海量數(shù)據(jù)進行計算，并從中挖掘出較為有價值的數(shù)據(jù)資源和信息?；蛘呤峭ㄟ^人工智能為客戶提供24小時不間斷的服務，繼而實現(xiàn)金融機構或者是企業(yè)的進一步發(fā)展[2]。

（四）金融科技未來發(fā)展會實現(xiàn)信用的可量化

信用對于金融領域是非常重要的，其可以降低信息的不對稱問題，減少金融機構運行過程中存在的風險。就目前大多數(shù)金融機構對客戶進行信用評估時，采用的都是調(diào)查的方式，這種方式質(zhì)量不高，速度較慢。在未來必然會通過金融科技解決信用的問題，實現(xiàn)信用的可量化。比如金融科技中的智能化技術以及信息技術可以直接搭建用戶模型，挖掘用戶信息，制定屬于每一個客戶獨一無二的信用額度以及服務，降低由于信用所產(chǎn)生的風險，提升金融機構運行的科學性。

三、金融科技存在的投資風險分析以及應對策略

（一）金融科技存在的投資風險分析

隨著社會的不斷發(fā)展，金融科技所支持的投資活動日益活躍，且呈現(xiàn)出全球化的趨勢。基于金融科技融資的數(shù)量每年都在不斷的增加，交易額也迅速增長。尤其是在一些大型的金融科技中心，這些投資交易更加集中，規(guī)模也更大，吸引了來自世界各地的投資者。就目前的金融科技在風險投資模型中主要展現(xiàn)了三大優(yōu)勢。第一金融科技對傳統(tǒng)的金融服務進行了創(chuàng)新，對商業(yè)模式重新塑造，創(chuàng)新了風投領域的產(chǎn)品。第二金融科技實現(xiàn)了扁平化的訪問渠道以及自動制定決策，實現(xiàn)了客戶對產(chǎn)品的體驗，保證了決策的數(shù)據(jù)基礎。第三金融科技可以為風險投資機構尋找投資資金，實現(xiàn)機構的快速增長。由此看出金融科技對于金融投資領域的貢獻是巨大的。但是反觀金融科技給投資所帶來的風險也是不能忽略的。首先交易不對稱問題進一步阻礙了金融科技的發(fā)展。比如一些金融產(chǎn)品是存在高風險的，但是由于其較為復雜，被所涉及的金融工程隱藏，難以被挖掘，作為普通或者是專業(yè)的投資者并不能夠?qū)Υ嬖诘娘L險進行評估，此時就很容易出現(xiàn)信息不對稱，使得投資者利益被侵犯的問題。其次金融科技會逐步實現(xiàn)去中心化、大數(shù)據(jù)化、智能化，這也就會出現(xiàn)了個人信息被過度搜集的情況。一旦一些金融機構并不能夠較好的保存客戶的信息，也就會出現(xiàn)大面積信息泄露事件，給金融投資者帶來重大的損失。另外金融科技的廣泛使用，還容易造成維權問題。金融科技使得投資者的投資更加的簡便，很多投資者通過網(wǎng)絡開展投資，但是由于是網(wǎng)絡交易很多身份信息不能夠被查實。當投資者的利益被侵犯時，想要搜集證據(jù)維權是非常難的[3]。甚至有一些金融產(chǎn)品還處于灰色地帶，更使得投資者的利益難以被保障。最后金融科技服務體驗風險也是不可忽略的。金融科技投資者經(jīng)歷不同，能力存在差別，在對相關網(wǎng)絡產(chǎn)品進行投資時，并不能夠很好的了解投資的通道、方法，很容易出現(xiàn)投資操作失誤的問題，導致投資風險的產(chǎn)生。

（二）應對金融科技存在的投資風險的策略

從上文的分析可以看出，金融科技的出現(xiàn)和不斷發(fā)展給金融投資領域帶來了一定的機遇，但是并沒有緩解傳統(tǒng)金融投資領域存在的風險，反而一些開放性等特征使得傳統(tǒng)風險進一步加大。比如像P2P平臺所出現(xiàn)的金融投資風險，就充分的體現(xiàn)了金融技術帶來的風險要素。因此在應用金融科技降低成本，提升效率時，也要加強對內(nèi)生風險的防范，提升金融科技在金融領域應用的質(zhì)量。首先需要對金融科技業(yè)務的監(jiān)管范圍進一步完善，在完善環(huán)節(jié)可以借鑒傳統(tǒng)金融機構的監(jiān)管指標，比如資本監(jiān)管指標、流動性監(jiān)管指標等。當然在金融機構內(nèi)部必須要對風險管理制度、信息披露制度、先進托管制度等根據(jù)實際情況進行健全，進一步保證業(yè)務的透明度，降低信息的不對稱問題。其次在技術層面需要不斷的優(yōu)化，要關注共振效應，合理調(diào)節(jié)逆周期。也要積極的挖掘大數(shù)據(jù)、云計算，實現(xiàn)個性化的投資服務和模塊，降低投資者操作風險。另外為了防止相關人員利用金融科技對市場進行操作，非法集資等行為，可以重點發(fā)展私人數(shù)字貨幣的去中心化。在設計法定數(shù)字貨幣時，要基于中心化原則實施宏觀調(diào)控。總而言之，金融科技屬于一個新型的金融領域，其在金融行業(yè)的發(fā)展是一種趨勢，未來也將有一條漫長的道路要走。在前進的道路中，除了要認知到金融科技帶來的優(yōu)勢，同時還需要具有前瞻性的眼光，有效的防范金融科技所帶來的風險，在金融領域發(fā)揮出金融科技的積極作用。

金融科技是互聯(lián)網(wǎng)和信息技術發(fā)展的一種產(chǎn)物，其促使了傳統(tǒng)金融領域的創(chuàng)新，實現(xiàn)了產(chǎn)品和服務的提升，且使得金融投資領域迎來了發(fā)展。但是金融科技給金融投資領域帶來便利的同時，其存在的一些風險，比如信息不對稱問題、信息搜集過渡泄露問題等，均會給投資領域帶來威脅。因此在未來金融科技需要尤其關注投資風險，實現(xiàn)金融科技的智能化、去中心化、大數(shù)據(jù)化，在實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新，提升服務的同時，有效的方法金融科技風險，促進金融領域的健康發(fā)展。

參考文獻：

[1]楊沛衡.淺析金融科技與征信建設對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的作用[J].中國商論，2021（02）：74.

[2]石光，宋芳秀.新一輪金融科技創(chuàng)新的主要特征、風險與發(fā)展對策[J].經(jīng)濟縱橫，2020（12）：100.

[3]張謙.金融科技對銀行金融服務的影響及趨勢[J].經(jīng)濟管理文摘，2020（11）：30.