大數(shù)據(jù)時(shí)代征信的發(fā)展應(yīng)用

曹琳

摘要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展為各行各業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新帶來(lái)了新的方向，征信業(yè)的發(fā)展依賴(lài)于海量的數(shù)據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)收集以及分析處理能力為征信理念更新與設(shè)計(jì)優(yōu)化帶來(lái)了新的活力。大數(shù)據(jù)時(shí)代，征信業(yè)面臨著日益廣闊的發(fā)展空間也面臨著行業(yè)帶來(lái)的發(fā)展挑戰(zhàn)。為了推進(jìn)國(guó)家基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，以大數(shù)據(jù)時(shí)代征信的高質(zhì)量發(fā)展來(lái)促進(jìn)我國(guó)征信業(yè)的不斷完善與優(yōu)化，本文主要探究了大數(shù)據(jù)時(shí)代征信的發(fā)展應(yīng)用與發(fā)展，以面臨挑戰(zhàn)的歸納與發(fā)展政策建議的提出來(lái)為征信業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時(shí)代;征信;應(yīng)用

數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融越來(lái)越多，而數(shù)據(jù)分析作為影響金融服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵技術(shù)，為了更好的促進(jìn)征信業(yè)的不斷發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型關(guān)鍵時(shí)期把握行業(yè)發(fā)展機(jī)遇，征信業(yè)要主動(dòng)探究大數(shù)據(jù)時(shí)代工作創(chuàng)新開(kāi)展的方式方法。面對(duì)當(dāng)前我國(guó)以中國(guó)人民銀行征信征信運(yùn)營(yíng)國(guó)家信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為基礎(chǔ)的征信業(yè)發(fā)展形態(tài)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)背景下要主動(dòng)探究市場(chǎng)發(fā)展為主導(dǎo)信息基礎(chǔ)服務(wù)質(zhì)量提升的方式方法，面臨征信業(yè)廣闊的發(fā)展前景，要主動(dòng)搭建多層次全方位的征信市場(chǎng)體系，通過(guò)征信服務(wù)產(chǎn)品的不斷優(yōu)化，在利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展資源獲取創(chuàng)建新型征信形式的基礎(chǔ)上更好的提高征信的信息服務(wù)質(zhì)量，通過(guò)征信與生活各個(gè)方面的聯(lián)系，引導(dǎo)人們更好的利用征信開(kāi)展社會(huì)生活。

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代征信發(fā)展面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

雖然隨著技術(shù)的持續(xù)更新，征信行業(yè)的發(fā)展可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)便捷的進(jìn)行海量信息的獲取與分析，但隨著大數(shù)據(jù)應(yīng)用的不斷增多，當(dāng)前征信行業(yè)仍然面臨著一定的技術(shù)制約。首先大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)利用存在著多種技術(shù)的協(xié)同應(yīng)用，而數(shù)據(jù)分析作為征信業(yè)應(yīng)用數(shù)據(jù)的重要方向，既要掌握數(shù)據(jù)的收集，也要關(guān)注數(shù)據(jù)的整理。數(shù)據(jù)處理有著數(shù)據(jù)提取、挖掘、應(yīng)用三個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，而大數(shù)據(jù)時(shí)代在不同的數(shù)據(jù)處理環(huán)節(jié)都要應(yīng)用到專(zhuān)業(yè)程度較高的技術(shù)工具，我國(guó)當(dāng)前大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)于核心關(guān)鍵技術(shù)掌握程度較低導(dǎo)致了在數(shù)據(jù)利用方面仍然存在著受制于人的問(wèn)題。

其次大數(shù)據(jù)時(shí)代面臨著分析人才短缺的問(wèn)題。大數(shù)據(jù)時(shí)代征信的發(fā)展與應(yīng)用主要是通過(guò)信息采集數(shù)據(jù)分析以及最終征信產(chǎn)品的形成來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信狀況的全方位展示，而在大數(shù)據(jù)的利用過(guò)程中整個(gè)的數(shù)據(jù)分析涉及到計(jì)算機(jī)、統(tǒng)計(jì)、商業(yè)、經(jīng)營(yíng)多個(gè)學(xué)科領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，因此數(shù)據(jù)分析強(qiáng)調(diào)對(duì)于數(shù)據(jù)的歸類(lèi)整合與管理，但當(dāng)前數(shù)據(jù)分析雖然掌握了大數(shù)據(jù)角度對(duì)于數(shù)據(jù)進(jìn)行收集與整理的能力，但整個(gè)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展背景下缺乏具有數(shù)據(jù)分析能力的復(fù)合性人才限制和征信行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

最后大數(shù)據(jù)時(shí)代面臨著信息量巨增，信息獲取與利用更加便捷的優(yōu)勢(shì)，但與此同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)信息共享的環(huán)境下對(duì)于客戶數(shù)據(jù)安全的保障也是大數(shù)據(jù)時(shí)代征信發(fā)展面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。征信管理既要對(duì)于信息進(jìn)行提取也要通過(guò)數(shù)據(jù)的高效分析與處理來(lái)形成高質(zhì)量的征信服務(wù)。但對(duì)于征信數(shù)據(jù)進(jìn)行應(yīng)用環(huán)節(jié)，保護(hù)隱私是征信工作的重點(diǎn)，而大數(shù)據(jù)時(shí)代征信發(fā)展也面臨著信息巨增但信息泄露問(wèn)題突出的服務(wù)困境。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，征信行業(yè)開(kāi)展管理服務(wù)時(shí)，時(shí)代發(fā)展背景下技術(shù)的更新也對(duì)信息監(jiān)管提出了高要求，我國(guó)征信監(jiān)管體制與技術(shù)呈現(xiàn)出了與時(shí)代行業(yè)發(fā)展不相匹配的矛盾情況，監(jiān)管手段難以有效監(jiān)管，新興征信業(yè)務(wù)的問(wèn)題影響了征信服務(wù)質(zhì)量的提升與服務(wù)水平的提高。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代我國(guó)征信業(yè)發(fā)展的政策建議

大數(shù)據(jù)時(shí)代征信發(fā)展面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，也面臨著廣闊的行業(yè)發(fā)展前景，因此為了使我國(guó)征信業(yè)在大數(shù)據(jù)時(shí)代更好更快的發(fā)展，當(dāng)前征信業(yè)可以通過(guò)以下幾個(gè)關(guān)鍵的管理政策與發(fā)展實(shí)踐方案來(lái)保障大數(shù)據(jù)時(shí)代行業(yè)發(fā)展質(zhì)量。

（一）穩(wěn)步推進(jìn)信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)

征信行業(yè)的發(fā)展在大數(shù)據(jù)時(shí)代依賴(lài)于金融信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，而分析當(dāng)前的整體行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀可以發(fā)現(xiàn)，中國(guó)人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)在整體行業(yè)發(fā)展背景下有著信息的權(quán)威地位，因此為了更好的推進(jìn)大數(shù)據(jù)時(shí)代，征信行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展既要持續(xù)保障數(shù)據(jù)的嚴(yán)謹(jǐn)性以及權(quán)威性，也要通過(guò)數(shù)據(jù)的不可隨意修改來(lái)保證數(shù)據(jù)的真實(shí)可靠，以正規(guī)放貸機(jī)構(gòu)信息采集基礎(chǔ)上多種信息元素的添加，實(shí)現(xiàn)對(duì)于征信數(shù)據(jù)的及時(shí)準(zhǔn)確記錄，也通過(guò)完整征信數(shù)據(jù)的獲取，以全面的信息提供來(lái)更好的為征信服務(wù)質(zhì)量改進(jìn)，提供數(shù)據(jù)參考。

針對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代征信行業(yè)數(shù)據(jù)應(yīng)用存在的信息泄露問(wèn)題，當(dāng)前基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)也要關(guān)注數(shù)據(jù)的安全問(wèn)題，以加強(qiáng)用戶權(quán)限管理的方式對(duì)于數(shù)據(jù)庫(kù)中的各種數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格的保護(hù)，以不可隨意修改來(lái)確保數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)的真實(shí)與可靠。利用信息技術(shù)的數(shù)據(jù)記錄功能，以操作員操作日志的保留與形成既防止信息的隨意更改也保障信息的使用安全。

（二）推動(dòng)社會(huì)資本進(jìn)入征信行業(yè)

征信行業(yè)的發(fā)展要立足于本國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)實(shí)際，也要積極借鑒他國(guó)的先進(jìn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。通過(guò)征信機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化的方式可以以多元征信市場(chǎng)主體的形成來(lái)激發(fā)征信市場(chǎng)的活力，同時(shí)通過(guò)市場(chǎng)中行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈來(lái)更好的發(fā)揮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)調(diào)節(jié)作用。

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展背景下，征信業(yè)務(wù)可以主動(dòng)探究與人民日常生活相關(guān)聯(lián)的征信服務(wù)方式。信用經(jīng)濟(jì)的形成可以探究新的征信服務(wù)方式。當(dāng)前征信行業(yè)除了要把握中國(guó)人民銀行的權(quán)威地位之外也要通過(guò)社會(huì)資本進(jìn)入征信行業(yè)的方式推動(dòng)征信行業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)與資源整合。長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)征信行業(yè)發(fā)展主要依賴(lài)于中國(guó)人民銀行的征信服務(wù)體系進(jìn)行服務(wù)方式構(gòu)建的發(fā)展模式存在著一定的局限性。面對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代帶來(lái)的巨大數(shù)據(jù)資源以及廣闊的市場(chǎng)發(fā)展前景，當(dāng)前征信領(lǐng)域在尋求新的經(jīng)濟(jì)活力、探究服務(wù)創(chuàng)新方向時(shí)可以通過(guò)社會(huì)資本進(jìn)入征信行業(yè)的方式，以拓寬征信行業(yè)市場(chǎng)主體的方式，在提高征信行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈程度的過(guò)程中不斷推進(jìn)市場(chǎng)主體進(jìn)行技術(shù)優(yōu)化與模式更新。

（三）加快完善征信法律法規(guī)體系

法律法規(guī)的建設(shè)與完善對(duì)于整體的行業(yè)發(fā)展有著規(guī)范與指導(dǎo)意義，而我國(guó)當(dāng)前所使用到的征信行業(yè)基本法律是《征信業(yè)管理?xiàng)l例》。雖然該法規(guī)在長(zhǎng)久的一段時(shí)間之內(nèi)對(duì)于整體的征信行業(yè)發(fā)展進(jìn)行了規(guī)范與限制，同時(shí)也解決了征信行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中存在的矛盾與問(wèn)題，但在科技持續(xù)發(fā)展的社會(huì)建設(shè)背景下，大數(shù)據(jù)時(shí)代征信服務(wù)方式的改變、技術(shù)水準(zhǔn)的提高使得征信信息在使用時(shí)存在著多樣化的矛盾與糾紛。

在時(shí)代發(fā)展過(guò)程中所采用到的法律法規(guī)與市場(chǎng)實(shí)際存在著差異性的問(wèn)題影響了市場(chǎng)的規(guī)范化發(fā)展，為了確保大數(shù)據(jù)時(shí)代各市場(chǎng)主體以規(guī)范的發(fā)展模式進(jìn)行工作組織，當(dāng)前征信的發(fā)展要主動(dòng)從法律法規(guī)建設(shè)入手，把握信息主體的多元化類(lèi)型，也分析信息主體的多元化服務(wù)需求，正視在技術(shù)更新大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用背景下所出現(xiàn)的新的經(jīng)濟(jì)矛盾與糾紛，以強(qiáng)化監(jiān)管措施、完善法律法規(guī)與部門(mén)規(guī)章的方式實(shí)現(xiàn)對(duì)于矛盾與糾紛的規(guī)范化解決也促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。

三、結(jié)束語(yǔ)

大數(shù)據(jù)時(shí)代，征信的發(fā)展要主動(dòng)分析技術(shù)變革背景下服務(wù)創(chuàng)新的方式方法，而面對(duì)當(dāng)前征信發(fā)展過(guò)程中存在的技術(shù)局限、人才短缺等多樣化的問(wèn)題，征信行業(yè)要意識(shí)到廣闊的發(fā)展前景也要主動(dòng)通過(guò)完善數(shù)據(jù)庫(kù)信息、豐富市場(chǎng)主體、加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)的工作方式既充分利用大數(shù)據(jù)時(shí)代的技術(shù)變革為征信行業(yè)注入新的活力，也通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)的數(shù)據(jù)采集分析應(yīng)用來(lái)推動(dòng)征信機(jī)構(gòu)與征信行業(yè)的不斷創(chuàng)新與優(yōu)化，以責(zé)任主體的增加、發(fā)展機(jī)制的完善來(lái)搭建出大數(shù)據(jù)時(shí)代適宜于征信行業(yè)健康發(fā)展的環(huán)境，進(jìn)一步保障大數(shù)據(jù)時(shí)代征信的可持續(xù)發(fā)展。

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