基于小微金融的互聯(lián)網(wǎng)金融模式初探

李希

摘要：小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟重要組成部分，更是擴大就業(yè)、維系社會穩(wěn)定和推動經(jīng)濟發(fā)展的強大引擎。小微企業(yè)存在著企業(yè)規(guī)模小、資金總量少、風(fēng)險防控能力弱的先天不足，導(dǎo)致在信貸融資道路上十分坎坷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為現(xiàn)代化和信息化的金融科技產(chǎn)物，對拓展融資渠道、開創(chuàng)融資方式和解決信息不對稱問題發(fā)揮著巨大作用。本文將基于小微金融的互聯(lián)網(wǎng)金融模式做出淺顯的分析，通過提出優(yōu)化建議以此推進小微企業(yè)的長久發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小微金融;互聯(lián)網(wǎng)金融模式;融資結(jié)構(gòu);電子化融資

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式問題探究

（一）互聯(lián)網(wǎng)平臺系統(tǒng)的風(fēng)險性

互聯(lián)網(wǎng)平臺是現(xiàn)代化信息技術(shù)的產(chǎn)物，是網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)的結(jié)合體，在具體的運作過程中極易受到黑客、木馬和不明病毒的攻擊，個別不法之徒通過病毒攻擊竊取互聯(lián)網(wǎng)平臺系統(tǒng)的實用信息，以此獲取私利。而一旦黑客對系統(tǒng)進行強度大、持續(xù)時間長的惡意攻擊，那么互聯(lián)網(wǎng)平臺系統(tǒng)會長時間處于崩潰階段，整個工作流程處于被迫中止狀態(tài)，將會對客戶資金和信息安全將會造成巨大威脅。在發(fā)展初期時，互聯(lián)網(wǎng)起步時間晚，其未知性會促使客戶產(chǎn)生畏懼心理，從而減少客戶對互聯(lián)網(wǎng)平臺的信任度和喜愛度，不僅妨礙了工作人員互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有效開展，并且從一定程度上減緩了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度和效率。

（二）對大數(shù)據(jù)技術(shù)依賴性強

現(xiàn)如今，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的深入應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對其依賴性逐漸增強。尤其是征信系統(tǒng)是基于網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)進行的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，主要工作內(nèi)容是為小微金融服務(wù)提供參考[1]。而征信系統(tǒng)主要是通過大數(shù)據(jù)對所能覆蓋的客戶范圍內(nèi)進行數(shù)據(jù)收集，技術(shù)水平的高低決定著獲取范圍的寬窄。當技術(shù)應(yīng)用不夠完善和成熟時，其數(shù)據(jù)獲取范圍有限，無法獲取較為全面的信息。并且客戶的信息存在著不完整性和虛假性，因此在夾帶服務(wù)中過分依賴于大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)的收集和計算存在著一定的潛在風(fēng)險，并且對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)層和管理層的決策造成一定的影響，對具體的決策會產(chǎn)生或大或小的偏差[2]。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險傳遞效應(yīng)

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展十分迅速，但在風(fēng)險監(jiān)管和法律管制上仍然處于空白階段或者尚未完善階段，這也導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)避和把控能力不強，金融管理水平較低。并且互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)之間具有強烈的緊密性，一旦某一個業(yè)務(wù)處于緊急或者瀕臨崩潰狀態(tài)，那么整個金融業(yè)務(wù)將如“多諾米骨牌”一般連同遭受影響，若危害程度過大時，將會導(dǎo)致整個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)處于癱瘓狀態(tài)。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融強大的資金籌備能力和組織能力，大部分的小微企業(yè)在籌集到足夠資金后會具備更加強烈的動機，將較多資金投入到高杠桿項目中以此獲取更多利益[3]。而一旦投資失敗，因互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏嚴格的監(jiān)管、金融產(chǎn)品自身的復(fù)雜度高和信息透明度不強等因素，不僅挫傷了小微企業(yè)自身的收益，還會促使整個投資行業(yè)經(jīng)濟萎靡，加大投資風(fēng)險，形成風(fēng)險傳遞效應(yīng)。

二、基于小微金融的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式優(yōu)化策略

在現(xiàn)代化背景下，若想要改善小微企業(yè)的融資困境，就必須緊隨時代發(fā)展潮流積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，優(yōu)化已有的發(fā)展模式和不斷開拓、創(chuàng)新新型的發(fā)展模式，以此為小微企業(yè)發(fā)展過程中順利融資創(chuàng)造良好條件，推動小微企業(yè)整體發(fā)展水平提升的同時，也同樣促進我國國民經(jīng)濟發(fā)展。

（一）積極構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保體系

網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保體系是金融領(lǐng)域?qū)崉?wù)聯(lián)保模式的創(chuàng)新，與小微企業(yè)貸款模式具有密切聯(lián)系。若想構(gòu)建合理、有效、科學(xué)的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保體系，就必須針對小微金融的服務(wù)需求，并以此為基礎(chǔ)制定具體的實行方案，即三家或者三家以上的消費企業(yè)借助電子商務(wù)平臺構(gòu)建一個規(guī)范、有序且統(tǒng)一的整體，共同向銀行借貸，并且由該聯(lián)合體承擔企業(yè)的貸款風(fēng)險和金融風(fēng)險[4]。如果在該聯(lián)合體內(nèi)任何一家企業(yè)無力在約定時間內(nèi)歸還貸款，其他企業(yè)需要承擔連帶責(zé)任，共同集資為該企業(yè)還債。因此基于網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保體系下，可以高度集中企業(yè)的凝聚力，互相監(jiān)督和幫助，為共同利益和發(fā)展戰(zhàn)略目標不斷奮斗，切實改善互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀況。不僅如此，在互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)保模式下，各小微企業(yè)無須任何抵押物就可以進行信貸融資，從一定程度上減緩了小微企業(yè)的經(jīng)濟壓力，減少融資阻礙。同時，在網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保體系下，各小微企業(yè)的融資整個過程都通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行，實現(xiàn)了貸款的全網(wǎng)絡(luò)化和信息化，無須過多的手續(xù)流程便可直接辦理貸款服務(wù)。

（二）開發(fā)小型金融機構(gòu)

一般來說，規(guī)模大、經(jīng)濟實力強的金融機構(gòu)為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的意愿并不強烈，大部分的金融機構(gòu)想要通過與實力強勁的伙伴進行密切合作，以此獲得較高的經(jīng)濟收益，因此主要服務(wù)對象往往是大型企業(yè)或客戶。開發(fā)小型金融機構(gòu)可以有效解決此種問題，通過為小微企業(yè)提供專門化的融資服務(wù)來拓展融資渠道，根據(jù)小微企業(yè)的實際情況設(shè)計和創(chuàng)造處專門的融資產(chǎn)品和服務(wù)，有效促進融資業(yè)務(wù)的開展。并且在構(gòu)建小型金融機構(gòu)的前提下，小型金融服務(wù)人員可以將所有熱情和全部精力放在小微產(chǎn)品和服務(wù)上，以積極的姿態(tài)為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。如此一來，針對小微企業(yè)的服務(wù)的覆蓋性和專業(yè)性可以得到大幅度的提升，促進小微金融服務(wù)的全方位落實，從而助力小微企業(yè)更好的發(fā)展。

（三）創(chuàng)新貸款抵押方式

在以往的金融模式中，商業(yè)銀行規(guī)定的抵押物往往都是房屋、車或者固定資產(chǎn)，而小微企業(yè)本身資金有限，固定資產(chǎn)更是匱乏，因此無法獲取足夠的抵押物進行信貸融資，導(dǎo)致在運營過程中因資金有限而發(fā)展受阻。因此若想改善小微企業(yè)的融資困境，可以在互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展過程中創(chuàng)新貸款抵押方式，適當引入股權(quán)抵押、訂單質(zhì)押、知識產(chǎn)權(quán)抵押等各式各樣的抵押貸款業(yè)務(wù)。通過積極開拓小微企業(yè)的貸款抵押方式，有效緩解小微企業(yè)融資過程中先天不足的尷尬境地，促進小微企業(yè)順利融資，為小微企業(yè)發(fā)展提供充裕的資金支持[5]。此外，充分挖掘小微企業(yè)的實際發(fā)展狀況，并對所處行業(yè)的市場環(huán)境和發(fā)展前景進行客觀、準確的評估，若個別小微企業(yè)發(fā)展?jié)摿^大，可為金融機構(gòu)帶來較大經(jīng)濟利益時，可以為其提供高質(zhì)量、高水平的服務(wù)，以此建立友好合作關(guān)系，拓展客戶渠道。

（四）強化融資增信服務(wù)

在小微企業(yè)和金融機構(gòu)兩者之間，由于雙方的信息技術(shù)水平、經(jīng)濟實力、運營規(guī)模、體系結(jié)構(gòu)和信用等級截然不同，勢必存在信息不對稱的狀況。因此，如果能夠借助互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)提高增信服務(wù)，借助第三方機構(gòu)探索融資增信服務(wù)的構(gòu)建，可以從一定程度上緩解信息不對稱的問題，對信用風(fēng)險進行有效的規(guī)避和把控，并改善小微企業(yè)的融資環(huán)境，為其成功融資營造更良好的資金條件。

（五）將電子銀行納入金融服務(wù)體系

小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融模式自身存在著一定的獨特性，并且與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展息息相關(guān)。因此在電子銀行呈現(xiàn)繁榮發(fā)展態(tài)勢的市場背景下，可以大膽嘗試將電子銀行納入金融服務(wù)體系中，聘請專業(yè)技術(shù)人員研發(fā)小微手機銀行app，打破時間和空間的限制，讓小微企業(yè)無須前往銀行便可自主通過手機進行信貸融資，借助電子銀行為小微企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)。這樣不僅能夠促進金融機構(gòu)小微融業(yè)業(yè)務(wù)的高效拓展和延伸，保障小微企業(yè)金融產(chǎn)品的有效供給，還能節(jié)省小微企業(yè)融資所需要的交通、手續(xù)成本，為小微企業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)創(chuàng)建更優(yōu)秀的條件，從而達到互利互惠的局面[6]。

三、結(jié)束語

綜上所述，小微金融的互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以有效助推小微企業(yè)發(fā)展，尤其是在信貸融資方面提供巨大的契機。通過利用互聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)代化、智能化和信息便捷化，可以積極構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)聯(lián)播體系、創(chuàng)新貸款抵押方式，以小型金融機構(gòu)為其提供更好的融資服務(wù)，并強化融資增信服務(wù)，從而推動小微企業(yè)、金融機構(gòu)和社會各方面的整體發(fā)展。

參考文獻：

[1]王新宇.基于小微金融的互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J]. 中小企業(yè)管理與科技，2017，000（036）：82-83.

[2]王優(yōu)優(yōu)."基于小微金融的互聯(lián)網(wǎng)金融模式初探."消費導(dǎo)刊 .（2019）：186，188.

[3]徐月英."基于小微企業(yè)融資視角的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式研究."科技經(jīng)濟市場 .（2018）：70-72.

[4]袁軍.小微企業(yè)融資模式探究——基于互聯(lián)網(wǎng)金融支持的視角分析[J].金融經(jīng)濟：下半月，2017，464（14）：134-135.

[5]彭光耀.基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資模式研究[J].時代金融，2015（20）：47-47.

[6]喬婧祎.基于小微金融的互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].中國市場，2013（34）：98-99.