金融介入養(yǎng)老服務(wù)的創(chuàng)新問題與對策研究

俞升

摘要：由于我國特殊的國情，人口老齡化是當(dāng)前我國極為顯著的問題，社會人口結(jié)構(gòu)問題隨著老齡化越加突出，老年人的金融服務(wù)需求也隨之變得更加多樣化，特別是對于老年人的養(yǎng)老服務(wù)來說。養(yǎng)老保險更是連年虧損，已無法完成可持續(xù)發(fā)展，因此需要充分發(fā)揮金融服務(wù)養(yǎng)老的作用，為老年人幸福美好的老年生活，開拓其他金融服務(wù)渠道，從而達到促進社會和諧穩(wěn)定發(fā)展的目標(biāo)。

關(guān)鍵詞：養(yǎng)老服務(wù);金融介入;創(chuàng)新對策

一、金融與養(yǎng)老服務(wù)的內(nèi)在聯(lián)系

在我國經(jīng)濟社會不斷開放，快速發(fā)展的大環(huán)境下，金融是促進社會發(fā)展，促進社會資產(chǎn)快速流動，提高經(jīng)濟發(fā)展的重要服務(wù)行業(yè)。而金融服務(wù)與人們的日常生活具有密切的聯(lián)系，關(guān)系到人們?nèi)粘Ｉ钪械姆椒矫婷妗６S著金融創(chuàng)新以及金融服務(wù)路徑的快速發(fā)展，金融服務(wù)內(nèi)容與人們的生活聯(lián)系更加密切。隨著我國人口老齡化問題的不斷加劇，養(yǎng)老服務(wù)已無法滿足社會的實際發(fā)展需求，因此金融就需要借助其自身優(yōu)勢多渠道、多方式的金融方法來優(yōu)化養(yǎng)老項目，只有金融介入養(yǎng)老服務(wù)才能夠深化養(yǎng)老改革減少或改善養(yǎng)老保險資金的虧損問題[1]。與此同時，養(yǎng)老服務(wù)重要支柱是養(yǎng)老金，而養(yǎng)老金則需要通過金融服務(wù)體系才能夠直接分發(fā)給我國廣大老年人群，因此金融業(yè)在養(yǎng)老服務(wù)中是重要的組成部分，只有在金融介入情況下的養(yǎng)老服務(wù)，才能夠真正為每一位老年人服務(wù)。而在當(dāng)前社會快速發(fā)展，人民生活質(zhì)量水平快速提高的大背景下養(yǎng)老服務(wù)正在逐漸多元化高質(zhì)量發(fā)展，其中主要包括資金供給、養(yǎng)老養(yǎng)生、醫(yī)療護理、健康體檢、精神文化娛樂等，這些都與金融服務(wù)具有極為緊密的聯(lián)系。因此可以說金融是養(yǎng)老服務(wù)中的一部分，也是必不可少的一部分。

其次，養(yǎng)老服務(wù)在風(fēng)險抵抗方面也對金融服務(wù)具有更為直接的需求，金融可以為養(yǎng)老機構(gòu)提供資金和風(fēng)險保障，特別是在當(dāng)前大數(shù)據(jù)技術(shù)快速發(fā)展的環(huán)境下，金融行業(yè)能夠為養(yǎng)老體系提供全方面的數(shù)據(jù)支持。甚至金融行業(yè)在發(fā)展過程中可以為老年人專門開創(chuàng)個性化養(yǎng)老理財產(chǎn)品，例如信托公司推出針對老年人的信托產(chǎn)品，保險公司推出了符合養(yǎng)老服務(wù)的壽險或者理財型保險。

最后，我國養(yǎng)老服務(wù)體系也廣泛參與金融行業(yè)，我國養(yǎng)老服務(wù)中最為主要的是養(yǎng)老保險基金，基金總量極為龐大[2]。商業(yè)養(yǎng)老保險是我國經(jīng)濟社會快速融資，獲取社會流動資本的有效途徑，為我國社會資源的再次集中利用，提供了全新的服務(wù)形態(tài)。同時由于養(yǎng)老保險屬于長期且穩(wěn)定的資金鏈條，所以可以用于投資發(fā)展龐大的社會基礎(chǔ)建設(shè)項目，所以，我國養(yǎng)老服務(wù)也有利于金融行業(yè)的快速發(fā)展。

總而言之，金融與養(yǎng)老服務(wù)具有緊密的聯(lián)系，無論是在金融行業(yè)中還是在養(yǎng)老服務(wù)中，二者都是雙方重要的組成元素。因此金融不斷深入介入養(yǎng)老服務(wù)已成為社會發(fā)展的必然趨勢，而在社會快速發(fā)展中金融的介入導(dǎo)致養(yǎng)老服務(wù)出現(xiàn)諸多創(chuàng)新問題也是必然的現(xiàn)象。

二、金融介入養(yǎng)老服務(wù)所出現(xiàn)的創(chuàng)新問題

（一）金融創(chuàng)新不足，已無法滿足養(yǎng)老服務(wù)的實際需求

金融介入養(yǎng)老服務(wù)其主要目標(biāo)是完成老年人對美好生活的向往與追求，提高老年人的生活質(zhì)量。但老年人對于新鮮事物的接受能力相對較弱，在金融介入養(yǎng)老服務(wù)快速發(fā)展的大環(huán)境下，老年人的養(yǎng)老服務(wù)正在從低級向高級轉(zhuǎn)變，但是部分改革內(nèi)容無法讓老年人完全接受。以當(dāng)前已融入人們?nèi)粘Ｉ畹脑诰€支付為例，在線支付屬于金融創(chuàng)新，能夠方便人們的日常生活，也能夠通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)對于老年人養(yǎng)老金的發(fā)放，但是大部分老年人在日常生活中并不使用智能手機，由于年齡偏大，學(xué)習(xí)新鮮事物的能力較弱，所以老年人更加愿意使用常規(guī)的支付手段如現(xiàn)金支付。此時金融創(chuàng)新明顯對于老年群體不夠友好，無法滿足養(yǎng)老服務(wù)的實際需求，在養(yǎng)老服務(wù)中無法發(fā)揮出其應(yīng)有的效果。

涉及到養(yǎng)老服務(wù)的金融項目，極為多樣復(fù)雜。特別是對于我國人口眾多的老齡化社會來說，老年人的實際生活多種多樣且不斷變化，很難從金融方面對其提供具有針對性的服務(wù)內(nèi)容和形式。但個性化多元化的金融服務(wù)需求，又是我國當(dāng)前社會養(yǎng)老服務(wù)的客觀訴求。所以金融服務(wù)創(chuàng)新不足導(dǎo)致金融服務(wù)種類單一與我國老年人養(yǎng)老服務(wù)的多元化需求，呈現(xiàn)內(nèi)在矛盾。與此同時金融養(yǎng)老服務(wù)還存在部分技術(shù)性問題，部分情況下會出現(xiàn)服務(wù)器癱瘓，資金數(shù)據(jù)與實際不符或者操作難度較大導(dǎo)致操作失誤的問題都導(dǎo)致老年人不愿意參與金融介入下的養(yǎng)老體系，擔(dān)心個人隱私安全以及個人財產(chǎn)安全。

（二）在金融介入養(yǎng)老服務(wù)中缺乏完善的金融服務(wù)鏈條

金融介入養(yǎng)老服務(wù)并不只是介入養(yǎng)老服務(wù)中的金融部分，而是需要從金融角度介入老年人衣、食、住、行、醫(yī)療、娛樂等多元化服務(wù)需求，因此需要在金融介入機制下構(gòu)建更加完善的養(yǎng)老服務(wù)內(nèi)容，形成多個交叉綜合服務(wù)型產(chǎn)業(yè)，同時也是經(jīng)濟發(fā)展與社會發(fā)展的必然產(chǎn)物。目前金融介入養(yǎng)老服務(wù)只是單純的以金融服務(wù)對象為老年人來開發(fā)金融業(yè)務(wù)，其主要功能還未完全融入養(yǎng)老體系。在殘缺不全的金融服務(wù)上未形成完整的金融服務(wù)鏈條，所以金融介入養(yǎng)老服務(wù)并不全面，功能性不強。

（三）長期護理保險匱乏

由于我國獨生子女政策的全面實施，家庭中能夠照顧老人的人力資源相對匱乏，所以在老年人養(yǎng)老過程中，需要有專門的護理人員來針對老年人進行全面護理，但老年護理業(yè)務(wù)開展的成本較高，大部分老年人無法在個人的經(jīng)濟基礎(chǔ)之上尋求保障，所以老年人無力支付護理費用，導(dǎo)致其養(yǎng)老生活質(zhì)量下降。但目前我國在養(yǎng)老層面的商業(yè)保險仍然相對匱乏，單純對疾病和意外進行保障，缺乏對于老年人長期護理需求的保險服務(wù)項目，金融行業(yè)在護理保險服務(wù)中發(fā)揮的作用是極為有限。未形成一個龐大的養(yǎng)老服務(wù)體系，很難滿足少子化社會的老年人服務(wù)需求。

三、在新時期推進金融介入養(yǎng)老服務(wù)創(chuàng)新的有效對策

在經(jīng)濟快速發(fā)展的現(xiàn)代社會背景下，金融介入養(yǎng)老服務(wù)已成為養(yǎng)老服務(wù)的必然發(fā)展趨勢。為了加強養(yǎng)老理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，金融機構(gòu)必須要從老年人衣食住行等多方面進行服務(wù)創(chuàng)新，滿足老年人養(yǎng)老的實際需求，提供更多合理的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。

（一）推出創(chuàng)新型養(yǎng)老服務(wù)內(nèi)容

目前，我國屬于少子化社會、老齡化社會，養(yǎng)老已成為一個社會化問題，老齡人口的快速增加養(yǎng)老意識也就成為了社會大眾所關(guān)注的重點內(nèi)容。目前我國雖然已經(jīng)基本構(gòu)建了較為完善的基本養(yǎng)老保險，但實際上想要依靠國家養(yǎng)老保險在不降低老年人生活水平的基礎(chǔ)上進行養(yǎng)老是不切實際的。因此，當(dāng)代青年人對于其他類型的養(yǎng)老保險服務(wù)需求正在越加強烈。此時社會金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)抓住市場發(fā)展的機會，推出更加多元化的新型養(yǎng)老服務(wù)內(nèi)容，能夠快速搶占金融服務(wù)養(yǎng)老市場，不斷擴大服務(wù)內(nèi)容和范圍，以更加全面的保險形式為老年人帶來更加豐厚的養(yǎng)老體系。

例如，在當(dāng)前社會中，住房是硬性需求，更加高質(zhì)量的住房是老年人的實際需求。所以，可以將養(yǎng)老保險類型拓展至養(yǎng)老社區(qū)或者養(yǎng)老小區(qū)，將傳統(tǒng)單一的健康類型養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)變成為以房屋為主的資產(chǎn)類型保險，不僅可滿足老年人多元化保險需求，還能夠有效拓展養(yǎng)老業(yè)務(wù)體系和內(nèi)容。

（二）金融機構(gòu)構(gòu)建完整的養(yǎng)老金融服務(wù)鏈條

養(yǎng)老保險的服務(wù)內(nèi)容應(yīng)當(dāng)跨越老年人養(yǎng)老需求的全部，如老年理財、養(yǎng)老保險、老年護理、老年家居等多方面，老年人的多元化養(yǎng)老需求這就要求金融機構(gòu)必須要構(gòu)建完整的金融服務(wù)鏈條，結(jié)合老年人金融與實體消費不斷精細化金融服務(wù)內(nèi)容。以鏈條化一體化的綜合金融服務(wù)內(nèi)容可以大大降低老年人的接受和學(xué)習(xí)難度。而為了能夠讓更多老年人加入多元化養(yǎng)老服務(wù)中，則需要加大養(yǎng)老金融服務(wù)的宣傳，相對于當(dāng)前較為火熱的市場營銷以及網(wǎng)絡(luò)營銷來說，較為新穎的營銷模式，卻并不符合老年人的實際生活習(xí)慣，老年人更加習(xí)慣于報紙、雜志和電視、電話宣傳，應(yīng)當(dāng)從老年人日常生活習(xí)慣展開全新的宣傳渠道。同時，老年人在實際生活中不同的金融服務(wù)需求也是提高金融服務(wù)質(zhì)量的重點內(nèi)容，但老年人對于金融服務(wù)的認識和理解相對較少，此時應(yīng)當(dāng)在金融服務(wù)中為老年人提供專屬服務(wù)管家服務(wù)，工作人員能夠結(jié)合老年人養(yǎng)老需求的實際情況，為老年人規(guī)劃出更加細致個性化的服務(wù)，這樣即可滿足老年人的養(yǎng)老需求，并且也完善了金融服務(wù)鏈條的構(gòu)建。

（三）開發(fā)長期護理保險業(yè)務(wù)

老年人活動能力相對較弱，自理能力相對較弱，所以護理已成為老年人在實際生活中的最客觀需求。因此可針對老年人的客觀需求建立護理保險業(yè)務(wù)，在老年人無法生活自理或半自理的情況下，保險公司及時向醫(yī)院或康復(fù)中心支付護理費用，以此來完善老年人的護理需求，防止老年人在無人照顧的情況下突發(fā)危險疾病。

總之，在當(dāng)前社會快速發(fā)展的大環(huán)境下，金融介入養(yǎng)老服務(wù)已成為社會發(fā)展的全新趨勢。金融機構(gòu)必須要結(jié)合老年人養(yǎng)老的實際需求，構(gòu)建更加科學(xué)合理的金融保險服務(wù)體系，保障老年人的全體生活，提高老年人養(yǎng)老質(zhì)量。

參考文獻：

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