新形勢(shì)下農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)與控制對(duì)策探討

賈二軍

摘要：貸款風(fēng)險(xiǎn)與控制是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中需要重點(diǎn)關(guān)注的內(nèi)容，若沒(méi)有對(duì)其給予高度重視，會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行壞賬、爛賬數(shù)額不斷增加。特別是在疫情影響下，很多個(gè)體商戶(hù)和中小企業(yè)都出現(xiàn)了一定程度的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，這種情況對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行行金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避造成了影響，增加了農(nóng)村商業(yè)銀行承擔(dān)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。只有不斷加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制，才能保障銀行行資金的運(yùn)行安全，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：新形勢(shì);農(nóng)村商業(yè)銀行;貸款風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村商業(yè)銀行是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)中不可缺少的重要內(nèi)容，對(duì)于推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展有著積極影響。需要注重的是農(nóng)民和農(nóng)村區(qū)域的中小企業(yè)對(duì)于經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力較差，在外界因素的影響下，很有可能導(dǎo)致金融貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。面對(duì)此情況農(nóng)村商業(yè)銀行需要不斷加強(qiáng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控的重視程度，積極進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控體系建設(shè)，使得農(nóng)村商業(yè)銀行可以對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行良好控制，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

1.新形勢(shì)下農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管控重要性

農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用在在發(fā)展過(guò)程中改革誕生的，在此期間農(nóng)村信用社受到了眾多因素的影響，其中包括了自身運(yùn)營(yíng)體制方面的因素，同時(shí)也有來(lái)自政府部門(mén)干涉的因素。因?yàn)橄嚓P(guān)的管理單位不斷的進(jìn)行更換、交替，導(dǎo)致其在發(fā)展過(guò)程中沒(méi)有進(jìn)行全面性、科學(xué)性發(fā)展戰(zhàn)略的部署，總體管理局面較為混亂，內(nèi)部控制制度建設(shè)方面存在較大的缺失。在以往發(fā)展過(guò)程中更多的是注重貸款總體額度的增加，對(duì)于貸款質(zhì)量控制并沒(méi)有給予一定的重視，最終導(dǎo)致很多壞賬、爛賬產(chǎn)生，對(duì)其造成了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。新形勢(shì)下農(nóng)村商業(yè)銀行如果沿用傳統(tǒng)的粗放式管理模式，必定會(huì)逐漸加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行健康發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行管理者需要認(rèn)識(shí)到貸款風(fēng)險(xiǎn)管控的重要性，并且找尋有效措施規(guī)避和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效策略，知識(shí)農(nóng)村商業(yè)銀行走可持續(xù)發(fā)展道路，使其可以更好的為農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展而服務(wù)。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

2.1農(nóng)村商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)較大

農(nóng)村商業(yè)銀行提供貸款金融服務(wù)的對(duì)象為“三農(nóng)”以及區(qū)域內(nèi)存在的中小企業(yè)和個(gè)體，服務(wù)對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)較大不僅僅是農(nóng)村商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展的主要特點(diǎn)，同時(shí)也是較多中小金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展的特點(diǎn)。這種客觀因素是無(wú)法從根本上進(jìn)行去除的，只能通過(guò)一定的手段和策略進(jìn)行控制和規(guī)避。經(jīng)過(guò)實(shí)際調(diào)查可以了解到，目前我國(guó)銀行正在積極的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制體系進(jìn)行健全和完善，并且取得了一定的成績(jī)。但是面對(duì)一些突發(fā)性的事件，會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行承擔(dān)的貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加強(qiáng)。例如：2020年對(duì)于每一個(gè)人都是印象深刻的一年，相信即使過(guò)了很多年他們也不會(huì)忘記這一年的經(jīng)歷，疫情對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了嚴(yán)重的影響。疫情期間很多企業(yè)無(wú)法正常的經(jīng)營(yíng)，企業(yè)只有成本消耗沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收益，這種情況導(dǎo)致很多貸款者無(wú)力償還農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款，農(nóng)村商業(yè)銀行承擔(dān)的貸款風(fēng)險(xiǎn)程度增加。

2.2貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展會(huì)受到眾多因素影響

農(nóng)村商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展不僅會(huì)受到自身因素的影響，同時(shí)也會(huì)受到外嚙因素的干擾，這也是導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)增加的主要因素。國(guó)家對(duì)于推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展非常的重視，同時(shí)也要求農(nóng)村商業(yè)銀行可以對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展給予更多的支持，要求其開(kāi)展多種貸款業(yè)務(wù)，其中包括了助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)扶貧貸款等等，貸款類(lèi)型增加也會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)增加。還需要注重的是農(nóng)村商業(yè)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)落實(shí)的政策，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展也會(huì)造成干擾。農(nóng)村商業(yè)銀行各種貸款業(yè)務(wù)落實(shí)需要符合監(jiān)管政策的要求，但是因?yàn)閷?shí)際工作中如果與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通交流不夠通暢，或者沒(méi)有注重高素質(zhì)人才隊(duì)伍建設(shè)，最終都會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增加。

2.3貸款風(fēng)險(xiǎn)控制水平存在較大的提升空間

需要明確是雖然農(nóng)村商業(yè)銀行承擔(dān)的貸款風(fēng)險(xiǎn)不可以完全規(guī)避，但是能夠農(nóng)村商業(yè)銀行管理者可以通過(guò)有效策略對(duì)其進(jìn)行控制。不斷加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制，才能保證銀行金融機(jī)構(gòu)資金流轉(zhuǎn)運(yùn)行流暢。農(nóng)村商業(yè)銀行正在積極的對(duì)自身貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制進(jìn)行優(yōu)化和改良，從各個(gè)方面入手加強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)需要貸款的企業(yè)信用水平進(jìn)行審核，對(duì)信貸業(yè)務(wù)員的綜合素質(zhì)進(jìn)行審核，并且依靠科技力量來(lái)加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制力度。這些手段的落實(shí)可以幫助農(nóng)村商業(yè)銀行管理者從根本上加強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制，但是只能進(jìn)行一定程度的控制，卻不能保證農(nóng)村商業(yè)銀行不會(huì)承擔(dān)一點(diǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)。從中也可以了解到我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制水平存在一定的提升空間，這是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展階段需要高度重視的內(nèi)容。

3.加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的有效策略

3.1對(duì)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展隊(duì)伍管理水平進(jìn)行強(qiáng)化

農(nóng)村商業(yè)銀行想要對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，首先需要做的就是加強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展隊(duì)伍的管理水平，積極進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)機(jī)制以及考核機(jī)制建設(shè)，建設(shè)科學(xué)性、全面性貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系。農(nóng)村商業(yè)銀行在引入工作人員的過(guò)程中，不僅要對(duì)應(yīng)聘者專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)進(jìn)行審核，同時(shí)也需要對(duì)其職業(yè)道德素質(zhì)進(jìn)行審核。要求貸款辦理業(yè)務(wù)員可以明確自身工作的定位，明確自己承擔(dān)的重要責(zé)任和義務(wù)。貸款管理人員需要具備良好的終身學(xué)習(xí)意識(shí)，在崗位工作中利用高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求對(duì)自身的行為進(jìn)行規(guī)范，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)以及其它多元化的方式學(xué)習(xí)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制專(zhuān)業(yè)知識(shí)，使得自身綜合專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)可以切實(shí)滿(mǎn)足農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理需求，為農(nóng)村商業(yè)銀行更為良好的進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)控制奠定良好基礎(chǔ)。

3.2對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化

對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展基本情況進(jìn)行分析，在貸款業(yè)務(wù)工作開(kāi)展中一定要積極的創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)類(lèi)型，滿(mǎn)足區(qū)域內(nèi)不同機(jī)構(gòu)和客戶(hù)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的需求，滿(mǎn)足農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的要求。第一點(diǎn)要對(duì)個(gè)人信用體系進(jìn)行優(yōu)化，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)于貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展不可盲目性的進(jìn)行，除了需要制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)外，同時(shí)要需要進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系的建設(shè)。個(gè)人評(píng)價(jià)體系建設(shè)需要對(duì)個(gè)人的收入情況進(jìn)行調(diào)查，分析個(gè)人的日常消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，綜合性的對(duì)其進(jìn)行評(píng)估，從而確定其是否有資格貸款以及貸款的額度。第二點(diǎn)要對(duì)自身的信貸產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化，不同客戶(hù)有著不同的貸款需求，在滿(mǎn)足區(qū)域經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展對(duì)貸款業(yè)務(wù)多元化需求的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)控制水平。因?yàn)橘J款業(yè)務(wù)類(lèi)型的創(chuàng)新，可以幫助農(nóng)村商業(yè)銀行將資金投入到不同的地區(qū)和不同的行業(yè)中，更好的對(duì)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避。

3.3注重貸后風(fēng)險(xiǎn)控制

以往農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)于貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制更多關(guān)注的是貸前風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)于貸后風(fēng)險(xiǎn)控制并沒(méi)有更多關(guān)注。貸款業(yè)務(wù)落實(shí)后，農(nóng)村商業(yè)銀行管理人員需要派遣業(yè)務(wù)員對(duì)貸款進(jìn)行跟蹤性的管理。在貸款即將到期前，通過(guò)電話(huà)以及短信的方式告知客戶(hù)貸款即將到期。注重貸款的催繳，并且將貸款催繳與工作人員考核進(jìn)行掛鉤。如果工作人員可以將農(nóng)村商業(yè)銀行原本存在的爛賬、壞賬進(jìn)行收回，需要對(duì)其給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，以此強(qiáng)化工作人員貸款催繳的積極性。加強(qiáng)內(nèi)部機(jī)制建設(shè)，避免貸后銀行工作人員與客戶(hù)建立不法合作關(guān)系，危害銀行資金安全。

4.結(jié)語(yǔ)

如何加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制，是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展階段需要攻克的重點(diǎn)內(nèi)容。貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展就會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，想要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面排除是不現(xiàn)實(shí)的，只有通過(guò)有效的手段和措施進(jìn)行控制，才能降低農(nóng)村商業(yè)銀行承擔(dān)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行運(yùn)營(yíng)資金的安全性。要在發(fā)展過(guò)程中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，找尋更多的有效策略對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，幫助農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

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