陳曉蕊

摘要：在第三方支付模式下，商業(yè)銀行現(xiàn)有的反洗錢監(jiān)管制度已然是“炮火不足”，需要升級來對潛在的洗錢活動進(jìn)行把控。研究第三方支付模式下商業(yè)銀行的反洗錢機(jī)制，讓不法分子無空可鉆，遏制洗錢行為，使反洗錢機(jī)制“更新?lián)Q代”，更加貼合第三方支付模式的特點(diǎn)。本文結(jié)合第三方支付模式特點(diǎn)和商業(yè)銀行反洗錢機(jī)制，給出一系列針對第三方支付模式的商業(yè)銀行反洗錢機(jī)制的對策建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付模式;商業(yè)銀行;反洗錢機(jī)制

一、前言

在2018年7月26日，中國人民銀行對交通銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)違反《中華人民共和國反洗錢法》進(jìn)行行政處罰公示。同年的8月17日，香港金管局網(wǎng)站公布上海商業(yè)銀行有限公司違反反洗錢相關(guān)條例，并罰款500萬元。以上這幾起案件引發(fā)了大家對反洗錢的關(guān)注，而“防風(fēng)險”一詞，在2019年開年就倍受矚目，習(xí)近平總書記再次對防范金融風(fēng)險做出要求。他著重強(qiáng)調(diào)了防范化解金融風(fēng)險，特別是防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險，是金融工作的根本性任務(wù)。要做到“管住人、看住錢、扎牢制度防火墻”。傳統(tǒng)的反洗錢監(jiān)管制度亟待升級，“對癥下藥”，才能更好地防范第三方支付模式下的潛在洗錢風(fēng)險。因此，深入研究第三方支付模式下商業(yè)銀行反洗錢的機(jī)制，對于防范移動支付時代下我國所面臨的反洗錢機(jī)制挑戰(zhàn)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、第三方支付模式對商業(yè)銀行反洗錢的影響

第三方支付模式的誕生，打破了商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)獨(dú)占鰲頭的局勢，兩者互相抗衡，成為該行業(yè)的兩大核心。起初，第三方支付只是充當(dāng)中介，連接商戶與商業(yè)銀行，與商業(yè)銀行只是合作關(guān)系。隨著第三方支付市場的崛起，第三方支付機(jī)構(gòu)憑借其新穎的支付模式，改變了傳統(tǒng)的銀行模式，甚至對商業(yè)銀行造成了一定的威脅。因此，面對兩者的激烈競爭局面，商業(yè)銀行該如何和第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，更好地避免風(fēng)險。

（一）擴(kuò)大洗錢風(fēng)險傳播范圍

第三方支付不僅是依靠無形網(wǎng)絡(luò)而存在，更多的是背靠商業(yè)銀行這棵“大樹”，并且離不開這個有形平臺。第三方支付雖寄生于商業(yè)銀行，依附這個成熟的金融體。但是反過來，商業(yè)銀行也是通過第三方支付擴(kuò)大其業(yè)務(wù)，提高銀行卡業(yè)務(wù)市場占有率，兩者離不開合作，它們相輔相成，相得益彰。

不過，當(dāng)?shù)谌街Ц蹲陨淼墓芾砩洗嬖趩栴}，未能夠正常地履行風(fēng)險控制，部分第三方支付機(jī)構(gòu)動歪腦筋，私自進(jìn)行變造交易，例如把轉(zhuǎn)賬、代收代付等交易搬到正常的POS消費(fèi)交易類型中，變造商戶資料等不合規(guī)交易行為。不僅如此，第三方支付機(jī)構(gòu)還會有可能截取信息，在銀行卡業(yè)務(wù)開展的過程當(dāng)中，私自截取用戶個人隱私并保留詳細(xì)的交易資料等敏感信息。在此情況下，便會使得商業(yè)銀行方面處于被動的境地，無法開展有效的反洗錢監(jiān)管。

（二）加大反洗錢履職難度

第三方支付機(jī)構(gòu)作為中介的角色參與到客戶與商業(yè)銀行之后，就像是給商業(yè)銀行帶了一副眼罩，這副眼罩的透明度是取決于與之合作的第三方支付機(jī)構(gòu)。部分第三方支付機(jī)構(gòu)缺乏一套準(zhǔn)確的針對商戶的準(zhǔn)入資質(zhì)審核，對于交易過程中的審核監(jiān)督力度也不足。與此同時，第三方支付機(jī)構(gòu)為獨(dú)占客戶資源，將交易中的詳細(xì)信息如產(chǎn)品類別、二級商戶等信息進(jìn)行加密，屏蔽在銀行信息庫之外，導(dǎo)致銀行很難掌握用戶線上交易資金的來龍去脈，也很難確認(rèn)交易背景的真實(shí)性，無法對交易所產(chǎn)生的支付風(fēng)險進(jìn)行評級篩選，極大程度地削弱了對支付階段監(jiān)控洗錢活動的預(yù)防能力。

第三方支付屏蔽了銀行的監(jiān)管，大大增加了支付交易的反洗錢以及犯罪追蹤的工作難度。這對于商業(yè)銀行來說，想要通過虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界履行反洗錢職責(zé)，卻無法使用有效監(jiān)控審核等手段對洗錢活動進(jìn)行監(jiān)管。第三方支付模式就成為了商業(yè)銀行履行反洗錢職責(zé)的一大盲區(qū)，這將會對資金安全構(gòu)成極大的威脅。例如支付寶和微信支付當(dāng)中的快捷支付，無需進(jìn)入商業(yè)銀行APP或者網(wǎng)銀支付頁面就可以完成支付過程，如果再加上第三方支付機(jī)構(gòu)的管理不善，洗錢活動將無法有效禁止。

（三）引發(fā)商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險

部分第三方支付機(jī)構(gòu)體系系統(tǒng)自身存在的漏洞與問題，大大降低了銀行提供服務(wù)的效率。因此，各大銀行選擇全面升級來支持對第三方支付業(yè)務(wù)服務(wù)更好的發(fā)展，導(dǎo)致了銀行系統(tǒng)與第三方支付機(jī)構(gòu)系統(tǒng)的版本不同，出現(xiàn)全國多地的電子渠道業(yè)務(wù)出現(xiàn)異常情況，無法進(jìn)行正常的業(yè)務(wù)處理。這類情況不僅對銀行信息系統(tǒng)的安全性和平穩(wěn)運(yùn)行產(chǎn)生影響，還會引起用戶對銀行管理能力和服務(wù)水平的質(zhì)疑，在很大程度上影響了銀行的聲譽(yù)。

三、第三方支付模式下商業(yè)銀行反洗錢對策建議

從法律層面上來說，央行就不斷地在頒布相關(guān)方面的法律法規(guī)來進(jìn)行監(jiān)管，對第三方支付機(jī)構(gòu)的規(guī)范是越來越重視，懲罰也是絕不手軟，處罰次數(shù)屢被刷新，罰款金額也是層層疊加，處罰力度只重不輕。對于商業(yè)銀行而言，更加需要關(guān)注反洗錢的有限管理。

（一）強(qiáng)化反洗錢履職

對于商業(yè)銀行而言，第三方支付機(jī)構(gòu)傳播的洗錢風(fēng)險是無法控制的，但是銀行內(nèi)部可以完善反洗錢的相關(guān)制度來強(qiáng)化履職，達(dá)到防止風(fēng)險轉(zhuǎn)移的目的。作為商業(yè)銀行，在管理上要核實(shí)客戶在第三方支付平臺上的個人信息是否與銀行留存信息一致，若發(fā)現(xiàn)錯誤身份或不明身份時，需采取必要的措施加強(qiáng)監(jiān)控。同時，銀行方面還要進(jìn)一步地鞏固與第三方支付平臺進(jìn)行交易的風(fēng)險監(jiān)測，及時甄別并分析可疑交易。

（二）審慎選擇合作機(jī)構(gòu)

新興的第三方支付業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行激情的碰撞，給國家?guī)砹肆己玫慕?jīng)濟(jì)和社會效益，企業(yè)和個人都獲益匪淺。然而由于特殊性，第三方支付機(jī)構(gòu)的政策風(fēng)險，相關(guān)法律仍不夠完善，所以商業(yè)銀行需持更加謹(jǐn)慎經(jīng)營的態(tài)度，不能盲目選擇合作伙伴。在合作的過程當(dāng)中，應(yīng)不斷完善雙方的合作協(xié)議，雙方厘清賠付責(zé)任、賠付流程等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，避免不必要的損失，降低有可能發(fā)生的洗錢風(fēng)險。對于相關(guān)的合作方，從商業(yè)銀行的角度，需要對其資質(zhì)進(jìn)行全面的審查，建立起有效的風(fēng)險控制機(jī)制，在與合作的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金往來的過程中，需要有效地監(jiān)管第三方機(jī)構(gòu)的資金合法性，在審慎的前提下開展合作。

（三）相互加強(qiáng)溝通合作

第三方支付機(jī)構(gòu)所獲取的客戶信息主要分兩種，第一種是用戶在平臺注冊賬戶，注冊時所填寫的信息是由用戶自行提供的。第二種是商業(yè)銀行的客戶授權(quán)其與合作的第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息的分享。無論是哪一種，商業(yè)銀行都需要對交易中用戶所提供的真實(shí)身份必須進(jìn)行嚴(yán)格的檢驗(yàn)控制，防止犯罪者利用虛假身份所注冊的大量賬戶。

第三方支付機(jī)構(gòu)所獲取的客戶信息主要分兩種，第一種是用戶在平臺注冊賬戶，注冊時所填寫的信息是由用戶自行提供的。第二種是商業(yè)銀行的客戶授權(quán)其與合作的第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息的分享。無論是哪一種，商業(yè)銀行都需要對交易中用戶所提供的真實(shí)身份必須進(jìn)行嚴(yán)格的檢驗(yàn)控制，防止犯罪者利用虛假身份所注冊的大量賬戶。商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)，兩者在進(jìn)行合作的過程當(dāng)中，需積極分享風(fēng)險管理和合規(guī)管理方面的理念與意識，將洗錢風(fēng)險納入風(fēng)險管理的框架內(nèi)，重視電子銀行業(yè)務(wù)隱含的洗錢風(fēng)險，設(shè)立相關(guān)的管理部門，明確職能職責(zé)。同時也要完善授權(quán)機(jī)制，切實(shí)提高洗錢風(fēng)險的管理能力。

商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)，兩者在進(jìn)行合作的過程當(dāng)中，需積極分享風(fēng)險管理和合規(guī)管理方面的理念與意識，將洗錢風(fēng)險納入風(fēng)險管理的框架內(nèi)，重視電子銀行業(yè)務(wù)隱含的洗錢風(fēng)險，設(shè)立相關(guān)的管理部門，明確職能職責(zé)。同時也要完善授權(quán)機(jī)制，切實(shí)提高洗錢風(fēng)險的管理能力。

第三方支付作為一個新生的行業(yè)，有著知識密集型的特點(diǎn)，需要的職員需要來自各個領(lǐng)域，并且具備較好的知識水平和職業(yè)素質(zhì)。對于不同的第三方支付機(jī)構(gòu)來說，組建從業(yè)人員的時候，需要一套完善的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，還需要定期地進(jìn)行行業(yè)內(nèi)部的培訓(xùn)和考試選拔機(jī)制，向優(yōu)秀的學(xué)者學(xué)習(xí)先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)。

不僅如此，第三方支付機(jī)構(gòu)還能互相合作，將各自的用戶資源集中起來，進(jìn)行分享，建立統(tǒng)一的不斷更新的客戶信息數(shù)據(jù)庫，便于合作伙伴共同使用分享的資源。最主要的是，這樣的信息資源共享，能夠使行業(yè)內(nèi)部相互監(jiān)督，共同發(fā)展，同時也能夠完善我國第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督內(nèi)部化的道路。

參考文獻(xiàn)：

[1]熊華.第三方支付平臺洗錢犯罪風(fēng)險防范初探[J].現(xiàn)代金融，2018（10）：26-28

[2]楊道法.加快構(gòu)建P2P洗錢風(fēng)險防控體系[N].中國證券報，2016-12-07（A04）