紡織服裝小微企業(yè)融資問題的研究

姚月清

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè);融資問題;金融綜合改革

【中圖分類號】F426.81 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2021）08-0089-04

0 引言

伴隨著改革開放，我國經(jīng)濟發(fā)展勢頭迅猛，民營經(jīng)濟是其中一支活躍的力量，占整個國民經(jīng)濟的比重持續(xù)上升。小微企業(yè)在擴大就業(yè)、穩(wěn)定社會方面有著舉足輕重的地位。然而，小微企業(yè)的融資問題卻成為困擾其壯大和發(fā)展重要影響因素之一。晉江模式是泉州市、福建省乃至中國經(jīng)濟社會發(fā)展中積累的一項具有重要實踐意義的成果。紡織服裝被稱為晉江傳統(tǒng)的第一產(chǎn)業(yè)支柱，是當(dāng)前國內(nèi)紡織服裝品牌最具活力、最為集中的重點區(qū)域。本研究旨在分析在中國國情下晉江小微紡織服裝業(yè)融資難的原因，并給出解決小微紡織服裝企業(yè)融資難問題的政策建議。

1 小微紡織服裝企業(yè)

1.1 小微企業(yè)定義

《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》2011年新版本中指出一種新型的名稱“微型企業(yè)”，小型企業(yè)和微型企業(yè)統(tǒng)稱為小微企業(yè)，此定義是根據(jù)企業(yè)的從業(yè)人員和營業(yè)收入為標準進行劃分的，針對不同的行業(yè)，劃分區(qū)間的范圍不同[1]。目前，我國對中小企業(yè)采納的是2011年從業(yè)人員和營業(yè)收入作為劃分標準。

1.2 晉江小微紡織服裝企業(yè)特征

1.2.1 集群效應(yīng)

晉江小微紡織服裝企業(yè)，近年來數(shù)量增長速度快且基數(shù)大，成為國內(nèi)獨樹一幟的晉江產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展模式。從市場主體的角度來看，晉江小微紡織服裝企業(yè)經(jīng)歷了3個發(fā)展階段：初期大辦企業(yè)、中期形成產(chǎn)業(yè)、后期發(fā)展為產(chǎn)業(yè)集群，并穩(wěn)定發(fā)展建成一個初步完善的地方生產(chǎn)系統(tǒng)。從產(chǎn)業(yè)載體發(fā)展趨勢來看，晉江小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型順序是孕育階段、成長階段、發(fā)展階段，最后實現(xiàn)工業(yè)制造基地。但與溫州的產(chǎn)業(yè)載體不同的是，晉江主要模式是由“外引”轉(zhuǎn)化為“內(nèi)生”。

1.2.2 技術(shù)水平高

晉江市設(shè)立了紡織服裝技術(shù)開發(fā)中心，使“千里馬”遇到“伯樂”，吸引人才，聚集技術(shù)。購進國際自動化穿棕機替代傳統(tǒng)手工穿棕機，提升產(chǎn)品質(zhì)量，節(jié)約人力;引進德國自動化卷繞機臺，細線由288根絲組成，較好地提高了產(chǎn)品的附加值;實現(xiàn)智慧物流，即在服裝生產(chǎn)流程中引進全自動懸掛線、立體倉庫，每件產(chǎn)品都有對應(yīng)的條形碼，在生產(chǎn)、倉儲、配送運輸環(huán)節(jié)對接準確且迅速。晉江市積極與國內(nèi)高校、研究機構(gòu)進行溝通合作，對紡織服裝企業(yè)進行改造和升級，使廠房設(shè)備更加智能化、自動化。

1.2.3 營銷網(wǎng)絡(luò)廣

晉江市紡織業(yè)3 000多個銷售網(wǎng)點分布于全國各地，產(chǎn)品銷售網(wǎng)絡(luò)遍及全國各大城市市場，只有少數(shù)地區(qū)尚未發(fā)展。與國外的50多個國家建立了購銷聯(lián)系，通過商貿(mào)代理、參加展會等途徑，已經(jīng)在東歐、東南亞甚至西歐、美洲、中東和南非的銷售市場占據(jù)一隅之位。

1.2.4 品牌建設(shè)薄弱

雖然晉江紡織服裝企業(yè)的創(chuàng)品牌氛圍濃厚，但是在品牌建設(shè)與運作方面，晉江小微紡織服裝企業(yè)還是處于簡單模仿階段。一部分企業(yè)只看重短期的利潤，對大規(guī)模的來料、來樣加工或者貼牌生產(chǎn)比較推崇，一味簡單地復(fù)制國外的產(chǎn)品。第一，沒有品牌的商品難以進入大型商場、超市。第二，品牌建設(shè)的好壞對小微紡織服裝企業(yè)的出口有較大的影響。國外消費者目前更看重名牌商品體現(xiàn)的文化和內(nèi)涵及企業(yè)的經(jīng)濟實力。

1.2.5 固有根基的薄弱微機化

第一，晉江很多小微企業(yè)是家族企業(yè)，當(dāng)家族企業(yè)規(guī)模擴大時，家族企業(yè)所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)必然分離，否則將制約企業(yè)的發(fā)展。家族成員的管理理念和經(jīng)營思想使得他們難以放棄家族利益，排斥非家族成員在企業(yè)高層就職，從而很難發(fā)現(xiàn)人才，更難以靈活運用市場機制實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。家族企業(yè)存活概率低，國外家族企業(yè)的平均壽命大概是24年，中國家族式企業(yè)的壽命更短。第二，紡織服裝業(yè)是勞動密集型的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，紡織服裝產(chǎn)品科技含量不高，容易發(fā)生“羊群效應(yīng)”，紡織服裝業(yè)結(jié)構(gòu)低下，整體競爭力低。

1.2.6 生存壓力大

第一，國外經(jīng)濟形勢變化。歐盟、日本、韓國等我國服裝主要出口地區(qū)先后出臺紡織服裝安全新規(guī)，對進口紡織品的標簽、成分等提出更高的標準和要求，所以小微紡織服裝企業(yè)必須采用昂貴的安全、無毒、環(huán)保原材料，并且生產(chǎn)成本和檢測費用也大大增加。第二，國內(nèi)政策要求。政府把勞動密集型小微企業(yè)列入產(chǎn)能過剩行業(yè)，意味著銀行要抽貸，導(dǎo)致企業(yè)資金流緊張。小微紡織服裝企業(yè)是勞動密集型產(chǎn)業(yè)，原材料或者人力資源等對企業(yè)綜合成本的影響很大，企業(yè)對資金的需求非常大。第三，人民幣倘若升值一個百分點，棉紡織、毛紡織、服裝行業(yè)利潤率將下降10個百分點。第四，一些小微紡織服裝企業(yè)對經(jīng)營理念、未來的競爭和轉(zhuǎn)型思路及市場戰(zhàn)略沒有清晰的規(guī)劃，盲目跟風(fēng)上市，導(dǎo)致后續(xù)發(fā)展與生存空間有限。

2 晉江小微紡織服裝企業(yè)融資現(xiàn)狀

2.1 晉江市對小微紡織服裝企業(yè)的融資支持

2.1.1 政府方面

小微企業(yè)在政府的支持下成功搭建融資對接平臺，晉江市定期舉行與中小企業(yè)相關(guān)的融資對接會。成立金融改革發(fā)展律師服務(wù)團，為晉江市企業(yè)提供關(guān)于上市、掛牌、發(fā)行股票、融資租賃等資本運作事務(wù)的法律服務(wù)，同時給地方準金融機構(gòu)、民間金融組織的政府服務(wù)、監(jiān)管相關(guān)的事務(wù)提供法律服務(wù)等。同時，律師服務(wù)團還將在維護金融秩序穩(wěn)定、打擊非法金融活動、處置企業(yè)不良債務(wù)與資產(chǎn)、清算重整企業(yè)資產(chǎn)等方面發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，在金融法律方面幫助缺乏法律意識的小微紡織服裝企業(yè)的從業(yè)人員。政企聯(lián)合組建晉江市紡織鞋服融資擔(dān)保公司，降低企業(yè)聯(lián)?；ケｏL(fēng)險，在一定程度上對小微紡織服裝企業(yè)的科技創(chuàng)新項目給予支持和幫扶。

2.1.2 銀行方面

晉江鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新小微企業(yè)金融產(chǎn)品，中國郵政儲蓄銀行晉江支行推出的“稅貸通”，是針對晉江鞋服類小微企業(yè)創(chuàng)新的一項融資項目，將企業(yè)納稅信用視為企業(yè)授信依據(jù)，幫助中小微企業(yè)將“納稅貢獻”變?yōu)椤叭谫Y資本”，不再單純依賴小微企業(yè)的抵押物。招商銀行借助移動互聯(lián)和數(shù)據(jù)技術(shù)對其服務(wù)、產(chǎn)品、流程及風(fēng)控等進行全面升級。此外，晉江農(nóng)商銀行推廣“陽光信貸”工作制度，將支行劃分為不同等級進行管理，給予支行更大的直接審批權(quán)限，簡化審批流程。

2.1.3 企業(yè)方面

“政、銀、?！比焦餐謸?dān)風(fēng)險，聚焦破解小微企業(yè)融資難題。晉江市金融工作局與晉江農(nóng)商行、人保財險晉江分公司簽署晉江市“保險貸”合作協(xié)議，形成“政府+保險+銀行”三方一同承擔(dān)貸款風(fēng)險的合作模式。龍頭企業(yè)開展產(chǎn)業(yè)鏈金融，旨在為上下游企業(yè)提供相關(guān)金融服務(wù)的貸款互助資金池，打造融資租賃特區(qū)。上線中小企業(yè)征信平臺，這一征信平臺涵蓋企業(yè)素質(zhì)、履約記錄等相關(guān)信息，企業(yè)信用報告內(nèi)容十分全面;企業(yè)關(guān)系圖譜清晰簡潔，能夠讓人很快地理清企業(yè)的各級股東或者復(fù)雜的投資者關(guān)系;財務(wù)診斷表可以對企業(yè)的各項指標進行全面分析并給出相關(guān)提示。

2.2 晉江小微紡織服裝企業(yè)融資現(xiàn)狀

2.2.1 企業(yè)自身缺陷，影響金融支持

第一，企業(yè)自身規(guī)模小，高技術(shù)含量的設(shè)備稀缺，所以財產(chǎn)抵押實力不足。第二，企業(yè)的從業(yè)人員穩(wěn)定性差且素質(zhì)不高，甚至一些高層也欠缺管理知識，使得企業(yè)的經(jīng)營存在短視行為。第三，紡織服裝企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險大。大多數(shù)小微紡織服裝企業(yè)是貼牌生產(chǎn)或者模仿生產(chǎn)，如果訂單量突然增大，企業(yè)勢必要融資，但是融資要經(jīng)過煩瑣的程序、漫長的時間，等資金到位，企業(yè)完成訂單后，有可能服裝流行趨勢已經(jīng)變化，導(dǎo)致企業(yè)貨物累積，出現(xiàn)虧損而不能按時還款。因此，無論是銀行還是中小金融機構(gòu)都希望資金有保障。

2.2.2 企業(yè)融資費用高企

企業(yè)的融資來源主要有中小商業(yè)銀行和民間金融擔(dān)保公司兩個渠道。從銀行貸款情況看，大型企業(yè)用聯(lián)名貸款的方式取得銀行資金相比小企業(yè)的利息綜合費用更低，因此小微企業(yè)貸款成本更高，整體回報率更低，保持更謹慎的態(tài)度是商業(yè)銀行的理性選擇。從民間融資情況看，融資費用高企，小微紡織服裝企業(yè)的經(jīng)營壓力更大[2]。

2.2.3 資本市場不健全，融資渠道窄

首先，我國的資本市場發(fā)展落后，企業(yè)融資渠道很少，直接融資的程序繁雜、控制嚴格，小微企業(yè)規(guī)模小及自身管理制度存在缺陷，因此很難達到銀行的借貸要求。其次，隨著企業(yè)貸款規(guī)模逐漸上升，銀行的單位貸款處理成本會逐漸下降，因此銀行傾向?qū)①Y金貸給大型企業(yè)。小微企業(yè)的直接融資渠道少，并且間接融資渠道的道路曲折[3]。

2.2.4 融資擔(dān)保體系不健全

融資擔(dān)保體系建設(shè)步伐緩慢。健全的擔(dān)保體系應(yīng)該擁有4種類型擔(dān)保。我國的政策性擔(dān)保銀行受到青睞比較多，但受政府干預(yù)多、運營效率低，擔(dān)保風(fēng)險容易轉(zhuǎn)化為政府風(fēng)險，而小微企業(yè)的政策性擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展處于起步階段，還不能提供給小微紡織服裝企業(yè)融資有效的服務(wù)，只能發(fā)揮薄弱的作用[4]。

2.3 晉江小微紡織服裝企業(yè)融資難的原因分析

2.3.1 企業(yè)自身原因

第一，從企業(yè)性質(zhì)上看，晉江小微紡織服裝企業(yè)多為勞動密集型企業(yè)，利潤低于知識密集型企業(yè)，產(chǎn)業(yè)層次和科技含量也低。第二，從管理上看，晉江小微紡織服裝企業(yè)在初期階段需要盡量使用自身的機會成本，而家族制度符合這一點，但隨著企業(yè)規(guī)模的擴大，家族制度逐漸演變?yōu)橐环N體制障礙，這種內(nèi)部管理不符合要求，財務(wù)透明度低。有的小微紡織服裝企業(yè)編制多套賬本應(yīng)付主管部門、稅務(wù)部門和銀行等金融機構(gòu)。第三，小微企業(yè)抵押擔(dān)保能力有限，小微紡織服裝企業(yè)擁有的固定資產(chǎn)少，可抵押的設(shè)備少，抵押擔(dān)保的價值較低。

2.3.2 外部融資環(huán)境原因

第一，缺乏對應(yīng)的融資體制。小微紡織服裝企業(yè)的創(chuàng)業(yè)資本源于自身的資金和親友投資，在其后續(xù)成長也很難通過其他方式得到資金支持[5]。第二，政府扶持力度低，小微企業(yè)融資渠道窄，限制了小微企業(yè)的融資渠道與融資能力[6]。第三，小微企業(yè)的融資渠道遭受阻礙的根本原因是征信體制不完善和信用環(huán)境缺失。人民銀行的征信系統(tǒng)是目前金融機構(gòu)獲得小微企業(yè)信用違約信息的主要渠道，但是該系統(tǒng)缺乏對企業(yè)和個人進行全面的資信評估。第四，民間融資信息監(jiān)測工作亟須加強。民間借貸是我國體制下無序的融資行為。民間融資信息分散且具有隱蔽性，一方面，民間融資的當(dāng)事人不能獲得對方準確的信息，這給融資機構(gòu)造成極大的不安全感;另一方面，由于數(shù)據(jù)缺乏，因此相應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu)不能監(jiān)測到位，而備案登記只能在一定程度保障企業(yè)部分信息的真實性。第五，金融監(jiān)管不到位，針對金融監(jiān)管領(lǐng)域的規(guī)定不完善，缺乏對應(yīng)的法律保障。

2.3.3 金融機構(gòu)因素分析

小微企業(yè)金融服務(wù)機構(gòu)尚未真正獨立展開業(yè)務(wù)，甚至一些專營機構(gòu)只是外掛空牌子，缺乏對小微企業(yè)的考核機制、問責(zé)免責(zé)制度，信貸審批權(quán)限不夠阻礙了商業(yè)銀行的支持力度?；鶎鱼y行沒有獲得有效的授權(quán)制度，基層分支機構(gòu)的信貸審批權(quán)需要集中上級審批，并且各項審批環(huán)節(jié)嚴格，審批時間久，審批否決率高。

3 破解小微紡織服裝企業(yè)融資困局的對策

3.1 強化企業(yè)自身建設(shè)

3.1.1 提升小微企業(yè)自身能力

小微紡織服裝企業(yè)需要從自身角度找問題，改善不良狀況。通過完善內(nèi)部管理制度、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念及準確定位市場，逐漸把“貼牌”生產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)椤捌放啤鄙a(chǎn)，而不是以薄利多銷為目的，應(yīng)將眼光放長遠，只有這樣，才能真正提高利潤，使得企業(yè)的內(nèi)源性融資能力得到提升，增強自身的財產(chǎn)抵押能力，擴大外源性融資。

3.1.2 加強小微企業(yè)信息體系建設(shè)

造成小微紡織服裝企業(yè)融資困難的根本原因是信息不對稱產(chǎn)生的企業(yè)道德問題，導(dǎo)致銀行惜貸。小微紡織服裝企業(yè)需要建立完善的企業(yè)信息系統(tǒng)，真實、準確、良好地記錄和保管企業(yè)運營管理、財務(wù)指標等信息。與金融機構(gòu)征信系統(tǒng)實現(xiàn)有效對接，提供讓人信服的數(shù)據(jù)資料，提高貸款審核通過率[7]。

3.1.3 小微企業(yè)需要樹立誠信意識

企業(yè)的誠信積分與其融資有直接關(guān)系，誠信積分越低，融資難度越大。所以，小微企業(yè)只有擁有自覺的誠信意識，才能順利獲得貸款。企業(yè)要把自身的信譽視為生命，并且嚴格遵守市場規(guī)則，認真履行社會責(zé)任，提高資金運營效率。小微紡織服裝企業(yè)在營運中要樹立誠信意識，具體可以采取以下措施：第一，時刻保持一顆誠信的心，既受道德的約束，也要受規(guī)章制度的約束。第二，企業(yè)要注重誠信文化的培養(yǎng)。第三，要想提高誠信積分，企業(yè)平時要與銀行保持良好的合作關(guān)系，業(yè)務(wù)往來時要誠信對待，只有這樣，才能在需要融資時有“捷徑”可走。

3.1.4 發(fā)揮產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢

單個且獨立的小微紡織服裝企業(yè)很少能為貸款提供充足的擔(dān)保，因為多個企業(yè)可將可供擔(dān)保的抵押品集聚到一定數(shù)量使得財產(chǎn)抵押能力提高，從而金融機構(gòu)獲得資金的概率提高，各個小微企業(yè)承受的貸款風(fēng)險由于分散而變得薄弱。

3.1.5 引進并吸收先進的企業(yè)管理理念

第一，完善創(chuàng)新機制。小微紡織服裝企業(yè)需要與高校或者研究機構(gòu)進行合作，一方面有利于引進這些機構(gòu)研究的新型專利，提高紡織服裝企業(yè)廠房的運行效率，另一方面有利于企業(yè)獲得人才資源，引進創(chuàng)新能力強的人才，不僅有利于現(xiàn)代企業(yè)提升管理水平，還可以對現(xiàn)在機器設(shè)備的不足進行改進，助力企業(yè)的創(chuàng)新更上一層樓。小微紡織服裝企業(yè)還需要聚焦于市場需求，加大對產(chǎn)品研發(fā)的投入。第二，開發(fā)自主品牌。企業(yè)要積極打造自主品牌，增加產(chǎn)品附加值，替代貼牌生產(chǎn)、低端路線。在品牌建設(shè)中，企業(yè)要明白消費也會反作用于生產(chǎn)，因此需要懂得利用自身優(yōu)勢，給自己的品牌賦予文化內(nèi)涵，生產(chǎn)符合目標消費者需求的產(chǎn)品，以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為核心。第三，增加廣告投放，完善營銷機制。小微紡織服裝企業(yè)雖然沒有上央視投放廣告的實力，但是可以發(fā)揮自己的風(fēng)格特色，利用自身優(yōu)勢搭建展銷平臺，打造領(lǐng)先的銷售渠道[7]。

3.2 融資環(huán)境的優(yōu)化

3.2.1 融資體系的構(gòu)建

國家以補貼風(fēng)險貸款的方式鼓勵和支持商業(yè)銀行向小微企業(yè)貸款只是授“魚”而非授“漁”，并沒有從源頭上解決融資難的問題。政府應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)融資急、少、缺、特的特點，建立面向小微紡織服裝企業(yè)多元化、多層次的融資體系，逐漸拓寬間接融資渠道。

3.2.2 發(fā)展中小金融機構(gòu)

要增大對中小金融機構(gòu)建設(shè)力度，包含社區(qū)銀行和村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)。中小金融機構(gòu)要在保障自身的利益的同時，以區(qū)域化、商業(yè)化的經(jīng)營方式為小微企業(yè)提供融資服務(wù)。

3.2.3 完善民間非正規(guī)金融機構(gòu)

非正規(guī)金融在金融市場上占據(jù)一定的地位，可以彌補正規(guī)金融的一些不足。小微企業(yè)的融資恰好可以運用這一點，當(dāng)面臨正規(guī)金融機構(gòu)貸款時間長、程序多且嚴的問題時，倘若資金需求緊急，企業(yè)可以選擇民間金融這一條道路。但是，需要政府和自律性組織對民間金融進行正確的指引，避免小微企業(yè)因為融資費用過高望而卻步。政府需要出臺一些規(guī)定，針對不同的行業(yè)，對民間金融的貸款利率等條件有一定的限制[8]。

3.2.4 進行小微企業(yè)社會征信登記

目前，國內(nèi)對小微企業(yè)的數(shù)據(jù)沒有詳細的記錄，上市的小微企業(yè)更是少之又少。對于紡織服裝密集型的小微企業(yè)，金融機構(gòu)覺得貸款風(fēng)險太大，企業(yè)缺乏具有說服力的數(shù)據(jù)證明自己具有償還貸款的能力。此外，為了避免出現(xiàn)道德問題，成立信貸登記機構(gòu)是解決這一問題的重要舉措，還可以建立企業(yè)信用系統(tǒng)，銀行在此系統(tǒng)可以迅速查詢到各企業(yè)的信用記錄，商業(yè)銀行的貸款決策可以參考這些信用記錄做出借貸決定，提升小微紡織服裝企業(yè)貸款的成功率[9]。

3.3 加強財政扶持力度

第一，小微紡織服裝企業(yè)是以出口為導(dǎo)向型的。政府在財稅政策方面給予一定的支持，有利于企業(yè)的經(jīng)營，減少資金壓力。所以，政府應(yīng)該出臺一些稅收優(yōu)惠政策，規(guī)范退稅流程，提高退稅效率。第二，政府需要給予小微紡織服裝企業(yè)的生產(chǎn)過程一定的補貼，例如原材料購買費用的補貼，國家對棉花實施限價政策，原材料補貼能夠減少原材料費用的高企給企業(yè)帶來的經(jīng)濟壓力;小微紡織服裝企業(yè)出口的運費補貼;給予員工培訓(xùn)補貼，提高小微紡織服裝企業(yè)的技術(shù)水平和人才素質(zhì);提高小微紡織服裝企業(yè)從業(yè)人員的醫(yī)療保障，在政策上進行一定的幫扶，從而避免人員的流動性過快。

4 結(jié)論

紡織服裝企業(yè)的融資方式是由內(nèi)源性融資和外源性融資組成的。這兩種融資方式存在問題，需要從企業(yè)自身和外部環(huán)境找原因。所以，紡織服裝企業(yè)應(yīng)該從自身角度提升自己：一方面需要企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，另一方面需要改變“貼牌”為“品牌”，提高核心競爭力，實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展，逐漸使中國“制造”變?yōu)橹袊爸窃臁薄Ｕ畱?yīng)該為企業(yè)營造一個良好的融資環(huán)境：構(gòu)建融資體系，拓寬企業(yè)的融資渠道;完善中小金融機構(gòu)體系和引導(dǎo)民間金融的規(guī)范成立，彌補企業(yè)不能從大型金融機構(gòu)獲得資金的不足;對企業(yè)貸款各方面的信息實行登記制度，使得融資雙方信息對稱;針對小微紡織服裝企業(yè)出口導(dǎo)向型的特點，政府要給予一定的稅收優(yōu)惠政策，提高企業(yè)貿(mào)易便利水平，使得企業(yè)的資金緊張緩解，減小融資壓力。金融機構(gòu)也要創(chuàng)新小微企業(yè)金融產(chǎn)品，在政府的引導(dǎo)下，解決小微企業(yè)融資問題，促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟快速發(fā)展，實現(xiàn)互利共贏。

參 考 文 獻

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