暴雨過后，哪些保險(xiǎn)能用上？

吳輝

每年暑假，雷陣暴雨總喜歡光臨。

前有北京強(qiáng)降雨，后有鄭州迎來大暴雨。

7月18日，北京強(qiáng)降雨仍在線，尤其是西部地區(qū)雨水傾盆，多個(gè)站點(diǎn)出現(xiàn)大暴雨。

7月20日至21日，鄭州連續(xù)下了兩天兩夜的大雨，全城出現(xiàn)不同程度的積水，部分路段的積水深度甚至齊腰，不少車輛被水淹，甚至整車泡在水里，積水嚴(yán)重的路段，還出現(xiàn)了車輛被水流沖走的情況。

一場(chǎng)水災(zāi)，造成了多少損失？又有哪些保險(xiǎn)能用上？

8月2日，鄭州市市長(zhǎng)侯紅在河南省防汛救災(zāi)新聞發(fā)布會(huì)上介紹，到8月1日18時(shí)，鄭州市全市總共遇難292人，失蹤47人，其中因洪水、泥石流導(dǎo)致189人遇難;因房屋倒塌導(dǎo)致54人遇難;因地下室、車庫(kù)、地下管網(wǎng)等地下空間溺亡39人，包括地鐵5號(hào)線14人遇難、京廣路隧道6人遇難;另有其他遇難者10人。

車險(xiǎn)案件最多

據(jù)中央氣象臺(tái)消息，7月17日8時(shí)至21日8時(shí)，河南省平均降雨量達(dá)144.7毫米。其中鄭州最為嚴(yán)重，平均降雨量已經(jīng)達(dá)到458.2毫米。過去3天，鄭州相當(dāng)于承受了以往平均一年的降水量，一時(shí)間成為洪水重災(zāi)區(qū)。

7月20日至21日，因河南災(zāi)情影響，平安產(chǎn)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光保險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、中華保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司合計(jì)接到保險(xiǎn)理賠案件53992件，其中車險(xiǎn)報(bào)案占比超過九成。

這些經(jīng)過大雨“浸泡”的車子，輕則車身進(jìn)水，晾干水分問題不大，重則發(fā)動(dòng)機(jī)壞了，維修費(fèi)用直接上萬元。被水淹了，車險(xiǎn)賠嗎？

車險(xiǎn)改革后，車損險(xiǎn)可以理賠被淹損失

因暴雨造成的災(zāi)害中，以車損險(xiǎn)最為常見。車損險(xiǎn)，顧名思義，是對(duì)車輛損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。許多車主會(huì)在交強(qiáng)險(xiǎn)之外購(gòu)買這一類產(chǎn)品，彌補(bǔ)因事故帶來的車輛損失。

2020年9月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，將之前需要單獨(dú)購(gòu)買的涉水險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、不計(jì)免賠和無法找到第三方責(zé)任險(xiǎn)等6個(gè)附加險(xiǎn)都并到了車損險(xiǎn)里。也就是說，車險(xiǎn)改革后，車損險(xiǎn)承保范圍大幅擴(kuò)容，涵蓋了此前6種附加險(xiǎn)的權(quán)益。

因此，去年9月以后購(gòu)買車險(xiǎn)的車主，若是按照保險(xiǎn)新條款購(gòu)買了車損險(xiǎn)，其車損險(xiǎn)中就已經(jīng)包含了涉水險(xiǎn)，車輛被淹的損失將由保險(xiǎn)公司依照合同負(fù)責(zé)賠付。

至于在車險(xiǎn)改革生效之前購(gòu)買車險(xiǎn)的車主，汽車泡水后是否理賠，則要根據(jù)實(shí)際情況來看。

首先，車輛停放時(shí)被淹，車損險(xiǎn)賠付。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍的，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。暴雨就包含在保險(xiǎn)公司賠付的自然災(zāi)害種類當(dāng)中。

也就是說，車主購(gòu)買了車損險(xiǎn)后，其愛車處于停放狀態(tài)下的、沒有啟動(dòng)過，被水淹造成的損失是可以獲得車險(xiǎn)理賠的。

其次，車輛行駛過程中被淹，涉水險(xiǎn)賠付。如果車輛是在行進(jìn)過程中被淹，造成的損失能否理賠？新規(guī)生效之前，車主只要購(gòu)買了涉水險(xiǎn)，那么愛車行駛過程中被水淹導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水等損失，保險(xiǎn)公司也將給予正常賠付。

企財(cái)險(xiǎn)

除了車輛，一些企事業(yè)單位、中小微企業(yè)以及農(nóng)戶等市場(chǎng)主體也面臨著洪水帶來的經(jīng)濟(jì)損失。企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)意味著國(guó)有企業(yè)或民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)可以將固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)作為標(biāo)的投保。在遇到重大災(zāi)害時(shí)，可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

7月20日晚，鄭大一附院多部?jī)x器設(shè)備被淹。如果醫(yī)院等單位投保了企財(cái)險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司將通過對(duì)儀器的定損確定理賠金額。

家財(cái)險(xiǎn)

此次鄭州水災(zāi)，導(dǎo)致很多店鋪和底層樓房浸水，財(cái)物、家具、商品等都有可能面臨損失，這是很多家庭無法承受的。對(duì)此，家財(cái)險(xiǎn)可以提供保障。

7月22日下午，鄭州市中原區(qū)委、區(qū)政府發(fā)布消息，中原區(qū)委政法委為中原區(qū)居民購(gòu)買了治安家財(cái)保險(xiǎn)，如果轄區(qū)居民家庭財(cái)產(chǎn)和人身安全，因此次暴雨等自然災(zāi)害遭受到損失、傷害，可及時(shí)撥打保險(xiǎn)電話報(bào)案、登記，后續(xù)核實(shí)后進(jìn)行賠付。不僅中原區(qū)政府做了超前部署，鄭州市高新區(qū)、管城區(qū)、金水區(qū)也為轄區(qū)居民購(gòu)買了該保險(xiǎn)。

7月29日，據(jù)鄭州銀基商戶總監(jiān)介紹，他們給所有店主都購(gòu)買了保險(xiǎn)。某店主表示，他已經(jīng)收到了賠付，拿到了保險(xiǎn)公司賠付的135萬元。

農(nóng)業(yè)險(xiǎn)

暴雨過后，農(nóng)戶也會(huì)有直接的經(jīng)濟(jì)損失。

過去，出現(xiàn)洪澇災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)之后，農(nóng)民自認(rèn)倒霉。近年來政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由政府補(bǔ)貼和農(nóng)戶自保相結(jié)合，普及面廣，大部分農(nóng)戶都投保了農(nóng)業(yè)險(xiǎn)。

“農(nóng)業(yè)險(xiǎn)具有一定的特殊性?！敝性r(nóng)險(xiǎn)一工作人員表示，“由于暴雨仍在持續(xù)，農(nóng)戶們還待在家中，因此報(bào)案并不多。而隨著降雨停止，社會(huì)秩序恢復(fù)，農(nóng)戶才會(huì)去地里查看損失，到那個(gè)時(shí)候的報(bào)案量才會(huì)大大增加?！?/p>

人身壽險(xiǎn)

這次鄭州“7·20”水災(zāi)，除了造成財(cái)物受損，人員也有傷亡。對(duì)于那些離去的人，如果購(gòu)買了壽險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)，比如意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等，那么身故也可以進(jìn)行賠付。這筆賠付金額，對(duì)遇難者家屬來說也是慰藉。

如果是人員受傷需要就醫(yī)治療，那么還可以通過醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷理賠。