商業(yè)銀行金融創(chuàng)新引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策研究

韓蕊

摘要：自新世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)金融市場(chǎng)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了廣闊的發(fā)展。這給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)了較為顯著的發(fā)展機(jī)遇，但同時(shí)也導(dǎo)致商業(yè)銀行需要承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，就有必要做好商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，避免商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)。本文先闡述了金融創(chuàng)新背景下商業(yè)銀行面臨的具體風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，接著從優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理的理念、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理模式的創(chuàng)新、構(gòu)建完備的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系、融入多種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、提高風(fēng)險(xiǎn)管理人員的專業(yè)能力等五個(gè)方面，探討了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的有效對(duì)策。

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新;商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)管理;風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中面臨著較為顯著的競(jìng)爭(zhēng)壓力，導(dǎo)致銀行在復(fù)雜金融市場(chǎng)環(huán)境中很難取得較好的發(fā)展成效。在這種背景下，很多商業(yè)銀行都開(kāi)始積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，并制定了完善全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。但是需要注意的是，當(dāng)前我國(guó)部分商業(yè)銀行雖然已經(jīng)開(kāi)展了金融創(chuàng)新，但是在風(fēng)險(xiǎn)管理方面還存在較多不足，導(dǎo)致金融創(chuàng)新活動(dòng)無(wú)法取得較好的成效，同時(shí)也很難解決商業(yè)銀行面臨的諸多風(fēng)險(xiǎn)?；谶@種情況，就有必要結(jié)合當(dāng)前的金融市場(chǎng)環(huán)境，全方位探討商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)化舉措。

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

在金融創(chuàng)新背景下，我國(guó)商業(yè)銀行也面臨多個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)，這里也結(jié)合實(shí)際情況展開(kāi)全面分析。

第一，信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在市場(chǎng)環(huán)境中主要依賴于信用關(guān)系，如果銀行失去了信用，那么在行業(yè)市場(chǎng)環(huán)境中就會(huì)變得寸步難行。相較于傳統(tǒng)存貸類產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新需要承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更高。特別是那些業(yè)務(wù)杠桿較強(qiáng)、自由度較高的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，缺乏完善的監(jiān)督制度會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行在這類產(chǎn)品中可能爆發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

第二，技術(shù)與操作風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代背景下，商業(yè)銀行也開(kāi)始進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。但這類產(chǎn)品在技術(shù)層面上還不完善，很有可能會(huì)引發(fā)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)。特別是基于互聯(lián)網(wǎng)信息化技術(shù)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，有可能因?yàn)椴僮魅藛T素質(zhì)水平不高，出現(xiàn)失誤操作等原因而產(chǎn)生信息失真，給商業(yè)銀行帶來(lái)了較多風(fēng)險(xiǎn)。

第三，管理風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行是一個(gè)龐大的金融機(jī)構(gòu)，在進(jìn)行金融創(chuàng)新的時(shí)候也需要做好內(nèi)部管理控制。但是由于商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面的經(jīng)驗(yàn)可能存在不足，最終導(dǎo)致內(nèi)部管理制度的優(yōu)化與創(chuàng)新滯后于金融創(chuàng)新的速度，從而帶來(lái)顯著的管理風(fēng)險(xiǎn)。

第四，價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在進(jìn)行金融創(chuàng)新的時(shí)候，有可能出現(xiàn)對(duì)金融市場(chǎng)環(huán)境了解不足的情況，從而引發(fā)新產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。這主要是因?yàn)榻鹑谑袌?chǎng)環(huán)境本身就存在較多不確定性。金融創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)入到市場(chǎng)環(huán)境以后，自身發(fā)展情況也受到多方面因素的影響，很難制定合理的產(chǎn)品價(jià)格。如果商業(yè)銀行無(wú)法結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行靈活調(diào)整，那么金融創(chuàng)新產(chǎn)品就會(huì)爆發(fā)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，使得銀行承受較大損失。

二、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)存狀況

（一）金融創(chuàng)新給商業(yè)銀行帶來(lái)的沖擊

在金融創(chuàng)新背景下，商業(yè)銀行迎來(lái)了較大的沖擊，導(dǎo)致商業(yè)銀行不得不對(duì)內(nèi)部產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展歷程來(lái)看，銀行最早的時(shí)候主要依靠存貸類產(chǎn)品獲取收益。但進(jìn)入新世紀(jì)后，商業(yè)銀行僅僅依靠存貸類產(chǎn)品已經(jīng)無(wú)法取得較好的發(fā)展，需要銀行積極進(jìn)行金融創(chuàng)新。特別是在利率市場(chǎng)化全面貫徹和互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展以后，商業(yè)銀行如果不進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，那么就會(huì)在市場(chǎng)環(huán)境中失去核心競(jìng)爭(zhēng)力。目前我國(guó)各大商業(yè)銀行都已經(jīng)開(kāi)始降低存貸類業(yè)務(wù)的占比，從以前的95%以上降低到了目前的70%左右。在金融創(chuàng)新方面，商業(yè)銀行開(kāi)始重視中間業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品。從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上來(lái)看，金融創(chuàng)新使得我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)部業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)變得更加合理，可以促使商業(yè)銀行更好適應(yīng)當(dāng)前的金融環(huán)境。但是金融創(chuàng)新也給商業(yè)銀行帶來(lái)了較多沖擊，主要體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的快速發(fā)展會(huì)增加銀行所承受的風(fēng)險(xiǎn)壓力。特別是我國(guó)商業(yè)銀行在過(guò)去較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)都比較依賴存貸類業(yè)務(wù)，使得銀行內(nèi)部創(chuàng)新元素不足。在這種情況下，商業(yè)銀行面對(duì)金融創(chuàng)新環(huán)境就會(huì)承受更大的沖擊，很難保證自身在創(chuàng)新過(guò)程中取得較好的發(fā)展成效，最終使得商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)逐漸增多。

（二）金融創(chuàng)新背景下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

通過(guò)前文分析可以知道，我國(guó)商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新背景下面臨較多的風(fēng)險(xiǎn)。雖然商業(yè)銀行在過(guò)去一段時(shí)間里非常重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作，但是立足于金融創(chuàng)新活動(dòng)來(lái)看，多數(shù)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作都還存在一定的問(wèn)題。這主要是因?yàn)椴糠稚虡I(yè)銀行的中高層領(lǐng)導(dǎo)者對(duì)于金融創(chuàng)新的認(rèn)知水平不高，同時(shí)在風(fēng)險(xiǎn)管理工作的戰(zhàn)略決策方面沒(méi)有全面融入現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理理念。這也使得商業(yè)銀行針對(duì)于金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)存在一定的滯后性，總是在風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)以后才進(jìn)行處理，加大了商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)損失。不僅如此，當(dāng)前我國(guó)部分商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面也沒(méi)有積極引入多元化的新型管理技術(shù)，同時(shí)沒(méi)有著力于提升風(fēng)險(xiǎn)管理人員的專業(yè)能力。這些情況都使得商業(yè)銀行無(wú)法在金融創(chuàng)新背景下有效防范可能存在的各類風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作也表現(xiàn)出了較為顯著的被動(dòng)態(tài)勢(shì)。在后續(xù)發(fā)展過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)該充分重視這種情況所帶來(lái)的諸多弊端，并積極投入到風(fēng)險(xiǎn)管理體系的創(chuàng)新優(yōu)化工作中，提高銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的穩(wěn)定性。

三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的解決策略

（一）優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理的理念

在當(dāng)前金融創(chuàng)新背景下，商業(yè)銀行的中高層領(lǐng)導(dǎo)者應(yīng)當(dāng)積極優(yōu)化自身的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的時(shí)候保持較高的積極性與主動(dòng)性。這也需要商業(yè)銀行在召開(kāi)高層會(huì)議時(shí)，可以引入金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理的專項(xiàng)討論會(huì)議，同時(shí)還要在會(huì)議中展示我國(guó)商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新過(guò)程中爆發(fā)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)真實(shí)可靠的數(shù)據(jù)來(lái)直觀明確地表現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。長(zhǎng)此以往，商業(yè)銀行中高層管理者就能夠改變自身對(duì)于金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范的認(rèn)知水平，并在后續(xù)時(shí)間里表現(xiàn)出較高的積極性。除此之外，商業(yè)銀行后續(xù)還要及時(shí)更新風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，能夠引入全面風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)分散控制等多種理論，提高自身在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的專業(yè)性，使得風(fēng)險(xiǎn)控制活動(dòng)可以在得到先進(jìn)理念的支撐，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的整體水平。

（二）實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理模式的創(chuàng)新

要想提高商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新背景下的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，也應(yīng)當(dāng)盡快推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式的創(chuàng)新。在這個(gè)過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)該明確風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的地位，賦予這個(gè)部門(mén)較高的實(shí)權(quán)，最終形成基于現(xiàn)代企業(yè)管理理念的新型風(fēng)險(xiǎn)管理模式。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)在具體運(yùn)作的時(shí)候，也應(yīng)當(dāng)積極引入現(xiàn)代信息技術(shù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等各類模塊，針對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過(guò)程中的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行全面分析，并將可疑數(shù)據(jù)記錄到風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)中進(jìn)行專項(xiàng)分析。這樣以后，商業(yè)銀行就可以形成基于現(xiàn)代企業(yè)管理理念和現(xiàn)代智能信息技術(shù)的新型風(fēng)險(xiǎn)管理模式，提升自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

（三）構(gòu)建完備的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新背景下開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。這套體系的應(yīng)用可以較好貫徹風(fēng)險(xiǎn)事前控制的先進(jìn)理念，將各類可能爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃里，避免商業(yè)銀行受到這些風(fēng)險(xiǎn)的威脅。在具體構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的時(shí)候，需要商業(yè)銀行先結(jié)合金融創(chuàng)新產(chǎn)品的實(shí)際情況和銀行運(yùn)作模式，構(gòu)建金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。在具體設(shè)計(jì)指標(biāo)的時(shí)候，相關(guān)人員應(yīng)該保證指標(biāo)的獨(dú)立性、可比性、全面性等原則，能夠覆蓋金融創(chuàng)新的各個(gè)領(lǐng)域。在確定不同評(píng)價(jià)指標(biāo)閾值的時(shí)候，商業(yè)銀行可以考慮結(jié)合金融產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)發(fā)展的歷史數(shù)據(jù)，明確風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)的預(yù)警初始值。在超過(guò)這個(gè)數(shù)值以后，就說(shuō)明商業(yè)銀行的相關(guān)金融創(chuàng)新產(chǎn)品存在風(fēng)險(xiǎn)，需要在后續(xù)時(shí)間里進(jìn)行針對(duì)性的控制。

（四）融入多種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

在商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的時(shí)候，各類風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。因此商業(yè)銀行一定要重視風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)與方法，能夠結(jié)合實(shí)際情況靈活使用多種技術(shù)，較好把控金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)理論可以知道，商業(yè)銀行能夠使用風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偂L(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等多種技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的把控。比如商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)沖、擔(dān)保、外包等多種方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，使得自身所面臨的金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)可以被壓到最低等。但在具體使用這些風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)該注意跟傳統(tǒng)技術(shù)手段區(qū)分開(kāi)來(lái)，能夠結(jié)合金融創(chuàng)新的特點(diǎn)進(jìn)行技術(shù)方法的創(chuàng)新，較好適應(yīng)當(dāng)前我國(guó)金融市場(chǎng)創(chuàng)新發(fā)展的整體格局。

結(jié)束語(yǔ)

綜合來(lái)看，商業(yè)銀行在當(dāng)前金融行業(yè)環(huán)境中的發(fā)展還存在較為顯著的風(fēng)險(xiǎn)壓力，在后續(xù)時(shí)間里也應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步制定完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。這要求商業(yè)銀行的中高層管理人員能夠充分重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作，并將其提升到戰(zhàn)略層面上。在具體開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理工作時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)該結(jié)合新時(shí)代背景探索風(fēng)險(xiǎn)管理模式的創(chuàng)新方式，同時(shí)還要構(gòu)建完善全面的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，能夠針對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合識(shí)別與分析，并提出具有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。這樣以后，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)就可以得到更為有效的控制。

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