農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)營銷策略分析

李冰云

[摘 要]利率市場化的不斷加速為農(nóng)村商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型帶來新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)?；谠谂c時俱進(jìn)中實(shí)現(xiàn)健康、穩(wěn)定與可持續(xù)發(fā)展的需要，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從內(nèi)、外部“雙管齊下”，多措并舉，方能順利轉(zhuǎn)型升級：優(yōu)化公司治理架構(gòu)，提升科技與創(chuàng)新水平，優(yōu)化人力資源配置，強(qiáng)化風(fēng)險防控體系，豐富業(yè)務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)類型等，文章作了詳細(xì)闡釋。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村商業(yè)銀行;戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型;人力資源;風(fēng)險防控

利率市場化發(fā)展步伐的不斷加速有效推動了金融體制改革的進(jìn)程，也給農(nóng)村商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型帶來了機(jī)遇與挑戰(zhàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部優(yōu)勢體現(xiàn)在經(jīng)營機(jī)制更加靈活、方寬地緣優(yōu)勢及經(jīng)營范圍限制等方面，內(nèi)部劣勢體現(xiàn)在經(jīng)營理念滯后、公司治理架構(gòu)不合理以及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一等方面。面對行業(yè)監(jiān)督環(huán)境更為嚴(yán)格、客戶需求發(fā)生轉(zhuǎn)變以及競爭壓力增大等外部威脅，應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營結(jié)構(gòu)、經(jīng)營機(jī)制及治理架構(gòu)等方面加強(qiáng)創(chuàng)新，在與時俱進(jìn)中謀求健康、穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。

1 優(yōu)化公司治理架構(gòu)

作為非上市股份制商業(yè)銀行，需要在公司法與商業(yè)銀行法等法律制度約束下規(guī)范運(yùn)行。成立高級管理層與股東大會及監(jiān)事會等為主體的組織架構(gòu)，要求三會一層與下設(shè)的各管理委員會應(yīng)當(dāng)各司其職，在規(guī)定職責(zé)范圍內(nèi)行使權(quán)力，協(xié)同推動農(nóng)村商業(yè)銀行的正軌化發(fā)展。其次部門間應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)聯(lián)系，打破信息孤島的問題，及時向經(jīng)營管理層反饋實(shí)時信息狀況。加大監(jiān)督與風(fēng)險防范力度，嚴(yán)格按照制度規(guī)范進(jìn)行業(yè)務(wù)流通管理。尤其是在各部門配合完成業(yè)務(wù)的情況下，應(yīng)當(dāng)盡量明確各部門的職責(zé)范圍，避免出現(xiàn)責(zé)任推諉與細(xì)節(jié)漏洞等風(fēng)險問題。前臺部門做好宣傳分析與授信調(diào)查及營銷等工作;中臺部門做好數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)送與授信審查及風(fēng)險防控等工作;后臺部門做好技術(shù)支持與運(yùn)維及監(jiān)督檢查等工作，各部門協(xié)同發(fā)揮職能作用，確保業(yè)務(wù)高效展開。

2 提高科技與創(chuàng)新水平

2.1 加強(qiáng)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新

提高產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，是農(nóng)村商業(yè)銀行適應(yīng)行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與國家金融改革等形勢變化，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的有效路徑。唯有提高創(chuàng)新能力，才能保持與放大自身的特色及優(yōu)勢，從而提高風(fēng)險抵御能力與市場占有率。創(chuàng)新能力的提高不能主觀盲目進(jìn)行，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)市場情況分析與客戶資源調(diào)查，解讀國家金融政策，培養(yǎng)高端人才，迎合監(jiān)管部門的要求。除此之外，還需根據(jù)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，在內(nèi)部組織管理與機(jī)制建設(shè)及企業(yè)文化等方面加強(qiáng)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)與創(chuàng)新思維的深入整合，從而夯實(shí)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)。

2.2 提高科技投入水平

金融行業(yè)領(lǐng)域發(fā)展應(yīng)當(dāng)積極借助科技信息技術(shù)的推動力量，加速產(chǎn)品與業(yè)務(wù)在開發(fā)及推廣等方面的發(fā)展進(jìn)程，以盡快實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級。一是嚴(yán)格按照科技制度優(yōu)化科技流程，盡快完善科技投入的監(jiān)管機(jī)制。二是加強(qiáng)科技研發(fā)維護(hù)等方面的隊(duì)伍建設(shè)，以放大科技的支持力度。三是在業(yè)務(wù)中多角度的應(yīng)用科技產(chǎn)品，如移動終端銀行、業(yè)務(wù)軟件電子系統(tǒng)及自動終端機(jī)等，實(shí)現(xiàn)服務(wù)質(zhì)量與效率持續(xù)改進(jìn)。

3 優(yōu)化人力資源

3.1 完善管理體系

人力資源的管理水平，直接影響業(yè)務(wù)的展開成效與銀行現(xiàn)代化的發(fā)展進(jìn)程。因此，應(yīng)當(dāng)盡快完善人力資源管理體系，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化與高效利用。根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，借鑒國內(nèi)外銀行優(yōu)秀的人力資源管理經(jīng)驗(yàn)。定期組織員工展開專業(yè)的培訓(xùn)教育，加強(qiáng)制度建設(shè)與流程優(yōu)化，提高對人力資源行為規(guī)范的約束力。

3.2 加強(qiáng)人才培養(yǎng)

人才是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展與整個社會的寶貴資源，應(yīng)當(dāng)采取多種措施提高員工的業(yè)務(wù)能力與職業(yè)素養(yǎng)，使其能夠得心應(yīng)手地處理銀行業(yè)務(wù)。比如，A農(nóng)村商業(yè)銀行的全體員工不超過400人，研究生學(xué)歷5人，本科學(xué)歷超過90%，但成人教育占據(jù)較大比重。因此，建立公平的人才聘用與選拔機(jī)制，提高崗位的工作標(biāo)準(zhǔn)，讓各員工能夠在相應(yīng)的崗位上發(fā)揮潛能，切實(shí)發(fā)揮人才在風(fēng)險控制、經(jīng)營管理及產(chǎn)品創(chuàng)新等領(lǐng)域的主導(dǎo)作用。

3.3 落實(shí)考核與激勵措施

優(yōu)化績效管理體系，嚴(yán)格按照崗位職責(zé)明確績效系數(shù)與權(quán)重，根據(jù)任務(wù)目標(biāo)完成情況進(jìn)行績效分配，將個人績效與所在部門的情況掛鉤，關(guān)注與關(guān)心員工的勞動價值及匯報(bào)，營造良好的企業(yè)文化與工作氛圍。通過完善績效考核體系來提高員工工作的主觀能動性，從而實(shí)現(xiàn)良好的內(nèi)部競爭機(jī)制，促使業(yè)務(wù)的高效開展。在任務(wù)考核與操作風(fēng)險防控等方面，利用獎勵措施取代以往的懲罰措施，切實(shí)發(fā)揮優(yōu)秀員工的榜樣力量與示范作用，以盡快完善個人考評機(jī)制。

4 優(yōu)化風(fēng)險防控體系

4.1 制定風(fēng)險管理政策

經(jīng)營管理層在了解農(nóng)村商業(yè)銀行自身發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，圍繞監(jiān)管部門要求的風(fēng)險控制標(biāo)準(zhǔn)，積極制定風(fēng)險管理政策。利用現(xiàn)代信息技術(shù)建立風(fēng)險管理系統(tǒng)，動態(tài)與全過程的跟蹤經(jīng)營中的風(fēng)險，加強(qiáng)對業(yè)務(wù)流程中細(xì)節(jié)的把控，尤其是對于不良貸款率的控制，以降低信用風(fēng)險，從而切實(shí)發(fā)揮風(fēng)險預(yù)警與識別及監(jiān)測等系統(tǒng)功能的作用價值。

4.2 設(shè)立三道風(fēng)險管理防線

在風(fēng)險管理中應(yīng)當(dāng)明確各部門風(fēng)險管理責(zé)任，切實(shí)提高員工的風(fēng)險意識。將風(fēng)險管理貫穿業(yè)務(wù)全程，加強(qiáng)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，摸索性的設(shè)立三道風(fēng)險管理防線。第一道防線為業(yè)務(wù)部門與管理部門，系統(tǒng)性識別評估與監(jiān)控業(yè)務(wù)展開過程中的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險及財(cái)務(wù)風(fēng)險等。第二道防線為合規(guī)管理部門與風(fēng)險管理部門，防線建立在業(yè)務(wù)部門的工作全程，要求員工強(qiáng)化風(fēng)險防控意識與風(fēng)險防控的專業(yè)知識技能，能夠及時發(fā)現(xiàn)存在與潛在的風(fēng)險問題，積極制定預(yù)防與規(guī)避各類型風(fēng)險問題的對策。風(fēng)險管理部積極建立風(fēng)險管理系統(tǒng)，負(fù)責(zé)風(fēng)險指標(biāo)厘定與風(fēng)險量化評估及披露業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況等工作。合規(guī)管理部負(fù)責(zé)對員工執(zhí)行規(guī)章制度等業(yè)務(wù)辦理行為的督促管理，定期組織員工接受培訓(xùn)教育與考核，將考核結(jié)果與個人績效掛鉤，進(jìn)一步強(qiáng)化員工的責(zé)任感與風(fēng)險意識。第三道防線為審計(jì)部門，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對內(nèi)部審計(jì)工作展開意義的重視，高效利用內(nèi)部審計(jì)排查風(fēng)險。因此應(yīng)當(dāng)保持審計(jì)部門的客觀性與獨(dú)立性，促使其高效發(fā)展風(fēng)險內(nèi)控的作用優(yōu)勢。通過多途徑的風(fēng)險防控，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理的不足，以減少風(fēng)險帶來的損失。面對不良貸款引起的信用風(fēng)險損失，要想實(shí)現(xiàn)快速轉(zhuǎn)型發(fā)展，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)有序展開，加強(qiáng)風(fēng)險指標(biāo)監(jiān)管意義重大。比如，彭城農(nóng)村商業(yè)銀行2016-2018年的部分監(jiān)管指標(biāo)，如表1所示：