普惠金融發(fā)展質(zhì)效提升路徑芻議

黃威棟 劉慧杰

【摘? 要】普惠金融對國民經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展至關(guān)重要。論文以河北省為例，分析普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，針對性地提出提升普惠金融發(fā)展質(zhì)效，更好地支持中小微市場主體從而更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的可行路徑，為地方政府和商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融提供借鑒。

【Abstract】Inclusive finance is very important to the high quality development of the national economy. Taking Hebei Province as an example， this paper analyzes the development status and existing problems of inclusive finance， and pertinently puts forward feasible paths to improve the development quality and efficiency of inclusive finance， better support micro， small and medium-sized market entities to better serve the real economy， so as to provide reference for local governments and commercial banks to develop inclusive finance.

【關(guān)鍵詞】普惠金融;數(shù)字化;科技賦能;線上線下結(jié)合

【Keywords】inclusive finance; digitization; science and technology empowerment; online-merge-offline

【中圖分類號】F832.7? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）10-0064-03

1 研究背景

小微企業(yè)貢獻(xiàn)了50%的稅收、60%的GDP、70%的技術(shù)創(chuàng)新和80%的就業(yè)，對國民經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。黨的十八大以來，習(xí)近平總書記高度重視普惠金融工作，強(qiáng)調(diào)要強(qiáng)化對市場主體的金融支持，發(fā)展普惠金融，有效緩解企業(yè)特別是中小企業(yè)融資難融資貴問題。新冠疫情爆發(fā)以來，為及時幫助小微企業(yè)紓困解難，國家出臺了延期還本付息、加大小微企業(yè)信用貸款支持力度等一系列措施，支持?jǐn)U內(nèi)需、助復(fù)產(chǎn)、保就業(yè)，著力推動商業(yè)銀行加大對中小微企業(yè)的金融服務(wù)力度，推進(jìn)“六穩(wěn)”工作，落實“六保”任務(wù)。在政府部門的綜合施策和金融機(jī)構(gòu)的全力支持下，小微企業(yè)融資難題得到一定緩解，但在小微企業(yè)的融資實踐中還存在一些難點、痛點尚未解決。

2 河北省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

為貫徹落實《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）的通知》精神，2016年河北省出臺《河北省普惠金融發(fā)展實施方案》，明確普惠金融工作的目標(biāo)、任務(wù)及措施，逐步建立和完善普惠金融工作機(jī)制。近年來，河北省普惠金融工作穩(wěn)步推進(jìn)。

2020年末，普惠小微貸款余額4643.6億元，同比增長26.7%，高于各項貸款增速13.3個百分點，比年初增加979.5億元，同比多增495.5億元。其中，單戶授信1000萬以下小微企業(yè)貸款同比多增329.8億元，貸款戶數(shù)較年初增加1.5萬戶;個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款同比多增165.7億元，貸款戶數(shù)較年初增加8.3萬戶，普惠小微貸款呈量增面擴(kuò)態(tài)勢[1]。

普惠金融服務(wù)體系基本建立。工、農(nóng)、中、建、交五家大型國有銀行均成立了普惠金融事業(yè)部，農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行成立了扶貧事業(yè)部，郵儲銀行成立了三農(nóng)金融部，國開行向各地市派駐了專職負(fù)責(zé)扶貧開發(fā)工作的扶貧金融專員，其他銀行業(yè)機(jī)構(gòu)也確定了普惠金融、金融扶貧的專門部門，推動普惠金融相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展。

各類政策支持力度不斷加大。為加大對小微企業(yè)的支持力度，2018年河北省在全國首創(chuàng)建立了戶均貸款指標(biāo)監(jiān)測考核體系，印發(fā)了《關(guān)于完善轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸監(jiān)測考核指標(biāo)更好支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的通知》，對銀行業(yè)機(jī)構(gòu)戶均貸款變化情況進(jìn)行監(jiān)測、考核，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)找準(zhǔn)市場定位，主動優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、持續(xù)擴(kuò)大貸款覆蓋面，滿足更多金融需求，持續(xù)提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。2020年河北省財政廳等七部門聯(lián)合制定了《河北省普惠金融發(fā)展專項資金管理實施細(xì)則》，明確創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息及獎補(bǔ)、財政支持深化民營和小微企業(yè)金融服務(wù)綜合改革試點城市獎勵和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼工作，優(yōu)化完善財政支持普惠金融發(fā)展方式。

“三農(nóng)”金融服務(wù)能力不斷提升。河北省持續(xù)推進(jìn)金融扶貧工作，在全省范圍內(nèi)推行“雙基共建”工程，即依托基層黨組織和基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，逐村、逐戶開展信用評定，開展創(chuàng)建信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用縣活動，促進(jìn)農(nóng)村整體信用水平的提升。加大貧困地區(qū)傾斜力度，鼓勵各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)主動減免貧困地區(qū)服務(wù)收費(fèi)，優(yōu)惠讓利于民眾;推動農(nóng)村電商服務(wù)平臺建設(shè)，支持農(nóng)民進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營。提高金融服務(wù)可得性，銀行網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率、助農(nóng)取款服務(wù)點村級行政區(qū)覆蓋率繼續(xù)提升。金融支持力度不斷加大，截至2021年6月末，河北省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額18624.35億元，較年初增加1425.79億元，實現(xiàn)涉農(nóng)貸款余額較年初增長目標(biāo)，其中轄內(nèi)法人銀行機(jī)構(gòu)普惠型涉農(nóng)貸款余額2330.37億元，較年初增加231.17億元，增速為11.01%，普惠型涉農(nóng)貸款增速高于各項貸款平均增速3.45個百分點。

金融科技手段應(yīng)用水平不斷提升。普惠金融的內(nèi)在屬性決定其面對的客戶群體數(shù)量龐大，依照傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，難以提升普惠金融的覆蓋度。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，各類金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新融資產(chǎn)品的力度不斷加大，并積極推動業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，融資效率顯著提升。目前，部分領(lǐng)先銀行已經(jīng)構(gòu)建了兩類小微線上流量入口：一類是建立小微企業(yè)融資專屬APP，包括建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及浙商銀行;一類是將產(chǎn)品嵌入小程序、網(wǎng)絡(luò)平臺等，包括交通銀行、民生銀行以及招商銀行[2]。小微信貸的數(shù)字化變革，有效提升了金融服務(wù)的易得性，提升用戶體驗。

3 河北省普惠金融提升空間分析

在國家政策的引導(dǎo)和各類金融機(jī)構(gòu)的共同發(fā)力下，河北省普惠金融規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。疫情以來，政府對民營、小微企業(yè)的政策扶持力度進(jìn)一步加大。2020年6月至12月，全省地方法人金融機(jī)構(gòu)對1.3萬戶、280.2億元到期普惠小微貸款本金實施了延期。2020年12月，普惠小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為6.1%，同比下降1.27個百分點。一定程度上滿足了中小微企業(yè)和個體工商戶復(fù)工復(fù)產(chǎn)的資金需求[3]。普惠金融業(yè)務(wù)雖然在疫情期間實現(xiàn)逆勢增長，但業(yè)務(wù)推進(jìn)中存在的部分問題值得關(guān)注。

3.1 普惠金融服務(wù)覆蓋率有待提高

出于風(fēng)險管控需要，銀行機(jī)構(gòu)推出的小微貸款產(chǎn)品多針對發(fā)展較為成熟的小微企業(yè)，主要條件包括達(dá)到一定成立年限、有較為穩(wěn)定的銀行流水或是有合格押品、有誠信納稅記錄等，各家銀行在此類小微信貸業(yè)務(wù)上的競爭十分激烈，但對于初創(chuàng)型、科技型企業(yè)，卻少有適配產(chǎn)品支持，金融服務(wù)呈現(xiàn)“冷熱不均”。產(chǎn)生上述問題的重要原因之一就是政府職能發(fā)揮不充分，對小微企業(yè)貸款的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制落實不到位，對擔(dān)保體系的建立健全不重視。以某國有大型商業(yè)銀行河北分行為例，與之合作的政府背景擔(dān)保機(jī)構(gòu)從2014年的近20家減少到目前的不足10家，之前200余戶的擔(dān)?？蛻魯?shù)減少了近四分之三，十幾億元的擔(dān)保貸款減少了近五分之四。

3.2 大數(shù)據(jù)應(yīng)用與產(chǎn)品創(chuàng)新有待深化

針對小微企業(yè)融資問題，主要商業(yè)銀行均已推出免抵押、免擔(dān)保的純信用貸款，但這類貸款大多依據(jù)銀行系統(tǒng)內(nèi)的結(jié)算數(shù)據(jù)或企業(yè)稅收數(shù)據(jù)測算，具有一定的局限性。隨著移動支付不斷發(fā)展和對公賬戶監(jiān)管趨嚴(yán)，部分小微企業(yè)的結(jié)算交易并不完全集中在銀行體系內(nèi)，即使銀行體系內(nèi)的部分也往往分散在不同商業(yè)銀行。特別是對于個體工商戶而言，結(jié)算主要利用第三方支付手段?？紤]到銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司之間、銀行同業(yè)之間仍無法實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，依據(jù)銀行結(jié)算流水來測算貸款額度易低估企業(yè)主的還款能力，降低獲貸額度，還會把海量的使用第三支付的客戶拒之門外。僅依靠企業(yè)稅收數(shù)據(jù)，則易產(chǎn)生多頭授信、過度授信，甚至企業(yè)騙貸的風(fēng)險。目前，五大國有銀行均已推出以企業(yè)涉稅信息作為額度核算主要依據(jù)的線上融資產(chǎn)品，以稅助貸的融資模式有效提高了小微貸款的審批效率，但產(chǎn)品的同質(zhì)化和授信依據(jù)較為單一容易導(dǎo)致道德風(fēng)險，某些經(jīng)營不善的企業(yè)也可通過代開、多開稅票，獲得虛高貸款金額。產(chǎn)生上述問題的原因主要是政府公開數(shù)據(jù)有限，銀行機(jī)構(gòu)也未區(qū)分企業(yè)行業(yè)進(jìn)行差異化的產(chǎn)品創(chuàng)新。目前，政府層面的公開數(shù)據(jù)主要集中在稅務(wù)、電力領(lǐng)域，煙草、社保、公積金等核心數(shù)據(jù)還未實現(xiàn)共享。

3.3 對農(nóng)村地區(qū)的支持力度有待加大

據(jù)河北銀監(jiān)局統(tǒng)計，2020年轄內(nèi)法人銀行機(jī)構(gòu)普惠型涉農(nóng)貸款增速僅略高于各項貸款平均增速，傾斜支持力度有限。城商行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)三類機(jī)構(gòu)普惠型涉農(nóng)貸款增速均低于其各項貸款平均增速。農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)、農(nóng)戶面臨的貸款難、貸款貴問題依然嚴(yán)峻。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施以來，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及其現(xiàn)代化程度不斷快速提升，涉農(nóng)中小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)戶的資金需求也逐漸增多，在政府相關(guān)政策的引導(dǎo)下，金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)支持力度也在不斷加大。但受制于農(nóng)業(yè)高風(fēng)險屬性、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺乏必要抵押物、農(nóng)村金融風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制尚不完善、農(nóng)村征信體系不健全等原因，金融機(jī)構(gòu)仍無法提供有效的融資供給。從產(chǎn)品創(chuàng)新角度看，多數(shù)涉農(nóng)貸款產(chǎn)品并未真正切合農(nóng)村地區(qū)的實際發(fā)展需要，采用與城區(qū)小微企業(yè)貸款產(chǎn)品相同的評估審批流程，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度跟不上現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。

3.4 征信體系建設(shè)有待加強(qiáng)

在互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融快速發(fā)展的背景下，我國金融消費(fèi)者的數(shù)量激增，而現(xiàn)有征信體系不健全且相關(guān)征信產(chǎn)品與服務(wù)供給不足等問題導(dǎo)致征信信息匱乏，無法有效滿足金融市場的征信需求。調(diào)查顯示，截至2019年上半年末，中國人民銀行征信數(shù)據(jù)庫共收錄的自然人人數(shù)將近10億，而真正擁有貸款信用記錄的卻不到一半。目前，各大商業(yè)銀行的征信數(shù)據(jù)依然以傳統(tǒng)信貸信息為主，征信數(shù)據(jù)維度較為單一，征信數(shù)據(jù)及時性與有效性不足。從數(shù)據(jù)處理來看，商業(yè)銀行對客戶的工商稅務(wù)、在線消費(fèi)、生活支付以及電信社交等非信貸信息的處理與整合能力依然較弱。普惠金融具有服務(wù)范圍廣、服務(wù)對象規(guī)模大、結(jié)構(gòu)復(fù)雜等特點，征信信息不足是制約普惠金融發(fā)展的一項重要因素，農(nóng)村地區(qū)的征信體系更是亟待完善。

3.5 疫情影響下貸款質(zhì)量進(jìn)一步承壓

小微企業(yè)由于規(guī)模小、競爭力不強(qiáng)、抗風(fēng)險能力弱，易受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和行業(yè)周期的影響。根據(jù)清華、北大疫情期間對995家中小企業(yè)的聯(lián)合調(diào)研顯示，預(yù)計58%的企業(yè)2020年營業(yè)收入下降20%以上，而物業(yè)租金、固定資產(chǎn)折舊、人員工資等運(yùn)營成本都具備一定的剛性，中小企業(yè)經(jīng)營形勢不容樂觀。疫情發(fā)生以來，中央不斷推出緩解小微企業(yè)資金困難、支持小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的政策措施，國務(wù)院常務(wù)會議更是提出要“推動金融系統(tǒng)全年向各類企業(yè)合理讓利1.5萬億元”。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)紛紛響應(yīng)政策號召，推出一系列為小微企業(yè)紓危解困的政策，如降低貸款門檻、降低貸款利率和延期還本付息等。以建設(shè)銀行為例，在疫情期間其專門推出了幫扶小微企業(yè)渡過難關(guān)的“云義貸”專項產(chǎn)品，為近2萬家小微企業(yè)提供了超200億元的信貸支持。前期陸續(xù)落地的多個小微企業(yè)支持政策在有效助力實現(xiàn)“六穩(wěn)”“六?！钡耐瑫r，也使小微企業(yè)群體的杠桿率提升。后疫情時代，小微企業(yè)面臨的經(jīng)營環(huán)境更為復(fù)雜，普惠金融業(yè)務(wù)面臨著風(fēng)險延后及暴露的考驗。

4 促進(jìn)普惠金融發(fā)展的策略建議

針對河北省普惠金融發(fā)展存在的問題，應(yīng)當(dāng)推動大數(shù)據(jù)共享、提升信息對稱水平，加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型、推動普惠產(chǎn)品創(chuàng)新，線上線下相結(jié)合、做大普惠金融規(guī)模，加強(qiáng)協(xié)同聯(lián)動、銀行體系內(nèi)協(xié)同、構(gòu)建協(xié)同發(fā)展生態(tài)，依托科技賦能、精準(zhǔn)實施風(fēng)險管控以確保資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。

4.1 推動大數(shù)據(jù)共享，提升信息對稱水平

推動建立普惠金融創(chuàng)新的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，從制度層面減少中小企業(yè)信貸所面臨的信息不對稱問題，從而提升小微企業(yè)的獲貸率。政府部門要持續(xù)推動數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理，加大工商、稅務(wù)、海關(guān)、市場監(jiān)督、知識產(chǎn)權(quán)、用工用電等公共數(shù)據(jù)及司法監(jiān)管等信息整合力度，建立和完善大數(shù)據(jù)中心。要建立和完善政銀數(shù)據(jù)聯(lián)通共享通道，建立數(shù)據(jù)直連、信息共享、資源融合等聯(lián)動機(jī)制。

4.2 加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動普惠產(chǎn)品創(chuàng)新

數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化，依托全量大數(shù)據(jù)，豐富信用類信貸產(chǎn)品。對于無抵押擔(dān)保的小額信貸需求客戶，適配以賬戶數(shù)據(jù)、納稅數(shù)據(jù)、用水用電等經(jīng)營數(shù)據(jù)等為授信依據(jù)的大數(shù)據(jù)信用類普惠產(chǎn)品;對于供應(yīng)鏈特征明顯的客戶，適配商票質(zhì)押類、訂單融資類供應(yīng)鏈產(chǎn)品。將抵押擔(dān)保類、評分卡方式授信類產(chǎn)品流程線上化，對可提供抵押擔(dān)保的客戶，適配半線上流程的抵押貸款產(chǎn)品。

業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化，積累結(jié)算數(shù)據(jù)，加強(qiáng)小微信貸客戶儲備。降低小微企業(yè)和個體工商戶結(jié)算費(fèi)用，適配二維碼支付等便利支付方式，提升結(jié)算便利度，促進(jìn)銀行類支付結(jié)算工具覆蓋度與使用度的提升。加強(qiáng)與第三方支付合作，促進(jìn)數(shù)據(jù)共享，為數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化積累小微企業(yè)持續(xù)經(jīng)營數(shù)據(jù)。

4.3 線上線下相結(jié)合，做大普惠金融規(guī)模

對規(guī)模相對較大、發(fā)展相對成熟的客群，線下業(yè)務(wù)對于擴(kuò)大普惠金融信貸支持面、推動成長型小企業(yè)發(fā)展壯大至關(guān)重要。一方面，商業(yè)銀行要推動普惠金融業(yè)務(wù)經(jīng)營中心下沉，積極探索建立包括任務(wù)指標(biāo)、考核體系、資源稟賦匹配、名單制管理的全維度配套機(jī)制，克服經(jīng)營觸角遠(yuǎn)離市場、反應(yīng)遲緩的問題，加大對成熟小企業(yè)的融資支持力度;另一方面，真正按照小微企業(yè)經(jīng)營特點和規(guī)律，精簡集團(tuán)關(guān)系樹梳理、單一客戶認(rèn)定、線下業(yè)務(wù)申報等業(yè)務(wù)流程和申報材料，同時，積極探索以金融科技解決業(yè)務(wù)流程的痛點、堵點，推進(jìn)線下業(yè)務(wù)線上化，積極提升小企業(yè)業(yè)務(wù)線上審批產(chǎn)品覆蓋度與流程覆蓋度，提高貸款申請效率。

特別是線上線下并舉，引普惠金融“活水”進(jìn)鄉(xiāng)村。立足當(dāng)下，要引導(dǎo)商業(yè)銀行提高縣域及強(qiáng)鄉(xiāng)富鎮(zhèn)的網(wǎng)點覆蓋度，引導(dǎo)鄉(xiāng)村金融工作者發(fā)揚(yáng)上山下鄉(xiāng)、走街串巷的精神，提供普惠金融服務(wù);面向未來，要推動金融科技創(chuàng)新，開發(fā)與鄉(xiāng)村金融服務(wù)相關(guān)的線上服務(wù)平臺，探索以科技工具逐步替代人力成本。

4.4 加強(qiáng)協(xié)同聯(lián)動，構(gòu)建協(xié)同發(fā)展生態(tài)

強(qiáng)化政銀企協(xié)同。建立政銀溝通協(xié)作機(jī)制，由各級政府牽頭定期、不定期梳理企業(yè)名單，組織銀企對接活動;對銀行不良資產(chǎn)處置給予有力支持，解決銀行后顧之憂，提高企業(yè)獲貸率。在普惠金融領(lǐng)域，以政府更有為帶動銀行更作為、促進(jìn)市場更有效，建立其完善的普惠金融發(fā)展新生態(tài)。

強(qiáng)化銀行內(nèi)協(xié)同。加強(qiáng)普惠金融部門與大中型信貸業(yè)務(wù)部聯(lián)動，發(fā)揮供應(yīng)鏈金融以小鏈大的優(yōu)勢，圍繞核心企業(yè)，批量鎖定供應(yīng)鏈上的大量民營中小微客戶，深挖客戶需求，加大信貸產(chǎn)品支持力度。增加綜合收益與私人銀行聯(lián)動，主動掌握存量私行客戶的企業(yè)經(jīng)營規(guī)模、現(xiàn)金流量、信貸需求等關(guān)鍵信息，以提供綜合服務(wù)為出發(fā)點，為有融資需求的客戶提供適配的普惠產(chǎn)品，提升客戶體驗，增強(qiáng)客戶粘性。

4.5 依托科技賦能，精準(zhǔn)實施風(fēng)險管控

一是依托大數(shù)據(jù)，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)口。豐富數(shù)據(jù)來源和數(shù)據(jù)類型，依托大數(shù)據(jù)篩選優(yōu)質(zhì)客戶。提高預(yù)警信息質(zhì)量。完善普惠信貸預(yù)警系統(tǒng)，依托大數(shù)據(jù)中心，打破數(shù)據(jù)孤島，多維度反映客戶經(jīng)營狀況，充分發(fā)揮預(yù)警指導(dǎo)作用。二是強(qiáng)化貸款用途管理，密切跟蹤貸款資金流向。搭建貸款資金監(jiān)測平臺，實時監(jiān)測小微企業(yè)融資用途、資金流向，對于他行同戶名劃轉(zhuǎn)、小額貸款公司劃轉(zhuǎn)需特別關(guān)注，及時發(fā)現(xiàn)客戶資金流向不合規(guī)、改變貸款用途的情況，聯(lián)動凍結(jié)貸款額度或觸發(fā)預(yù)警。加強(qiáng)對企業(yè)賬戶和企業(yè)主賬戶現(xiàn)金流的監(jiān)控，及時掌握企業(yè)主有無高利貸融資等異常行為，對資金流向不合理、參與民間借貸的客戶及時退出融資。三是創(chuàng)新不良貸款處置機(jī)制。對于線上業(yè)務(wù)，探索進(jìn)行清單式、批量化核銷處置，大幅縮短處置時間，提升處置效率。

【參考文獻(xiàn)】

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