網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪的新動向及預(yù)防對策

黃柄源

摘要：隨著時代的發(fā)展，電子商務(wù)成為了人們消費(fèi)的主要渠道，信用卡支付成為網(wǎng)購的主要付款模式。同時，更多的詐騙人員通過網(wǎng)絡(luò)信用卡進(jìn)行犯罪，產(chǎn)生了更多的法律問題。因此要對網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪問題進(jìn)行不斷研究，結(jié)合該類犯罪的發(fā)生原因、犯罪形式以及重要危害來制定更加有效的防范措施，避免更多的人受到詐騙，促進(jìn)社會的穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)信用卡;詐騙犯罪;預(yù)防對策

當(dāng)前，電子商務(wù)發(fā)展迅速，我國電子商務(wù)交易數(shù)量逐漸增加，信用卡網(wǎng)上支付是網(wǎng)絡(luò)購物的主要支付方式，與傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)比較，網(wǎng)絡(luò)信用卡的交易程序則是事先已經(jīng)設(shè)置好的計算機(jī)程序，為人門提供便利的同時也帶來了更多的安全隱患。針對網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪，要加強(qiáng)對其分析，進(jìn)一步研究，掌握該類犯罪的具體情況，從而進(jìn)行有效的防范，保護(hù)人民的合法權(quán)益。

1.網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪形式與特點(diǎn)

1.1網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙行為形式

網(wǎng)絡(luò)信用卡犯罪一般是指行為人通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)非法占有、利用信用卡無卡支付的方式來進(jìn)行詐騙，對他人的財產(chǎn)造成損害。該類犯罪利用計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)和網(wǎng)上支付的特征，其犯罪手段更加新穎、多樣化，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.1.1冒用他人信用卡行為

通過采用非法手段來獲得他人的信用卡賬號和密碼，在網(wǎng)絡(luò)上使用信用卡，該行為不需要信用卡，只需要掌握信用卡密碼和賬號就能完成資金提取。實(shí)際行為主要是采用偷窺的方式來獲得信用卡賬戶密碼和賬號，在POS機(jī)或者ATM機(jī)安裝攝像頭來竊取信用卡信息，再通過網(wǎng)絡(luò)來對該信用卡內(nèi)的資金以電子資金的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)移。

1.1.2利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)施詐騙

當(dāng)前，“網(wǎng)絡(luò)釣魚”成為網(wǎng)絡(luò)詐騙的主要手段，犯罪分子通過一些具有誘惑性的IP地址來吸引人們的注意，引導(dǎo)人們進(jìn)入相關(guān)網(wǎng)站，隨后再通過遠(yuǎn)程操控的手段來進(jìn)行犯罪，在受害者沒有意識到欺騙的情況下，操控了受害者電腦系統(tǒng)，獲取他人的信用卡信息。

1.1.3利用短信、電話實(shí)施詐騙

犯罪分子經(jīng)常使用電話以及短信的方式來進(jìn)行詐騙，在改號軟件將電話號碼修改過后冒充客服人員，向受害者發(fā)送短信或撥打電話來進(jìn)行詐騙。近幾年來，中國建設(shè)銀行等諸多銀行被木馬病毒所侵害，犯罪分子引導(dǎo)受害者來登錄釣魚網(wǎng)站，對其進(jìn)行詐騙。雖然這種詐騙手段低劣，但是部分持卡人安全防范意識不高以及對現(xiàn)代化科技掌握程度較低，導(dǎo)致財產(chǎn)受到損失。

1.1.4偽造信用卡信息

犯罪分子在竊取持卡人的信用卡賬號以及密碼后，使用科技手段來復(fù)制信用卡，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移和消費(fèi)。該類犯罪行為憑借與先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，其主要原因是部門銀行人員對客戶信息進(jìn)行了泄露，使得客戶信息被犯罪分子利用，給客戶的財產(chǎn)造成了嚴(yán)重的損失。因此，要加強(qiáng)對客戶信息資料的保護(hù)力度，做好保密工作。

1.2網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙行為特點(diǎn)

1.2.1虛擬性

網(wǎng)絡(luò)交易一般只需要信用卡的信息和密碼，就能夠在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行消費(fèi)和資金轉(zhuǎn)移。犯罪分子只要能夠竊取信用卡的賬號和密碼就能夠在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行犯罪行為，但是網(wǎng)絡(luò)犯罪很難掌握犯罪分子的真實(shí)信息，使得犯罪分子的詐騙行為更加猖狂。

1.2.2隱蔽性

由于網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙虛擬性較強(qiáng)，犯罪分子在實(shí)施詐騙后能夠輕易的隱藏身份，此外有網(wǎng)絡(luò)的地方就能夠?yàn)榉缸锓肿釉p騙行為提供平臺，使得公安機(jī)關(guān)不僅要耗費(fèi)更多的資金和人力來追查，但是所獲得效果不佳。安全性較高、隱蔽性較強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙，成為的犯罪分子的主要場所。

1.2.3技術(shù)含量高

網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙需要使用計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等設(shè)備，在犯罪過程中要以豐富的計算機(jī)知識為基礎(chǔ)，同時具備較高的計算機(jī)操作能力，例如，在竊取信用卡時，犯罪分子要安裝讀卡器以及設(shè)置釣魚網(wǎng)站等等。此外，還要使用非法手段來侵入網(wǎng)上銀行計算機(jī)系統(tǒng)，破解信用卡密碼等，這些犯罪行為需要較高的技術(shù)含量。

2.網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪的原因

2.1刑事立法滯后

我國目前出臺了一系列關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪的政策，雖然在一定程度上獲得較好的社會效果，但是由于犯罪手段和形式的不斷更新，關(guān)于“情節(jié)嚴(yán)重”和“情節(jié)特別嚴(yán)重”區(qū)分也產(chǎn)生了分歧，二者之間的范圍界限模糊，因此，司法實(shí)踐需要不斷地更新。

2.2銀行系統(tǒng)監(jiān)管存在缺陷

當(dāng)前大多數(shù)人們能夠意識到網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙地危害性，但是各個銀行信用卡管理部門只是追求業(yè)績，采用粗獷地形式來進(jìn)行發(fā)卡，使得申辦對象的基本信息沒有核實(shí)準(zhǔn)確，使得犯罪分子乘機(jī)實(shí)施詐騙。雖然銀行系統(tǒng)在辦理信用卡時需要實(shí)名認(rèn)證，但是實(shí)際情況也存在不少的代辦問題。其次，金融機(jī)構(gòu)對POS機(jī)的監(jiān)管力度不夠，各銀行為了推進(jìn)業(yè)績，促進(jìn)消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)，使用POS機(jī)，在實(shí)際的使用過程中，不能嚴(yán)格按照規(guī)定來操作。

2.3缺乏完善的社會協(xié)作機(jī)制

在我國網(wǎng)銀快速發(fā)展的同時，信息安全、網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)等得不到相應(yīng)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)犯罪技術(shù)門檻低，計算機(jī)病毒無時不在，不僅能夠?qū)τ嬎銠C(jī)軟件進(jìn)行破壞，也能夠?qū)τ嬎銠C(jī)硬件產(chǎn)生破壞，甚至造成網(wǎng)絡(luò)癱瘓，導(dǎo)致個人信息泄露，被犯罪分子竊取，從而實(shí)施信用卡詐騙活動。

3.網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙預(yù)防對策

3.1健全相關(guān)的法律法規(guī)制度

首先，在刑事立法上要對信用卡詐騙犯罪的量刑標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行及時的調(diào)整，要結(jié)合犯罪形式、犯罪手段以及犯罪后果來制定網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪的量刑標(biāo)準(zhǔn)。其次，要結(jié)合后目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際狀況、地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平來規(guī)定犯罪數(shù)額。根據(jù)不同地區(qū)發(fā)展水平的不同，其犯罪數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)也要有所不同。最后，要從多個方面考慮犯罪情節(jié)，同時結(jié)合罪犯的平時表現(xiàn)，主觀意圖和犯罪次數(shù)等多種因素來界定。目前我國刑法中沒有明確的將“數(shù)額巨大”“數(shù)額特別巨大”劃分，例如要對慣犯、損失嚴(yán)重等情況都要明確的做出司法解釋。

3.2明確網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙的刑事管轄權(quán)

我國的刑事案件管轄權(quán)方面一直遵循屬地原則，但是網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙行為不確定性較高，傳統(tǒng)的屬地原則以及不能很好對網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪進(jìn)行管轄。因此要從兩個方面來改進(jìn)：其一，網(wǎng)絡(luò)刑事案件的管轄權(quán)要以犯罪時的網(wǎng)址作為基礎(chǔ)。網(wǎng)址行為人登錄網(wǎng)站的實(shí)際活動地址，以該地理位置的相關(guān)管轄單位進(jìn)行管轄。其二，網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪在認(rèn)定犯罪地址時要進(jìn)行保證其分類標(biāo)準(zhǔn)化，在以網(wǎng)址為管轄權(quán)的基礎(chǔ)上，犯罪行為在相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器所在地為標(biāo)準(zhǔn)，將犯罪行為實(shí)施的計算機(jī)、服務(wù)器所在地認(rèn)定為犯罪場地。針對網(wǎng)絡(luò)入侵犯罪，將入侵的網(wǎng)絡(luò)終端所在地定為犯罪的結(jié)果地。

3.3建立完善的金融機(jī)構(gòu)信用卡管理制度

第一，要加強(qiáng)信用卡辦理的審核力度，目前，各個銀行在調(diào)查信用卡申辦人的信息主要通過電話以及短信的方式，其中部分環(huán)節(jié)只是停留在表面形式，使得資信調(diào)查沒有充分的發(fā)揮其作用。第二，金融機(jī)構(gòu)要不斷完善個人信息保密制度，現(xiàn)階段，我國信用卡辦理基本上實(shí)施了實(shí)名認(rèn)證的方式，在金融機(jī)構(gòu)中保存著用戶的大量信息，因此，金融機(jī)構(gòu)不許要保護(hù)用戶的個人資料。從銀行的角度來說，要加強(qiáng)自律意識，堅決抵制個人信息泄露情況的發(fā)生，同時要建立健全的用戶個人信息保密制度，并得到有效的落實(shí)。當(dāng)用戶申辦信用卡時，要嚴(yán)格核實(shí)其相關(guān)證件和資料信息，保證相關(guān)制度的有效落實(shí)，明確告知相關(guān)規(guī)定。

3.4加強(qiáng)個人風(fēng)險的防范意識、提高操作的規(guī)范性

預(yù)防網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙的主要方式是提高個人的防范意識，在日常生活中主要從以下幾個方面來預(yù)防：第一，要形成安全用卡的習(xí)慣，在設(shè)置信用卡密碼時，不能過于簡單，一般情況下人們會認(rèn)為設(shè)置過于復(fù)雜的密碼操作比較復(fù)雜，也容易被遺忘，在設(shè)置密碼時通常使用生日、電話號碼等，導(dǎo)致密碼過于簡單，容易被破譯，因此用戶在設(shè)置密碼時要盡量使用特殊符號以及字母等，提高密碼的安全性。第二，在網(wǎng)上購物要保持警惕，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)購成為了人們生活中的主要購物渠道，網(wǎng)絡(luò)上的購物網(wǎng)站也十分繁多，因此在登錄購物網(wǎng)站時要選擇官方網(wǎng)站，盡量不要以鏈接或郵件的形式來進(jìn)行登錄。在交易的過程中要充分了解對方的資質(zhì)。現(xiàn)在許多廠家都熱衷于搞秒殺等銷售活動，部分不法分子利用其實(shí)施詐騙，將病毒植入消費(fèi)者的系統(tǒng)，造成嚴(yán)重的安全隱患。目前，網(wǎng)絡(luò)上流行的發(fā)紅包，對于不明確來源的紅包不要點(diǎn)擊，犯罪分子通常會使用這種形式來釣魚，存在較大的安全隱患。

3.5建立安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境

首先，各個部門要加強(qiáng)協(xié)作，同時要建立與境外警方的合作，獲得相關(guān)的支持。不斷地探索偵破案件地方法，促進(jìn)各部門之間地有效協(xié)作。例如，通過開展并案會議來會診案件，時刻地關(guān)注社會形式，掌握犯罪動態(tài)，及時了解不同的犯罪形式，同時加強(qiáng)對技術(shù)的投入力度，配置先進(jìn)的高科技設(shè)備，提高破案的效率。其次，要加強(qiáng)對基礎(chǔ)信息的建設(shè)。新時代互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展快速，信息技術(shù)得到了廣泛的普及，對于銀行系統(tǒng)要不斷的完善網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，網(wǎng)上銀行安全對用戶的安全有直接的影響，此外銀行部門要與公安部門建立合作關(guān)系，加大對銀行系統(tǒng)的布控。最后，要建立完善的國際合作機(jī)制，由于各個國家對信用卡詐騙犯罪有不同的立法規(guī)定，犯罪分子利用立法差異建立了自己的“保護(hù)傘”，利用反網(wǎng)絡(luò)犯罪立法的不完善利用互聯(lián)網(wǎng)在各個國家流竄作案，逃脫法律的制裁。為了從根本上解決這些問題，使網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙罪犯能夠得到相應(yīng)的法律制裁，要加強(qiáng)國際社會的合作，采取有效的聯(lián)合進(jìn)行打壓。

4.網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪新動向

網(wǎng)絡(luò)信用卡犯罪與傳統(tǒng)信用卡犯罪相比，主要的新動向有幾點(diǎn)：第一盜取信用卡信息是實(shí)施詐騙的主要環(huán)節(jié);第二，犯罪手段更加科技化、智能化;第三，犯罪手段比較隱蔽;第四，犯罪手段具有多樣性;第五，犯罪方式有組織性;第六，犯罪行為有跨區(qū)域性和跨國性。

5.總結(jié)

簡而言之，網(wǎng)絡(luò)信用卡犯罪是目前網(wǎng)絡(luò)全球化趨勢的主要犯罪，與傳統(tǒng)的信用卡詐騙犯罪相比，其具有一定的復(fù)雜性、隱蔽性以及多樣性等特點(diǎn)，使得偵察工作面臨著嚴(yán)峻的形式。為了有效降低網(wǎng)卡信用卡詐騙的發(fā)生概率，持卡人要保持較高的個人防范意識，同時要不斷地完善信用卡保護(hù)制度，加強(qiáng)各個部門之間的合作，對網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙進(jìn)行有效預(yù)防，使國家和人民財產(chǎn)安全得到保障。

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