莫春岸 邵云 冉蛟蛟

摘要：隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”在近些年來迅猛發(fā)展，螞蟻花唄、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品在年輕消費(fèi)者，尤其是大學(xué)生中得到高度認(rèn)可。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在給在校大學(xué)生帶來便利的同時(shí)，也給大學(xué)生帶來了隱患。本文以貴州師范學(xué)院為例，通過探究大學(xué)生使用花唄的現(xiàn)狀，深入分析大學(xué)生非理性的螞蟻花唄使用行為形成的原因，針對(duì)性地提出優(yōu)化策略，以引導(dǎo)大學(xué)生樹立科學(xué)的消費(fèi)觀念及財(cái)務(wù)觀念，建立合理信用消費(fèi)理念，維護(hù)自身信用。

關(guān)鍵詞：花唄，大學(xué)生，消費(fèi)觀

引言：

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+ 金融”的快速崛起，螞蟻花唄、趣分期、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品一經(jīng)面世便受到了消費(fèi)群體的追捧，這無疑是給目前還沒有固定經(jīng)濟(jì)收入但消費(fèi)需求又高的大學(xué)生送來了福利——“虛擬信用卡”。經(jīng)過這幾年發(fā)展，螞蟻花唄的受眾越來越年輕化，越來越多的年輕人依賴于花唄消費(fèi)，據(jù)艾瑞咨詢2019年的數(shù)據(jù)顯示，2019年中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)成交規(guī)模已突破5257 億元，同比增長(zhǎng)5.5%。[1]互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品給在校大學(xué)生帶來諸多便利的同時(shí)，也給在校大學(xué)生帶來不少隱性危機(jī)，這種先消費(fèi)后付款的服務(wù)對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為、消費(fèi)心理、信用評(píng)價(jià)造成了一定的影響，2016 年“校園貸”危機(jī)的爆發(fā)可見一斑。如何引導(dǎo)大學(xué)生更加規(guī)范地使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)為大學(xué)生服務(wù)已成為金融機(jī)構(gòu)、高校、政府亟待解決的問題，基于此，本文的研究應(yīng)運(yùn)而生，本文選擇大學(xué)生使用率最高的螞蟻花唄作為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的代表，選取貴州師范學(xué)院在校大學(xué)生為研究對(duì)象，通過發(fā)放問卷，了解貴州師范學(xué)院在校大學(xué)生使用螞蟻花唄的現(xiàn)狀，挖掘大學(xué)生使用螞蟻花唄過程中面臨的問題，針對(duì)這些問題，提出相關(guān)的對(duì)策建議。

一、調(diào)查基本情況

本文通過設(shè)計(jì)調(diào)查問卷，同時(shí)，對(duì)個(gè)別同學(xué)進(jìn)行了深度訪談。對(duì)不同年級(jí)、性別、家庭背景的角度對(duì)他們使用螞蟻花唄的現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查研究。調(diào)查內(nèi)容主要涉及大學(xué)生的消費(fèi)水平、家庭條件、借貸額度、消費(fèi)用途、還款情況等。針對(duì)大學(xué)生使用花唄的情況，分析其產(chǎn)生消費(fèi)行為的原因。在本次調(diào)查中，共發(fā)放問卷240份，收回有效答卷141份，有效回收率58.75%，同時(shí)對(duì)30名同學(xué)進(jìn)行了深度訪談。

本次調(diào)查問卷覆蓋了大一、大二、大三大四各個(gè)年級(jí)，所占比例分別17.08%、35%、41.25%、6.67%，其中使用花唄比例占58.75%，由此可見，在大學(xué)生群體中有大部分人都在使用花唄，大學(xué)生成為了螞蟻花唄重要的用戶群體。

二、花唄使用現(xiàn)狀

大學(xué)生平均月消費(fèi)支出調(diào)查結(jié)果顯示：月生活費(fèi)處于1000元以下的占比41.25%，也就是說，有近四成的學(xué)生消費(fèi)水平并不高，只能滿足自己的溫飽問題。1000-1500元區(qū)間占比為44.58%，反映出將近一半學(xué)生的月支出在正常物價(jià)水平下，處于日常生活所需的消費(fèi)水平。1500-2000元區(qū)間占比12.92%，2000以上的區(qū)間占比1.25%，這兩個(gè)區(qū)間的消費(fèi)水平比較高，說明在校大學(xué)生由于個(gè)人、家庭等因素的差別，導(dǎo)致了在校大學(xué)生消費(fèi)水平差異的存在。所以，基于在校大學(xué)生平均月消費(fèi)水平，我們從性別、年級(jí)、家庭背景三個(gè)方面對(duì)大學(xué)生使用花唄的現(xiàn)狀進(jìn)行了深入分析。

（一）性別

通過圖2發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有55.62%的女生在使用花唄，而男生卻高達(dá)60.2%，通過訪談我們發(fā)現(xiàn)，訪談的12名男生中，當(dāng)前使用花唄的占比為91.67%，而18名女生中，當(dāng)前使用花唄只占50%，通過調(diào)查學(xué)生反映的情況我們得出，男生的生活壓力比較大，從家庭方面而言，很多家庭給男生灌輸大男子主義，加大了他們的經(jīng)濟(jì)支出;父母希望男生能夠盡早實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，自給自足。在生活中，男生在和女生約會(huì)或聚餐時(shí)基本上都是男生買單，加大了他們的生活支出。說明，男生使用花唄的比例更高是由于生活壓力比女生更大。

（二）家庭背景

1.城市現(xiàn)狀

調(diào)查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示城市戶口的大學(xué)生使用花唄的占比為55.56%，由于城市學(xué)生家庭收入存在差異，以及自身消費(fèi)水平的不同，導(dǎo)致了學(xué)生在花唄的需求度和認(rèn)可度差異上的不一致。

2.農(nóng)村現(xiàn)狀

通過圖4我們可以了解到不使用花唄的學(xué)生占40.51%，這部分學(xué)生的生活費(fèi)能夠滿足自己的需求;他們的家庭收入比較樂觀或者部分學(xué)生自己能夠?qū)ι钯M(fèi)進(jìn)行合理的管控。使用花唄的學(xué)生占比為59.49%，說明了農(nóng)村學(xué)生使用花唄成為了普遍現(xiàn)象。

（三）年級(jí)

據(jù)調(diào)查，有26.83%的大一學(xué)生在使用花唄，53.57%的大二學(xué)生在使用花唄，78.79%的大三學(xué)生在使用花唄，43.75%的大四學(xué)生使用花唄;大二、大三的同學(xué)成為了大學(xué)生主要的用戶群體。大一學(xué)生剛剛步入大學(xué)生活，還保持著以前的生活習(xí)慣，在消費(fèi)時(shí)比較謹(jǐn)慎。大二、大三在校生的消費(fèi)觀念有了很大的轉(zhuǎn)變，比較愿意去接受第三方支付工具，成為了大學(xué)生新型消費(fèi)模式中的主力軍。大四學(xué)生面臨著考研、寫論文、找工作等等壓力，時(shí)間被安排得很滿，沒有閑余時(shí)間去進(jìn)行網(wǎng)上購物，生活過得很緊湊，再加上很多人已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，所以對(duì)花唄的需求有所降低。

三、存在的問題

（一）男生對(duì)花唄的依賴度高于女生;但還款能力比女生強(qiáng)

我們從首選付款方式、使用花唄比例以及花唄的額度三個(gè)方面對(duì)男女生對(duì)花唄的依賴度進(jìn)行分析。

由圖5和圖6的數(shù)據(jù)，我們發(fā)現(xiàn)男生在進(jìn)行消費(fèi)時(shí)比女生更愿意將花唄設(shè)為首選的付款方式。購物時(shí)看見一件喜歡的物品但自己無力支付時(shí)，男生更樂于使用花唄去進(jìn)行支付，而女生比較喜歡尋求父母和朋友幫助去解決自己的資金問題;所以，男生對(duì)花 唄的認(rèn)可度比女生要高。通過實(shí)地訪談我們發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前使用花唄的男生占91.67%，而女生在這比例中只占50%，男生使用花唄的比例遠(yuǎn)高于女生。在花唄的額度上，通過問卷調(diào)查，我們選舉了花唄在2500元以上的男女生進(jìn)行比較發(fā)現(xiàn)，有29.79%的男生花唄額度在2500元以上，女生在這一比例中的占比為20.21%，男生的花唄額度高于女生，花唄額度是隨著使用花唄的活躍度以及自身的信用而增加的，因此男生使用花唄的活躍度高于女生。從上述不難看出，男生對(duì)花唄的依賴高于女生。

在還款能力上，有42.55%的男生偶爾存在無能力還款的情況;女生占比為36.17%，這部分男女生的還款壓力比較小。在多次無能力還款區(qū)間，男生占比2.13%，女生占比5.32%，而在長(zhǎng)期有還款壓力的區(qū)間上，男生占比0%，女生占比1.06%，處于兩這部分的學(xué)生有比較大的還款壓力，說明在還款高壓區(qū)，女生的還款壓力要大于男生，所以在還款時(shí)男生相較于女生要更加輕松。

（二）農(nóng)村學(xué)生比城鎮(zhèn)學(xué)生更容易使 ?用花唄

如圖7可以看出，現(xiàn)有55.56%的城市學(xué)生正在使用花唄，而農(nóng)村學(xué)生在這一比例上為59.49%，農(nóng)村戶口的學(xué)生使用花唄的比例更高。原因在于城鎮(zhèn)的學(xué)生在生活費(fèi)上的滿足度高于農(nóng)村的學(xué)生。金鳳、朱英雙、張坤奇在農(nóng)村與城鎮(zhèn)大學(xué)生經(jīng)濟(jì)狀況的比較研究中提出了城鄉(xiāng)大學(xué)生在校期間經(jīng)濟(jì)支出差距增大;城鎮(zhèn)在校生每月生活費(fèi)中伙食費(fèi)、衣著打扮等其他生活費(fèi)都要高于農(nóng)村，在校生收入主要來自家庭，農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)收入相對(duì)低于城市家庭的收入，農(nóng)村大學(xué)生的主要消費(fèi)來源受到抑制，生活支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)學(xué)生。[2]在校園里，城鄉(xiāng)學(xué)生的生活水平大體相近，而對(duì)于農(nóng)村大學(xué)生來說，想要提高自己的生活支出;達(dá)到與城鎮(zhèn)學(xué)生相近的生活水平，就只能通過使用其他途徑來提高自己的生活支出。螞蟻花唄、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品在大學(xué)生中得到高度認(rèn)可，成為了農(nóng)村學(xué)生的首選對(duì)象。

（三）城鎮(zhèn)學(xué)生在還款能力上高于農(nóng)村學(xué)生

如表 8，在還款能力上，農(nóng)村學(xué)生在偶爾、多次、長(zhǎng)期無力還款區(qū)間的人數(shù)均高于城鎮(zhèn)學(xué)生，說明農(nóng)村學(xué)生在還款問題上有著更大的壓力。城鎮(zhèn)學(xué)生的生活費(fèi)要高于農(nóng)村學(xué)生，生活費(fèi)用于日常開銷外;還有多余的費(fèi)用于其他方面的支出。而農(nóng)村學(xué)生的生活費(fèi)只能夠滿足于基本的日常開銷，無法滿足于其他方面的支出。因此，農(nóng)村學(xué)生對(duì)花唄的依賴度較大，花唄的額度普遍比城鎮(zhèn)學(xué)生高。導(dǎo)致了農(nóng)村學(xué)生與城鎮(zhèn)學(xué)生在還款能力上存在差異。

（四）大學(xué)生在使用花唄的過程中存在還款壓力

如圖9，各年級(jí)學(xué)生都存在過無能力還款的現(xiàn)象，大學(xué)生在使用花唄過程中普遍存在還款壓力，其中，大三、大四學(xué)生無能力還款的比例要高于大一、大二。由此可以得出在使用花唄的大學(xué)生群體中，高年級(jí)的學(xué)生還款壓力大于低年級(jí)學(xué)生。

四、大學(xué)生使用螞蟻花唄的行為分析

整體而言大多數(shù)大學(xué)生是有著良好的消費(fèi)行為，在生活中能夠合理地去使用花唄，但在大學(xué)生群體中也存在著非理性消費(fèi)的消費(fèi)群體，使用花唄給他們帶來了一定的隱患，根據(jù)我們此次調(diào)查同學(xué)們反映出的消費(fèi)觀念和行為情況，找出了一些大學(xué)生在消費(fèi)過程中具有代表性的不良消費(fèi)觀念以及消費(fèi)行為。

（一）刺激消費(fèi)，產(chǎn)生超前消費(fèi)行為

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”在近些年來迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融類產(chǎn)品在大學(xué)生群體中得到了高度認(rèn)可，刺激了大學(xué)生的消費(fèi)欲望，提高了他們的消費(fèi)水平。但同時(shí)也給大學(xué)生帶來了不小的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，隨著“超前消費(fèi)”的情況在大學(xué)生用戶群體中愈發(fā)嚴(yán)重，越來越多的大學(xué)生使用“螞蟻花唄”去選擇分期付款或者預(yù)支進(jìn)行消費(fèi)，合理的提前消費(fèi)可以提高大學(xué)生的生活水平，鍛煉他們的償還能力，但過度的超前消費(fèi)就會(huì)脫離自身的償還能力，不斷透支，最后難以償還自己所欠下的債務(wù)。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有4.97%的大學(xué)生在使用花唄時(shí)存在多次和長(zhǎng)期處于無能力還款的情況。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在給在校大學(xué)生帶來便利的同時(shí)，也給大學(xué)生帶來了隱患。

（二）注重物質(zhì)消費(fèi)，忽略精神消費(fèi)

由于各方面因素的影響，導(dǎo)致了大學(xué)生生活水平的不一致，但在詢問到生活費(fèi)支出于哪些方面時(shí)，極大多數(shù)都會(huì)將生活費(fèi)用在穿著打扮和聚餐方面，而在精神上支出的只占5.83%，由此反映出大學(xué)生注重物質(zhì)消費(fèi)，忽略了精神上的消費(fèi)。

（三）債務(wù)敏感度較低，存在信用風(fēng)險(xiǎn)

螞蟻花唄的廣泛使用使得整個(gè)社會(huì)對(duì)債務(wù)的敏感度大大減弱[3]，曾經(jīng)“欠債”是一個(gè)非常敏感的詞，欠債表示出一個(gè)人的處境困難，經(jīng)濟(jì)狀況不好，是一個(gè)不好的標(biāo)簽，但隨著螞蟻花唄的迅速崛起，使得大學(xué)生的債務(wù)敏感度大大降低，螞蟻花唄也成為了大學(xué)生熱議的話題之一——“這個(gè)月我還沒還花唄呢？借點(diǎn)錢給我還花唄吧！”還款這個(gè)敏感詞變了調(diào)后已成為了大學(xué)生日常調(diào)侃的話語，花唄的使用使得大學(xué)生將欠債變?yōu)橐环N調(diào)侃話語。隨著對(duì)債務(wù)敏感度的降低，很多大學(xué)生逐漸無節(jié)制地去使用花唄，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了自己償還的能力之外，出現(xiàn)了逾期還款的現(xiàn)象，引發(fā)了信用風(fēng)險(xiǎn)。探究螞蟻花唄帶給在校大學(xué)生的隱患和危機(jī)的學(xué)者也不在少數(shù)。如魯夢(mèng)宇（2019）在《互聯(lián)網(wǎng)金融引起的消費(fèi)信貸潮流》中提到：超前消費(fèi)模式會(huì)使這些消費(fèi)群體在不知不覺中過度消費(fèi)，超出自己的還款能力，導(dǎo)致逾期還款或面臨違約風(fēng)險(xiǎn)}[4]。又如繆逸帆、王璐煒（2017）研究了關(guān)于螞蟻花唄信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的問題。從授信群體分析，大學(xué)生群體沒有穩(wěn)定收入，素質(zhì)和道德水平的不確定，這使得平臺(tái)在壞賬率和客戶群體延續(xù)性等方面面臨巨大挑戰(zhàn)。[5]此外，借款人和螞蟻花唄平臺(tái)之間存在信息不對(duì)稱情況，部分大學(xué)生等年輕人對(duì)還款的利息、時(shí)間、方式、渠道、程序等了解不到位，最終導(dǎo)致年輕人群體難以按時(shí)償還，失信現(xiàn)象比較突出。在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)展的模式下，各購物網(wǎng)站都有自己的不良信用記錄信息庫，未來可能會(huì)接入整個(gè)信用體系，如果客戶的不良信用記錄進(jìn)入信用系統(tǒng)，將對(duì)今后的工作、生活造成極大的影響。

五、針對(duì)性建議

（一）樹立正確理性的消費(fèi)觀

大學(xué)生在使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時(shí)，首先應(yīng)該在能夠合理調(diào)動(dòng)自身能動(dòng)金錢資源，正確認(rèn)識(shí)自己對(duì)借貸產(chǎn)品的償還能力下，以分配為主，適度消費(fèi)，遵循理性消費(fèi)的原則。由于絕大多數(shù)大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)主要來源于父母，尚未實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，所以大學(xué)生在進(jìn)行消費(fèi)行為時(shí)，需要根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行消費(fèi)，應(yīng)警惕盲目、從眾、沖動(dòng)、攀比性消費(fèi)。同時(shí)對(duì)自身消費(fèi)行為進(jìn)行記賬，加強(qiáng)對(duì)資金的更合理分配及使用，形成正確理性的消費(fèi)觀。

（二）培養(yǎng)個(gè)人財(cái)務(wù)觀或理財(cái)意識(shí)

大學(xué)生在開課方面可以選擇選修有關(guān)金融方面的課程，通過學(xué)習(xí)有關(guān)知識(shí)，了解市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)及經(jīng)濟(jì)知識(shí)，通過學(xué)習(xí)培養(yǎng)個(gè)人的財(cái)務(wù)觀，轉(zhuǎn)變對(duì)消費(fèi)的不合理認(rèn)知。經(jīng)過系統(tǒng)學(xué)習(xí)對(duì)金錢方面的使用及分配，減少或降低對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用及依賴度，正確培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)意識(shí)。

（三）維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品下的自身信用

大學(xué)生在選擇使用螞蟻花唄等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該依據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況三思而后行，培養(yǎng)了解有關(guān)金融產(chǎn)品中個(gè)人信用有何影響及如何維護(hù)后再進(jìn)行消費(fèi)的習(xí)慣。盲目不堪地去使用網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品以及不了解各類產(chǎn)品的還款的利息、時(shí)間、方式、渠道、程序等會(huì)對(duì)這其中個(gè)人的信用產(chǎn)生極大的損害，所以大學(xué)生應(yīng)對(duì)各類網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品謹(jǐn)慎消費(fèi)，結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)水平的實(shí)際情況，抵抗詐騙類金融借貸產(chǎn)品，維護(hù)好個(gè)人信用。

（四）重視家庭教育，合理分配生活費(fèi)

家庭教育影響著我們每一個(gè)的行為習(xí)慣，良好的家庭教育能夠讓我們形成理性的消費(fèi)習(xí)慣。因此，家長(zhǎng)要為孩子樹立一個(gè)良好的消費(fèi)習(xí)慣，發(fā)揮模范作用，用自己的實(shí)際行動(dòng)來影響大學(xué)生的消費(fèi)行為，同時(shí)也要向孩子傳遞基本的理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力。父母應(yīng)時(shí)刻了解子女的消費(fèi)情況，生活費(fèi)的金額要符合實(shí)際性，切勿溺愛，以此鍛煉大學(xué)生獨(dú)立自主的能力。

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[2]金鳳，朱英雙，張坤奇.農(nóng)村與城鎮(zhèn)大學(xué)生經(jīng)濟(jì)狀況比較研究——以遼寧省s大學(xué)為例[G].遼寧經(jīng)濟(jì)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2013（06）：75-78

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