孫 遜 李汭澤

（哈爾濱商業(yè)大學(xué)，黑龍江 哈爾濱150028）

以大數(shù)據(jù)為依托，人工智能為工具，基于人工智能的學(xué)生保險平臺應(yīng)運而生，平臺對開展保險業(yè)務(wù)的過程進行優(yōu)化，專注于解決大學(xué)生在校保險投保過程效率低，理賠困難等主要問題。人工智能保險平臺著力于打造適合大學(xué)生的智能保險服務(wù)，通過人工智能在投保、理賠、風(fēng)控等環(huán)節(jié)的技術(shù)運用，打造更適合學(xué)生客戶的保險險種，給予學(xué)生更便利的保險體驗。此外，針對學(xué)生這一特殊的受眾人群的“求異行為”，該產(chǎn)品利用人工智能對用戶需求定制服務(wù)，打造多層次服務(wù)體系。

一、優(yōu)勢分析

（一）產(chǎn)品場景化

目前，保險行業(yè)發(fā)展迅速，行業(yè)競爭進一步加劇，傳統(tǒng)的賣方市場逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橘I方市場。保險公司由傳統(tǒng)的以銷售產(chǎn)品為核心、服務(wù)供給無法覆蓋客戶需求的被動片面化覆蓋服務(wù)模式，向以客戶為核心，立足客戶需求，平臺主動跟蹤、全程服務(wù)過渡。平臺通過嵌入一個具體場景，融合場景、體驗，投保人可以更加直觀地認(rèn)識到該場景下可能發(fā)生的風(fēng)險事件、風(fēng)險損失，從而產(chǎn)生情感勾稽，提升了用戶體驗的同時，建立起客戶對平臺的友好信任關(guān)系，增加客戶的黏性。而對于保險公司來說，其產(chǎn)品的碎片化特點，使得保險公司進一步立足客戶需求，可以更好地提供精細化產(chǎn)品服務(wù)；從另一角度看，這也有利于保險公司選取標(biāo)志性風(fēng)控指標(biāo)，從而更好地進行風(fēng)險管理和防控。

（二）保單設(shè)計個性化

IBM 商業(yè)價值研究院的一項調(diào)研表明，50%的客戶更喜歡量身定制的產(chǎn)品。加之學(xué)生這一群體新興的消費行為和習(xí)慣，保單設(shè)計個性化可以滿足多數(shù)學(xué)生的需求。學(xué)生可以依照自身偏好，個性化定制保險產(chǎn)品。與此同時，對于保險公司來說，保單設(shè)計個性化的背后是收集深度客戶信息，進行精準(zhǔn)畫像，培養(yǎng)未來潛在用戶。借助平臺的AI 屬性，學(xué)生通過人工智能助手等服務(wù)進一步針對自己的疑惑、需求尋求幫助，平臺可以通過進一步的數(shù)據(jù)分析挖掘客戶潛在需求，主動提供個性化服務(wù)的備選項，從而挖掘潛在利潤空間。

（三）理賠動態(tài)化

基于互聯(lián)網(wǎng)的特點，平臺克服了傳統(tǒng)保險時間和空間上的制約，傳統(tǒng)保險的靜態(tài)監(jiān)管、事后核賠逐步向動態(tài)監(jiān)控、及時核賠轉(zhuǎn)變，原有節(jié)點概念逐步向線性管控、立體化管控轉(zhuǎn)變，具有連貫性、及時性。具體來看，以學(xué)生意外傷害險為例，平臺利用人工智能等技術(shù)，將已有信息收集、匯總、分類，針對場景化案件建立對應(yīng)的理賠模型。當(dāng)出現(xiàn)保險事故時，學(xué)生只需將可證明實際狀況的有效單據(jù)憑證等上傳到平臺，平臺后臺理賠系統(tǒng)可根據(jù)上傳信息，提取關(guān)鍵信息，自動識別是否符合理賠要求，若符合則直接劃轉(zhuǎn)對應(yīng)金額。投保核賠更高效、便捷、具有可操作性。對于保險公司，該模式運營下，平臺可以進行實時數(shù)據(jù)收集篩選、信息核查，從而及時進行有效的風(fēng)險評估，風(fēng)險防控，一定程度上避免風(fēng)險的后移，使得風(fēng)險前置化，一定程度上，保險公司所需承擔(dān)的風(fēng)險水平也可以降低。

二、劣勢分析

（一）客戶粘性低

雖然平臺因為“產(chǎn)品場景化，場景即保險”的服務(wù)模式本質(zhì)上的轉(zhuǎn)變，但目前是智能保險產(chǎn)品大多相似，特性不明顯。雖然在形式上由傳統(tǒng)的線下轉(zhuǎn)到線上，平臺可以積累多維度的海量客戶信息，從而對客戶進行精準(zhǔn)畫像，時間維度下橫向比對服務(wù)質(zhì)量發(fā)生了質(zhì)變，效率顯著提升；但實質(zhì)上縱向比對該類平臺，無論是從產(chǎn)品設(shè)計，還是服務(wù)模式，并沒有體現(xiàn)個性化。在這個爭奪流量資源的時代，難以吸引客戶投保的同時，原有客戶也極易流失，具有潛在的被替代的風(fēng)險。與此同時，在互聯(lián)網(wǎng)保險時代，平臺的便利性也意味著客戶自由選擇平臺產(chǎn)品的成本大大降低，客戶粘性隨之降低，難以形成忠實用戶，平臺間競爭加劇。

（二）數(shù)據(jù)質(zhì)量差

保險行業(yè)乃至整個金融業(yè)，因為“信息不對稱”而引發(fā)的欺詐頻發(fā)，一直以來都是行業(yè)的痛點所在。利用人工智能、大數(shù)據(jù)等手段，平臺對數(shù)據(jù)的獲得、數(shù)據(jù)的清洗、數(shù)據(jù)的聚類分析使得保險欺詐問題在一定程度上得以解決，但仍然存在不足。首先，來源于客戶的信息，保險公司無法保證其信息的準(zhǔn)確性、真實性，存在著一定的道德風(fēng)險。再加上，保險公司精準(zhǔn)畫像需要海量多維度數(shù)據(jù)，現(xiàn)有平臺目前仍處于起步階段，單一數(shù)據(jù)面難以支撐。通過與擁有信息流的相關(guān)機構(gòu)合作，從而獲得數(shù)據(jù)的成本又過高，存在行業(yè)壁壘，數(shù)據(jù)割裂。在現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的背景下，數(shù)據(jù)獲取相對便利，但仍然存在難以獲得原始數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)有效性無法保障，數(shù)據(jù)質(zhì)量差，難清洗的問題。使得無論是從產(chǎn)品定價，精準(zhǔn)營銷，還是風(fēng)控管理仍存在一定偏差。為了進一步提高用戶個性化體驗，提高用戶畫像的精準(zhǔn)性，在未來的發(fā)展過程中，保險行業(yè)需要全面布局，打破行業(yè)壁壘，從而多渠道獲取數(shù)據(jù)，構(gòu)建空間化數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，減少數(shù)據(jù)非立體化帶來的個性化服務(wù)針對性不強，用戶忠誠度下降等一系列問題。

三、機遇分析

（一）市場空間大

自2017 年以來我國一直為全球第二大保險市場。保費收入規(guī)模從2010 年以來不斷擴大，到2020 年保費收入約4.53 萬億元，同比增長6.12%。2020 年我國保險深度（保費收入/GDP）約為4.4%，相比2019 年的4.3%提高了0.1 個百分點；2020 年我國保險密度（保費收入/總?cè)丝冢┘s為3235.71 元，相比2019 年的3046.07 元增加了將近200 元，受疫情影響仍然實現(xiàn)了正增長。這表明我國擁有龐大的保險市場空間，且保險行業(yè)一直在穩(wěn)步發(fā)展。但從人均來看，我國在保險密度和保險深度上與保險業(yè)較為成熟的發(fā)達國家仍有一定差距。相較美國420%的投保率，人均4.2 份保單，和日本高達650%的投保率，人均6.5 份，我國人均投保率較低。基于龐大的人口基數(shù)，也意味著我國保險行業(yè)擁有巨大的潛在市場，再加上我國居民保險意識的逐步轉(zhuǎn)變，我國保險業(yè)未來發(fā)展的空間巨大。

對目前還處于初期發(fā)展階段的智能保險平臺來說，市場環(huán)境友好，有充分的成長空間。目前。根據(jù)中國銀保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2018—2020 年智能保險市場規(guī)模從29.5 億元擴大到43 億元，增長率持續(xù)提高，預(yù)計2021 年增長率將超過40%。而隨著保險的普及、覆蓋面的擴大和人們保險意識的提高，對保險產(chǎn)品個性化、定制化甚至消費體驗的要求日益嚴(yán)峻化，平臺相對于傳統(tǒng)保險的相對同質(zhì)化則更具有競爭力，而由于市場需求的不斷擴大，平臺對未來市場的占有率更強，再加之新冠疫情突發(fā)的催化，線上辦公等帶來的連鎖效應(yīng)，人們對線上產(chǎn)品的使用越發(fā)頻繁和熟練，健康風(fēng)險保障意識也普遍提高。有數(shù)據(jù)顯示，2020 年以來保險服務(wù)領(lǐng)域數(shù)字用戶規(guī)模不斷上升，月活躍度達歷史最大值4756.5 萬人。平臺潛在的可挖掘市場空間非常巨大，前景看好。

（二）金融科技賦能

傳統(tǒng)保險行業(yè)存在痛點。首先，對于投保人來說，傳統(tǒng)保險合同措辭難懂，專業(yè)性過強，營銷不被信任，客戶體驗差；其次，產(chǎn)品創(chuàng)新有限，保險行業(yè)粗放式發(fā)展，中小保險公司難以生存；再者，傳統(tǒng)核保核賠需要線下辦理，依賴人工，在時間、空間上均有較大局限，效果差；最后，傳統(tǒng)保險公司普遍缺乏數(shù)據(jù)，已有數(shù)據(jù)質(zhì)量無法保證，局限了其產(chǎn)品設(shè)計及運營模式的創(chuàng)新。而隨著金融科技的發(fā)展，人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等前沿技術(shù)的應(yīng)用逐漸滲透到保險業(yè)務(wù)的包括投保、定損、理賠、風(fēng)控等各個環(huán)節(jié)中。一定程度上擺脫了時空限制，降低了風(fēng)險水平，提升了服務(wù)質(zhì)量，可以很好地解決上述傳統(tǒng)保險的痛點問題。

目前，人工智能技術(shù)應(yīng)用于保險領(lǐng)域的發(fā)展?jié)摿σ训玫匠醪秸J(rèn)證。人工智能在保險業(yè)的應(yīng)用主要體現(xiàn)在兩個環(huán)節(jié)，承保定價與核保理賠：比如在承保定價的環(huán)節(jié)中，智能保險可以幫助保險公司對諸如人壽保險等的投保人進行精準(zhǔn)畫像，從而進行風(fēng)險定價；而在核保理賠環(huán)節(jié)，財產(chǎn)保險中的極速理賠系統(tǒng)得到了廣泛運用。人工智能技術(shù)的運用，將為保險公司減少不必要的人力成本并提高風(fēng)險定價的能力。

《人工智能保險行業(yè)運用路線圖（2018）》中指出人工智能保險行業(yè)在2018 年進入智能化時代，將在2020年邁過智能化時代的弱智能階段進入中智能階段，最終于2030 年進入強智能階段。這意味著保險行業(yè)對金融科技的需求將從簡單的數(shù)據(jù)處理、高效計算，轉(zhuǎn)化為大數(shù)據(jù)、人工智能更高層次的應(yīng)用，技術(shù)成果的深化運用使得用戶服務(wù)更加精細化、智能化，提升服務(wù)效率、質(zhì)量和用戶體驗。根據(jù)埃森哲研究部的數(shù)據(jù)預(yù)測在2035 年人工智能技術(shù)有望對中國經(jīng)濟總增加值提高7.111 萬億美元，其中對金融業(yè)的推動作用排名第四，年增長率預(yù)計提升1.6%。在智能保險時代，金融科技將成為行業(yè)核心競爭力，不斷為保險行業(yè)賦能。

（三）相關(guān)政策利好

智能保險發(fā)展呈現(xiàn)平穩(wěn)較快增長的態(tài)勢，離不開我國各項政策扶持的助推。在2019 年10 月《健康保險管理辦法》中鼓勵保險公司利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)提升風(fēng)險管理水平；明確符合條件的健康保險理賠申請，可以借助互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)手段對被保險人的數(shù)字化理賠材料進行審核；并且依據(jù)服務(wù)范圍和服務(wù)對象，可以與醫(yī)療機構(gòu)、基本醫(yī)保部門等進行必要的信息互聯(lián)和數(shù)據(jù)共享。透露出支持采用技術(shù)手段進行風(fēng)控、核賠、數(shù)據(jù)共享的信號，進一步推動了智能保險平臺的發(fā)展。2020年8 月出臺《推動財產(chǎn)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動方案（2020—2022 年）》明確指出了財產(chǎn)保險公司轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略?？梢哉f，從趨勢上看，政策不斷利好，政策走向越來越完善和深入，使得平臺發(fā)展擁有較好的宏觀環(huán)境。

四、威脅分析

（一）存在產(chǎn)品競爭

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的迅速發(fā)展，市場上出現(xiàn)了各種網(wǎng)絡(luò)保險公司，我國目前涉足互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險公司共有70 余家，其中不乏有資質(zhì)的保險巨頭，像中國人壽、中國平安這些保險公司力圖通過線上線下雙渠道打造屬于自己的綜合智能保險平臺。2010 年，人壽保險網(wǎng)絡(luò)銷售研究中心成立，類似的大型保險公司通過分建互聯(lián)網(wǎng)銷售部門，建立用戶數(shù)據(jù)庫，積累大量數(shù)據(jù)后，打造出更加切合用戶實際的產(chǎn)品。相較而言，基于人工的學(xué)生保險平臺險種較少，且重點著眼于線上運營，產(chǎn)品平臺多元化以及產(chǎn)品營銷渠道較為單一。

并且產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，市場上競品的主要服務(wù)對象是社會成員，占據(jù)的市場份額多、比重大。而學(xué)生保險平臺的服務(wù)人群集中于大學(xué)生，互聯(lián)網(wǎng)保險公司鮮少涉足該領(lǐng)域人群。但由于目前學(xué)生人均可支配收入較低，導(dǎo)致保費收入較低。相較于其他公司依靠高保費創(chuàng)造更多營收的思路，平臺需要靠小額保費大量銷售的方法發(fā)展，需要成長的時間，但也具有較大成長空間。所以目前對比保費收入與保單質(zhì)量等指標(biāo)，人工智能保險平臺的自助投保產(chǎn)品在產(chǎn)品多元化、保費收益等方面與人壽、平安等大保險公司存在較大差距。

（二）司法環(huán)境亟需跟進

智能保險是互聯(lián)網(wǎng)與保險的結(jié)合，平臺出現(xiàn)的很多問題兼具保險和互聯(lián)網(wǎng)二者問題。保險法明確規(guī)定，保險合同必須經(jīng)被保險人同意并由被保險人親筆簽名方可生效，使得線上保險業(yè)務(wù)的發(fā)展受限?；ヂ?lián)網(wǎng)保險平臺的便捷性表現(xiàn)在可以足不出戶辦理保險業(yè)務(wù)，一旦互聯(lián)網(wǎng)平臺嚴(yán)格按照保險法的規(guī)定執(zhí)行，將會降低其最大優(yōu)勢，大量的平臺用戶會轉(zhuǎn)移到傳統(tǒng)保險行業(yè)，消費者出于規(guī)避風(fēng)險的考慮，對互聯(lián)網(wǎng)保險的信任度降低。雖然2016 年的《電子簽名法》出臺，確定了電子簽名的法律效力，2019 年《電子簽名法》的修正，進一步規(guī)范了電子簽名的法律效力，但仍舊無法確定電子簽名的可靠性。由此看來，雖然立法環(huán)境不斷改善，但仍舊與當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展節(jié)奏不符，相對有一定滯后，目前的司法環(huán)境仍未根治互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的問題。

其次，雖然保險法在不斷創(chuàng)新和發(fā)展，但智能保險為新產(chǎn)物，且目前發(fā)展勢頭強勁，創(chuàng)新頻出的同時也意味著與過去的監(jiān)管規(guī)則匹配度降低，帶來不少新的問題，需要不斷面對新情景下的適配法律。這種智能保險與保險法之間的發(fā)展步調(diào)不一致，可能會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展與法律環(huán)境的不平衡，這種情況亟待解決。

（三）平臺需要校方配合難度大

如今大學(xué)生購買保險多是通過學(xué)校統(tǒng)一購買保險產(chǎn)品，在指定的保險公司辦理指定險種，略有強制性保險色彩，因此大學(xué)生在校保險投保率極高。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計，大學(xué)生在學(xué)校辦理的投保率接近為100%。而通過人工智能的學(xué)生保險平臺辦理保險，雖然給予了大學(xué)生更多的選擇空間，但也減少了大學(xué)生購買保險產(chǎn)品的外在驅(qū)動力，導(dǎo)致部分學(xué)生忘記投?；蛘呔芙^投保。因此，大學(xué)生在校保險投保率可能會在一定程度上受到影響，導(dǎo)致大學(xué)生投保率下滑等現(xiàn)象發(fā)生。

平臺與學(xué)校的配合可以解決這一問題，與校方合作在保證投保率的前提下，為學(xué)生進一步提供便利的投保體驗和更多選擇的空間。學(xué)校與保險平臺的合作不僅關(guān)乎平臺投保率，也關(guān)乎學(xué)校行政方面的合規(guī)問題，如何與學(xué)校達成合作，是平臺發(fā)展面臨的難題。

五、結(jié)論

通過利用SWOT 模型對平臺進行分析，更為清晰地了解到平臺的現(xiàn)狀，以及未來可能面臨的機遇和挑戰(zhàn)。平臺應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢，充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技，明確自身核心競爭力，對保險市場精細化處理，設(shè)計更具場景化的新險種，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗。改進短板問題，提高客戶黏性，培養(yǎng)客戶忠實度。抓住金融科技發(fā)展浪潮，順應(yīng)國家政策，積極面對挑戰(zhàn)。