新興技術在國際結算領域的運用

文/儲云鶴 編輯/韓英彤

在電子化發(fā)展的道路上，國內銀行在積極探索與實踐中，將新興科技手段引入國際結算單證業(yè)務領域，并實現了部分業(yè)務流程的電子化操作。

隨著科技的不斷進步，電子商務、云計算技術、數據庫以及生物識別技術等前沿信息技術在金融領域得到廣泛應用。單證業(yè)務作為國際結算和貿易融資產品鏈上的傳統(tǒng)業(yè)務，受到了一定程度的影響，同時也迎來了新的發(fā)展機遇。本文以信用證業(yè)務為例，分別對傳統(tǒng)單證業(yè)務處理方式的特點、新型科技手段在單證業(yè)務領域的應用，以及單證業(yè)務電子化的未來發(fā)展等方面進行了探討。

傳統(tǒng)信用證業(yè)務處理的特點

傳統(tǒng)信用證業(yè)務需要銀行業(yè)務人員從法律合規(guī)、內控制度、國際慣例等各個方面進行把關和操作，手續(xù)繁雜、耗時長，影響了客戶對銀行服務的體驗。由于對人工操作的依賴程度仍比較高，操作風險的發(fā)生在所難免。

另一方面，傳統(tǒng)信用證業(yè)務使用的紙質單據在郵寄和流轉過程中容易發(fā)生錯投、丟失、延誤等情況，進而引發(fā)爭議或糾紛。此外，紙質單據，特別是貨權單據，還存在真?zhèn)螁栴}。盡管根據相關慣例，單據的有效性和真實性不在銀行審查范圍，但此類問題會直接影響到客戶和銀行自身的利益。

新興技術在信用證業(yè)務處理中的應用

國內外各大銀行基本都成立了單證處理中心，將國際結算單證業(yè)務通過前、后臺分離、流程整合再造和系統(tǒng)升級優(yōu)化形成集約化運營模式，在提升效率、降低成本、規(guī)范操作以及規(guī)避風險等方面發(fā)揮出了積極的作用，也在一定程度上克服了傳統(tǒng)單證業(yè)務處理的局限性。在此基礎上，能否在金融科技浪潮的推動下，抓住移動互聯等新型技術帶來的契機，實現商業(yè)銀行網上再造，遂成為各銀行國際結算和貿易融資業(yè)務實現轉型的關鍵。鑒此，國內銀行紛紛開始在電子化、自動化發(fā)展的道路上積極探索與實踐，將新興科技手段引入國際結算單證業(yè)務領域，實現了部分業(yè)務流程的電子化操作。目前，信用證業(yè)務在一些銀行已實現了網銀開證和電子交單，審單自動化的應用也在探索之中。

網銀開證

網銀開證通過互聯網技術手段優(yōu)化業(yè)務辦理流程，免去線下繁瑣的操作過程，打通了銀行與客戶之間的數據壁壘，具有無紙化、網絡化、信息化的特點。

企業(yè)網銀客戶在客戶端直接發(fā)起業(yè)務，實現了申請書、格式內容、風險確認函等業(yè)務文件的電子化，材料信息秒送銀行，進度實時查詢反饋，縮短了業(yè)務等待時間；銀行內部多機構并行處理，提高了業(yè)務處理效率，提升了客戶體驗。

電子交單

信用證業(yè)務電子化最大的難點在于交單的電子化。紙質單據本身具有不易保存、不易傳遞、信息不易識別的特征。電子單據代替紙質單據通過網絡平臺在業(yè)務各參與方之間流轉，是對傳統(tǒng)國際結算業(yè)務的重大變革。相比傳統(tǒng)紙質交單，電子交單推進了單據的標準化，提高了安全性。

單據的流轉通過電子系統(tǒng)完成，縮短了貿易進程，加速了企業(yè)資金周轉，提高了資金使用效率，對改善財務狀況具有積極作用。在當今國際貿易中，國際大型跨國公司往往憑借其良好的資信狀況、龐大的業(yè)務網絡，并借助聯合運輸行、保險公司、商業(yè)銀行對業(yè)務的推動，已成為電子交單業(yè)務的先行者與推動者，也成為各大銀行首選的優(yōu)質合作伙伴。

當前國際貿易領域已出現一些較為成熟的電子單據平臺，如BOLERO、ESSDOCS、科大訊飛等。這些平臺以互聯網為媒介，為貿易鏈條中的進出口商、商業(yè)銀行、保險公司、承運人、海關和檢驗機構等參與方提供傳輸、交換、核查電子單據與數據的服務，并可記錄所有電子單據遞交審核的操作。電子交單除了可以避免傳統(tǒng)信用證操作中單據在郵遞過程中丟失或延誤的問題，其最大的優(yōu)勢在于通過身份認證和加密技術，保證單據在傳輸過程中不被第三方知曉并且無法對單據做任何修改，單據的真實性能夠得到保證，因提單產生的欺詐行為也可得到有效控制。

審單自動化

在科技發(fā)展和全球疫情的影響下，國內一些銀行已在建立智能審單系統(tǒng)方面進行了初步探索。自動審單系統(tǒng)依托單證處理中心集中化平臺優(yōu)勢，利用大數據設置審單規(guī)則和專家經驗模型，通過人工智能技術將單據處理過程智能化、標準化、統(tǒng)一化，深化了人工智能與金融業(yè)務的融合。

人工智能審單系統(tǒng)的核心為OCR圖像及文字識別技術，包括單據掃描、信息抓取、文字識別、內容比對、錄入歸檔等一系列程序，可對主體信息進行抓取、歸檔、分析，實時完成涉敏信息篩查。此外，還能夠對影像進行大批量分析、比對和處理，不僅能使業(yè)務處理更加高效，還能有效避免人工操作帶來的失誤。

新興技術在信用證業(yè)務處理應用中存在的問題

各種新興科技手段在國際結算單證業(yè)務領域被逐漸推廣和應用，一些問題和風險也隨之暴露。以應用較多的電子交單為例，以下問題值得關注：

法律和監(jiān)管問題

實現電子交單的重要前提是確立電子單據的合法有效性，因此必須賦予電子單據明確的法律效力，并明確電子單據取得相應法律效力的條件，特別是作為物權憑證的電子提單。電子提單是一個實踐先于立法的產物，我國至今還未出臺確認電子提單物權憑證屬性的專門法律、法規(guī)，對于電子提單在流通中發(fā)生的轉讓、質押問題也無相關法律規(guī)范。法律制度和監(jiān)管機制的不完善對電子交單信用證業(yè)務構成極大的風險。

國際慣例支持問題

目前，隨著科技的進步，電子化和數字化在貿易金融領域的應用已成為趨勢，并將隨著時間的推移不斷發(fā)展。為適應技術發(fā)展的需要，國際慣例也在不斷更新和完善，以便更好地指導實務，服務于實務。

eUCP的出臺使得UCP可以繼續(xù)規(guī)范信用證項下的電子交單，實現了傳統(tǒng)國際慣例與新興技術的銜接。隨著電子交單的逐步普及，為了適應實務發(fā)展和變化，eUCP2.0版本已于2019年7月1日開始實施。該新版本通過增補和完善，解決了一些舊版本中存在的問題，如增加了“數據變損”和“數據處理系統(tǒng)”的定義、擴大了“電子記錄”定義范圍，增加了“不可抗力”條款、明確了指定銀行在交單過程中的一部分責任等，對實務更加具有指引性。盡管如此，隨著電子交單的不斷推廣，在實際業(yè)務處理中，還是會遇到一些規(guī)則未能明確的問題。為了更加貼近實務的演變和發(fā)展，相關的國際慣例也需要不斷更新和完善。

技術與應用問題

與傳統(tǒng)國際結算單證業(yè)務相比，銀行在電子化平臺建設方面存在著研發(fā)成本高、周期長、推廣難、專業(yè)技術人員短缺等問題，對電子化的推廣形成掣肘。若欲全面實行電子化交單，還需要在國際貿易所涉及的不同行業(yè)、不同國家建立相對統(tǒng)一的電子平臺和市場規(guī)范。此外，計算機網絡安全隱患也是一個不可忽視的問題。因此，在現階段，銀行的電子化平臺建設尚面臨諸多挑戰(zhàn)。

普及推廣問題

現階段加入電子單據平臺的保險公司、檢驗機構、行業(yè)協(xié)會等仍為少數，很多通過平臺提交的保險單、檢驗證等只能是副本單據。同樣地，電子平臺上的承運人較少，導致船期安排、運費和租船費用等缺乏選擇空間。除此之外電子單據在許多貿易環(huán)節(jié)和相關機構仍得不到認可。上述問題都限制著未來電子化貿易的全球化發(fā)展。

發(fā)展建議

隨著互聯網技術的發(fā)展，國際貿易金融與結算領域向電子化、自動化轉型已是大勢所趨。全球新冠疫情的爆發(fā)加快了這一進程，商業(yè)銀行勢必也會積極投入其中。國際商會發(fā)布的《針對新冠肺炎疫情影響下使用國際商會規(guī)則的貿易金融交易指導文件》中提及到單據電子化的替代解決方案；隨后又發(fā)布了《信用證審單自動化指導文件》，深入探討智能審單的實施、應用與發(fā)展。

當前，單證業(yè)務“數字化”轉型剛剛起步，電子單據的全面推廣與應用仍存在重重阻礙，智能審單也尚在探討、嘗試階段。為加快推進人工智能與傳統(tǒng)國際結算業(yè)務的融合和創(chuàng)新，國際結算從業(yè)人員應與科技公司系統(tǒng)研發(fā)人員深度合作，在研發(fā)、測試的各個階段，向研發(fā)人員提交業(yè)務第一線的系統(tǒng)需求，為系統(tǒng)平臺的搭建提供大量測試數據和學習樣本，利用自身專業(yè)知識不斷測試、甄別系統(tǒng)識別結果并提出改進方案，使機器“智能化”的準確度不斷得到提升。智能平臺則要實現能多維度分析專業(yè)、復雜、龐大的數據，并可隨時調整修改為運算規(guī)則、提升決策效能。

同樣需要重視的，是國際結算業(yè)務轉型與發(fā)展必須要有不斷完善的法律法規(guī)來保駕護航。這需要國際商會更具體的指導意見來指引。為此，UCP、ISBP等國際慣例需要進行數據化改造。與此同時，傳統(tǒng)跟單信用證業(yè)務的銀行處理方式勢必會發(fā)生顛覆性的改變，銀行內部的操作流程、規(guī)章制度均須與時俱進地進行修訂，銀行同業(yè)之間以及銀企之間，還可能存在重新磨合的過程。

隨著各方面條件的不斷成熟和完善，作為交易銀行業(yè)務鏈條上的單證業(yè)務，將在電子化的道路上加速前進，為全球貿易結算及貿易融資的發(fā)展提供更強有力的支撐。