數(shù)字化跨境支付新圖景

跨境支付業(yè)務(wù)的數(shù)字化，借GPI之東風(fēng)在跨境匯款領(lǐng)域率先開(kāi)啟；貿(mào)易融資領(lǐng)域的數(shù)字化，也正在參與各方的共同努力下向前邁進(jìn)。

隨著數(shù)字化國(guó)家戰(zhàn)略的持續(xù)推進(jìn)和數(shù)字技術(shù)的蓬勃發(fā)展，我國(guó)數(shù)字技術(shù)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)民生等各方面不斷深度融合，正快速邁入數(shù)字化發(fā)展的新階段。2020年，傳統(tǒng)行業(yè)紛紛加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以賦能企業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。金融行業(yè)作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型既關(guān)乎自身發(fā)展，也是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、助力國(guó)家數(shù)字經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略發(fā)展的重要推動(dòng)力。銀行作為數(shù)字化的先驅(qū)，更具有通過(guò)數(shù)字化提升業(yè)務(wù)效率的內(nèi)生需求和天然優(yōu)勢(shì)。

在跨境支付領(lǐng)域，環(huán)球銀行金融電信協(xié)會(huì)（SWIFT）于2017年推出全球支付創(chuàng)新GPI（GLOBAL PAYMENT INNOVATION）項(xiàng)目，通過(guò)引入云儲(chǔ)存、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)，對(duì)銀行的傳統(tǒng)支付結(jié)算模式進(jìn)行了重大變革。目前，全球共有4000多家銀行簽約GPI，超過(guò)1000家銀行正式上線；GPI日均結(jié)算量達(dá)到3000億美元，占跨境支付的比例超過(guò)80%，已成為跨境支付領(lǐng)域的新標(biāo)準(zhǔn)和新常態(tài)，其一期實(shí)現(xiàn)了提升匯款速度、匯款全程跟蹤、中間行扣費(fèi)透明和匯款信息完整傳遞四大功能。銀行可以通過(guò)GPI產(chǎn)品的運(yùn)用，利用數(shù)字化手段，全方位提升跨境支付的效率和服務(wù)水平，為客戶提供高時(shí)效、低成本、可預(yù)知、更透明、無(wú)摩擦的跨境支付新體驗(yàn)。

深耕GPI一期功能應(yīng)用

GPI一期在提升客戶支付體驗(yàn)效果上成績(jī)斐然。從全球來(lái)看，超過(guò)40%的GPI支付實(shí)現(xiàn)了5分鐘內(nèi)到賬，55%以上的到賬時(shí)間在30分鐘之內(nèi)，幾乎100%的支付在24小時(shí)內(nèi)到賬。在對(duì)GPI產(chǎn)品進(jìn)行推廣的過(guò)程中，銀行可以將GPI跨境匯款與現(xiàn)有的產(chǎn)品和服務(wù)相結(jié)合，切實(shí)解決客戶在跨境支付中遇到的難題。以民生銀行實(shí)踐為例，其秉持以客戶需求和體驗(yàn)為核心的理念，多維滲透場(chǎng)景，持續(xù)深耕“民生環(huán)球速匯GPI”一期功能，以網(wǎng)銀匯出匯款為基礎(chǔ)、結(jié)合購(gòu)匯自主詢價(jià)等功能，通過(guò)科技賦能和流程優(yōu)化，為客戶提供一站式跨境支付服務(wù)的順暢體驗(yàn)。

在實(shí)際應(yīng)用中，某銀行的一家戰(zhàn)略客戶與其國(guó)外客戶有長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，主要是向其采購(gòu)燃油，結(jié)算方式為T(mén)/T匯款。該客戶的人民幣資金到位通常是下午四點(diǎn)以后，企業(yè)以往習(xí)慣于在柜臺(tái)提交匯款資料，先申請(qǐng)購(gòu)匯，再辦理匯出匯款。傳統(tǒng)的匯出匯款通常難以實(shí)現(xiàn)當(dāng)日到賬，而收款人需要收到貨款后才會(huì)放貨，因此客戶面臨匯款到賬不及時(shí)、匯款進(jìn)程無(wú)法跟蹤、扣費(fèi)不透明、柜臺(tái)購(gòu)匯價(jià)格無(wú)法自主選擇等難題。此外，為能及時(shí)獲取對(duì)方的入賬信息，企業(yè)財(cái)務(wù)員工常常要實(shí)時(shí)詢問(wèn)收款人和銀行入賬信息，無(wú)形中增加了工作量；又由于客戶匯款金額較高，匯率變動(dòng)對(duì)企業(yè)的影響較大，因此客戶對(duì)市場(chǎng)匯率的走勢(shì)也十分關(guān)注，需財(cái)務(wù)人員每日緊盯市場(chǎng)匯率。在了解了客戶的上述需求和難題后，該銀行在GPI產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，針對(duì)性地向客戶推薦了網(wǎng)銀購(gòu)匯詢價(jià)功能，并根據(jù)企業(yè)資金到位情況，采用先進(jìn)行外匯政策審核，待企業(yè)資金到位后，再根據(jù)詢價(jià)得到的牌價(jià)由企業(yè)自主選擇成交的模式來(lái)為企業(yè)辦理匯出匯款。該方案在實(shí)現(xiàn)資金快速到賬的同時(shí)，企業(yè)還可通過(guò)自主詢價(jià)，在匯率頻繁變動(dòng)的情況下，自主選擇較低的購(gòu)匯匯率，大大節(jié)約了購(gòu)匯成本。

提升跨境支付服務(wù)質(zhì)效

隨著越來(lái)越多的銀行上線GPI，客戶對(duì)銀行跨境支付的滿意度也不再限于速度、透明度等方面，銀行需要尋求差異化經(jīng)營(yíng)，結(jié)合客戶需求和自身特點(diǎn)，從深度和廣度兩方面持續(xù)推進(jìn)GPI服務(wù)，全方位提升跨境支付服務(wù)質(zhì)效。

gSRP服務(wù)實(shí)時(shí)止付

跨境匯款實(shí)時(shí)止付及召回服務(wù)gSRP（gpi STOP & RECALL SERVICE）是通過(guò)SWIFT Tracker云端數(shù)據(jù)庫(kù)建立款項(xiàng)止付信息交互機(jī)制，實(shí)時(shí)中止匯款進(jìn)程，對(duì)防范金融欺詐、更好地保護(hù)客戶資金安全具有積極作用。

跨國(guó)電信欺詐近年來(lái)日益猖獗。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近三年來(lái)全球因跨國(guó)網(wǎng)絡(luò)詐騙產(chǎn)生的資金損失超過(guò)260億美元。這在一定程度上與歐美銀行對(duì)資金解付入賬規(guī)則的設(shè)置有關(guān)。我國(guó)的金融系統(tǒng)只有在收款人戶名與賬號(hào)相匹配的情況下才會(huì)將資金解付入賬，而歐美銀行系統(tǒng)僅憑收款賬號(hào)進(jìn)行解付，不校驗(yàn)收款人戶名與賬戶號(hào)是否匹配。在這種情況下，gSRP的推出對(duì)防范金融欺詐、保障客戶資金安全具有重要意義。特別是在新冠肺炎疫情期間電信欺詐顯著增加的背景下，其作用得到了有效發(fā)揮。

gSRP的實(shí)時(shí)止付服務(wù)，上線伊始并未得到廣泛的應(yīng)用。但是，客戶失誤是不可避免的，因此容錯(cuò)機(jī)制的建立也是必要的，快速到賬服務(wù)需要搭配實(shí)時(shí)止付的功能?；诖?，gSRP實(shí)時(shí)止付服務(wù)成為GPI一項(xiàng)必要的增值服務(wù)。尤其是新冠肺炎疫情暴發(fā)以來(lái)，不法分子利用銀行彈性營(yíng)業(yè)時(shí)間以及銀行間不同的資金入賬規(guī)則，頻繁實(shí)施電信欺詐，使gSRP及時(shí)挽回客戶資金損失的重要作用開(kāi)始凸顯。

比如一家長(zhǎng)期從事礦產(chǎn)進(jìn)口的企業(yè)，在2020年2月向租用的境外船公司支付運(yùn)送錳礦石的租船費(fèi)115萬(wàn)美元時(shí)，就遭遇了電信欺詐。行騙人偽造了船公司的郵箱地址，向客戶發(fā)送了虛假的收款賬戶信息，其中戶名與船公司一致，但是收款賬號(hào)和開(kāi)戶銀行均進(jìn)行了更改。該客戶在匯款指令發(fā)出后發(fā)現(xiàn)遭遇了電信欺詐，遂向銀行求助。在工作人員的指導(dǎo)下，客戶及時(shí)通過(guò)網(wǎng)銀系統(tǒng)發(fā)送了實(shí)時(shí)止付指令，30分鐘后資金順利退回至賬戶行，并最終解付至客戶賬戶。本次款項(xiàng)的成功召回，得益于網(wǎng)銀系統(tǒng)和gSRP的快速響應(yīng)機(jī)制，也進(jìn)一步增強(qiáng)了銀企間的合作。

gSRP在個(gè)人跨境匯款場(chǎng)景的運(yùn)用方面，主要是幫助個(gè)金客戶避免重復(fù)匯款、錯(cuò)匯和防止匯款欺詐。2020年年初，一位客戶給其在國(guó)外讀書(shū)的孩子匯款時(shí)，因?yàn)榇中?，填錯(cuò)了收款人的信息。其時(shí)，正值疫情暴發(fā)初期，銀行并未要求客戶前往柜臺(tái)進(jìn)行信息更正，而是通過(guò)手機(jī)銀行就為客戶召回了匯款，并通過(guò)手機(jī)銀行填寫(xiě)了正確信息后重新匯出，使客戶在國(guó)外留學(xué)的孩子很快收到了生活費(fèi)。

SLVP服務(wù)拓展應(yīng)用場(chǎng)景

2017年以來(lái)，隨著SWIFT GPI的推出，銀行業(yè)與SWIFT共同合作，改變了大額跨境支付市場(chǎng)的格局，更多的企業(yè)客戶享受到了SWIFT GPI帶來(lái)的全新體驗(yàn)的跨境支付服務(wù)。但對(duì)中小企業(yè)和個(gè)人等小額跨境支付的客戶而言，更普遍采用的仍是以PayPal為代表的第三方跨境支付平臺(tái)。鑒此，SWIFT于2020年Sibos年會(huì)時(shí)宣布了一項(xiàng)新的服務(wù)計(jì)劃SLVP（SWIFT LOW VALUE PAYMENT），旨在為中小企業(yè)和零售客戶在全球范圍內(nèi)提供更加迅捷、簡(jiǎn)便、可預(yù)測(cè)且價(jià)格更具競(jìng)爭(zhēng)力的支付服務(wù)。

SLVP除通過(guò)SWIFT網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸以確保支付信息安全外，在SWIFT GPI的基礎(chǔ)上，針對(duì)小額支付的特點(diǎn)進(jìn)行了多項(xiàng)優(yōu)化：一是精簡(jiǎn)了操作流程，給用戶帶來(lái)了更為便捷的體驗(yàn)；二是通過(guò)單一支付格式，進(jìn)一步提升了銀行對(duì)報(bào)文的直通處理能力，并通過(guò)預(yù)驗(yàn)證功能，消除了導(dǎo)致支付延遲的摩擦，實(shí)現(xiàn)了快速支付；三是金融機(jī)構(gòu)之間通過(guò)雙方協(xié)商確定費(fèi)用，為客戶提供了透明且更具競(jìng)爭(zhēng)力的支付手續(xù)費(fèi)。

SLVP的上述優(yōu)勢(shì)有助于銀行拓展GPI的應(yīng)用場(chǎng)景，還可為中小企業(yè)和零售客群提供優(yōu)質(zhì)的跨境支付服務(wù)。銀行應(yīng)加強(qiáng)與SWIFT及同業(yè)的合作，讓所有客戶，包括中小企業(yè)和零售客戶，都能更為便捷地進(jìn)行跨境支付。

展望貿(mào)易融資數(shù)字化圖景

相比跨境匯款在數(shù)字化道路上的快速發(fā)展，銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)仍然基本停留在數(shù)字化的初級(jí)階段，尚未出現(xiàn)跨越式的發(fā)展。雖然國(guó)際商會(huì)、銀行、第三方平臺(tái)和SWIFT都做出了一些努力和探索，以實(shí)現(xiàn)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的無(wú)紙化，但目前信用證和托收業(yè)務(wù)仍主要采用紙質(zhì)傳輸方式。

國(guó)際商會(huì)在2007年發(fā)布了《跟單信用證統(tǒng)一慣例關(guān)于電子交單的附則（版本1.1）》（“eUCP1.1”），并于2019年年初完成對(duì)eUCP的更新和對(duì)eURC的起草工作，以適應(yīng)貿(mào)易金融數(shù)字化的進(jìn)程，確?，F(xiàn)行規(guī)則的電子兼容性。

為了便利與客戶之間的信息傳輸，許多銀行推出了對(duì)公網(wǎng)銀單證服務(wù)，客戶可以通過(guò)銀行網(wǎng)銀自主發(fā)起信用證開(kāi)立、修改、承兌或付款申請(qǐng)，無(wú)需提交紙質(zhì)申請(qǐng)書(shū)。這在一定程度上便利了客戶，減少了客戶和銀行之間的交互成本，但在客戶與銀行之間仍需實(shí)體單據(jù)傳遞。

目前，市場(chǎng)上還有一些以電子提單為核心的貿(mào)易融資電子化解決方案，如BOLERO、essDOCS等。BOLERO由SWIFT和海運(yùn)業(yè)者的再保團(tuán)體——聯(lián)合運(yùn)送俱樂(lè)部（TT Club），于1998年年初組建成立，旨在為國(guó)際貿(mào)易，尤其是航運(yùn)單據(jù)提供電子化服務(wù)。該機(jī)構(gòu)于1999年正式投入運(yùn)行，已經(jīng)與全球多家船公司、銀行和企業(yè)開(kāi)展合作。BOLERO電子交單服務(wù)在加快單據(jù)流轉(zhuǎn)、縮短貿(mào)易周期、實(shí)現(xiàn)對(duì)貿(mào)易全過(guò)程的監(jiān)控和管理、解決近洋貿(mào)易“貨到單未到”等方面，具有一定優(yōu)勢(shì)；但BOLERO服務(wù)的高額成本費(fèi)使其不得不面對(duì)如何擴(kuò)展業(yè)務(wù)、吸收會(huì)員的問(wèn)題，也給BOLERO電子交單機(jī)制的運(yùn)用造成了難以克服的困難。對(duì)于銀行而言，由于簽約客戶數(shù)量有限，使用率不高，電子交單服務(wù)收益難以匹配其成本投入；進(jìn)口方客戶使用意愿不高，也使得該項(xiàng)運(yùn)作模式難以得到普遍推廣。由于該平臺(tái)只對(duì)會(huì)員用戶開(kāi)放，雖然在一定程度上增強(qiáng)了電子數(shù)據(jù)的安全性，卻受制于平臺(tái)本身的用戶數(shù)量，不利于在全球范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的電子交單環(huán)境。

SWIFT在推動(dòng)銀行貿(mào)易融資數(shù)字化方面也做出過(guò)許多努力，其中“銀行付款責(zé)任”（BANK PAYMENT OBLIGATION，簡(jiǎn)稱“BPO”）就是SWIFT研發(fā)的一種新型貿(mào)易金融工具。BPO在本質(zhì)上與跟單信用證相似，是一家銀行給予另一家銀行的一項(xiàng)不可撤銷的付款承諾。在賒銷交易在全球貿(mào)易中日益增長(zhǎng)的情況下，BPO為銀行和企業(yè)提供了風(fēng)險(xiǎn)緩釋和融資服務(wù)的契機(jī)。不同于信用證的是，BPO處理的是結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)而非紙質(zhì)的單據(jù)，可在完全自動(dòng)化的工作環(huán)境中運(yùn)行，因而減少了單據(jù)審核和傳遞的時(shí)間和人力成本，具備有數(shù)字化的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。但另一方面，由于銀行無(wú)法掌握物權(quán)單據(jù)作為付款保障，加上銀企之間的數(shù)據(jù)傳輸手段還不完善，銀行還需要從紙質(zhì)單據(jù)或影像中提取數(shù)據(jù)，因而相比BPO的初衷，其自動(dòng)化的效果大打折扣。迄今為止，使用BPO的銀行和公司的數(shù)量十分有限。

鑒于以上產(chǎn)品都有顯著的局限，未能如GPI一樣形成質(zhì)的突破，為滿足客戶對(duì)高效、便捷、無(wú)紙化的貿(mào)易融資結(jié)算產(chǎn)品的迫切需求，SWIFT GTI（GLOBAL TRADE INNOVATION）應(yīng)運(yùn)而生。SWIFT GTI以MT759+FileAct電子數(shù)據(jù)傳輸渠道的方式，代替了交單面函+紙質(zhì)單據(jù)的傳統(tǒng)交單模式，實(shí)現(xiàn)了銀行之間的電子交單；又以MT798+FileAct的方式實(shí)現(xiàn)了銀行與企業(yè)之間的信息和電子單據(jù)的傳輸。以信用證結(jié)算方式為例，借助MT798、MT759以及Fileact的功能，可以實(shí)現(xiàn)交單行在SWIFT這一平臺(tái)之內(nèi)完成電子交單的操作，從而擺脫了對(duì)第三方平臺(tái)的依賴。而此前的BOLERO、essDOCS等第三方電子交單平臺(tái)之所以未能重塑跟單信用證的業(yè)務(wù)，其中一個(gè)重要原因就是銀行和企業(yè)需要成為平臺(tái)的簽約用戶，使前期成本投入制約了產(chǎn)品推廣；而有限的用戶數(shù)量又進(jìn)一步降低了后續(xù)用戶的加入意愿。相對(duì)而言，GTI項(xiàng)目由SWIFT組織發(fā)起，而SWIFT覆蓋全球200多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，連接包括5000多家銀行在內(nèi)的11000多個(gè)機(jī)構(gòu)，有廣泛的用戶基礎(chǔ)；而且GTI使用現(xiàn)有的SWIFT網(wǎng)絡(luò)，改造成本相對(duì)較低，不需要過(guò)多的前期投入，為吸引更多用戶的加入奠定了基礎(chǔ)。

未來(lái)的跨境貿(mào)易是建立在全球支付、全球物流和數(shù)字化通關(guān)等新基礎(chǔ)設(shè)施之上的新業(yè)態(tài)，而跨境貿(mào)易的蓬勃發(fā)展則是跨境支付發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。銀行要實(shí)現(xiàn)跨境支付業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，需要以客戶需求和體驗(yàn)為核心，以科技賦能、以數(shù)字驅(qū)動(dòng)，整合現(xiàn)有資源和已有優(yōu)勢(shì)，持續(xù)深化服務(wù)水平、擴(kuò)大覆蓋場(chǎng)景。從發(fā)展看，跨境支付業(yè)務(wù)的數(shù)字化借GPI之東風(fēng)已在跨境匯款領(lǐng)域率先開(kāi)啟，并取得了令人矚目的成就；而貿(mào)易融資領(lǐng)域的數(shù)字化，也在參與各方的共同努力下正在向前邁進(jìn)。在這場(chǎng)跨境貿(mào)易結(jié)算領(lǐng)域數(shù)字化的變革浪潮中，銀行要堅(jiān)守在行業(yè)前沿，積極參與、開(kāi)拓創(chuàng)新，共繪數(shù)字化跨境支付新圖景。