沈正華 恒豐銀行股份有限公司

一、互聯(lián)網金融理論分析

互聯(lián)網金融如今已經是人人皆知，近幾年支付寶、微信支付、蘇寧易購、京東金融等都在不斷發(fā)展壯大，支付寶里的理財與微信里的理財通可以說直接對接了中小銀行，現如今各大互聯(lián)網公司紛紛向銀行開始宣戰(zhàn)，經過了多年的發(fā)展，可以說互聯(lián)網金融已經伴隨著智能手機的興起與人們形影不離。我們通常所說的互聯(lián)網金融可以說是以依托支付手段、互聯(lián)網計算功能等來對資金進行融資使用的新型的模式。

高楓(2019)在《互聯(lián)網金融的發(fā)展對商業(yè)銀行的影響分析》中提出人們以前喜歡將閑錢存入到銀行進行保值增息，現在的人們選擇將閑錢投入互聯(lián)網金融。商業(yè)銀行如何選擇，將會給中小銀行的發(fā)展造成深遠的影響。

董麗娜(2019)在《互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行發(fā)展影響研究》中提出銀行在發(fā)展過程中需要緊跟科技發(fā)展，根據互聯(lián)網特性來規(guī)劃金融戰(zhàn)略，融合科學技術，促進銀行全面發(fā)展。

二、互聯(lián)網金融的發(fā)展趨勢

互聯(lián)網金融有其好的方面，值得中小銀行去學習，但是互聯(lián)網金融也同時有著其弊端，難以掌控。中小銀行要做到“取其精華，去其糟粕”，良好的掌控好互聯(lián)網金融。互聯(lián)網金融致使我國國有銀行及商業(yè)銀行發(fā)生改革，這種改革之下的銀行模式是被動的，互聯(lián)網金融提供一種新形勢下的“互聯(lián)網+”的金融模式，使得全民金融成為可能。人們在家可以足不出戶就可辦理金融相關業(yè)務。互聯(lián)網金融可以說在一定程度上觸碰到了銀行的利益?，F如今，互聯(lián)網金融由于魚龍混雜，不具備像銀行那樣的管理機制，面對風險沒有良好的控制，容易造成多種風險因素。

我們從2020年的互聯(lián)網數據可以看出，在我國，互聯(lián)網金融的相關企業(yè)每年呈現不斷增長的趨勢，其中我國的廣東省，從事互聯(lián)網金融的企業(yè)是最多的，廣東省一個省內就共有超過了一萬家企業(yè)，占到了全國互聯(lián)網金融相關企業(yè)總量的22.23%，我國互聯(lián)網金融行業(yè)融資主要集中在金融以及信息化和保險行業(yè)，其中在融資金額方面，我國金融和綜合服務行業(yè)比較較受到資本的青睞，融資金額高達1 070億元，遠超其他行業(yè)。

2020年10月，螞蟻金服的擬上市事件，更是把互聯(lián)網金融推向一個新的高潮。螞蟻金服為助力“互聯(lián)網+”的發(fā)展，為個人和中小微企業(yè)提供更加快捷的金融服務，依靠互聯(lián)網與大數據等子業(yè)務板塊，發(fā)展狀況良好，其先前估值更是達到1.9萬億元，超過中國工商銀行的市值。2020年11月上海證券交易所發(fā)布決定，暫緩螞蟻集團在上交所科創(chuàng)板上市。螞蟻金服(集團)被中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、國家外匯管理局等多個部門約談，要求進行其進行整改，全面落實約談要求。所以螞蟻金服未來的上市之路，為互聯(lián)網金融的發(fā)展無疑是一劑強烈的推進劑。

三、互聯(lián)網金融對中小銀行發(fā)展的具體影響

(一)對服務質效的影響

互聯(lián)網企業(yè)涉足金融業(yè)，中小銀行不但要面對同行業(yè)的競爭，那些大型的銀行對它們也造成影響，銀行的服務意識及服務模式開始產生變化，以智能、休閑等服務爭取客戶?；ヂ?lián)網技術可使部分傳統(tǒng)柜面業(yè)務實現遠程交易，各銀行的柜面人員可以借用專業(yè)的互聯(lián)網終端設備，走進社區(qū)，為用戶帶來便捷的專業(yè)智能化服務。

(二)對組織架構建設的影響

中國銀行設立創(chuàng)新研發(fā)部，建設銀行設立電子銀行部，工商銀行則成立了互聯(lián)網金融的營銷中心，這些部門與傳統(tǒng)的業(yè)務部門不同，與其他部門協(xié)同配合，主導全行互聯(lián)網金融業(yè)務發(fā)展。民生銀行設立了直銷的二級部門，其業(yè)務拓展不以柜臺為基礎，打破時空限制，主要通過電子銀行渠道營銷金融產品、提供金融服務。所以，銀行設立技術部門，研發(fā)互聯(lián)網產品、追求金融業(yè)務的時效性，和各個部門以及事業(yè)部及子公司共同生存，可以適應中小銀行的長期發(fā)展。

(三)對銀行整體業(yè)務量的影響

網上業(yè)務的操作使中小銀行的整體業(yè)務量開始下滑，美團的億聯(lián)銀行、騰訊的深圳淺海微眾銀行以及阿里的網上銀行的興起是其業(yè)務量減少的根本原因。簡單而言就是這些所謂的互聯(lián)網金融銀行主要是依靠手機上的App而不是普通商業(yè)銀行的營業(yè)網點來辦理業(yè)務，這些“互聯(lián)網銀行”能夠興起，有一個核心的業(yè)務就是“流量”。因為他們幾乎都由國內的流量大戶互聯(lián)網巨頭發(fā)起，阿里、騰訊、小米、美團、蘇寧、卓爾幾乎人手一個。手里控制這么多流量，那么就可以通過賣金融產品的形式來吸引存款。比如網商銀行存款可以選擇定活寶和余利寶，而由于網商銀行可以完美對接支付寶，所以無論是個人用戶還是淘寶店家，網商銀行的優(yōu)勢非常明顯。這些互聯(lián)網銀行將實體銀行的貸款業(yè)務完美的分流了，除此之外互聯(lián)網金融有著其獨特的支付優(yōu)勢，所以更多的客戶比較傾向于采用互聯(lián)網金融來對資金的使用和進行存儲，致使中小銀行的整體業(yè)務量開始逐漸下滑。

(四)對銀行經營風險的影響

互聯(lián)網是虛擬的，銀行是實體?；ヂ?lián)網金融的發(fā)展迅速，使更多的人在家就能完成金融業(yè)務，不僅節(jié)省的人力、物力，還有財力，所以中小銀行也開始將智能化的設備代替人工，但是在一些銀行營業(yè)點或者其他的關聯(lián)處，還是可以看見有服務人員，可以說銀行的實體網點、銀行服務人員、業(yè)務人員依舊是開展銀行所必不可少的?？傊y行的運營成本相比較互聯(lián)網金融來說依舊是筆不小的開支，所以說中小銀行現如今面臨著前所未有的壓力。

(五)對支付方式的影響

我國目前持牌的第三方支付機構已達260多家，互聯(lián)網支付是許多機構所從事的主要業(yè)務，并且得到了央行的有效監(jiān)管?；ヂ?lián)網金融的支付業(yè)務與銀行業(yè)合作，給人們帶來了便捷的支付方式，包括轉賬、代收、代繳業(yè)務等，但互聯(lián)網金融的支付業(yè)務在飛速發(fā)展，并逐漸地與傳統(tǒng)銀行業(yè)產生發(fā)生了激烈的碰撞，以支付寶為例：2012年支付寶已不滿足于電商線下收單服務，開始涉足傳統(tǒng)銀行的線下POS刷卡業(yè)務。支付寶與超過80家的銀行及金融機構的合作關系，自建金融清算網絡，線下的POS刷卡業(yè)務對銀聯(lián)造成了不言而喻的沖擊。面對支付寶厚積薄發(fā)的進攻，中國銀聯(lián)動則動用了所謂的“尚方寶劍”，停止其所有的線下POS業(yè)務”的聲明。這可以說僅僅只是兩者碰撞的一個開始，隨著互聯(lián)網對人們生活無孔不入的滲透，互聯(lián)網金融的支付業(yè)務將會以另一種形式，對傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)起挑戰(zhàn)。

(六)對理財方式的影響

互聯(lián)網金融依靠網絡的發(fā)展積累的龐大用戶數，做起了替客戶理財的方式，吸收存款的生意，導致了銀行的客戶存款、代理基金保險業(yè)務的大量流失。在軟件支付寶上的余額寶大家應該都知曉，它在2013年6月13日上線，截止到2014年的1月15日，在短短的8個月的時間里它吸收存款超過了2 500億元，公司的盈利超過了40億元。而這僅僅是一家互聯(lián)網金融公司的一種產品，另一個互聯(lián)網公司騰訊，也開始引入7億用戶殺入了這個領域。利潤往往會有一定的風險，傳統(tǒng)銀行可以承受的風險遠遠低于互聯(lián)網金融公司。在理財這個領域，傳統(tǒng)銀行是需要對互聯(lián)網金融公司認真對待了，可以學習互聯(lián)網金融的良好模式。

四、中小銀行應對互聯(lián)網金融的策略及建議

(一)中小銀行要加快轉型，改變服務的模式

一般中小銀行大多數都起步較早、有著較為穩(wěn)定的客戶群體、國家也有相應的政策對它給予了一定的支持，所以中小銀行可以調整自身的經營策略，尋求具有自身特色的經營理念。首先，中小銀行可以在實體網點進行金融產品的營銷，做到將營業(yè)網點從傳統(tǒng)的交易型向營銷型的轉變策略，學習互聯(lián)網金融的網絡化業(yè)務銷售模式，尋求線上的營銷渠道，打造自生獨特的銷售模式。

(二)中小銀行要發(fā)展線上業(yè)務，重視科技，加大投入

目前，互聯(lián)網金融正是借助網絡發(fā)展優(yōu)勢，采取線上金融業(yè)務的開展，那么，中小銀行也可以將部分的傳統(tǒng)業(yè)務進行互聯(lián)網化，采取線上金融服務，為客戶提供出良好的體驗。首先銀行要成立新的技術團隊，開展和優(yōu)化現有的手機銀行業(yè)務，加大對技術的投入產出，最好是能夠設計出滿足客戶需求又可以體現自身銀行特點或發(fā)展觀念的金融產品，設計并開發(fā)關于大數據應用的風險模型，減少不利風險的影響。

(三)中小銀行要謹慎經營，管控銀行風險

中小銀行因為規(guī)模較小、容易受到外部經濟環(huán)境的直接影響，比如國家的政策方針、經濟環(huán)境的變化等都會對其造成一定的影響，所以中小銀行要時刻關注國家的政策方針，了解經濟新聞時事，及時關注各種風險問題。首先銀行要對風險能夠有個良好的認識，再進一步的完善銀行的管理與治理機制，對一些不規(guī)范的金融業(yè)務，要做到及時改正；其次銀行要具備良好的責任感，與客戶之間要能夠良好溝通，銀行要注重對金融制度的培訓，增強業(yè)務人員的實際操作能力，建立起科學的人事績效考核標準以及人員激勵的制度，幫助銀行業(yè)務人員更好的工作；開展金融相關知識以及人民幣知識的學習、可以開展一些反非法集資以及防電信詐騙的宣傳活動，服務于當地廣大人民群眾。

五、結語

綜上所述，我們可以看出，互聯(lián)網金融的出現對我國中小銀行的營銷模式和金融業(yè)務造成了嚴重的影響，面對互聯(lián)網金融現在的壓迫式成長，中小銀行要能夠吸取互聯(lián)網金融的長處，尋求良好的解決措施并且積極的應對，從銀行自身做起，尋求銀行業(yè)的未來發(fā)展新思路，銀行業(yè)要能夠從當前的嚴峻形勢下看到機遇，雖然互聯(lián)網金融的沖擊巨大，但是中小銀行的未來發(fā)展機會尚在，最基本的是要結合互聯(lián)網技術來改革本銀行的業(yè)務模式。但總體來說，中小銀行占據我國銀行業(yè)半壁江山，仍然具有規(guī)模化的優(yōu)勢，我們從長期來看，互聯(lián)網可能會成為一種金融現象，但是互聯(lián)網金融還是無法替代銀行業(yè)，兩者是相互促進的一種銀行業(yè)格局，希望今后中小銀行可以有更大的進步。