趙晨萱

（陜西能源職業(yè)技術(shù)學(xué)院醫(yī)學(xué)院，陜西 西安 710613）

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)為了謀取多的經(jīng)濟(jì)利益，將借貸群體進(jìn)行細(xì)化，一部分互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)把受眾群體指向大學(xué)生，為其提供借貸服務(wù)，使面向大學(xué)生群體的“校園網(wǎng)貸”及“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)開始出現(xiàn)。“校園網(wǎng)貸”是金融借貸服務(wù)依托網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的特殊貸款形式，它的影響作用應(yīng)當(dāng)辯證看待［1］。

“校園網(wǎng)貸”的出現(xiàn)是金融服務(wù)業(yè)務(wù)向網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的必然結(jié)果。一方面，該服務(wù)可以滿足部分大學(xué)生群體的超前消費(fèi)需求；另一方面，靈活、安全且適度的信用貸款消費(fèi)，有助于大學(xué)生消費(fèi)意識(shí)的成熟和理性。但任何事物都存在正反兩面，近幾年，“校園網(wǎng)貸”事件頻繁出現(xiàn)在公眾視野中，其引發(fā)的不良現(xiàn)象正是“校園網(wǎng)貸”不利面的呈現(xiàn)。

一、“校園網(wǎng)貸”的存在原因

（一）部分大學(xué)生存在過度消費(fèi)

超前消費(fèi)理念即用明天的錢滿足今天的需要。處在學(xué)業(yè)進(jìn)修期的大學(xué)生仍未經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，消費(fèi)支出主要為父母提供，這就造成父母提供的經(jīng)濟(jì)支持程度決定了大學(xué)生的實(shí)際消費(fèi)水平，但大學(xué)生的消費(fèi)欲望不會(huì)僅僅由父母提供的經(jīng)濟(jì)支持程度來決定。當(dāng)大學(xué)生受經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、物質(zhì)極大豐富刺激而消費(fèi)欲望高漲時(shí)，消費(fèi)需求與單一經(jīng)濟(jì)收入將出現(xiàn)極大失衡。此時(shí)，借貸消費(fèi)就成為滿足個(gè)人消費(fèi)需求的一個(gè)選項(xiàng)。

（二）網(wǎng)絡(luò)貸款程序便捷

雖然借貸業(yè)務(wù)屬于金融領(lǐng)域基本范疇，為保證收益，理應(yīng)存在嚴(yán)格的審核流程。但“校園網(wǎng)貸”依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，因申請(qǐng)環(huán)節(jié)較少、所需憑證簡(jiǎn)單、放款速度快的特點(diǎn)，使得大學(xué)生成為其主要借貸服務(wù)對(duì)象［2］。一些網(wǎng)貸平臺(tái)更是無需任何形式抵押，便可提供借貸額度。這些便利條件客觀上促使大學(xué)生在更多的沖動(dòng)及過度消費(fèi)中選擇“校園網(wǎng)貸”，以此彌補(bǔ)其由于單一經(jīng)濟(jì)收入不足導(dǎo)致的消費(fèi)落差。

（三）“校園網(wǎng)貸”違期風(fēng)險(xiǎn)較低

大學(xué)生群體雖經(jīng)濟(jì)來源較為單一，但其可獲得父母提供的穩(wěn)定收入。再者，大學(xué)生群體整體素質(zhì)水平較高，誠(chéng)信意識(shí)較強(qiáng)，因而信譽(yù)度較好，出現(xiàn)“校園網(wǎng)貸”借貸違約、違期的現(xiàn)象和情況比例較低。

（四）高校金融網(wǎng)絡(luò)安全教育及消費(fèi)觀引導(dǎo)缺失

一方面，高校在教育教學(xué)管理服務(wù)過程中，缺少對(duì)學(xué)生進(jìn)行金融類產(chǎn)品安全知識(shí)普及和正確消費(fèi)觀的引導(dǎo)，對(duì)“校園網(wǎng)貸”危害警示不明，缺少必要的風(fēng)險(xiǎn)阻斷能力和機(jī)制；另一方面，大學(xué)生作為“校園網(wǎng)貸”借貸主體，同樣缺乏對(duì)“校園網(wǎng)貸”的必要認(rèn)識(shí)，僅憑需求，盲目開支借貸。

二、“校園網(wǎng)貸”的危害風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

（一）利息高額危害風(fēng)險(xiǎn)

首先，“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)種類繁多、良莠不齊，非法借貸公司常以“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)為偽裝，肆意放寬借貸權(quán)限，模糊借款利率，以套牢借款大學(xué)生來獲取高額利息。一旦還款逾期，平臺(tái)除了疊加利息，還會(huì)增加相應(yīng)違約金懲罰費(fèi)用等。其次，即使相對(duì)規(guī)范的“校園網(wǎng)貸”借貸平臺(tái)，其月息也明顯偏高，高額利息所產(chǎn)生的債務(wù)成本遠(yuǎn)高于過度消費(fèi)收獲的滿足感，使借貸大學(xué)生在消費(fèi)需求短暫滿足后疲于應(yīng)對(duì)還款壓力。

（二）信息泄露危害風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借款，需要大學(xué)生借款申請(qǐng)時(shí)提供本人及相應(yīng)關(guān)系人真實(shí)信息，包括個(gè)人身份信息、居住地、家庭成員和聯(lián)系方式等，其中個(gè)別非法借貸平臺(tái)正是通過以上信息進(jìn)行催款、騷擾、威脅和牟利。一方面通過借款大學(xué)生所留真實(shí)信息進(jìn)行短信、電話催債；另一方面則以相關(guān)人員預(yù)留真實(shí)信息為商品，打包出售給一些中介、企業(yè)和公司，泄露他人真實(shí)信息，獲取不正當(dāng)利益，給信息被泄露者造成生活困擾。

（三）催債暴力危害風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)個(gè)別學(xué)生還款逾期時(shí)，一些以盈利為目的“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)及公司會(huì)通過第三方催債公司進(jìn)行暴力催債。包括24小時(shí)電話騷擾借款大學(xué)生，短信轟炸當(dāng)事學(xué)生及預(yù)留關(guān)系人；以強(qiáng)硬口吻威脅曝光借款學(xué)生及其家人，以民事訴訟要挾借款學(xué)生；非法拘禁借款人等粗暴方式，使借款學(xué)生身心飽受傷害。

三、“校園網(wǎng)貸”問題解決策略

（一）加強(qiáng)大學(xué)生消費(fèi)觀和金融安全知識(shí)教育，樹立理性消費(fèi)觀

大學(xué)生消費(fèi)觀受外部影響較大，借貸消費(fèi)多出于刺激動(dòng)機(jī)，滿足一時(shí)心理需要，對(duì)金融安全知識(shí)儲(chǔ)備及對(duì)“校園網(wǎng)貸”了解匱乏。一旦深陷其中，便難以自拔。因此，作為大學(xué)生教育主體的高校，有責(zé)任加強(qiáng)大學(xué)生消費(fèi)觀和金融安全知識(shí)教育，引導(dǎo)大學(xué)生樹立理性消費(fèi)觀。一方面，高校應(yīng)從思想認(rèn)識(shí)著手，廣泛開展德育教育，通過開展勞動(dòng)實(shí)踐、社會(huì)調(diào)研和教育理論引導(dǎo)，使大學(xué)生深刻認(rèn)識(shí)價(jià)值選擇和價(jià)值判斷，應(yīng)當(dāng)遵循理性思維和獨(dú)立判斷的客觀必要性；另一方面，高校要強(qiáng)化對(duì)大學(xué)生進(jìn)行遠(yuǎn)離校園網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)教育，引導(dǎo)大學(xué)生樹立理性的消費(fèi)觀念［3］。積極推動(dòng)金融安全知識(shí)進(jìn)學(xué)校、進(jìn)課堂、進(jìn)宿舍，彌補(bǔ)大學(xué)生金融安全知識(shí)缺失，引導(dǎo)其樹立必要的金融安全警惕性。

（二）完善金融平臺(tái)監(jiān)管，共建金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系

對(duì)于“校園網(wǎng)貸”，不僅要加強(qiáng)大學(xué)生消費(fèi)觀和金融安全知識(shí)教育，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的信用認(rèn)知，也需構(gòu)建完善的金融平臺(tái)監(jiān)管體系。首先，網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管部門會(huì)因?yàn)槠脚_(tái)數(shù)量增多，而疏于監(jiān)管［4］。銀保監(jiān)會(huì)作為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的直接監(jiān)管部門，一定要提高“校園網(wǎng)貸”借貸領(lǐng)域的準(zhǔn)入門檻，規(guī)定“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)及公司必須明晰準(zhǔn)許借貸利率范圍，凈化“校園網(wǎng)貸”借貸領(lǐng)域良莠不齊、魚龍混雜的亂象。其次，高校作為“校園網(wǎng)貸”的生存場(chǎng)域，需要定期摸排、了解校園“校園網(wǎng)貸”基本狀況；嚴(yán)肅整治校園非法網(wǎng)貸代理，做好“校園網(wǎng)貸”問題的“校警”，及時(shí)反饋溝通。再次，公安部門作為違法犯罪的懲治機(jī)關(guān)，應(yīng)強(qiáng)化對(duì)非法“校園網(wǎng)貸”的打擊力度，通過加強(qiáng)“警?！焙献鲗?shí)現(xiàn)全面應(yīng)對(duì)、信息共享的“校園網(wǎng)貸”問題處理機(jī)制，凈化“校園網(wǎng)貸”的生存土壤。

（三）建立家校聯(lián)動(dòng)機(jī)制，開展必要家庭教育

一方面，應(yīng)建立高校與學(xué)生家長(zhǎng)溝通的穩(wěn)定渠道，及時(shí)向家長(zhǎng)傳遞學(xué)校的學(xué)生服務(wù)、教育和管理理念，傳播理性認(rèn)識(shí)“校園網(wǎng)貸”的相關(guān)知識(shí)。同時(shí)，高校要充分發(fā)揮學(xué)管隊(duì)伍作用，以輔導(dǎo)員、班主任為學(xué)生教育管理基點(diǎn)，密切關(guān)注學(xué)生消費(fèi)行為和心理動(dòng)態(tài)，適時(shí)通過電話、微信、家訪等多種形式向?qū)W生家長(zhǎng)反饋學(xué)生表現(xiàn)，將學(xué)生的在校成長(zhǎng)、生活、學(xué)習(xí)置于相對(duì)安全的防護(hù)機(jī)制之中。另一方面，需充分發(fā)揮家長(zhǎng)的能動(dòng)作用，開展必要家庭教育。在日常生活中，家長(zhǎng)應(yīng)通過談心交流和行為引導(dǎo)等形式有意識(shí)培養(yǎng)學(xué)生獨(dú)立思考意識(shí)和明辨是非、自我控制的能力，使大學(xué)生不斷成長(zhǎng)為可以憑借自身素養(yǎng)意識(shí)，自覺抵制因經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、物質(zhì)極大豐富刺激而攀比心態(tài)和不正當(dāng)消費(fèi)需求膨脹的理性青年。

四、結(jié)束語

大學(xué)生的健康成長(zhǎng)，離不開良好的校園學(xué)習(xí)生活環(huán)境依托，也需要家庭、學(xué)校、社會(huì)三方的共同關(guān)注和維護(hù)。因此，在應(yīng)對(duì)和處理大學(xué)生“校園網(wǎng)貸”問題時(shí)，我們既要采取必要的校園教育，也要從社會(huì)監(jiān)督和家庭引導(dǎo)來解決。