杜俊韜

摘要：突如其來的新冠疫情對我國經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了嚴(yán)重的沖擊，銀行業(yè)也未能幸免，銀行信貸逆勢增加，不良貸款增加，同時低利率環(huán)境常態(tài)化利差收緊進(jìn)一步使銀行營業(yè)利潤能力下降，非銀行金融機(jī)構(gòu)外部競爭和博弈加上銀行內(nèi)部資產(chǎn)質(zhì)量惡化，導(dǎo)致銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加，但與此同時，疫情不僅使得央行采取極度寬松的政策增加了商業(yè)銀行的流動性，而且加快了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐，商業(yè)銀行應(yīng)確定金融科技銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，完善銀行各業(yè)務(wù)模塊環(huán)節(jié)的線上化，重視此次疫情帶來的金融需求和金融形勢的變化，適應(yīng)新環(huán)境需求，加速數(shù)字化運(yùn)營轉(zhuǎn)型，抓住新的發(fā)展機(jī)遇。

關(guān)鍵詞：新冠疫情;商業(yè)銀行;機(jī)遇;挑戰(zhàn)

一、引言

2020年一場突如其來的新型冠狀病毒肺炎給中國經(jīng)濟(jì)帶來了非預(yù)期的影響，在新冠疫情的沖擊下，國內(nèi)外形勢復(fù)雜多變，全球經(jīng)濟(jì)收縮，經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，除了個人行動受限帶來生活不便，各產(chǎn)業(yè)也受到了疫情帶來的沖擊。銀行作為國民經(jīng)濟(jì)的命脈，在這場戰(zhàn)“疫”中也未能免受疫情影響，在疫情的影響下，我國銀行業(yè)資產(chǎn)配置、負(fù)債水平和盈利水平等許多方面都面臨著比較大的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，銀行主要經(jīng)營指標(biāo)經(jīng)歷了不小的波動，不良貸款上升，銀行盈利下降，盡管目前疫情已經(jīng)基本得到控制，各行業(yè)開始復(fù)工，經(jīng)濟(jì)開始上行，但是由于疫情所帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)存在一定時滯性，有相當(dāng)規(guī)模貸款的風(fēng)險(xiǎn)會延后暴露，市場擔(dān)憂未來不良貸款率上升壓力較大，加上外部競爭和博弈不斷加劇，商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。但是在銀行各領(lǐng)域業(yè)務(wù)遭受不同程度影響的同時，銀行也迎來了新的發(fā)展機(jī)遇。疫情加快了銀行線上化經(jīng)營的速度，加快了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐。

二、疫情時代我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

2.1低利率環(huán)境常態(tài)化利差收緊，收益降低

2008年次貸危機(jī)以來，大多數(shù)國家中央銀行大幅度下調(diào)利率，甚至采取負(fù)利率政策，導(dǎo)致商業(yè)銀行盈利下降，同時隨著經(jīng)濟(jì)金融改革不斷深化，利率市場化持續(xù)推進(jìn)，以及市場環(huán)境和風(fēng)險(xiǎn)形勢的變化，我國商業(yè)銀行存貸利差趨于收窄，凈息差從2013年末的2.75%下降到2019年末的2.20%，疫情發(fā)生后，各國迅速采取寬松的財(cái)政、貨幣政策，極度寬松的貨幣政策進(jìn)一步推動或維持了全球利率低水平，銀行業(yè)利差進(jìn)一步收窄，2020年全年凈息差均在2.10%以下，2020年各季度的凈息差分為別2.10%、2.09%、2.09%、2010%，2021年第一季度的凈息差僅有2.07%①，自疫情以來，資產(chǎn)利潤率和資本利潤率也都呈下降趨勢，銀行的收益降低，盈利能力得到了較大的沖擊。長期以來，存貸利差是我國商業(yè)銀行主要的利潤來源，也是商業(yè)銀行基礎(chǔ)性的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，但是目前商業(yè)銀行依靠存貸利差的經(jīng)營模式面臨諸多挑戰(zhàn)。

2.2資產(chǎn)質(zhì)量惡化，不良貸款增加

新冠疫情爆發(fā)后，對經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了顯著的沖擊，春節(jié)假期延長，企業(yè)無法復(fù)工復(fù)產(chǎn)，經(jīng)濟(jì)處于下行階段，整個產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展和企業(yè)的生產(chǎn)都處于低谷時期，中國各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)普遍下滑，但貨幣信貸逆勢增長。根據(jù)銀保監(jiān)會的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2020年1月至5月，人民幣貸款新增10.28萬億元，同比增加2.27萬億元。自2020年1月25日至5月15日，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已對1.28萬億元中小微企業(yè)到期貸款本金以及559.9億元到期貸款利息實(shí)行延期安排，對應(yīng)貸款余額3.44萬億元。并且要求對普惠小微貸款實(shí)行應(yīng)延盡延政策。從商業(yè)銀行對普惠型小微企業(yè)的貸款余額看，2020年一季度余額為125542億元，比2019年底增長7.6%②。銀行不良貸款和不良貸款率雙升，銀行資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重惡化。銀行不良貸款從2019年末的24135億元上升到2021年第一季度的27883億元，上升了16%，并且不良貸款率2020年第一季度為1.91%，比2019年第四季度增長了5個基點(diǎn)，并且2020年第二季度和第三季度仍有上升趨勢，分別為1.94%和1.96%，第四季度我國疫情得到了基本控制，全國各行業(yè)已經(jīng)復(fù)工，經(jīng)濟(jì)逐漸復(fù)蘇，銀行不良貸款率有一定好轉(zhuǎn)，2020年第四季度的不良貸款率為1.84%，到2020年第一季度，我國商業(yè)銀行不良貸款率為1.80%③。商業(yè)銀行是在貸款逾期無法償還90天后才會被歸入銀行不良貸款。但是國家為了支持中小企業(yè)更好應(yīng)對疫情帶來的沖擊，出臺中小企業(yè)貸款延期還本付息政策，商業(yè)銀行積極落實(shí)國家政策，助力企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，推動經(jīng)濟(jì)修復(fù)回暖，但信貸規(guī)?？焖僭鲩L疊加還本付息延長，商業(yè)銀行相應(yīng)的貸款逾期和風(fēng)險(xiǎn)暴露可能被延后，為不良貸款提供了更長的緩沖期，風(fēng)險(xiǎn)暴露的時點(diǎn)也會相應(yīng)延后，因此，此次疫情對銀行不良貸款的影響具有滯后性，后續(xù)伴隨著國家救助政策退出，商業(yè)銀行可能面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)防控壓力，銀行的不良貸款率可能會滯后性反彈。

2.3線下服務(wù)數(shù)量下降，線上服務(wù)遭遇瓶頸

近年，隨著移動支付的崛起和各商業(yè)銀行對手機(jī)銀行網(wǎng)上銀行的大力發(fā)展，物理網(wǎng)點(diǎn)的到訪人數(shù)已呈現(xiàn)持續(xù)下降趨勢。隨著新冠狀疫情的發(fā)生，物理網(wǎng)點(diǎn)的客戶人流更是下降明顯。因?yàn)楸O(jiān)管和公共服務(wù)的需要，銀行即使在疫情情況下，仍然需要保持一定比例的網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)正常運(yùn)作，需要一定數(shù)量的人員到崗。到崗人員和營業(yè)場所均需嚴(yán)格做好防疫措施，人物力成本較高，同時而因?yàn)榈皆L人數(shù)較低，體現(xiàn)的服務(wù)效益卻并不大。員工不能現(xiàn)場辦公，內(nèi)部流程流轉(zhuǎn)緩慢。

隨著科技的迅速發(fā)展，不少的商業(yè)銀行目前都有手機(jī)版的移動辦公與通訊軟件，但因銀行對信息安全要求極高，移動辦公普遍未連接生產(chǎn)系統(tǒng)，大部分僅提供郵件收發(fā)、留言、通訊等基礎(chǔ)辦公功能。在嚴(yán)峻的疫情下，為了配合阻斷病毒傳播途徑，員工被迫呆在家里，影響了正常復(fù)工，尤其是對于不具備遠(yuǎn)程辦公條件的崗位，嚴(yán)重影響了日常業(yè)務(wù)處理，員工不能全員到崗，勢必造成相關(guān)業(yè)務(wù)審批流程，特別是對私對公貸款審批流程流轉(zhuǎn)緩慢，不能滿足企業(yè)緊急的業(yè)務(wù)需求。

近年來國內(nèi)銀行手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等線上服務(wù)發(fā)展迅速，常見的查詢、轉(zhuǎn)賬，甚至部分貸款類業(yè)務(wù)已實(shí)現(xiàn)線上操作。但業(yè)務(wù)種類并未實(shí)現(xiàn)完全的線上覆蓋，同時，在操作步驟、流程上仍具有一定的專業(yè)性。線上電腦或手機(jī)操作對不少不經(jīng)常操作的客戶，特別是老齡客戶群仍具有一定的操作難度。而在線客服等資源在疫情形勢下，面對線上需求的突增，呈現(xiàn)資源緊張的局面，線上服務(wù)遭遇了瓶頸。

三、疫情時代我國商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇

疫情造成的線下業(yè)務(wù)受阻，線上業(yè)務(wù)大增的情形，使銀行對于“線上化經(jīng)營”的需求愈發(fā)迫切。在這場“戰(zhàn)疫”中，商業(yè)銀行的線上化應(yīng)對措施，不僅是銀行數(shù)字化實(shí)戰(zhàn)能力的檢驗(yàn)，也是數(shù)字時代下對客戶經(jīng)營模式和應(yīng)急能力的審視。銀行業(yè)在這場“戰(zhàn)疫”中，面臨的不僅是危機(jī)亦是機(jī)遇。

3.1數(shù)字化變革進(jìn)程加快

在疫情的沖擊下，銀行線下到網(wǎng)點(diǎn)的客戶驟減，線上業(yè)務(wù)卻得到了創(chuàng)新與發(fā)展。近年來，各家銀行都在加大對科技的投入，而這次突如其來的疫情也讓商業(yè)銀行的長期以來的科技投入成果得到了檢驗(yàn)。隨著5G網(wǎng)絡(luò)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等金融科技的蓬勃發(fā)展，銀行業(yè)的金融服務(wù)不斷融入更多的科技元素，科技對金融的賦能將使得客戶體驗(yàn)更加高效和便捷。為防控疫情，“不見面”、“非接觸式”的線上金融服務(wù)不斷催生，各種“在線經(jīng)濟(jì)”大量涌現(xiàn)并呈高速發(fā)展態(tài)勢，新場景下所需要的新的金融服務(wù)、產(chǎn)品模式也會爆發(fā)式增長。疫情期間，銀行非接觸式服務(wù)、線上客戶、數(shù)字化營銷井噴式增長，面對眾多非金融機(jī)構(gòu)的外部競爭和博弈，科技化將是銀行的必然選擇。實(shí)踐中金融科技距離銀行并不遙遠(yuǎn)，作為較早結(jié)合金融科技運(yùn)用的行業(yè)，銀行天然地具有利用金融科技的稟賦，同時，科技能實(shí)實(shí)在在給銀行帶來利潤、客戶以及品牌效應(yīng)。因此，借助這次疫情的沖擊，特別是人們思維觀念改變之際，商業(yè)銀行可以借勢提高銀行數(shù)字化水平，在提升數(shù)字化進(jìn)程中提升應(yīng)對危機(jī)的能力，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量銀行的發(fā)展。

3.2宏觀政策刺激更加強(qiáng)勁

疫情對經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成巨大影響，出口、消費(fèi)、投資三駕馬車后勁不足。由于宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控需要，各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)、財(cái)政、貨幣刺激政策持續(xù)出臺，人民銀行相繼推出3000億元疫情防控專項(xiàng)再貸款，5000億元再貸款、再貼現(xiàn)，支持企業(yè)抗疫復(fù)工。并且2020年央行三次降低存款準(zhǔn)備金率釋放1.75萬億元長期資金，向銀行體系注入流動性，增加銀行體系的資金實(shí)力，市場貨幣流量顯著增多，城鄉(xiāng)居民可支配資金預(yù)計(jì)大量增加，這為農(nóng)商銀行和城商行夯實(shí)存款基礎(chǔ)帶來機(jī)遇。

同時，央行降準(zhǔn)有利于中小銀行的負(fù)債成本降低。商業(yè)銀行主要借助公開市場操作、流動性便利（SLF，MLF）、降準(zhǔn)從中央銀行融入資金。我國央行在公開市場操作和流動性便利覆蓋的銀行范圍較小。比如公開市場操作只針對一級交易商（2020年4月30日，央行確定2020年度公開市場業(yè)務(wù)一級交易商僅有49家），絕大部分農(nóng)商行和城商行不在其中，因此這些銀行只能通過同業(yè)拆借融入資金，這導(dǎo)致中小銀行資金成本較高，降準(zhǔn)有助于降低中小銀行的負(fù)債成本。

四、后疫情時代商業(yè)銀行發(fā)展的建議

4.1重視信用風(fēng)險(xiǎn)，加大不良貸款處置力度

在疫情得到基本控制的情境下，央行量化寬松政策不再加碼，銀行應(yīng)該密切關(guān)注中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)狀態(tài)，高度警惕風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對較弱的小微企業(yè)可能率先出現(xiàn)的大規(guī)模破產(chǎn)倒閉，進(jìn)而導(dǎo)致商業(yè)銀行不良貸款攀升的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)一旦大規(guī)模爆發(fā)，將會沖擊商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表，影響商業(yè)銀行的現(xiàn)金流量，并通過商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)向全社會傳遞更大的金融不穩(wěn)定性。為避免信用風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，一方面需要加強(qiáng)資金流向監(jiān)管，嚴(yán)防資金空轉(zhuǎn)（資金在金融體系“自循環(huán)”而不流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)），確保救助政策精準(zhǔn)落實(shí)到位，;另一方面，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測評估，關(guān)注金融風(fēng)險(xiǎn)邊際變化。明確風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任分工，切實(shí)防范道德風(fēng)險(xiǎn)，妥善做好金融風(fēng)險(xiǎn)處置工作。采取綜合措施加大不良貸款處置力度。建議監(jiān)管部門做好商業(yè)銀行差異化資本補(bǔ)充預(yù)案，拓寬資本補(bǔ)充渠道，通過發(fā)行各種資本補(bǔ)充債券、優(yōu)先股、普通股等方式，加大銀行應(yīng)對不良資產(chǎn)資本的補(bǔ)充力度。

4.2加速數(shù)字化運(yùn)營轉(zhuǎn)型

隨著5G、量子計(jì)算、多方安全計(jì)算等數(shù)字化技術(shù)快速發(fā)展，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速發(fā)展，此次疫情更是助推了銀行數(shù)字化的進(jìn)程。盡管在此之前銀行已經(jīng)開始數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但是疫情的到來暴露了商業(yè)銀行數(shù)字化運(yùn)營能力不足的缺陷，比如未能構(gòu)建高效穩(wěn)定的數(shù)字化運(yùn)營體系，因此銀行應(yīng)該構(gòu)建線上線下一體化運(yùn)營模式，有效實(shí)現(xiàn)線下資源對線上服務(wù)渠道的賦能，并且優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新業(yè)務(wù)運(yùn)營服務(wù)模式，提升數(shù)字化服務(wù)質(zhì)量。同時，加強(qiáng)金融科技研究，持續(xù)推進(jìn)新技術(shù)研發(fā)與應(yīng)用，提升數(shù)字化能力。

五、結(jié)語

我國為應(yīng)對新冠疫情的沖擊，一方面采取極度寬松的貨幣政策，低利率政策導(dǎo)致商業(yè)銀行盈利能力下降，另一方面，商業(yè)銀行給實(shí)體經(jīng)濟(jì)讓利，導(dǎo)致不良貸款增加，資產(chǎn)質(zhì)量惡化，但銀行在遭受疫情沖擊的同時，也面臨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機(jī)遇，在疫情基本得到控制的后疫情時代，商業(yè)銀行不僅要重視信用風(fēng)險(xiǎn)，全方位監(jiān)測風(fēng)險(xiǎn)，加大不良貸款的處置力度，而且需要持續(xù)深入金融科技研發(fā)，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略步伐，抓住機(jī)遇，重塑銀行業(yè)競爭格局。

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注釋

①數(shù)據(jù)來源于中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會官網(wǎng)

②數(shù)據(jù)來源于中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會官網(wǎng)

③數(shù)據(jù)來源于中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會官網(wǎng)