曾丹華

摘要：所謂數(shù)字信息時代，是指信息科技與社會生活全面融合的過程。然而，近年逐漸成為社會現(xiàn)實，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過開設(shè)基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行，積極將銀行與互聯(lián)網(wǎng)相聯(lián)系。隨著智能手機的普及，考慮到銀行使用互聯(lián)網(wǎng)的金融技術(shù)，例如應(yīng)用大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，大大提高了商業(yè)效率，充分促進了金融的發(fā)展，這些對中國金融體系進行了積極的補充。但是互聯(lián)網(wǎng)銀行仍然面臨著傳統(tǒng)金融機構(gòu)的風(fēng)險，但同時又具有新的風(fēng)險特征。本文分析了金融科技視角下互聯(lián)網(wǎng)銀行系統(tǒng)發(fā)展的風(fēng)險特征，并在現(xiàn)存障礙的基礎(chǔ)上，提出了一系列關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)銀行身心健康發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：金融技術(shù);金融科技視角;風(fēng)險特征

引言

近年來，根據(jù)大型數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)分析，網(wǎng)絡(luò)銀行已成為我國金融系統(tǒng)的有益補充，但網(wǎng)上銀行并沒有改變信貸交易的風(fēng)險特征，傳統(tǒng)的個人信貸風(fēng)險以及流通性風(fēng)險、信譽風(fēng)險等都依然存在著，每年都會在“網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)”、“范疇效用”和“尾端效用”的作用下使得存在隱性、復(fù)雜的風(fēng)險，同時風(fēng)險傳染性以及知名度更加顯著，提高了風(fēng)險控制和管理的復(fù)雜性，詳細分析了網(wǎng)上銀行的發(fā)展模式和風(fēng)險特征，對發(fā)展、完善金融體系，維護金融體系的穩(wěn)定和安全性具有重要的意義。

一、商業(yè)銀行財務(wù)風(fēng)險應(yīng)對的重要意義

在今天的生活中，人們在生活中更喜歡網(wǎng)上支付，這無疑促進了網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展。網(wǎng)上銀行有更多的優(yōu)勢，它可以很快的進行轉(zhuǎn)賬，與傳統(tǒng)銀行相比，它提取資金的速度更快，但是網(wǎng)絡(luò)銀行也有缺點，即在建立關(guān)系型金融交易時會產(chǎn)生不變，原因是關(guān)系型業(yè)務(wù)需要更多的數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，雖然網(wǎng)上銀行可以相對快速、廉價的進行運作，但從銀行的長期目標可以看出，網(wǎng)上銀行沒有更準確的判斷能力。如果客戶有不當(dāng)行為，網(wǎng)上銀行無法及時識別，這給銀行帶來了損失。在處理交易時，網(wǎng)上銀行往往會收取相應(yīng)的服務(wù)費。

二、金融科技視角下互聯(lián)網(wǎng)銀行的風(fēng)險

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行的金融風(fēng)險日益多樣化，銀行也必須學(xué)會及時管理和防范風(fēng)險，才能更好地發(fā)展商業(yè)銀行。

1、信息科技風(fēng)險

借助于信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過信息系統(tǒng)作為業(yè)務(wù)流程的一種手段，在模式銀行中顯得尤為重要。信息系統(tǒng)可靠性、網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)交易爆發(fā)式提高等相關(guān)的風(fēng)險都會影響網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，現(xiàn)有的信息系統(tǒng)無法適應(yīng)數(shù)據(jù)處理模式，或者信息系統(tǒng)的更新不及時，導(dǎo)致信息系統(tǒng)的不穩(wěn)定，現(xiàn)如今銀行對新技術(shù)和高科技的在線依賴等這些都是信息技術(shù)發(fā)展帶來的風(fēng)險。

2、遠程賬戶風(fēng)險

賬戶不僅是開展信貸業(yè)務(wù)的先決條件，也是進行適當(dāng)監(jiān)管的前端開發(fā)，網(wǎng)上銀行保持遠程監(jiān)管賬戶，基于人臉識別這樣就不需要客戶身份證信息驗證或者其他交易信息進行驗證，但是這項新技術(shù)沒有得到健全的檢測，很可能會存在嚴重的風(fēng)險和系統(tǒng)漏洞。第一，整形手術(shù)和三維打印技術(shù)目前非常先進，非現(xiàn)場方法澄清客戶真實身份的準確性無法達到100%，存在偽造客戶信息、賬戶盜竊等。第二，難以確定開戶的實際意圖。在開戶的遠程控制下，信息技術(shù)無法分析賬戶持有人的意愿，賬戶持有人是否為被迫開戶。

3、消費者權(quán)益保護難度加大

在消費者權(quán)益受到侵犯的情況下，在現(xiàn)階段，網(wǎng)上銀行的法律制度和實地監(jiān)管不完善的情況下，界定負債變得更加困難，客戶的隱私風(fēng)險同時面臨很大問題，網(wǎng)銀利用大數(shù)據(jù)編制信用報告并發(fā)放貸款，業(yè)務(wù)流程的長寬比取決于個人信用、消費數(shù)據(jù)、實際工作身份號、資產(chǎn)狀況等信息要素。這些信息內(nèi)容是涉及客戶身份驗證的相對敏感信息?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行可能會儲存有關(guān)面部特征、ID卡號信息、以及指紋識別等特征信息，資源共享的局限性以及應(yīng)用范圍不明確，信息可能存儲在信貸平臺中，在互聯(lián)網(wǎng)和合作銀行整個操作過程中未經(jīng)授權(quán)，可能導(dǎo)致泄露個人資料。

三、金融科技視角下制約我國互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的因素

1、業(yè)務(wù)發(fā)展競爭加劇

一是傳統(tǒng)銀行加快金融科技發(fā)展，傳統(tǒng)銀行加大金融科技資源投入，積極成立金融科技公司，加快網(wǎng)絡(luò)發(fā)展，通過渠道、客戶與互聯(lián)網(wǎng)銀進行競爭。隨著網(wǎng)上銀行的逐步擴大和客戶覆蓋范圍的逐步擴大，傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展將促進網(wǎng)上銀行的發(fā)展銀行市場和潛在的有效客戶將逐漸減少?？蛻魧W(wǎng)絡(luò)渠道的信任度偏低，以及銀行擴張和擴展到其他金融公司的困難，而企業(yè)的收入主要來自利息收入。

2、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險

目前，我們銀行常用的操作系統(tǒng)主要是開放的Unix和Linux，銀行系統(tǒng)很容易受到攻擊及賬戶和金融安全，黑客通過木馬程序竊取大量網(wǎng)上銀行用戶的信息，能夠可以復(fù)制、感染和激活再生的計算機病毒，它還對計算機系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)銀行用戶構(gòu)成嚴重威脅。

3、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施尚不完善

缺乏發(fā)達的信息收集系統(tǒng)，這是一個重要的數(shù)據(jù)來源，也是網(wǎng)絡(luò)銀行控制風(fēng)險的基礎(chǔ)。主題相對單一，服務(wù)相對單一，缺乏成熟的市場運作，大量擁有貸款的信用白戶，抑制了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。目前中國在這類高科技領(lǐng)域的人才的缺失，基于因素的市場認證基礎(chǔ)設(shè)施不發(fā)達。隨著國內(nèi)網(wǎng)上銀行及相關(guān)金融服務(wù)的發(fā)展，對開設(shè)第二類賬戶的需求不斷增加，傳統(tǒng)銀行在留住客戶的同時，沒有準備好認證，市場沒有相應(yīng)的系統(tǒng)，完善賬戶認證五要素鑒權(quán)渠道已成為銀行網(wǎng)上健康發(fā)展的重要前提。

四、針對互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)險和發(fā)展制約的解決措施

傳統(tǒng)的金融風(fēng)險應(yīng)對措施與一些銀行對目前經(jīng)營的形式已經(jīng)不相適應(yīng)，使得部分工作不能夠有效的實行。我們可以通過在互聯(lián)網(wǎng)融資的條件下創(chuàng)造更好的銀行形象。

1、建設(shè)網(wǎng)上商城，提高互聯(lián)網(wǎng)銀行使用率

積極有效的宣傳片將吸引眾多優(yōu)秀企業(yè)走進銀行，鼓勵設(shè)立網(wǎng)上商店建設(shè)。如果銀行在大型高校、大型商場等地開展營銷活動，再配合上設(shè)計的促銷活動一定能產(chǎn)生巨大反響，增大互聯(lián)網(wǎng)金融的使用效率。

2、加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

在這方面，銀行系統(tǒng)應(yīng)該建立一個安全管理中心，進行計算機和網(wǎng)絡(luò)軟硬件安全評估與優(yōu)化以及選擇可靠的設(shè)備，以防止有后門或植入木馬程序。數(shù)據(jù)處理改進了救災(zāi)措施，通過防火墻技術(shù)和計算機系統(tǒng)更新，將內(nèi)部銀行局域網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)隔離，并安裝安全軟件，防止用戶傳輸和竊取信息.

3、對互聯(lián)網(wǎng)銀行進行差異化監(jiān)管

中國在互聯(lián)網(wǎng)融資的許多方面都處于世界領(lǐng)先地位，取得這樣的成果并非易事。同時，考慮到近年來P2P和在線信貸平臺頻繁出問題來說，在鼓勵互聯(lián)網(wǎng)融資方面，我們必須極其謹慎。將開放與管理風(fēng)險相結(jié)合，開展更加規(guī)范的活動，為社會資本和金融渠道創(chuàng)造投資機會?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行模式就是一個可謹慎擴大、有限復(fù)制的成功模式。對傳統(tǒng)銀行的集中監(jiān)管將嚴重限制其為中小企業(yè)服務(wù)的能力，為此建議，可以以“監(jiān)管沙盒”試點方式，在以下領(lǐng)域建立互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管機制;如果成功的話，這類監(jiān)管方法可以擴展至更多金融機構(gòu);如果出現(xiàn)問題，負面影響也可以控制在在一定的范圍內(nèi)。

結(jié)束語

開放銀行互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)在應(yīng)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)方面具有明顯的優(yōu)勢，在大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用方面，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們相比一般的科技公司甚至大中型銀行都更具前沿的科技能力，他們根據(jù)公司收集的數(shù)據(jù)開發(fā)獨特的產(chǎn)品，我相信商業(yè)銀行將來不會停止使用與開放相關(guān)的因素，進行整合和創(chuàng)新，如大數(shù)據(jù)和其他新技術(shù)，同時，銀行將從積極方面進一步加強應(yīng)對數(shù)字技術(shù)挑戰(zhàn)的能力，打造輕型資產(chǎn)、平臺化的互聯(lián)網(wǎng)平臺，更好的促進新時代互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展。

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