大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品影響消費(fèi)因素研究

顧子萱 馮在江 孔宇珮 李語(yǔ)恬

摘要：近年來(lái)，隨著現(xiàn)代信用經(jīng)濟(jì)體系的建立，在大數(shù)據(jù)被廣泛運(yùn)用的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展產(chǎn)生了校園信貸， 其提升了大學(xué)生的消費(fèi)水平，卻也帶來(lái)了一些消極影響。鑒于此，在分析影響大學(xué)生使用校園信貸意愿因素的理論基礎(chǔ)上，以 江蘇高校大學(xué)生群體為研究對(duì)象設(shè)計(jì)并進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，基于調(diào)查問(wèn)卷方式，通過(guò)獲取的一手?jǐn)?shù)據(jù)進(jìn)行研究假設(shè)與路徑分析，并為引導(dǎo)信用企業(yè)重視大學(xué)生體驗(yàn)，提高信貸產(chǎn)品質(zhì)量及企業(yè)聲譽(yù)的同時(shí)，預(yù)知并降低信貸風(fēng)險(xiǎn)提出參考意見，以期為大學(xué)生提供良好的社會(huì)成長(zhǎng)環(huán)境。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品;螞蟻花唄;大學(xué)生信貸;消費(fèi)

引言

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，使得各行各業(yè)的行 業(yè)模式通過(guò)與信息技術(shù)相結(jié)合而創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融行 業(yè)如日常生活中的支付寶等都衍生了“螞蟻花唄”“借 唄”等消費(fèi)信貸產(chǎn)品。《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)報(bào)告》 顯示，2017 年我國(guó)擁有 2 000 余家互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)，金 融放貸數(shù)額達(dá)到 4.4 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng) 904%。由此可 以看出，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)猛烈地發(fā)展起來(lái)了[1]。 本文對(duì)大學(xué)生校園信貸行為進(jìn)行調(diào)研，分析大學(xué)生校 園信貸影響因素及其使用意愿和使用行為，從而提出 風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

一、研究概況

（1）研究背景

隨著P2P、020等網(wǎng)絡(luò)經(jīng)融服務(wù)平臺(tái)出現(xiàn)在人們的視野中，網(wǎng)絡(luò)信貸也隨之出現(xiàn)，作為新的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)，網(wǎng)上信貸有著程序簡(jiǎn)單，快捷方便的特點(diǎn)。這些新興的、時(shí)尚的事物對(duì)大學(xué)生具有巨大的吸引力 ?，其中較為明顯的是近年支付寶推出的螞蟻花唄，據(jù)以下數(shù)據(jù)顯示：

2017年螞蟻花唄發(fā)布的用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)顯示，33%的花唄用戶是90后，80后用戶占48.5%，70后用戶只有14.3%; 2018年11月，螞蟻花唄又一次公布數(shù)據(jù)，中國(guó)現(xiàn)在有近1.7億的90后，其中四千五百多萬(wàn)開通了花唄，約占比26.47%，且90后 花唄使用用戶占總用戶已提升至47.25%; 2019年數(shù)據(jù)尚未發(fā)出。

由上數(shù)據(jù)分析，2019年雖數(shù)據(jù)尚未發(fā)出，但按此趨勢(shì)看，90后花唄用戶只增不減。另外據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心顯示，近四成90后將花唄設(shè)為支付寶支付首選。

大學(xué)生幾乎很快要成為螞蟻花唄信貸平臺(tái)主要使用者，但是有些大學(xué)生的自我控制能力較弱，缺乏理性的思考，大多數(shù)都是消費(fèi)在時(shí)尚大牌上面。由于父母老師的管理不再加強(qiáng)，消費(fèi)的隨意性非常大，使得大學(xué)生信貸消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)提升。

（2）研究主題

大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品影響因素研究——以螞蟻花唄為例

（3）研究目的與意義

調(diào)查大學(xué)生花唄使用的具體原因，讓同學(xué)們認(rèn)識(shí)到過(guò)度使用花唄對(duì)大學(xué)生的危害。通過(guò)本次調(diào)查，給同學(xué)們合理使用花唄類網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)的有關(guān)建議，遠(yuǎn)離過(guò)度使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的危險(xiǎn)。

（4）研究的假設(shè)

大部分大學(xué)生都能合理使用螞蟻花唄，只有個(gè)別特殊案例。

（5）研究地點(diǎn)及其概況

揚(yáng)州大學(xué)、揚(yáng)州工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院（揚(yáng)州大學(xué)是1902年由近代著名實(shí)業(yè)家、教育家張謇創(chuàng)建的通州師范學(xué)校和通海農(nóng)學(xué)堂。揚(yáng)州工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院占地總面積55.6萬(wàn)平方米、建筑面積30.3萬(wàn)平方米;學(xué)校擁有十個(gè)院系，37個(gè)專業(yè);建有219個(gè)實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)室，231個(gè)校外實(shí)訓(xùn)基地）

（6）研究方法

問(wèn)卷調(diào)查法：

對(duì)在校學(xué)生進(jìn)行深入的問(wèn)卷調(diào)查，采用網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷的形式，把所得的調(diào)查結(jié)果作為研究問(wèn)卷數(shù)據(jù)分析的重要依據(jù)。

個(gè)案訪談法：

對(duì)在校學(xué)生就花唄使用情況和看法進(jìn)行訪談?wù){(diào)查，把實(shí)地訪談結(jié)果作為結(jié)果分析和建議的重要依據(jù)。

文獻(xiàn)研究法：

查閱了《大學(xué)生螞蟻花唄消費(fèi)信貸產(chǎn)品信用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查》（陳純，史福厚）《互聯(lián)網(wǎng)金融前景展望》（馬路賢），為本次調(diào)研提供參考。

定性分析與描述統(tǒng)計(jì)相結(jié)合的方法：

描述統(tǒng)計(jì)主要用于對(duì)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行處理與定性分析相結(jié)合，使語(yǔ)言更有說(shuō)服力。

二、調(diào)查結(jié)果與分析

1.每個(gè)月生活費(fèi)一半以上的調(diào)查對(duì)象生活費(fèi)在1000-1500之間，極少數(shù)人生活費(fèi)較高或較低。調(diào)查生活費(fèi)的目的是與花唄額度比較以體現(xiàn)生活水平對(duì)花唄的影響。

2.花唄使用情況是從不使用的人占比較大，但是有超過(guò)一半的人一直或間接性使用花唄?；▎h在大學(xué)生中普及率較高。數(shù)據(jù)可以看出，大學(xué)生對(duì)使用校園信貸平臺(tái)進(jìn)行信用消費(fèi)的有用程度較為認(rèn)可，信貸平臺(tái)界面清晰，操作過(guò)程簡(jiǎn)單易懂，且大學(xué)生學(xué)習(xí)能力強(qiáng)，學(xué)習(xí)使用信貸平臺(tái)的難度大幅度降低，因此大學(xué)生感知到使用校園信貸平臺(tái)進(jìn)行信用消費(fèi)的容易程度較大。

3. 使用螞蟻花唄的原因多種多樣，其中有百分之40的人是因?yàn)槭褂没▎h有優(yōu)惠紅包，剩余占比大的是資金缺乏彈盡糧絕以及特殊情況想要超前消費(fèi)（例如雙十一），可見雖然大部分人都理性使用花唄，但還是有部分調(diào)查對(duì)象自控力不足。由此分析可得出，大學(xué)生在使用校園信貸平臺(tái)進(jìn)行信用消費(fèi)時(shí)能較好地感受到

各種風(fēng)險(xiǎn)的存在，并對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)有著清醒認(rèn)知，關(guān)注其有 用性的基礎(chǔ)上不能忽視信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性，且在多方位評(píng)估方能使用的基礎(chǔ)上還需更加謹(jǐn)慎。

4. 花唄使用額度的百分之90的人使用額度在三千元以內(nèi)，但是仍然有百分之10的人花唄借代在3000-10000元之間，反映了花唄使用情況兩極分化嚴(yán)重。

5. 使用花唄的習(xí)慣是將近40%的人用的較少只為周轉(zhuǎn)一下，30%的人在自己能承擔(dān)的范圍內(nèi)使用，極少數(shù)人超前消費(fèi)現(xiàn)象比較嚴(yán)重。

6.花唄還款金額占生活費(fèi)比重則75%的調(diào)查對(duì)象花唄還款金額占生活費(fèi)比重在20%以下。說(shuō)明大部分人都能合理使用花唄，少部分人花費(fèi)較大超出自身承受范圍。

7.還款是否有過(guò)逾期行為87%的人從來(lái)沒(méi)有逾期行為，但是10%的人偶爾甚至經(jīng)常有逾期現(xiàn)象。

8.無(wú)法按時(shí)還款時(shí)的舉措無(wú)法按時(shí)還款時(shí)大部分人選擇香家人或朋友尋求幫助，可見花唄使用不節(jié)制，從而使家庭負(fù)擔(dān)增加。

9.是否有過(guò)為了償還花唄而降低生活水平？ 71%的人從來(lái)沒(méi)有因?yàn)榛▎h而降低生活水平，但是仍然有30%不到的人有過(guò)此現(xiàn)象，可見少部分人對(duì)于花唄使用不節(jié)制。。由此可以看出，大學(xué)生從眾心理和好奇心理較強(qiáng)，周圍同學(xué)的行為以及媒體的引入會(huì)使校園信貸消費(fèi)行為受到很大程度的影響。

10.對(duì)于花唄等信貸平臺(tái)來(lái)消費(fèi)的看法：有50%的人認(rèn)為花唄不值得提倡，僅有10%的人贊成花唄消費(fèi)，說(shuō)明現(xiàn)在大部分人對(duì)花唄還是持有反對(duì)看法，并且認(rèn)為其迷惑性比較大。由此分析可以得出，市場(chǎng)中有絕大多數(shù)的校園信貸企業(yè)聲譽(yù)較低。由此分析得出，對(duì)于校園信貸消費(fèi)的認(rèn)識(shí)比較到位的大學(xué)生占有絕大部分比例，表明這部分學(xué)生具有較理性的信貸消費(fèi)觀，并且大學(xué)生具有生活費(fèi)等穩(wěn)定的還款來(lái)源，還款能力與信貸消費(fèi)度呈正相關(guān)。

11.訪談分析：此次訪談對(duì)象是一位大二的學(xué)生，在了解到其頻繁使用花唄之后，我們對(duì)其進(jìn)行了線上訪談。從訪談結(jié)果可以看出除了花唄，大學(xué)生對(duì)于其他信貸產(chǎn)品也有一定的了解，但是花唄的使用更加普遍?；▎h雖然已經(jīng)出現(xiàn)好幾年，但是近兩年才開始流行，其使用方便，安全度高，免息等優(yōu)點(diǎn)都在吸引著大量的用戶。由此分析可以得出，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)迅速 的背景下，現(xiàn)階段信貸企業(yè)重視大學(xué)生群體的用戶體 驗(yàn)并積極提高信貸產(chǎn)品質(zhì)量，為大學(xué)生提供了便易、迅 速、穩(wěn)定的操作，并能同時(shí)滿足大學(xué)生對(duì)個(gè)人信息安全的需求。

三、研究結(jié)論及可行性建議

結(jié)論：綜上所述，影響大學(xué)生使用螞蟻花唄的主要原因有：有優(yōu)惠紅包、合理利用獲得福利、彈盡糧絕，資金缺乏、當(dāng)前生活費(fèi)不夠支出，維持生活、特殊情況，資金周轉(zhuǎn)、特殊節(jié)假日、購(gòu)物節(jié)激發(fā)學(xué)生購(gòu)物欲。

建議：

（一）學(xué)校加強(qiáng)培養(yǎng)學(xué)生合理消費(fèi)觀以及理財(cái)?shù)慕逃占?/p>

開設(shè)消費(fèi)、理財(cái)相關(guān)選修課程，設(shè)置具體的實(shí)踐環(huán)節(jié)，引導(dǎo)其進(jìn)行科學(xué)理性的消費(fèi)行為;

通過(guò)公共媒介宣傳消費(fèi)理財(cái)相關(guān)的知識(shí)，強(qiáng)化大學(xué)生的理財(cái)教育;開展更有意義的校園活動(dòng)，使其在自我價(jià)值的定位上有更多選擇。

（二）家庭發(fā)揮積極的原生力量

教育引導(dǎo)孩子根據(jù)家庭情況計(jì)劃支出，對(duì)生活開支做好規(guī)劃;

加強(qiáng)與子女的溝通，了解子女的需求， 關(guān)注子女心理變化并及時(shí)引導(dǎo)。

（三）個(gè)人樹立科學(xué)的價(jià)值觀

增強(qiáng)遠(yuǎn)離奢侈消費(fèi)的意識(shí)，樹立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀;

提高自我控制能力、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，避免情緒化購(gòu)物，保持冷靜;

根據(jù)實(shí)際需求和經(jīng)濟(jì)能力，充分了解還款能力和履約能力后理性使用信貸產(chǎn)品，合理規(guī)劃生活支出。

客觀來(lái)講，螞蟻花唄本身沒(méi)有問(wèn)題，問(wèn)題在于使用花唄的人是否有自制力?；▎h讓現(xiàn)在大學(xué)生的消費(fèi)需求得到滿足，同時(shí)也提高了消費(fèi)水平。有一些自制力可能不太好的學(xué)生就會(huì)養(yǎng)成亂花錢的習(xí)慣，對(duì)于自己的生活費(fèi)沒(méi)有一個(gè)好的安排。

杜絕沖動(dòng)消費(fèi)，堅(jiān)持理性消費(fèi)的原則，注意自己的日常消費(fèi)行為偏好，遠(yuǎn)離過(guò)度使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的危險(xiǎn)。

【作者簡(jiǎn)介】顧子萱（2000.8-- ），女，漢族，江蘇常州，本科學(xué)歷，揚(yáng)州大學(xué)新聞與傳媒學(xué)院在讀學(xué)生，研究方向：教育技術(shù)學(xué)

馮在江（1999.6-- ），女，漢族，云南文山，本科學(xué)歷，揚(yáng)州大學(xué)新聞與傳媒學(xué)院在讀學(xué)生，研究方向：教育技術(shù)學(xué)

孔宇珮（1999.12-- ），女，漢族，江蘇泰州，本科學(xué)歷，揚(yáng)州大學(xué)新聞與傳媒學(xué)院在讀學(xué)生，研究方向：教育技術(shù)學(xué)

李語(yǔ)恬（2000.10-- ），女，漢族，江蘇溧陽(yáng)，本科學(xué)歷，揚(yáng)州大學(xué)新聞與傳媒學(xué)院在讀學(xué)生，研究方向：教育技術(shù)學(xué)

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