王磊

（青島市住房公積金管理中心，山東 青島 266000）

在房?jī)r(jià)持續(xù)上揚(yáng)、商貸利率大幅度上浮的情況下，住房公積金貸款的低利率優(yōu)勢(shì)明顯體現(xiàn)出來，職工運(yùn)用公積金貸款的還貸成本大幅下降，減輕了房貸還款壓力。不少職工通過提取或貸款，感受到了公積金政策優(yōu)勢(shì)。而從對(duì)住房公積金資金使用情況的調(diào)查來看，住房公積金政策優(yōu)勢(shì)雖然十分顯著，但在資金管理與使用過程中，公積金管理存在不少問題，管理效率低，資金沉淀多，沒有進(jìn)行盤活，導(dǎo)致資金使用率不高，對(duì)住房公積金政策實(shí)施造成了一定影響，必須引起高度重視。做好住房公積金管理，促進(jìn)公積金使用效率提升，對(duì)推動(dòng)房地產(chǎn)業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，幫助職工改善居住條件有著非常積極的作用。

一、提高住房公積金資金使用效率的重要性

住房公積金資金權(quán)益歸職工個(gè)人所有，相當(dāng)于“存款”性質(zhì)，因此，提高住房公積金資金使用效率對(duì)推動(dòng)住房公積金發(fā)展極具現(xiàn)實(shí)意義。

首先，有利于提高單位職工繳存資金的積極性?！蹲》抗e金管理?xiàng)l例》規(guī)定各個(gè)單位都應(yīng)為職工繳存住房公積金。而從實(shí)踐來看，除機(jī)關(guān)事業(yè)單位及國(guó)有企業(yè)外，其他經(jīng)濟(jì)體并沒有完全執(zhí)行公積金政策，單位繳存面較窄。單位認(rèn)為繳納住房公積金增加了人力資源成本，職工認(rèn)為減少了現(xiàn)金收入，二者對(duì)住房公積金政策都沒有引起重視。這就需要提高住房公積金的資金使用效率，讓更多的職工體驗(yàn)到公積金的優(yōu)勢(shì)，為職工算好賬。通過做好政策宣傳，加強(qiáng)資金運(yùn)用，促進(jìn)資金效率提升，讓廣大職工從中獲益，推動(dòng)公積金政策更好地推廣，從而提高單位職工繳存資金的積極性。

其次，有利于促進(jìn)公積金資金的合理使用。住房公積金具有專用性質(zhì)，主要是投入到住房消費(fèi)中。如果職工沒有住房需求，不運(yùn)用公積金，這些資金就只能存在銀行賬戶，造成資金閑置，在物價(jià)不斷上漲的情況下，甚至?xí)鹳Y金貶值。因此，必須加強(qiáng)資金運(yùn)用與有效管理，做好資金科學(xué)配置，從而實(shí)現(xiàn)資金合理利用。一方面，可放寬公積金貸款條件，降低首付比例，增加貸款額度，使資金最大限度地放出去；另一方面，可以放寬資金提取要求，在職工住房貸款、繳納房租等需要提取時(shí)要保證及時(shí)讓資金流出去，發(fā)揮最佳效益，使資金不滯留在賬戶中。

最后，是住房公積金資金實(shí)現(xiàn)保值增值的現(xiàn)實(shí)需要。公積金資金歸集在儲(chǔ)戶名下，儲(chǔ)戶對(duì)資金擁有所有權(quán)。管理部門要對(duì)儲(chǔ)戶負(fù)責(zé)，要保證儲(chǔ)戶的資金安全，更要實(shí)現(xiàn)資金的保值增值，否則，就是沒有正確履行管理責(zé)任。從目前情況看，公積金資金投資渠道較為狹窄，收入來源以公積金貸款為主，輔以銀行存款利息，所獲取的收入有限；在支出方面，公積金資金需要結(jié)息和支付手續(xù)費(fèi)等，收支相抵產(chǎn)生的增值收益較低，這不利于住房公積金業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展。為此，必須拓展資金收入渠道，為公積金創(chuàng)造更多的投資機(jī)會(huì)，讓公積金資金利益最大化，更好地實(shí)現(xiàn)保值增值，從而切實(shí)保障儲(chǔ)戶的合法權(quán)益。

二、當(dāng)前制約住房公積金資金使用效率提升的主要因素

當(dāng)前，公積金歸集面逐步擴(kuò)增，發(fā)放的貸款規(guī)模不斷擴(kuò)展，公積金資金使用效率得到顯著增長(zhǎng)。然而，從公積金運(yùn)營(yíng)實(shí)際情況看，公積金運(yùn)營(yíng)分配不科學(xué)、管理不規(guī)范等問題明顯存在，公積金資金效率沒有完全發(fā)揮，仍然有待提升，存在系列影響因素，制約了住房公積金的發(fā)展?，F(xiàn)將相關(guān)影響因素羅列如下。

一是管理理念影響。公積金業(yè)務(wù)涉及資金活動(dòng)，以資金運(yùn)營(yíng)為主要特征，具有準(zhǔn)金融的性質(zhì)。負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)住房公積金的主管部門是住房公積金中心，在職能定位上是事業(yè)單位，在住房公積金的管理模式上帶著明顯的事業(yè)化管理特點(diǎn)，在管理理念上與資金利益最大化、資金目標(biāo)市場(chǎng)化的理念有很大出入，管理中心將業(yè)務(wù)的重點(diǎn)放在做好資金歸集、確保資金安全上，沒有借助金融專業(yè)手段將資金“盤活”，影響了資金使用效率的提升。

二是運(yùn)營(yíng)模式影響。從公積金資金運(yùn)作模式看，在公積金運(yùn)營(yíng)中安全求穩(wěn)思想占主導(dǎo)，沒有鉆研如何提高資金使用效率。如在增值收益的分配上，獲取的增值收益并沒有分配給儲(chǔ)戶，而是在剔除幾項(xiàng)計(jì)提之后轉(zhuǎn)入了政府保障房建設(shè)?；诖?，管理部門在運(yùn)營(yíng)上只求保值而不注重增值。從調(diào)查情況看，不少地方的住房公積金資金沉淀較多。一方面，部分職工存在資金需求，卻由于多種原因無法從公積金中獲得貸款；另一方面，公積金中心銀行賬戶中資金難貸出，大量資金閑置在銀行賬戶沒有投放，只能獲取極低的利息收益。

三是資金規(guī)模影響。目前，住房公積金資金籌集來源有限，主要是管理職工繳存的資金，融資渠道較為狹窄。公積金中心出于保證資金提取與放貸的需求，對(duì)資金管理相對(duì)謹(jǐn)慎。而且，在政策上對(duì)資金投放限制嚴(yán)格。從各地實(shí)際現(xiàn)狀看，資金歸集范圍窄，歸集對(duì)象在本區(qū)域占比并不高，歸集的資金有限，難以發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)。

三、推動(dòng)住房公積金資金使用效率提升的有效對(duì)策

各地應(yīng)當(dāng)結(jié)合本地實(shí)際對(duì)住房公積金管理細(xì)則進(jìn)行修訂、完善，采取有效措施做好資金預(yù)算，提高運(yùn)營(yíng)效率，促進(jìn)住房公積金業(yè)務(wù)持續(xù)有序發(fā)展，可采用如下對(duì)策：

（一）轉(zhuǎn)變管理理念，實(shí)行住房公積金管理模式創(chuàng)新

在住房公積金業(yè)務(wù)活動(dòng)中，所有程序都圍繞資金活動(dòng)開展，在資金歸集與運(yùn)用過程中，各地要結(jié)合管理實(shí)際對(duì)現(xiàn)行制度不斷優(yōu)化、細(xì)化，使管理更加規(guī)范，促進(jìn)資金運(yùn)營(yíng)效率的提升。一是要做好公積金管理部門的職能轉(zhuǎn)型工作。要將公積金管理部門的性質(zhì)由事業(yè)單位向金融服務(wù)部門轉(zhuǎn)型，逐步向住房公積金管理銀行轉(zhuǎn)變，按照金融業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式管理住房公積金，推動(dòng)資金使用效率的提升。二是要轉(zhuǎn)變管理理念。住房公積金管理中心要逐步轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的管理思維模式，運(yùn)用金融服務(wù)方式實(shí)施專業(yè)化管理，對(duì)資金歸集、管理、支取和放貸等流程執(zhí)行銀行模塊化運(yùn)作流程，在業(yè)務(wù)辦理上注重專業(yè)化、規(guī)范化。三是實(shí)現(xiàn)管理模式創(chuàng)新。公積金管理中心要在業(yè)務(wù)運(yùn)行中爭(zhēng)取主動(dòng)，改變過去被動(dòng)等上門的思想，要加大宣傳力度，做好存貸業(yè)務(wù)調(diào)研工作，主動(dòng)深入到相關(guān)單位了解存貸工作現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)資金運(yùn)用中的問題，分析資金使用效率不高的原因。要充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)資金進(jìn)行整合，做好資金預(yù)算安排，在政策許可范圍內(nèi)科學(xué)利用金融工具，使資金收益最大化，資金使用效果最優(yōu)化。

（二）引入專業(yè)化運(yùn)營(yíng)方法，實(shí)行住房公積金運(yùn)營(yíng)模式創(chuàng)新

住房公積金歸集在職工名下，屬于儲(chǔ)戶的個(gè)人資金，在保證資金安全的情況下，要為職工創(chuàng)造最佳收益，最大化地發(fā)揮資金的社會(huì)效益，讓更多的儲(chǔ)戶從中受益。一是要保證適度的貸款規(guī)模。要盡可能滿足職工的住房貸款要求，對(duì)符合放貸要求的職工申請(qǐng)要縮短審批時(shí)間。對(duì)首次使用公積金貸款的提高貸款額度，可以采用又提又貸的組合方式，減輕職工的購房資金壓力；對(duì)于二次使用公積金貸款的職工，如果職工是用于改善型購房，可以與首次貸利率一致，給予利率優(yōu)惠，支持職工更好地利用公積金貸款，讓資金不沉睡在賬戶中。二是要科學(xué)設(shè)計(jì)貸款品種，除了購房貸款外，還要大力支持職工申請(qǐng)裝修貸、商貸轉(zhuǎn)換，對(duì)一手房、二手房貸款要一視同仁，做到放款額度與貸款利率上沒有差異，保證公積金政策在房地產(chǎn)市場(chǎng)中靈活運(yùn)用。三是放寬提取條件。住房公積金中心要在資金提取上放寬條件，簡(jiǎn)化手續(xù)，方便職工提取。職工在租賃住房、繳納物業(yè)費(fèi)以及為家庭成員還房貸時(shí)都可提取資金，讓資金最大化地利用起來，使資金保障功能進(jìn)一步增強(qiáng)。

（三）壯大資金規(guī)模，促進(jìn)住房公積金影響力提升

要使住房公積金資金更好地發(fā)揮作用，促進(jìn)使用效率提升，就必須不斷拓寬公積金的資金來源和融資渠道，增強(qiáng)公積金的融資功能，從根本上改變公積金使用率低的境況。一是要加強(qiáng)部門協(xié)作，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提升辦事服務(wù)效率。二是要加強(qiáng)與銀行間的協(xié)作，公積金中心要與銀行簽訂合作協(xié)議，在公積金辦理過程中為職工提供便利，在公積金賬戶出現(xiàn)資金緊張時(shí)，提供融資貸款，解決資金需求。這有利于公積金中心在資金運(yùn)用中放開手腳，加大運(yùn)用力度，促進(jìn)資金效率最大化。三是拓展歸集范圍。要從做好歸集入手，不斷拓寬歸集對(duì)象，籌集更多資金，服務(wù)更多的職工，有效提高資金使用效率。

四、結(jié)語

在實(shí)踐中，制約住房公積金使用效率提升的因素有很多。公積金中心在運(yùn)作實(shí)踐中，要做好資金歸集、做好貸款品種設(shè)計(jì)、擴(kuò)大支提范圍、加強(qiáng)銀行協(xié)作、做好資金預(yù)算，不斷提升服務(wù)工作水平，推動(dòng)住房公積金使用效率不斷提升。