孫凝

（蘇州工業(yè)園區(qū)服務(wù)外包職業(yè)學(xué)院，江蘇 蘇州 215123）

一、引言

數(shù)字貨幣是重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施之一，是發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)的推動力，對促進(jìn)消費(fèi)、降低市場交易成本、穩(wěn)定貨幣金融體系起到重要作用。我國數(shù)字貨幣的研發(fā)對象為法定數(shù)字貨幣，即數(shù)字人民幣，其他形式的數(shù)字貨幣并無法律地位。2020 年8 月商務(wù)部印發(fā)《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)總體方案》，提出在京津冀、長三角、粵港灣大灣區(qū)及中西部具備條件的地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)，并且公布了28 個全面深化試點(diǎn)地區(qū)。其中蘇州和深圳、雄安新區(qū)、成都以及冬奧場景作為試點(diǎn)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了落地應(yīng)用，上海、長沙、海南、青島、大連和西安等城市也陸續(xù)增補(bǔ)為試點(diǎn)地區(qū)。

截至目前，全國范圍內(nèi)的數(shù)字人民幣應(yīng)用均處于區(qū)域性試點(diǎn)階段，還未實(shí)現(xiàn)社會廣泛應(yīng)用。推行數(shù)字貨幣應(yīng)該依托經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，搶抓國家戰(zhàn)略機(jī)遇，充分利用資源，積極開拓創(chuàng)新，在順利進(jìn)行數(shù)字貨幣試點(diǎn)的同時，探索數(shù)字貨幣新應(yīng)用，有效推動數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展迎來新的突破。

二、數(shù)字貨幣國內(nèi)外的實(shí)踐及啟示

當(dāng)前大多數(shù)國家央行都在研究法定數(shù)字貨幣，進(jìn)度不一，有已實(shí)現(xiàn)發(fā)行，有計劃推出，有進(jìn)入試驗(yàn)階段，有尚處于研究階段，也有暫不考慮或明確反對的。部分國家在數(shù)字貨幣的發(fā)行和推廣過程中研究比較全面，部署科學(xué)，國內(nèi)試點(diǎn)城市在推行過程中也科學(xué)合理，取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

（一）合理的定位

數(shù)字貨幣的研究與應(yīng)用必須基于實(shí)際發(fā)展需求，對其用途準(zhǔn)確定位。數(shù)字貨幣主要分批發(fā)型與零售型兩種。批發(fā)型數(shù)字貨幣基于資金批發(fā)市場，主要目的是提高支付清算效率與穩(wěn)定性。加拿大和新加坡以國際支付與結(jié)算需求出發(fā)，主要研究批發(fā)型數(shù)字貨幣。零售型數(shù)字貨幣目的在于建立獨(dú)立支付體系，以普通大眾與企業(yè)為主要對象，強(qiáng)調(diào)普惠金融。挪威和瑞典現(xiàn)金使用量較少，因而其央行積極研究和試驗(yàn)零售型數(shù)字貨幣。我國數(shù)字貨幣目前定位為零售型數(shù)字貨幣，基于地區(qū)特點(diǎn)，在試點(diǎn)應(yīng)用時有所區(qū)別。例如雄安新區(qū)的試點(diǎn)單位以餐飲娛樂店鋪為主，成都試點(diǎn)則聚焦線上線下融合消費(fèi)。根據(jù)數(shù)字貨幣用途準(zhǔn)確定位，結(jié)合地區(qū)特點(diǎn)與優(yōu)勢，才能發(fā)展相應(yīng)的數(shù)字貨幣應(yīng)用。

（二）前瞻性布局

深圳作為我國數(shù)字貨幣試點(diǎn)城市之一，聚焦了大批高科技企業(yè)，該市早在“十三五”規(guī)劃中就提出支持金融機(jī)構(gòu)對數(shù)字貨幣技術(shù)的研究探索，2017 年將區(qū)塊鏈產(chǎn)品研發(fā)及產(chǎn)業(yè)化列入重大科技產(chǎn)業(yè)專項扶持計劃，并且重點(diǎn)獎勵在區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣、金融大數(shù)據(jù)運(yùn)用等領(lǐng)域的優(yōu)秀項目。2016年發(fā)起成立金融科技聯(lián)盟和研究院，2018 年成立央行全資控股的金融科技公司。鼓勵高校設(shè)置數(shù)字貨幣、區(qū)塊鏈等金融科技課程，鼓勵科研院所和金融機(jī)構(gòu)對數(shù)字貨幣研發(fā)和運(yùn)用，設(shè)立數(shù)字貨幣研究成果獎項，重點(diǎn)獎勵在數(shù)字貨幣、區(qū)塊鏈、金融大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域的優(yōu)秀團(tuán)隊和項目。2018 年上線“灣區(qū)貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺”，打造立足粵港澳大灣區(qū)，面向全國，輻射全球的開放金融生態(tài)。為了推行數(shù)字貨幣，必須進(jìn)行前瞻性部署，保證推廣的順利實(shí)現(xiàn)。

（三）活躍市場主體

國內(nèi)外法定數(shù)字貨幣的試點(diǎn)與推廣一般由國家主導(dǎo)，同時積極引導(dǎo)市場力量參與。參與加拿大數(shù)字貨幣項目的有金融區(qū)塊鏈聯(lián)盟、加拿大支付協(xié)會和多家私人銀行。新加坡數(shù)字貨幣項目聯(lián)合了包括新加坡交易所、商業(yè)銀行、技術(shù)公司、學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)在內(nèi)的各類組織。我國數(shù)字貨幣的試點(diǎn)由人民銀行主導(dǎo)，中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行四大國有銀行深度參與頂層設(shè)計、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測試等工作。深圳金融科技公司直接參與研發(fā)和內(nèi)測工作，騰訊、京東數(shù)科和螞蟻金服等企業(yè)參與研發(fā)建設(shè)基礎(chǔ)技術(shù)平臺，三大電信運(yùn)營商和零售、餐飲、娛樂和交通出行等線上線下商戶廣泛參與試驗(yàn)應(yīng)用場景。鼓勵市場力量共同開發(fā)、共同參與，能夠促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，整合優(yōu)化資源，豐富應(yīng)用場景，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)字貨幣的應(yīng)用和推廣。

三、數(shù)字貨幣推行現(xiàn)狀及問題

2014 年中國人民銀行成立數(shù)字貨幣研究小組，開始了我國數(shù)字貨幣的探索。2020 年4 月蘇州市相城區(qū)作為央行數(shù)字貨幣的重點(diǎn)試點(diǎn)地區(qū)，開始配合央行推進(jìn)試點(diǎn)工作，并且在5 月份實(shí)現(xiàn)了數(shù)字貨幣應(yīng)用落地，典型應(yīng)用為各區(qū)級機(jī)關(guān)和企事業(yè)單位工資中的交通補(bǔ)貼以數(shù)字貨幣形式發(fā)放。各試點(diǎn)地區(qū)普遍存在的試點(diǎn)應(yīng)用是消費(fèi)領(lǐng)域的人民幣現(xiàn)金紅包，不同城市根據(jù)地區(qū)特點(diǎn)進(jìn)行其他應(yīng)用場景的開發(fā)?？傮w而言，數(shù)字貨幣試點(diǎn)推進(jìn)工作謹(jǐn)慎，公開信息有限。在試點(diǎn)應(yīng)用過程中，主要存在以下問題：

（一）社會認(rèn)知度低

普通民眾對數(shù)字貨幣的認(rèn)知嚴(yán)重不足。根據(jù)調(diào)研，民眾對數(shù)字貨幣的概念模糊，尤其缺乏對數(shù)字人民幣的了解，使用和持有數(shù)字貨幣的意愿較低，并質(zhì)疑其安全性和穩(wěn)定性。企業(yè)不能明確數(shù)字貨幣對本企業(yè)的作用和影響，認(rèn)為數(shù)字貨幣與本企業(yè)的業(yè)務(wù)開展以及經(jīng)營管理沒有直接聯(lián)系，因此沒有使用數(shù)字貨幣的意愿。普通商戶和個體工商戶使用第三方支付工具已為常態(tài)，如無特殊要求，不傾向使用數(shù)字貨幣。總體而言，由于缺乏對數(shù)字貨幣的了解，民眾對數(shù)字貨幣的認(rèn)知和持有意愿較低，企業(yè)對數(shù)字貨幣關(guān)注度和需求度較低。

（二）應(yīng)用場景單一

目前數(shù)字貨幣的試點(diǎn)應(yīng)用場景集中在消費(fèi)領(lǐng)域，主要使用者為個人，一般通過安裝數(shù)字貨幣錢包，以數(shù)字貨幣的形式進(jìn)行現(xiàn)金結(jié)轉(zhuǎn)或消費(fèi)。一般由大型國有銀行對消費(fèi)繳費(fèi)場景進(jìn)行試點(diǎn)測試，數(shù)字錢包技術(shù)開發(fā)和應(yīng)用測試也以四大國有銀行為主體，使用數(shù)字貨幣仍需利用手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)工具，無網(wǎng)絡(luò)的場景還在研究中。由此可見，現(xiàn)階段數(shù)字貨幣的應(yīng)用場景較單一，集中在小額消費(fèi)和支付領(lǐng)域，各試點(diǎn)城市的應(yīng)用場景相似或同步，除了能夠順應(yīng)本地區(qū)消費(fèi)特色以外，尚未取得數(shù)字貨幣應(yīng)用的突破點(diǎn)。

（三）市場參與度有限

數(shù)字貨幣試點(diǎn)由人民銀行主導(dǎo)，6 家國有銀行是參與主體，其他商業(yè)銀行與六大行對接開立同業(yè)賬戶和搭建對接系統(tǒng)。目前市場上大部分金融企業(yè)和區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)主要面向供應(yīng)鏈金融、數(shù)字資產(chǎn)、政務(wù)服務(wù)、財政專項資金監(jiān)管、民生保障等領(lǐng)域，在法定數(shù)字貨幣的研發(fā)和推廣方面參與度較低，僅少數(shù)機(jī)構(gòu)如蘇州的長三角數(shù)字貨幣研究所深度參與了法定數(shù)字貨幣的技術(shù)研發(fā)工作。由于數(shù)字貨幣的試點(diǎn)工作開展較為謹(jǐn)慎、試點(diǎn)場景較為封閉，在不完全公開與透明的情況下，試點(diǎn)地區(qū)市場力量的參與度十分有限。

（四）產(chǎn)業(yè)鏈不完善

數(shù)字貨幣相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈包括安全加密和KYC 認(rèn)證技術(shù)、銀行IT 服務(wù)、智能POS 機(jī)和ATM 等支付終端等。現(xiàn)有的數(shù)字貨幣產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)主要以央行或龍頭企業(yè)設(shè)立的試點(diǎn)配套企業(yè)為主，市場范圍內(nèi)數(shù)字貨幣產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)數(shù)量相對較少。雖然部分地區(qū)已有數(shù)字貨幣相關(guān)產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，如蘇州的區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，但數(shù)字貨幣研發(fā)不預(yù)設(shè)技術(shù)路線，在實(shí)際應(yīng)用過程中，區(qū)塊鏈僅為數(shù)字貨幣的技術(shù)選項之一，因此區(qū)塊鏈只是數(shù)字貨幣產(chǎn)業(yè)鏈中一環(huán)。很多試點(diǎn)地區(qū)尚未形成完整的數(shù)字貨幣產(chǎn)業(yè)鏈，沒有形成相互依托、相互支持的產(chǎn)業(yè)集群，使得數(shù)字貨幣的推行缺乏產(chǎn)業(yè)支撐、試點(diǎn)內(nèi)容難以深入、應(yīng)用范圍難以拓寬。

四、推廣我國數(shù)字貨幣的對策建議

一直以來，我國高度重視數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，具有較好的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施。數(shù)字貨幣試點(diǎn)地區(qū)可以基于數(shù)字貨幣的特點(diǎn)和功能，立足本地實(shí)情，制定符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)的政策措施，在順利進(jìn)行試點(diǎn)的同時，大膽探索本地區(qū)數(shù)字貨幣應(yīng)用，能夠豐富數(shù)字貨幣的應(yīng)用場景，實(shí)現(xiàn)地區(qū)數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展、助推本地經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展、為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供動力。

（一）深入宣傳科普

社會各界對數(shù)字貨幣的認(rèn)知和了解是推行數(shù)字貨幣的前提和基礎(chǔ)。一要通過新聞稿、新媒體、社交網(wǎng)絡(luò)、銀行網(wǎng)點(diǎn)介紹、專家講座、宣傳手冊等方式宣傳數(shù)字貨幣科普知識，培養(yǎng)民眾對數(shù)字貨幣的概念，加深對數(shù)字貨幣的理解，增強(qiáng)持有數(shù)字貨幣的意愿，提高配合國家戰(zhàn)略的積極性。二要優(yōu)先加強(qiáng)在政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和學(xué)校等機(jī)構(gòu)的宣傳與培訓(xùn)，培養(yǎng)對數(shù)字貨幣有深入認(rèn)識和研究的各界人士，擴(kuò)大數(shù)字貨幣的影響力和普及度，帶動社會對數(shù)字貨幣的熱情。三要鼓勵高校和科研機(jī)構(gòu)開展數(shù)字貨幣相關(guān)專業(yè)課程，培養(yǎng)專業(yè)人才，支持和鼓勵政、銀、企、校聯(lián)動，深入合作研究數(shù)字貨幣，形成全市推行數(shù)字貨幣的有力思想保障和廣泛社會基礎(chǔ)。

（二）拓展應(yīng)用場景

基于數(shù)字貨幣普惠金融功能和支付結(jié)算優(yōu)勢，大膽嘗試更多應(yīng)用場景，合理探索有利于本地企業(yè)發(fā)展的新模式新應(yīng)用。一是利用數(shù)字貨幣向企業(yè)精準(zhǔn)放貸，控制資金流向，優(yōu)化征信和風(fēng)控體系，降低貸款成本，提高融資效率，重點(diǎn)解決目前我國中小企業(yè)融資難題。二是向符合條件的企業(yè)發(fā)放專項補(bǔ)貼款，以數(shù)字貨幣形式逐級下發(fā)，可以掌控補(bǔ)貼發(fā)放情況，避免挪用風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)專款專用，定向扶持。三是將數(shù)字貨幣應(yīng)用到跨境貿(mào)易和進(jìn)出口報關(guān)過程中，實(shí)現(xiàn)資金追蹤，減少單證流轉(zhuǎn)，改進(jìn)保稅結(jié)匯，提高通關(guān)業(yè)務(wù)效率，利用數(shù)字貨幣跨境支付加強(qiáng)人民幣國際支付能力，促進(jìn)外貿(mào)企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

（三）引導(dǎo)市場參與

推行數(shù)字貨幣需要市場力量積極參與，要鼓勵引導(dǎo)市場力量共同參與和開發(fā)。一是建立合作機(jī)制，向公共機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)、企業(yè)、商戶和用戶各方充分咨詢和征求意見，協(xié)調(diào)各方的溝通，支持各方開展交流、合作和協(xié)同開發(fā)工作，共同參與監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)制定工作。二是可以在已進(jìn)入試驗(yàn)階段的消費(fèi)零售領(lǐng)域規(guī)劃特定區(qū)域，以獎勵扶持或減稅免租等方式吸引區(qū)域內(nèi)企業(yè)或商戶主動參與數(shù)字貨幣實(shí)踐，建立特色鮮明的先行示范區(qū)。三是積極融入國家區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)新跨省市合作機(jī)制，加強(qiáng)區(qū)域合作交流，聯(lián)合區(qū)域內(nèi)行業(yè)和企業(yè)，進(jìn)行數(shù)字貨幣協(xié)同開發(fā)和應(yīng)用。

（四）完善產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)

通過完善數(shù)字貨幣產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)，提高數(shù)字貨幣推行效率，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局和集聚效應(yīng)。一要吃準(zhǔn)吃透國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策和導(dǎo)向，堅定地進(jìn)行經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，扶持和鼓勵數(shù)字貨幣相關(guān)行業(yè)和企業(yè)，加大引導(dǎo)資本市場向新經(jīng)濟(jì)支撐。二要完善數(shù)字貨幣產(chǎn)業(yè)鏈，布局新一代信息技術(shù)、金融科技、專用設(shè)備制造產(chǎn)業(yè)。加強(qiáng)培育安全加密和網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域龍頭企業(yè)、龍頭項目，重點(diǎn)發(fā)展支付系統(tǒng)和應(yīng)用軟件開發(fā)以及面向金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)開發(fā)、新建、改造及維護(hù)的信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)，大力發(fā)展金融終端機(jī)具和專業(yè)設(shè)備制造業(yè)。三要聚集優(yōu)質(zhì)資源，發(fā)展新興服務(wù)業(yè)，培育與數(shù)字貨幣相關(guān)的數(shù)字資產(chǎn)管理、支付服務(wù)、大數(shù)據(jù)運(yùn)營支持等服務(wù)業(yè)新供給，提升金融服務(wù)業(yè)水平。