王佳智

摘要：隨著現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的快速進(jìn)步，市場體系得到持續(xù)的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)也得到了如火如荼的發(fā)展。文章從闡述互聯(lián)網(wǎng)金融概念入手，進(jìn)一步分析了主要的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范過程中存在的問題，最后提出了加強(qiáng)風(fēng)險防范的措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險管理;防范措施

金融產(chǎn)業(yè)是我國第三產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)體系中非常重要的組成部分，它在我國國民經(jīng)濟(jì)體系的發(fā)展與完善中占據(jù)著重要地位。隨著信息化時代的到來，金融產(chǎn)業(yè)逐步實(shí)現(xiàn)了與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的融合，這在一定程度上為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的壯大打開了新的格局，但同時也帶來了一定的風(fēng)險與挑戰(zhàn)。例如，加劇了系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險、業(yè)務(wù)風(fēng)險、法律風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)唯有應(yīng)對好這一系列風(fēng)險，才能維護(hù)其自身與廣大消費(fèi)者的切身利益。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融，是傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)與信息化、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)融合而出現(xiàn)的產(chǎn)物，其中后者提供了重要的技術(shù)條件與平臺支撐，它使得各類信息的采集更為全面便捷、溝通更為高效、數(shù)字化分析更為準(zhǔn)確，因此能使得金融產(chǎn)業(yè)的資金流通、支付及投資等活動得到全面的創(chuàng)新，其運(yùn)行效率更高，往往能產(chǎn)生非?？捎^的經(jīng)濟(jì)收益。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融絕非是互聯(lián)網(wǎng)、金融產(chǎn)業(yè)在技術(shù)手段與業(yè)務(wù)內(nèi)容之間的簡單合作，更重要的是在內(nèi)在機(jī)制與結(jié)構(gòu)模式上進(jìn)行滲透與融合，打造一種更安全的資金環(huán)境，使得移動支付等得以轉(zhuǎn)型升級。行業(yè)內(nèi)的諸多企業(yè)單位以及市場上的眾多客戶，一旦習(xí)慣了這種全新的模式，消費(fèi)體系、市場格局都會得到巨大的轉(zhuǎn)變。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險

（一）系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與運(yùn)行對互聯(lián)網(wǎng)平臺、信息技術(shù)等具有極高的依賴度，因此保證技術(shù)與信息的安全就成為重中之重。事實(shí)上，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)環(huán)境中常見的黑客攻擊、信息泄露、計(jì)算機(jī)病毒等的影響，信息化系統(tǒng)可能出現(xiàn)全面癱瘓的現(xiàn)象。而各類金融信息與客戶資料都存于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)體系內(nèi)，該體系還構(gòu)成了消息傳播的主要渠道，如果加密技術(shù)和密鑰管理不到位，很可能導(dǎo)致此類信息、數(shù)據(jù)遭受攻擊、竊取，甚至遭到非法利用，這就會在實(shí)質(zhì)上造成金融產(chǎn)業(yè)與客戶的利益受損。除此之外，技術(shù)風(fēng)險還包括技術(shù)選擇風(fēng)險，它是指特定的金融企業(yè)單位或者互聯(lián)網(wǎng)合作商在對特定的技術(shù)方案進(jìn)行選擇利用時，可能因?yàn)樽陨韺?shí)力不足、方案設(shè)計(jì)失誤等原因?qū)е滤扇〉姆桨笩o法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)際需求，在復(fù)雜的市場環(huán)境中，各類金融機(jī)構(gòu)無疑都面臨著激烈的市場競爭，如果技術(shù)支持不到位，就會導(dǎo)致其在業(yè)務(wù)競爭中面臨劣勢地位，錯失許多與客戶交易的良機(jī)。

（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險

在各類金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營中，可能因?yàn)榻灰字黧w、軟件系統(tǒng)本身或者外部市場環(huán)境的原因，出現(xiàn)或大或小的利益風(fēng)險問題，這就是所謂的業(yè)務(wù)風(fēng)險，它又包括操作、市場選擇、信譽(yù)風(fēng)險三大類。其中，操作風(fēng)險指的是因?yàn)榻灰字黧w本身對特定金融業(yè)務(wù)的了解不足、對技術(shù)的熟悉程度不高，因此在消費(fèi)、支付等行為中出現(xiàn)操作不當(dāng)現(xiàn)象。而市場選擇風(fēng)險則是指由于金融市場本身存在信息嚴(yán)重不對稱的特征，客戶在與金融機(jī)構(gòu)的雙向選擇過程中處于一定的不利地位，加上互聯(lián)網(wǎng)本身強(qiáng)大的虛擬特征，都會給予劣勢方以潛在威脅。除此之外，信譽(yù)風(fēng)險則是指在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的長期發(fā)展過程中，未能與廣大的客戶群體建立良好的合作關(guān)系，其在客戶心中的信譽(yù)不足，如果業(yè)務(wù)的闡述不到位、或者突發(fā)軟件操作系統(tǒng)故障等情況，可能引起客戶的強(qiáng)烈不滿，無法得到客戶的諒解與支持，進(jìn)而面臨被拋棄的境地。

（三）法律風(fēng)險

正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融具有較大的安全風(fēng)險問題，就必須得到相關(guān)法律的嚴(yán)格監(jiān)管，此環(huán)節(jié)控制不到位就會直接導(dǎo)向法律風(fēng)險。這種風(fēng)險的產(chǎn)生，直接表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)行違反了法律的要求、或者交易主體出現(xiàn)違規(guī)操作。一方面是因?yàn)榻灰字黧w各人素質(zhì)的問題，另一方面也是因?yàn)閲鴥?nèi)在互聯(lián)網(wǎng)金融立法層面的措施不足，現(xiàn)有的許多保險法、證券法等適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，在緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的時勢要求上有待進(jìn)步。在消費(fèi)者隱私保護(hù)、身份認(rèn)證及金融機(jī)構(gòu)資金監(jiān)管、市場準(zhǔn)入等領(lǐng)域尚待出臺更為完善與科學(xué)的機(jī)制與法律。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范存在的問題

（一）監(jiān)管措施有待健全

如前文所述，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營面臨著技術(shù)、市場、法律等各個層面的風(fēng)險問題，因此必須對其進(jìn)行有效的行業(yè)監(jiān)管?？紤]到互聯(lián)網(wǎng)金融本身是不同產(chǎn)業(yè)融合的產(chǎn)物，難免會存在緊密的職能部門合作與業(yè)務(wù)交叉現(xiàn)象，此時，就要求監(jiān)管部門對各部門的業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行嚴(yán)格而清晰的界定。但是許多政府部門因?yàn)榻?jīng)驗(yàn)不足、信息不對稱等客觀條件的限制，出現(xiàn)了監(jiān)管不完善、法律真空地帶等問題。

令人更感無奈的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管在客觀上本是落后于行業(yè)的創(chuàng)新的，它更多的是在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展成長并且出現(xiàn)問題后，再對其進(jìn)行必要的懲治與處理，因此前瞻性不足，必然會導(dǎo)致一定程度上的監(jiān)管空窗期，這就導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)的不合法、不合規(guī)現(xiàn)象層出不窮。

（二）安全技術(shù)還需加強(qiáng)

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)平臺與信息技術(shù)的安全性直接關(guān)乎著特定金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)利益，此時如果出現(xiàn)技術(shù)安全漏洞，無疑會造成各方面主體的重大經(jīng)濟(jì)損失。但是，結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的技術(shù)環(huán)境看，許多機(jī)構(gòu)的技術(shù)安全管理不到位，其信息系統(tǒng)可能遭到黑客攻擊，其發(fā)布的軟件APP可能在未經(jīng)用戶許可前提下暗自下載不良的捆綁軟件，還有的軟件頁面上充斥著各種各樣信息質(zhì)量低劣的廣告，這些都對用戶造成了一定的困擾。更為嚴(yán)重的是，金融消費(fèi)者可能在使用金融機(jī)構(gòu)軟件時，被違法者盜取個人信息，發(fā)生信用卡被盜刷、被貸款等問題，這種現(xiàn)象的社會影響不可謂不大，其危害不可謂不嚴(yán)重。

（三）投資者投資意識不夠科學(xué)

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在我國的發(fā)展歷史相對于西方發(fā)達(dá)國家來說并不算長，其行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的積累不足，對廣大國民來說甚至算得上是一個陌生的事物，許多投資者對其缺乏充分的認(rèn)知，也不具備正確投資的能力，這就導(dǎo)致國內(nèi)消費(fèi)者被詐騙、消費(fèi)者巨額虧損等現(xiàn)象頻繁發(fā)生。有數(shù)據(jù)顯示，截至2019年年末，發(fā)生于中國P2P平臺上的無法兌付的金額總數(shù)已經(jīng)突破萬億元的大關(guān)，這說明已經(jīng)有不少消費(fèi)者在此蒙受了損失。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融對比傳統(tǒng)金融發(fā)展模式來說又具有更難預(yù)測的風(fēng)險與更高的技術(shù)門檻，因此要真正掌握P2P、網(wǎng)絡(luò)傳銷、證券與期貨平臺，就要求投資者具有更扎實(shí)的知識基礎(chǔ)與技術(shù)實(shí)力。遺憾地是，我國的許多投資者在風(fēng)險意識、金融知識、互聯(lián)網(wǎng)操作能力等方面嚴(yán)重匱乏，盲目進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域參與各種業(yè)務(wù)活動，無疑是極為危險的。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范的優(yōu)化措施

（一）加快建立政府的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

為確?；ヂ?lián)網(wǎng)、金融產(chǎn)業(yè)二者得到有效地結(jié)合，實(shí)現(xiàn)高效的配合與共同進(jìn)步，就必須從兩個方面著手，理清其各自的框架，形成對應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制。政府互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的建設(shè)要從多個環(huán)節(jié)、多個層面入手，其中在前期階段，要對金融機(jī)構(gòu)的入場進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，確保其經(jīng)過相關(guān)的資格審查標(biāo)準(zhǔn)后才進(jìn)入行業(yè)，從源頭上排除一些資格不足的經(jīng)營主體。其次，在事中階段，應(yīng)該對各項(xiàng)交易活動進(jìn)行細(xì)致的信息篩查，要關(guān)注特定金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者個人的信息，建立健全科學(xué)的信息網(wǎng)絡(luò)體系。最后，在事后階段，應(yīng)該對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營中已經(jīng)出現(xiàn)的一系列違法違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，為蒙受經(jīng)濟(jì)損失的受害人追討賠償。

（二）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的相關(guān)安全技術(shù)

在信息化時代，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信息與相關(guān)技術(shù)的安全，已經(jīng)成為相關(guān)企業(yè)單位、技術(shù)管理部門乃至社會公眾高度關(guān)注的問題。對于與經(jīng)濟(jì)利益直接掛鉤的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展來說，更要借助先進(jìn)的信息安全技術(shù)，對金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者的資金、資產(chǎn)信息形成有力的保護(hù)。例如，金融機(jī)構(gòu)可以采取科學(xué)的電子簽名技術(shù)，以此保證金融交易活動的規(guī)范進(jìn)行。其次，企業(yè)單位應(yīng)該致力于打造一個高度安全的官方網(wǎng)絡(luò)域名，并且為其提供持續(xù)的、有力的保護(hù)，以免受到市場上其他不良網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的干擾、盜用，以此排除被冒名從事非法行為的風(fēng)險。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還應(yīng)該加大交易信息保護(hù)系統(tǒng)的建設(shè)，不斷加大該方面的技術(shù)投入力度，全面防患客戶信息泄露等風(fēng)險問題。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融商品和服務(wù)相關(guān)法律

現(xiàn)行的法律法規(guī)在發(fā)展迅速的市場經(jīng)濟(jì)面前難免會存在滯后性，如關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)，這方面的法律不僅要保證金融創(chuàng)新所產(chǎn)生的法律漏洞要及時得到彌補(bǔ)，還要避免因此而降低了金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新積極性，比如，可以規(guī)定金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)試行時間、試行成效，并對該業(yè)務(wù)進(jìn)行專業(yè)的風(fēng)險評估，避免因?yàn)樾滦蜆I(yè)務(wù)模式而導(dǎo)致金融發(fā)展的不穩(wěn)定。此外，面對經(jīng)濟(jì)全球化趨勢，我國還應(yīng)該注重相關(guān)法律的國際化，積極吸納國外先進(jìn)的立法經(jīng)驗(yàn)，促使立法更為嚴(yán)密，以此為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的規(guī)范化發(fā)展保駕護(hù)航。

（四）樹立投資者互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險識別意識

首先，投資者應(yīng)當(dāng)做好投資對象相關(guān)信息的收集工作，根據(jù)過往的真實(shí)案例和投資相關(guān)法規(guī)條例對投資的信息風(fēng)險進(jìn)行評價和分析，避免受到投資平臺中虛假信息的欺騙。其次，在選擇金融平臺時要謹(jǐn)慎行事，尤其要注意甄別一些虛假的、具有欺騙性的非法投資平臺，最終選擇一個合法的、具有信息披露與法律認(rèn)證的投資平臺進(jìn)行操作。最后，投資者應(yīng)當(dāng)分散投資，同時對多個平臺進(jìn)行考察，將投資分散在各個平臺之中，這就在風(fēng)險與收益之間進(jìn)行了協(xié)調(diào)，最大限度地降低了風(fēng)險，保證了效益。

五、結(jié)語

綜上所述，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理的措施的探討，意義重大。相關(guān)工作人員需要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險以及當(dāng)前風(fēng)險防范中存在的問題，在此基礎(chǔ)上提出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范的優(yōu)化措施，加快建立政府的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的相關(guān)安全技術(shù)，樹立投資者互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險識別意識。

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（作者單位：漢口學(xué)院）