普惠金融新業(yè)態(tài)下山東實(shí)踐模式及監(jiān)管路徑研究

韓福友

（中國(guó)人民銀行濱州市中心支行，山東 濱州 256603）

一、普惠金融超市公司運(yùn)營(yíng)模式

（一）普惠金融超市產(chǎn)生的背景及現(xiàn)實(shí)意義

調(diào)查顯示，“信息孤島”和交易成本過(guò)高是堵塞中小企業(yè)融資通道的“兩塊巨石”。對(duì)此，如何在銀行和企業(yè)間架起一道橋梁，讓二者實(shí)現(xiàn)信息互通，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制和成本下調(diào)的“雙贏”局面，成為當(dāng)前普惠金融發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。普惠金融超市的出現(xiàn)成功打通了銀行與企業(yè)之間對(duì)接僵化、形式單一、互信缺失的局面，它通過(guò)創(chuàng)新構(gòu)成要素、調(diào)整運(yùn)行模式、建立動(dòng)力傳導(dǎo)機(jī)制和豐富盈利模式等，實(shí)現(xiàn)了“政銀企?！倍喾焦餐瑓⑴c、共同提升的良性循環(huán)，有力打通了金融服務(wù)“最后一公里”，對(duì)完善現(xiàn)代金融體系、實(shí)施金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有重大現(xiàn)實(shí)意義和實(shí)踐意義。

（二）普惠金融超市的基本運(yùn)行模式

普惠金融超市是“四大平臺(tái)”的要素組合體，即增信平臺(tái)、大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)、資源整合平臺(tái)、公共服務(wù)平臺(tái)的組合體。普惠金融超市在運(yùn)行原則、服務(wù)模式和盈利模式等方面有其獨(dú)特之處，下面以山東省的普惠金融超市為例進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。

第一，“政府搭臺(tái)+企業(yè)經(jīng)營(yíng)+市場(chǎng)化運(yùn)作”是普惠金融超市運(yùn)營(yíng)的基本原則，多數(shù)普惠金融超市選擇以縣（區(qū)）行政區(qū)劃為單位進(jìn)行規(guī)劃建設(shè)，服務(wù)范圍受到限定，服務(wù)面積在2500平方米左右。

第二，以超市業(yè)務(wù)流程為服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，單筆貸款最高額度為200萬(wàn)元。

第三，設(shè)立“五區(qū)一網(wǎng)”服務(wù)板塊，即銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)服務(wù)區(qū)、保險(xiǎn)股權(quán)業(yè)務(wù)服務(wù)區(qū)、金融產(chǎn)品和服務(wù)路演區(qū)、銀企對(duì)接洽談區(qū)和普惠金融服務(wù)網(wǎng)。

第四，明確“政銀企”三方權(quán)責(zé)義務(wù)。政府提供物業(yè)，制定和落實(shí)各項(xiàng)政策，提供信息服務(wù)，建立“鋪底資金池”；銀行負(fù)責(zé)根據(jù)平臺(tái)所提供數(shù)據(jù)，向中小微企業(yè)、農(nóng)戶提供信貸資金支持；企業(yè)負(fù)責(zé)客戶群體的數(shù)據(jù)搜集、整理、上報(bào)，以及技術(shù)研發(fā)。

第五，銀企成功對(duì)接后，超市收取一定比例（3%左右）的管理費(fèi)，這筆管理費(fèi)是超市的主要收益來(lái)源，直接融資方面的收益則根據(jù)具體事項(xiàng)靈活獲得。

二、金融超市經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品概述

（一）普惠金融超市產(chǎn)品——“普惠貸”

“普惠貸”產(chǎn)品是由山東省普惠金融研究院與項(xiàng)目所在地人民政府聯(lián)合建設(shè)銀行共同開(kāi)發(fā)的專門服務(wù)于小微企業(yè)的全新專屬信貸產(chǎn)品?！捌栈葙J”產(chǎn)品由建設(shè)銀行或其他銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行信貸審批，由普惠金融超市進(jìn)行運(yùn)營(yíng)管理，通過(guò)政府鋪底資金、企業(yè)保證金和超市進(jìn)行聯(lián)合增信，能夠有效解決小微企業(yè)融資慢、融資難、融資貴的難題。目前，該產(chǎn)品對(duì)單個(gè)客戶提供的最高額度為200萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)為1年。

（二）“普惠貸”產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)

第一，杠桿放大，總體規(guī)模不限。貸款規(guī)模為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償鋪底金的10倍，可隨“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償鋪底金”的增加同比例、同步放大，不受貸款規(guī)模的限制。

第二，安全可靠，風(fēng)險(xiǎn)可控。每發(fā)放一筆貸款，建設(shè)銀行和普惠金融超市均有義務(wù)對(duì)貸款進(jìn)行后期跟蹤監(jiān)督，貸后雙方監(jiān)管，確保了貸款的安全性。如借款企業(yè)違約，首先用企業(yè)繳納的專項(xiàng)保證金進(jìn)行償還，不足部分由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償鋪底金代償。

第三，快捷高效，短期內(nèi)放款。建設(shè)銀行接到普惠金融超市報(bào)送的預(yù)先受理函后，一般在7天內(nèi)辦理審批授信，待企業(yè)繳納專項(xiàng)保證金后立即發(fā)放貸款，整個(gè)業(yè)務(wù)操作在2周內(nèi)完成。

第四，放大了財(cái)政資金的杠桿作用，有效促進(jìn)了當(dāng)?shù)厝谫Y環(huán)境和信用環(huán)境的優(yōu)化。

（三）“普惠貸”業(yè)務(wù)流程（即墨現(xiàn)行模式：擔(dān)保模式）

第一，客戶受理。客戶向普惠金融超市提交貸款申請(qǐng)書及相關(guān)材料。

第二，客戶調(diào)查。銀行根據(jù)超市出具的預(yù)先受理函，牽頭組織普惠金融超市、擔(dān)保公司對(duì)預(yù)受理貸款客戶展開(kāi)盡職調(diào)查，給出評(píng)價(jià)意見(jiàn)，交由超市匯總評(píng)審。

第三，業(yè)務(wù)受理。銀行接到超市的三方匯總評(píng)價(jià)意見(jiàn)書后，在1個(gè)工作日內(nèi)分別向普惠金融超市、擔(dān)保公司、貸款客戶出具業(yè)務(wù)受理函。

第四，貸款發(fā)放和回收。在審批授信、辦理增信后，銀行進(jìn)行貸款發(fā)放，到期辦理回收。

三、普惠金融超市運(yùn)行存在幾個(gè)問(wèn)題

（一）金融服務(wù)不充分、不平衡問(wèn)題依然存在

普惠金融超市在實(shí)際運(yùn)行中，如果沒(méi)有根本解決企業(yè)財(cái)務(wù)狀況差、缺少必要抵質(zhì)押物、信用評(píng)級(jí)較低等問(wèn)題的情況下，就會(huì)面臨較大的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，部分普惠金融超市在實(shí)際運(yùn)行中，從自身利益考慮出發(fā)，很可能會(huì)放棄或減少對(duì)這類企業(yè)的融資支持，超市全面開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的難度較大。有數(shù)據(jù)顯示，自2017年普惠金融超市運(yùn)行以來(lái)，大中型企業(yè)支農(nóng)支小信貸額度較小，普惠金融外生動(dòng)力不足。

（二）普惠金融超市服務(wù)體系有待健全

現(xiàn)階段，縣級(jí)以下金融機(jī)構(gòu)多為農(nóng)村商業(yè)銀行和四大國(guó)有商業(yè)銀行，金融機(jī)構(gòu)類型單一，金融市場(chǎng)細(xì)分水平還無(wú)法與城市相比；間接融資在企業(yè)資金融通中仍占有較大比例，直接導(dǎo)致普惠金融超市的基礎(chǔ)服務(wù)功能和產(chǎn)品無(wú)法很好地發(fā)揮相應(yīng)作用，提供服務(wù)；基層金融多樣化程度不足，農(nóng)村居民戶均金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)占有率普遍偏低，普惠金融超市網(wǎng)點(diǎn)分布不夠廣泛，金融服務(wù)直達(dá)鄉(xiāng)村的普遍性和有效性仍有待提升，農(nóng)村地區(qū)金融供給無(wú)法有效滿足農(nóng)戶日益增長(zhǎng)的金融需求。

（三）普惠金融超市的商業(yè)可持續(xù)性不夠顯著

第一，普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)普遍存在風(fēng)險(xiǎn)較高、成本較大和收益偏低的特點(diǎn)，與市場(chǎng)平均收益相比仍存在一定差距；金融機(jī)構(gòu)對(duì)其普惠金融產(chǎn)品的宣傳推介力度不夠，內(nèi)生動(dòng)力存在不足。

第二，普惠金融超市的政策性便利意圖和商業(yè)運(yùn)作特點(diǎn)一定程度上存在矛盾。小微企業(yè)和農(nóng)戶的貸款需求多呈現(xiàn)出“急、小、短”的特點(diǎn)，而金融機(jī)構(gòu)大多追求規(guī)模效應(yīng)，發(fā)放小額貸款的積極性不高。

第三，普惠金融超市的普及程度不夠。在信用基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展滯后、缺少風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的縣鄉(xiāng)村鎮(zhèn)地區(qū)，普惠金融超市的成長(zhǎng)土壤不夠“肥沃”。

（四）普惠金融超市經(jīng)營(yíng)范圍不夠廣泛

目前，普惠金融超市提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)與客戶需求之間還存在不協(xié)調(diào)、不搭調(diào)的情況。如需要貸款進(jìn)行裝修的個(gè)人，適合銀行的耐用消費(fèi)品貸款。在貸款任需求金額不大的情況下，銀行的有關(guān)業(yè)務(wù)可直接替代金融超市相關(guān)信貸業(yè)務(wù)，由此，貸款人無(wú)須到金融超市接受相關(guān)服務(wù)。一些參與金融超市的銀行開(kāi)展了可以滿足小微企業(yè)需求的業(yè)務(wù)。由于總行在信貸業(yè)務(wù)方面的地域投放限制不同，目前仍有許多金融機(jī)構(gòu)未進(jìn)駐普惠金融超市。

（五）普惠金融超市服務(wù)便捷度不夠高

據(jù)了解，許多客戶反映，金融超市實(shí)際上并未提供足夠多的服務(wù)與選擇。例如，普惠金融超市在提供個(gè)人住房貸款服務(wù)時(shí)，對(duì)應(yīng)的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商和住房單位非常少，使得消費(fèi)者沒(méi)有過(guò)多的選擇余地。金融超市沒(méi)有完全解決傳統(tǒng)的消費(fèi)信貸問(wèn)題——信用問(wèn)題，與一般的銀行相比并沒(méi)有很好的信用保障。

（六）普惠金融超市內(nèi)控管理方面存短板

調(diào)查顯示，目前多數(shù)普惠金融超市硬件的科技度不夠，如，不具備自動(dòng)統(tǒng)計(jì)功能。普惠金融超市只依靠由會(huì)計(jì)核算產(chǎn)生的收款通知進(jìn)行被動(dòng)托收，在統(tǒng)計(jì)不良貸款方面，無(wú)法實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，導(dǎo)致不良貸款數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)不及時(shí)、不全面。目前針對(duì)普惠金融超市的專項(xiàng)監(jiān)管規(guī)則尚不完善，僅按照信貸產(chǎn)品相關(guān)規(guī)定對(duì)不良貸款額進(jìn)行限制。根據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，目前許多普惠金融超市缺少工作人員，工作人員的業(yè)務(wù)能力也有待提升。

四、相關(guān)監(jiān)管建議

第一，制定有關(guān)普惠金融超市的監(jiān)管法規(guī)。法規(guī)應(yīng)涵蓋超市參與者提供的信貸業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)等。第二，加強(qiáng)對(duì)普惠金融超市工作效率和質(zhì)量的監(jiān)管。金融超市要想在全國(guó)各地都能“開(kāi)花”，就要切實(shí)幫助小微企業(yè)解決融資難、融資慢、融資貴等問(wèn)題，就要提高自身的服務(wù)效率，有效監(jiān)管金融產(chǎn)品。第三，加大金融科技創(chuàng)新力度。普惠金融超市要完善技術(shù)監(jiān)管手段，建立金融超市專用技術(shù)應(yīng)用系統(tǒng)，盡快導(dǎo)入數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)的軟件，這樣既便于普惠金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展，又便于監(jiān)管。

五、結(jié)語(yǔ)

找準(zhǔn)病根、方能有效施治。為高效滿足群眾對(duì)更好金融服務(wù)的需求，監(jiān)管層需持續(xù)加大金融機(jī)構(gòu)在金融科技應(yīng)用、現(xiàn)代化普惠金融等領(lǐng)域的督導(dǎo)指導(dǎo)力度，有針對(duì)性地解決金融超市存在的短板，推動(dòng)金融超市更好地服務(wù)基層，做出更多貢獻(xiàn)。