艾偉

（河北唐山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，河北 唐山 063000）

在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，任何一個(gè)企業(yè)都不能脫離市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立發(fā)展，加之互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展，既給商業(yè)銀行的帶來(lái)了新的機(jī)遇，也導(dǎo)致商業(yè)銀行在信貸管理中面臨的挑戰(zhàn)也越來(lái)越多，只有不斷加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的信貸管理，充分把握機(jī)遇，才能在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的浪潮中占有一席之地。

一、金融信貸管理的現(xiàn)狀

（一）金融機(jī)構(gòu)信貸管理取得的成果和未來(lái)發(fā)展前景

1．取得成果

自改革開放以來(lái)，我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展如火如荼，除五大行之外，各地市級(jí)商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行也蓬勃發(fā)展，從而帶動(dòng)了信貸行業(yè)的全面發(fā)展，貸款種類齊全，可以滿足各種資金所需，而且貸款利率較低。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，通過網(wǎng)上銀行就可輕松獲得貸款，讓貸款變得更加便捷。

2．發(fā)展前景

今年是“十四五”規(guī)劃綱要的開局之年，也是我國(guó)金融行業(yè)取得發(fā)展的關(guān)鍵之年，很多行業(yè)都面臨著復(fù)蘇，亟需大量資金進(jìn)行經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)，加之我國(guó)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇政策的不斷落地，讓信貸行業(yè)重新獲得發(fā)展的土壤，讓金融機(jī)構(gòu)的資金得以重新盤活。

（二）信貸管理的問題和不足

1．重貸款輕管理

現(xiàn)階段隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷完善，各種信貸產(chǎn)品五花八門，不免讓人感到無(wú)從下手，同時(shí)，很多金融機(jī)構(gòu)將房貸額度與信貸管理人員的績(jī)效掛鉤，導(dǎo)致在貸款條件審批時(shí)急于發(fā)放貸款，在后期的跟蹤管理過程中缺乏應(yīng)有的關(guān)注，還款不及時(shí)、壞賬問題頻發(fā)，這也是目前信貸管理方面面臨的重要問題之一。

2．制度安排不到位

一方面，在信貸管理過程中，存在很多管理流程，管理制度，如果按照相關(guān)制度進(jìn)行管理，會(huì)減少很多問題的出現(xiàn)，但是在實(shí)際操作的過程中存在無(wú)視制度管理，監(jiān)督不到位，內(nèi)部暗箱操作等等問題。另一方面，目前仍有不少金融機(jī)構(gòu)在信貸管理方面沒有根據(jù)自身的情況制定規(guī)范的管理流程和制度，不僅讓金融機(jī)構(gòu)的利益受損，更讓金融機(jī)構(gòu)的外部形象產(chǎn)生消極的影響。

二、加強(qiáng)金融信貸管理策略探究

（一）建立健全信貸管理體系、做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的基礎(chǔ)性工作

加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)信貸管理，并不是一蹴而就的，更不是輕而易舉的，需要政策的規(guī)范、企業(yè)的管理和良好的環(huán)境共同打造，在這個(gè)過程中稍有不慎就會(huì)為銀行的發(fā)展埋下很大的隱患[1]。首先，要根據(jù)金融機(jī)構(gòu)自身的特點(diǎn)制定規(guī)范化的信貸管理制度，細(xì)致劃分不同種類貸款在審批、放貸、收貸過程中的流程，保證每一個(gè)步驟都在制度下操作。其次，充分利用網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過現(xiàn)場(chǎng)拍攝、遠(yuǎn)程授權(quán)的方式保證每一項(xiàng)貸款審批單據(jù)都能夠在多方監(jiān)管下進(jìn)行操作，極大地降低了金融案件事故的發(fā)生率。最后，要加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督，加大監(jiān)督檢查力度和頻次，按季組織專項(xiàng)檢查，嚴(yán)格落實(shí)整改。重點(diǎn)檢查網(wǎng)點(diǎn)對(duì)外營(yíng)業(yè)產(chǎn)生的票據(jù)、明細(xì)。對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)上報(bào)，落實(shí)整改措施和處罰違規(guī)人員，明確時(shí)限、責(zé)任到人，持續(xù)督辦、反復(fù)跟蹤，確保問題整改到位。

（二）加強(qiáng)貸后管理，做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的核心性工作

金融機(jī)構(gòu)信貸管理中的核心工作就是對(duì)發(fā)放的貸款進(jìn)行到期回收和定期監(jiān)控，防止金融機(jī)構(gòu)的利益受損，因此，進(jìn)一步加大收貸力度，是下一步加強(qiáng)信貸管理的重中之重[2]。通過查閱近幾年各大商業(yè)銀行的貸款收回率、壞賬率等相關(guān)指標(biāo)不難發(fā)現(xiàn)，近幾年來(lái)雖然國(guó)家也相繼出臺(tái)一些金融規(guī)定，但是很多信貸機(jī)構(gòu)的壞賬率一直居高不下，嚴(yán)重影響了企業(yè)的發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在保障正常經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對(duì)貸款的定期檢測(cè)和篩查，對(duì)可能存在無(wú)法還款的借款人要及時(shí)催繳或上門了解情況，必要時(shí)可以申請(qǐng)法律援助、法律訴訟等手段，以保障金融機(jī)構(gòu)資金的安全。

（三）加強(qiáng)內(nèi)部環(huán)境建設(shè)，做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的重點(diǎn)性工作

加強(qiáng)內(nèi)部環(huán)境建設(shè)是一切信貸內(nèi)控制度、流程、控制點(diǎn)得以實(shí)施的根本條件，是做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防控、降低信貸管理風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一。內(nèi)部環(huán)境主要包括人員建設(shè)、合規(guī)文化氛圍和業(yè)務(wù)培訓(xùn)制度三個(gè)方面。一是繼續(xù)做好人員隊(duì)伍建設(shè)，打造具備風(fēng)險(xiǎn)思維、業(yè)務(wù)素質(zhì)過硬、道德修養(yǎng)高尚的運(yùn)營(yíng)隊(duì)伍，從源頭保障內(nèi)部暗箱操問題的發(fā)生。二是持續(xù)開展合規(guī)文化宣講，采取靈活多樣、形式豐富的主題活動(dòng)，配合定期的違規(guī)警示教育，提高違規(guī)成本，使合規(guī)理念深植人心，使信貸管理一線人員從思想上進(jìn)行規(guī)范。三是加強(qiáng)業(yè)務(wù)操作培訓(xùn)。無(wú)論是新員工還是老員工都要定期進(jìn)行業(yè)務(wù)操作培訓(xùn)和防范風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸操作中的問題，降低惡意騙貸問題的發(fā)生率。

三、結(jié)束語(yǔ)

在新的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)的面前，對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的信貸管理工作也提出了更高的要求，需要達(dá)到更高的水準(zhǔn)。在今后的發(fā)展過程中還需要金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的不斷監(jiān)督、需要金融機(jī)構(gòu)管理水平的不斷完善和革新、更需要我們每一位公民知法守法，合理運(yùn)用貸款資金帶來(lái)的便利。只有多方的共同努力，才能讓我國(guó)的信貸管理水平更上新臺(tái)階，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展貢獻(xiàn)力量。