梁曉麗

（民政和人力資源社會保障局，山西 臨汾 042600）

引言

一般而言，商品的價格是由兩個因素決定：一個是需求，一個是供給。當(dāng)商品供給低于商品需求時，說明供給不足，商品的價格就高；當(dāng)商品供給高于商品需求時，說明供給充足，商品的價格就會相對低。農(nóng)業(yè)保險西方經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)研究多是以供需理論作為前提的，潛在農(nóng)險投保人投保意愿的行為受到保險價格的影響，而保費價格又受到農(nóng)業(yè)保險買賣雙方供需關(guān)系的影響。除此之外，農(nóng)險潛在投保人是否投保還會受到其自身經(jīng)濟(jì)條件、主觀風(fēng)險意識、災(zāi)害風(fēng)險預(yù)期、受教育程度等因素影響?？紤]到農(nóng)戶逆向選擇和道德風(fēng)險等因素，農(nóng)險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)信息不對稱的劣勢，在不區(qū)分潛在投保人群的情況下，統(tǒng)一的保費價格和費率，導(dǎo)致保險公司的虧損風(fēng)險變大。

一、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題

第一，缺乏獨立專業(yè)的扶貧監(jiān)管機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)扶貧需要扎根基層。而目前扶貧管理體制中監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置在省一層、地市縣層級沒有對應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)，有些貧困地區(qū)設(shè)立一些工作領(lǐng)導(dǎo)小組，但這種管理模式存在職責(zé)劃分不明和配合效率低等問題。第二，缺乏考核制度和激勵政策。在《農(nóng)業(yè)保險條例》以外沒有其他細(xì)則指導(dǎo)地方政府和管理機(jī)構(gòu)的扶貧工作。從實際情況看，很多貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險需要地方財政的資金配合才能更有效率的落地實施，導(dǎo)致了基層政府的實施的積極性的降低5。第三，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的準(zhǔn)入和退出機(jī)制模糊。目前保險監(jiān)管部門對于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的資格審批制度變?yōu)閭浒钢疲恍┑胤秸嬖谶^渡干預(yù)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展以及尋租的現(xiàn)象，而且貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險在勘察定損和事后理賠階段的監(jiān)管也不到位。第四，專業(yè)人才短缺，信息不暢。保險行業(yè)中懂農(nóng)業(yè)農(nóng)村同時還有一定保險和科技方面知識儲備的專業(yè)人才少之又少。另一方面，職能部門對于貧困地區(qū)自然災(zāi)害的預(yù)警，農(nóng)產(chǎn)品價格信息，土地所有權(quán)以及災(zāi)后評估等信息沒有形成共享平臺。

二、措施

（一）完善保險基礎(chǔ)設(shè)施，提升保險科技應(yīng)用水平

加強(qiáng)全國農(nóng)業(yè)保險信息管理平臺建設(shè)，立足行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施定位，在開展風(fēng)險區(qū)劃和費率分區(qū)、農(nóng)險業(yè)務(wù)電子化線上化、市場風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警、服務(wù)行業(yè)高效運行等方面提供有力的數(shù)據(jù)和技術(shù)支撐。以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，運用保險科技不斷優(yōu)化農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)流程，推動農(nóng)業(yè)保險行業(yè)轉(zhuǎn)型升級。在產(chǎn)品設(shè)計與定價環(huán)節(jié)，運用遙感技術(shù)、大數(shù)據(jù)等為農(nóng)作物氣象災(zāi)害風(fēng)險識別提供技術(shù)支持，實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新和科學(xué)定價；在承保環(huán)節(jié)，運用智能識別技術(shù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)有效解決信息不對稱問題，實現(xiàn)精準(zhǔn)承保；在勘損理賠環(huán)節(jié)，依靠GPS、RS、GIS等空間信息技術(shù)的多尺度勘查定損技術(shù)，解決基差風(fēng)險和部分事后道德風(fēng)險，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險快速精準(zhǔn)勘損理賠。

（二）強(qiáng)化農(nóng)險業(yè)務(wù)人員隊伍建設(shè)

及時調(diào)整和完善基層保險業(yè)務(wù)員，將農(nóng)業(yè)、林業(yè)、水利等部門退休、具備一定條件的老同志吸收補(bǔ)充進(jìn)入業(yè)務(wù)員隊伍，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高一線業(yè)務(wù)人員能力，實行“利益共享、責(zé)任共負(fù)、風(fēng)險公擔(dān)”②。即保險公司將保費的一部分作為農(nóng)技（林業(yè)）站初始業(yè)務(wù)費，年底保險公司再根據(jù)當(dāng)年保費收益，按比例增加業(yè)務(wù)費。用經(jīng)濟(jì)利益將雙方捆在一起，利用鄉(xiāng)鎮(zhèn)站點分布廣、對當(dāng)?shù)厍闆r熟悉的優(yōu)勢，彌補(bǔ)保險公司人員少，技術(shù)力量不足的問題，調(diào)動專業(yè)技術(shù)人員積極性，增強(qiáng)農(nóng)林技術(shù)員搞好農(nóng)林種植的責(zé)任心，幫助農(nóng)戶避免不必要損失。

（三）優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼政策，推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧進(jìn)程

第一，繼續(xù)增加財政補(bǔ)貼，擴(kuò)大稅收優(yōu)惠。中央應(yīng)繼續(xù)完善農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼和扶貧政策。改善農(nóng)業(yè)保險目前單一的補(bǔ)貼結(jié)構(gòu)，與國際接軌，由純保費補(bǔ)貼變?yōu)榻?jīng)營費用、保費補(bǔ)貼及再保險補(bǔ)貼三管齊下。政府適當(dāng)擴(kuò)大貧困地區(qū)稅收優(yōu)惠減免政策的范圍，同時鼓勵機(jī)構(gòu)對扶貧類險種進(jìn)行優(yōu)化和創(chuàng)新，提升機(jī)構(gòu)積極性15。第二，提高補(bǔ)貼撥付流程和扶貧效率。目前農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼流程繁冗復(fù)雜，應(yīng)嘗試簡化資金撥付的流程，刪除一些審批環(huán)節(jié)。風(fēng)險發(fā)生后，縣級資金先行撥付，然后中央、省、市資金再撥付，生產(chǎn)力恢復(fù)時，再向省市財政部門備案。第三，擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品補(bǔ)貼范圍和規(guī)模。為了提高農(nóng)戶的投保積極性，政府的補(bǔ)貼規(guī)模還有很大的上升空間，保險公司對地方特色農(nóng)產(chǎn)品要推出針對性險種，使低保障群體提高風(fēng)險抵御能力。

結(jié)束語

近年來，國家針對農(nóng)村地區(qū)的精準(zhǔn)扶貧推進(jìn)制定了一系列政策，其中農(nóng)業(yè)保險助力精準(zhǔn)扶貧得到了黨中央的高度重視?！吨泄仓醒雵鴦?wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》和《中共中央國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)三年行動的指導(dǎo)意見》兩份文件均提出，保險行業(yè)要加緊創(chuàng)新開發(fā)多種新型農(nóng)業(yè)保險，為扶貧攻堅戰(zhàn)的決勝階段保駕護(hù)航。通過全國各地近幾年的積極配合和努力，目前中央制定的脫貧攻堅戰(zhàn)略進(jìn)行非常順利，農(nóng)村地區(qū)特困人口大幅下降，涉農(nóng)保險在精準(zhǔn)扶貧工作中顯示出了強(qiáng)大的生命力。