互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)類型及防范路徑探究

文/張喆（廣西機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要風(fēng)險(xiǎn)類型

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展下各類新業(yè)態(tài)模式層出不窮，網(wǎng)絡(luò)信貸、借款平臺(tái)、押金、個(gè)人信貸以及第三方支付等都涉及大量的資金交易和信息數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的便利性讓資金流通與運(yùn)轉(zhuǎn)更加高效，但是與此同時(shí)潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)卻不可避免。

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融保護(hù)法還不夠完善，企業(yè)與個(gè)體的金融交易還無(wú)法得到有力的保障，甚至還可能面對(duì)被“詐騙”、出賣信息數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)。比如近年來(lái)特別火爆的P2P 金融模式就曝出了非常多的詐騙新聞。P2P 金融又叫PTP 金融或P2P 信貸，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的一種類型，其本質(zhì)就是個(gè)人與個(gè)人之間的一種網(wǎng)絡(luò)借貸，是一種將小額資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。PTP 金融需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)，借款者可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時(shí)間，自己決定借款時(shí)間、金額、利息等，然后如果有人看到借款信息認(rèn)為可以接受，雙方通過(guò)平臺(tái)交流商議并完成交易手續(xù)。雖然這種私對(duì)私的網(wǎng)絡(luò)金融模式能夠帶給人們便利的借款方式，但是這其中的法律風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融。很多企業(yè)與個(gè)體搞不清互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)證是否符合法律規(guī)定，一旦遇到詐騙機(jī)構(gòu)不僅無(wú)法維護(hù)自身的合法權(quán)益，還有可能面臨信息泄露、法律責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。

如今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度越來(lái)越快，而金融市場(chǎng)法律卻相對(duì)欠缺，這就給一些不法分子有了可乘之機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)雖然很多但并不是不可避免，企業(yè)和個(gè)人首先要清晰了解各類金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還要學(xué)會(huì)利用法律維護(hù)自身的合法權(quán)益，法律保障是應(yīng)對(duì)一切金融風(fēng)險(xiǎn)的最優(yōu)措施。

（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)2020 年度全國(guó)金融領(lǐng)域發(fā)展研究報(bào)告可以知道：（1）全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融占比85.3%，新型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)同比增長(zhǎng)20%。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈從業(yè)人員相較2019 年度增長(zhǎng)了30%，尤其金融信托、基金理財(cái)、風(fēng)投等從業(yè)人員呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。通過(guò)這些數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)大背景下我國(guó)金融領(lǐng)域的發(fā)展迎來(lái)了更多的機(jī)遇，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的擴(kuò)張不可避免會(huì)帶來(lái)較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的影響是多方面的,比如金融產(chǎn)品以及理財(cái)產(chǎn)品的生產(chǎn)、銷售以及運(yùn)輸環(huán)節(jié)都受到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響。很多企業(yè)與個(gè)體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信任度過(guò)高而忽視了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的存在，如果僅僅考慮到可期的金融收益卻不分析市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，很容易損失個(gè)人利益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)高速擴(kuò)張下對(duì)人力與市場(chǎng)的需求也在不斷增長(zhǎng)，導(dǎo)致很多金融行業(yè)的從業(yè)人員門(mén)檻過(guò)低，這些人不但缺乏專業(yè)素養(yǎng)與技能，而且對(duì)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也不了解。而金融業(yè)往往受市場(chǎng)影響較大，不可知因素加上市場(chǎng)的波動(dòng)潛在了大量的金融風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的崛起，很多人開(kāi)始了互聯(lián)網(wǎng)投資，金融基金、個(gè)人信托、股票投資以及各類金融產(chǎn)品成為大家鐘愛(ài)的理財(cái)方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)也給許多人帶來(lái)了可期的收益，但是也有很多人在金融理財(cái)中損失了大量資金。金融市場(chǎng)本身就具有較強(qiáng)的波動(dòng)性，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的客觀因素，尤其互聯(lián)網(wǎng)金融存在著更高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融交易中必須認(rèn)清客觀現(xiàn)實(shí)，不能被短期的利益蒙蔽了雙眼。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式最大的不同就是：金融交易模式有了明顯變化，互聯(lián)網(wǎng)金融的操作風(fēng)險(xiǎn)相比傳統(tǒng)金融明顯增加了，互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的穩(wěn)定性直接影響著金融安全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的依賴性較大，所以網(wǎng)絡(luò)空間安全的重要性也就不言而喻，但是目前我國(guó)很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還存在著極高的操作風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的操作風(fēng)險(xiǎn)是與我們?nèi)粘Ｉ盥?lián)系最為密切的，比如很多時(shí)候我們常常收到各個(gè)平臺(tái)的信貸短信，但實(shí)際上我們并沒(méi)有申請(qǐng)?jiān)擃惤鹑诜?wù)。這很大原因與互聯(lián)網(wǎng)金融的操作風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)，很多金融服務(wù)企業(yè)在為客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)需要錄入他們的身份信息，但是很多金融公司在管理客戶信息時(shí)因操作不當(dāng)而泄露了資料。雖然很多人認(rèn)為信息泄露并不是什么大問(wèn)題，但是潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)可能對(duì)他們的個(gè)人利益造成嚴(yán)重威脅。再比如很多金融公司的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全存在隱患，如果不法分子抓住這一漏洞欺詐金融客戶也會(huì)對(duì)我們的利益造成威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易中釣魚(yú)、欺詐、第三方木馬等都可能導(dǎo)致平臺(tái)的崩潰，如果金融平臺(tái)的安全性過(guò)低，那么客戶隨時(shí)可能面臨著極大的風(fēng)險(xiǎn)。還有很多人分不清正規(guī)的金融交易平臺(tái)，隨便找個(gè)小網(wǎng)站就進(jìn)行金融交易，這種操作下的金融風(fēng)險(xiǎn)往往是無(wú)法避免的，損失的資金也很難追回。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范路徑探究

（一）完善金融保護(hù)相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范宣傳

金融行業(yè)一直以來(lái)都是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，大量資金流通與運(yùn)轉(zhuǎn)需要金融發(fā)展具備完善的法律法規(guī)作為有效保障。如今隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，各類新業(yè)態(tài)金融層出不窮，P2P 信貸、融資平臺(tái)以及網(wǎng)絡(luò)投資等新型金融交易模式的出現(xiàn)一方面為金融發(fā)展注入了新鮮血液，另一方面也潛在了更多的金融風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融模式，缺乏相關(guān)的法律法規(guī)引導(dǎo)規(guī)范其發(fā)展，國(guó)家政府應(yīng)盡快制定和完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)治理和監(jiān)管提供法律依據(jù)。一方面要修正和完善現(xiàn)有的金融法律法規(guī)，制定針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)及其風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管規(guī)則，盡快將P2P 信貸、眾籌融資模式等新型互聯(lián)網(wǎng)金融形式納入監(jiān)管范圍。另一方面也要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的立法，特別是加快在電子商務(wù)的安全性、電子交易的合法性、計(jì)算機(jī)犯罪等方面立法，明確各交易主體的權(quán)利和義務(wù)。很多不法分子利益網(wǎng)絡(luò)虛擬交易的特性實(shí)行釣魚(yú)詐騙、木馬病毒侵襲等行為，如果不及時(shí)針對(duì)這些行為制定相關(guān)法律作為約束，那么互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的環(huán)境就難以得到保障。另外，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范宣傳是避免各類金融風(fēng)險(xiǎn)最有效的方式，目前我國(guó)很多人的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較低，對(duì)各類金融風(fēng)險(xiǎn)的了解程度也幾乎為零。如果大家對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)一無(wú)所知，那么再完善的保護(hù)法律也無(wú)濟(jì)于事，所以金融風(fēng)險(xiǎn)宣傳工作的重要性不言而喻。

當(dāng)前人們對(duì)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知還相對(duì)缺乏，金融風(fēng)險(xiǎn)的宣傳工作也不到到位，銀行、金融公司、學(xué)校、社區(qū)委員會(huì)等社會(huì)組織都可以作為宣傳金融風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)象。尤其很多青年學(xué)生對(duì)金融知識(shí)以及金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知還相對(duì)缺乏，這給很多不法金融平臺(tái)有了可乘之機(jī)。近年來(lái)非法金融平臺(tái)利用學(xué)生的心理特征實(shí)行金融詐騙的新聞層出不窮，加強(qiáng)社會(huì)群體對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中不可或缺的工作。信息化時(shí)代下，我們要借助互聯(lián)網(wǎng)的便利性做好金融風(fēng)險(xiǎn)宣傳工作，比如可以通過(guò)微信公眾號(hào)、短視頻、線上法律宣傳、app 推動(dòng)以及抖音公眾號(hào)等方式讓更多人群了解到互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家政府不僅要建立并完善金融風(fēng)險(xiǎn)防范法律法規(guī)，同時(shí)也要加強(qiáng)人們的防范意識(shí)，從而為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。企業(yè)與個(gè)人自身也要積極主動(dòng)了解相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)，要搞清楚金融服務(wù)中存在哪些較大的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)是否會(huì)對(duì)自己造成不可修復(fù)的損失。

（二）構(gòu)建專業(yè)化金融管理平臺(tái)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)科技監(jiān)管力度

當(dāng)前我國(guó)存在著很多不正規(guī)的金融服務(wù)平臺(tái)，這些金融平臺(tái)利用法律的漏洞賺取違法錢(qián)財(cái)，對(duì)金融市場(chǎng)以及人們的利益都造成了嚴(yán)重?fù)p失。保障網(wǎng)絡(luò)安全是防止互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要措施之一，金融公司與企業(yè)必須構(gòu)建專業(yè)化的金融網(wǎng)絡(luò)管理平臺(tái)，同時(shí)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)科技對(duì)金融服務(wù)的監(jiān)管力度，要保證金融管理過(guò)程的精細(xì)化、透明化。

網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)主要是部分不法分子利用網(wǎng)絡(luò)漏洞盜取客戶個(gè)人信息與財(cái)產(chǎn)，或者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)客戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)詐騙。網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)風(fēng)險(xiǎn)、木馬病毒風(fēng)險(xiǎn)以及信息泄露風(fēng)險(xiǎn)等都會(huì)給金融客戶造成嚴(yán)重?fù)p失，信息泄露風(fēng)險(xiǎn)是一些金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)站的安全防護(hù)能力較弱，容易受到不法分子的攻擊，致使不少用戶的信息和密碼泄露。金融企業(yè)與公司必須構(gòu)建專業(yè)化金融管理平臺(tái)，承擔(dān)好社會(huì)與金融市場(chǎng)的相關(guān)責(zé)任。金融公司在管理過(guò)程中嚴(yán)格按照國(guó)家規(guī)定的法律法規(guī)執(zhí)行金融交易，絕不能因?yàn)槎唐诶娑霈F(xiàn)違法行為。尤其信貸類金融公司更要嚴(yán)格按照流程加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)空間管理，針對(duì)不同年齡階段、不同收入能力、不同還款能力以及不同信用程度的人群要嚴(yán)格考核他們的個(gè)人信息。金融平臺(tái)審核客戶資料時(shí)必須確保重要信息的完整性，比如身份實(shí)名認(rèn)證、電話信息核對(duì)、個(gè)人信用調(diào)查等。這既是對(duì)金融公司與企業(yè)的負(fù)責(zé)，也是對(duì)社會(huì)對(duì)市場(chǎng)的責(zé)任。

構(gòu)建專業(yè)化金融網(wǎng)絡(luò)管理平臺(tái)不是簡(jiǎn)單的走形式，要落實(shí)到具體項(xiàng)目上。比如金融門(mén)戶網(wǎng)站的建設(shè)與系統(tǒng)維護(hù)、客戶端信息資料管理以及金融交易審核等都必須落實(shí)到位。這也就要求各類金融企業(yè)要自覺(jué)擔(dān)當(dāng)起社會(huì)責(zé)任與市場(chǎng)責(zé)任，同時(shí)要不斷創(chuàng)新金融服務(wù)管理模式，利用網(wǎng)絡(luò)科技防范各類金融風(fēng)險(xiǎn)。最新的法律條文中明確規(guī)定：互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司必須具備正規(guī)的經(jīng)營(yíng)能力與風(fēng)控能力，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)也必須具有完整性與安全性，針對(duì)非正規(guī)金融公司違法運(yùn)營(yíng)的行為將嚴(yán)厲打擊?；ヂ?lián)網(wǎng)高速發(fā)展背景下各類金融企業(yè)必須不斷整改管理與運(yùn)營(yíng)方式，尤其P2P、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、股權(quán)眾籌金融服務(wù)類公司更是政府嚴(yán)格管控的對(duì)象，KYC(客戶識(shí)別)、資金托管、內(nèi)控管理、信息披露、隱私保護(hù)(客戶信息和數(shù)據(jù)隱私)等多維度的要求都必須嚴(yán)格執(zhí)行，絕不能出現(xiàn)違規(guī)借貸、違規(guī)信托的現(xiàn)象。

最后本文對(duì)探究?jī)?nèi)容進(jìn)行總結(jié)。未來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展還會(huì)不斷推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融結(jié)合是未來(lái)發(fā)展的必然趨勢(shì)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)迎來(lái)更多元化的發(fā)展機(jī)遇，更多的金融新業(yè)態(tài)將會(huì)立足市場(chǎng)；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)潛藏更多的風(fēng)險(xiǎn)，如果我們對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)不能清晰地認(rèn)知，那么很有可能造成嚴(yán)重的利益損失。目前隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式發(fā)展，金融相關(guān)的保護(hù)法律很難滿足當(dāng)下需求，操作風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等會(huì)制約金融市場(chǎng)的發(fā)展。國(guó)家政府要積極出臺(tái)金融保護(hù)法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管工作，同時(shí)企業(yè)與個(gè)人也要重視各類金融風(fēng)險(xiǎn)并做好相應(yīng)的防范措施。