辛思晴

（中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，北京100071）

中國(guó)幅員遼闊，災(zāi)害種類多，是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一。根據(jù)國(guó)務(wù)院新聞辦公室發(fā)布的《中國(guó)的減災(zāi)行動(dòng)》白皮書數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)70%以上的城市、50%以上的人口分布在氣象、地震、海洋、地質(zhì)等自然災(zāi)害嚴(yán)重的地區(qū)。隨著工業(yè)集約化和開采自動(dòng)化等進(jìn)程的加快，資源開發(fā)利用不斷加深，人口聚集程度逐步提高，貿(mào)易往來(lái)更加密切，財(cái)富積累持續(xù)上升，我國(guó)正在進(jìn)入一個(gè)突發(fā)事件發(fā)生率更高、破壞力更強(qiáng)、影響力更廣的階段。加強(qiáng)自然災(zāi)害防治，對(duì)于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，改善人民生活，增進(jìn)社會(huì)福利具有重要的戰(zhàn)略意義，而巨災(zāi)保險(xiǎn)在完善社會(huì)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)、服務(wù)國(guó)家巨災(zāi)應(yīng)急管理中起著不可或缺的重要作用。

一、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展背景

（一）傳統(tǒng)災(zāi)害管理體制存在不足

長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)主要實(shí)行以政府為主體、以財(cái)政為支撐、以社會(huì)各方面力量為輔助的管理體制，在災(zāi)害救援、重建救助等方面可以統(tǒng)一安排部署、協(xié)調(diào)調(diào)動(dòng)資源、集中投入救災(zāi)，面對(duì)汶川地震、臺(tái)風(fēng)災(zāi)害等這種造成巨大經(jīng)濟(jì)損失和人員傷亡的大災(zāi)時(shí)，集中精力辦大事，取得了良好的效果。但傳統(tǒng)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理模式也存在政府面臨較大財(cái)政壓力和財(cái)政預(yù)算波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄、社會(huì)參與不足、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散不足等問(wèn)題，急需擴(kuò)充巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散渠道，優(yōu)化巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式。

（二）保險(xiǎn)業(yè)參與國(guó)家巨災(zāi)應(yīng)急管理具有先天優(yōu)勢(shì)

重大自然災(zāi)害或人為災(zāi)害帶來(lái)巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，是始終困擾居民生活和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要不確定因素，巨災(zāi)的物理性防御始終無(wú)法做到完美，且大部分巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在事前很難準(zhǔn)確預(yù)測(cè)和估量，而保險(xiǎn)業(yè)因其行業(yè)特征和業(yè)務(wù)屬性，在重大事故或自然災(zāi)害的災(zāi)前防控、災(zāi)中救援和災(zāi)后重建方面具有不可替代的優(yōu)勢(shì)。

1.保險(xiǎn)業(yè)可通過(guò)開展災(zāi)后理賠提供災(zāi)后重建資金，參與國(guó)家巨災(zāi)應(yīng)急管理

巨災(zāi)的發(fā)生會(huì)造成大規(guī)模的財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的理賠職能使其能夠在災(zāi)后第一時(shí)間查勘、定損、理賠，為災(zāi)后財(cái)產(chǎn)的重建與修復(fù)、傷員的救助與治療、死者家屬的撫恤和慰問(wèn)等提供資金保障，減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)，發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”的作用，從而有效參與國(guó)家巨災(zāi)應(yīng)急管理。

2.保險(xiǎn)業(yè)可通過(guò)開展風(fēng)險(xiǎn)管理災(zāi)前預(yù)防控制風(fēng)險(xiǎn)，參與國(guó)家巨災(zāi)應(yīng)急管理

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有較為成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和管理手段，一方面可以通過(guò)對(duì)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)常態(tài)化分析、階段性評(píng)估、持續(xù)化干預(yù)、及時(shí)性預(yù)警，在事前對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防，并提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防資金對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控資源進(jìn)行有效配置，從而有針對(duì)性地幫助有關(guān)部門、單位做好防災(zāi)防損，降低巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率；另一方面可以通過(guò)差異化費(fèi)率，鼓勵(lì)投保人和被保險(xiǎn)人做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防工作，形成保費(fèi)浮動(dòng)機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)降低的良性循環(huán)，客觀上有效參與國(guó)家巨災(zāi)應(yīng)急管理。

3.保險(xiǎn)業(yè)可通過(guò)參與災(zāi)中救援提供抗災(zāi)救災(zāi)力量，參與國(guó)家巨災(zāi)應(yīng)急管理

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以向被保險(xiǎn)人提供多渠道、多方面的緊急救援保障，具有提供專業(yè)保險(xiǎn)救援服務(wù)的職責(zé)和能力。巨災(zāi)發(fā)生后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可通過(guò)提供安排傷者就醫(yī)住院、緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)送、緊急返回居住地國(guó)家等服務(wù)，以及擔(dān)保或墊付傷者醫(yī)療費(fèi)用等，積極參與災(zāi)后救援，提供抗災(zāi)救災(zāi)力量，從而參與國(guó)家巨災(zāi)應(yīng)急管理。

綜上，保險(xiǎn)業(yè)可以通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制轉(zhuǎn)嫁、分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，提供災(zāi)害防控、救援、補(bǔ)償?shù)娜肆ξ锪ω?cái)力，成為國(guó)家巨災(zāi)應(yīng)急管理的重要組成部分。

（三）建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是推進(jìn)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的有效舉措

2008年，里氏8.0級(jí)的汶川地震使中國(guó)遭受了巨大損失，社會(huì)各界對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的呼聲愈加強(qiáng)烈。2014年，《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》提出“加快巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)，逐步形成財(cái)政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制”，明確了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的發(fā)展方向；2016年，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》，明確了“政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作、保障民生”的城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施原則，推動(dòng)我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度在全國(guó)范圍內(nèi)落地；2017年，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《國(guó)家突發(fā)事件應(yīng)急體系建設(shè)“十三五”規(guī)劃的通知》，指出“要完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。加快推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，推動(dòng)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)立法進(jìn)程”，國(guó)家層面對(duì)保險(xiǎn)參與國(guó)家應(yīng)急管理、社會(huì)災(zāi)害管理體系建設(shè)提出了明確要求；2021年，國(guó)家“十四五”發(fā)展規(guī)劃進(jìn)一步指出，要將發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)作為今后的重點(diǎn)工作任務(wù)之一，體現(xiàn)了黨和政府發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的決心，體現(xiàn)了巨災(zāi)保險(xiǎn)在人民的生命財(cái)產(chǎn)安全、社會(huì)的和諧穩(wěn)定方面應(yīng)有的使命擔(dān)當(dāng)。

二、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，隨著巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品成功開發(fā)、上線、投放市場(chǎng)，并有效提供巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障，巨災(zāi)保險(xiǎn)從理論走向了實(shí)踐。

（一）城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立

2016年5月，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部明確建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度（以下簡(jiǎn)稱住宅地震保險(xiǎn)制度），以地震災(zāi)害為突破口，以居民住宅為保障對(duì)象，初步建立起符合國(guó)情的、具有中國(guó)特色的地震巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，并安排中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱人保財(cái)險(xiǎn)）聯(lián)合40余家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，成立中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體（以下簡(jiǎn)稱共同體），開展城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)服務(wù)。五年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)積極踐行巨災(zāi)保險(xiǎn)制度要求，主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，不斷推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展，巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)服務(wù)體系逐漸完善，保障作用持續(xù)提升。2016年7月至2021年10月，住宅地震保險(xiǎn)制度已累計(jì)為全國(guó)1580萬(wàn)戶次居民提供了6186億元的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障。2019年，共同體對(duì)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品升級(jí)迭代，由最初的1年期保障擴(kuò)展為1、3、5、10年期可選期限。2020年4月，包含臺(tái)風(fēng)和洪水災(zāi)害的城鄉(xiāng)居民住宅臺(tái)風(fēng)洪水巨災(zāi)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)完成開發(fā)上線，進(jìn)一步豐富和完善了共同體巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。

住宅地震保險(xiǎn)制度的建立，一是提升了居民主動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)。制度落地以來(lái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)災(zāi)害宣傳和教育，充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)和人員優(yōu)勢(shì)，向廣大居民開展災(zāi)害防范宣傳和教育，提升了人民群眾巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。二是建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)理賠服務(wù)體系。巨災(zāi)往往損失大，波及范圍廣，這對(duì)保險(xiǎn)理賠服務(wù)提出了較高的資源和效率要求。共同體建立了由保險(xiǎn)行業(yè)整合資源、集中提供服務(wù)的巨災(zāi)理賠機(jī)制，并聯(lián)合上海保險(xiǎn)交易所開發(fā)了理賠服務(wù)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了共同體成員公司理賠服務(wù)的高效提供和賠案信息的集中管理，在解決巨災(zāi)保險(xiǎn)理賠時(shí)效問(wèn)題的同時(shí)，對(duì)于提高災(zāi)害評(píng)估和防范也具有重要意義，是國(guó)內(nèi)理賠服務(wù)的創(chuàng)新。三是建立了豐富的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失分擔(dān)層次。巨災(zāi)損失分?jǐn)偸蔷逓?zāi)保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵和難點(diǎn)問(wèn)題，巨災(zāi)損失難以由單個(gè)主體和機(jī)構(gòu)承擔(dān)，需要發(fā)揮政府、保險(xiǎn)行業(yè)、投保人甚至資本市場(chǎng)的力量共同應(yīng)對(duì)。根據(jù)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度總體框架，目前已經(jīng)初步形成了投保人、原保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人、巨災(zāi)專項(xiàng)準(zhǔn)備金和國(guó)家財(cái)政支持五個(gè)層次的損失分擔(dān)機(jī)制。四是建立了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的積累機(jī)制。2017年5月，財(cái)政部印發(fā)了《城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金管理辦法》，規(guī)定共同體從住宅地震保險(xiǎn)保費(fèi)中，按照一定比例計(jì)提專項(xiàng)準(zhǔn)備金。準(zhǔn)備金積累機(jī)制成為巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的重要組成部分，可以實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間跨度上的縱向分散，增強(qiáng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可保性，對(duì)于提升巨災(zāi)保險(xiǎn)服務(wù)國(guó)家應(yīng)急管理的可持續(xù)性具有重要意義。

（二）地方性巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)實(shí)踐

我國(guó)幅員遼闊，各地區(qū)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)狀況、經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和保險(xiǎn)滲透程度存在較大差異。2013年開始，保險(xiǎn)業(yè)配合各地政府探索開展從當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)保障需求出發(fā)，適合當(dāng)?shù)貙?shí)情的地方性巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)業(yè)務(wù)。目前，深圳、云南、寧波、四川、河北、廣東、湖南等地巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目相繼落地，在服務(wù)地方災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理方面發(fā)揮了重要作用，受到當(dāng)?shù)卣腿嗣袢罕姷膹V泛好評(píng)。

例如，寧波市公共巨災(zāi)保險(xiǎn)為全市居民因臺(tái)風(fēng)、洪水、暴雨等自然災(zāi)害及其次生災(zāi)害造成財(cái)產(chǎn)損失人員傷亡提供保險(xiǎn)保障，在歷次重大災(zāi)害中經(jīng)受住了沖擊考驗(yàn)，得到當(dāng)?shù)鼐用窈驼母叨仍u(píng)價(jià)?！度嗣袢?qǐng)?bào)》等國(guó)內(nèi)眾多媒體均對(duì)寧波市公共巨災(zāi)保險(xiǎn)給予高度關(guān)注，進(jìn)行了大量宣傳報(bào)道；四川地震巨災(zāi)保險(xiǎn)具有保障針對(duì)性強(qiáng)、政府補(bǔ)貼層次鮮明、公共資源集約使用和財(cái)政杠桿效益顯著等特色，已在全省18個(gè)市州推廣，截至2021年10月，已累計(jì)為全省765 萬(wàn)戶次城鄉(xiāng)居民提供超過(guò)1928 億元的地震風(fēng)險(xiǎn)保障。2019年，在“2.24 四川自貢地震”“6.17 四川宜賓地震”中，四川巨災(zāi)保險(xiǎn)對(duì)當(dāng)?shù)鼐用襁M(jìn)行地震保險(xiǎn)賠付，幫助當(dāng)?shù)鼐用裰亟覉@。中央電視臺(tái)、四川日?qǐng)?bào)、中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)等權(quán)威媒體均對(duì)四川巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行了相關(guān)報(bào)道；廣東巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)是運(yùn)用現(xiàn)代金融手段提升災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理能力的創(chuàng)新實(shí)踐，以連續(xù)降雨量、臺(tái)風(fēng)等級(jí)等變量指標(biāo)為保險(xiǎn)賠付依據(jù)，保障因臺(tái)風(fēng)、強(qiáng)降雨造成的政府災(zāi)后財(cái)政支出，在上述指標(biāo)達(dá)到規(guī)定閾值時(shí)，即可快速啟動(dòng)、準(zhǔn)確開展保險(xiǎn)理賠，在一定程度上緩解了政府災(zāi)后救助資金壓力，對(duì)救災(zāi)和重建工作的迅速開展起到了保障作用。2019年，人保財(cái)險(xiǎn)廣東省分公司在臺(tái)風(fēng)“艾云尼”“山竹”帶來(lái)的強(qiáng)降雨、8月6日茂名暴雨和8月26日粵東暴雨等多次災(zāi)害中，均第一時(shí)間賠付巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)賠款，賠款共計(jì)2.28億元，充分發(fā)揮了巨災(zāi)保險(xiǎn)的救災(zāi)資金放大效應(yīng)，高效及時(shí)的賠付獲得了當(dāng)?shù)卣馁澷p。

三、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題及原因分析

目前，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)尚處于起步階段，實(shí)踐過(guò)程中還存在一些問(wèn)題，如，保險(xiǎn)覆蓋面和保障力度還處在較低水平，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度運(yùn)行基礎(chǔ)還不牢靠，巨災(zāi)保險(xiǎn)對(duì)于提升社會(huì)治理效能作用還不明顯，巨災(zāi)保險(xiǎn)仍存在明顯供需矛盾，等等。

（一）人民群眾的投保意愿還不強(qiáng)

一方面，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由于發(fā)展歷史較短，人們的保險(xiǎn)意識(shí)還比較薄弱。同時(shí)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有低頻高損和風(fēng)險(xiǎn)模糊的特征，人們往往不愿意花費(fèi)成本去對(duì)沖發(fā)生概率極低的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，我國(guó)政府對(duì)災(zāi)害救助承擔(dān)著兜底責(zé)任，老百姓對(duì)政府救助存在依賴心理，缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自主管理意識(shí)。住宅地震保險(xiǎn)制度的建立實(shí)現(xiàn)了巨災(zāi)保險(xiǎn)供給從無(wú)到有的突破，下一步需要重點(diǎn)解決如何進(jìn)一步加強(qiáng)政策引導(dǎo)，改善市場(chǎng)失靈的問(wèn)題。

（二）巨災(zāi)保險(xiǎn)的推動(dòng)缺少制度依據(jù)

對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)準(zhǔn)公共產(chǎn)品的屬性學(xué)術(shù)界已達(dá)成共識(shí)，故而頂層設(shè)計(jì)和政府推動(dòng)對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的實(shí)施效果至關(guān)重要。綜觀世界各國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展歷程，國(guó)際上巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立都是以立法出臺(tái)為標(biāo)志，而我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是本著“急用先建，先行先試，及早惠及民生”的原則，先于立法開辦的。我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)和各項(xiàng)配套政策尚未落地，地方政府推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展暫時(shí)處于無(wú)據(jù)可依的狀態(tài)，直接影響了巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障覆蓋。

巨災(zāi)和巨災(zāi)保險(xiǎn)的范疇也有待在法律法規(guī)中明確。通常來(lái)講，巨災(zāi)一般指突發(fā)、難以避免且造成巨大損失的自然災(zāi)害，相比普通災(zāi)害，具有發(fā)生概率低、造成損失巨大、對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和人民生命財(cái)產(chǎn)安全有重大影響的特點(diǎn)，比如特別嚴(yán)重的地震、洪水、臺(tái)風(fēng)、泥石流、干旱等。目前，國(guó)內(nèi)對(duì)巨災(zāi)的范疇還沒(méi)有統(tǒng)一界定標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致實(shí)踐中不能很好地把巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和普通風(fēng)險(xiǎn)區(qū)別開來(lái)，容易造成巨災(zāi)保險(xiǎn)制度針對(duì)性下降、效率不足等問(wèn)題。

（三）巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)差異化需求未能得到全面滿足

我國(guó)住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度以“低保障、廣覆蓋”為原則，為居民提供普遍的、基本的地震風(fēng)險(xiǎn)保障，保障居民在地震巨災(zāi)發(fā)生后能維持基本生活，防止因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧。但由于我國(guó)地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)差異顯著，經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r也不盡相同，基本的保障并不一定能夠滿足廣大人民群眾和地方政府的差異化風(fēng)險(xiǎn)保障要求。此外，當(dāng)前的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品仍是以傳統(tǒng)的損失補(bǔ)償作為供給模式，缺乏“保險(xiǎn)+服務(wù)”的供給模式創(chuàng)新，巨災(zāi)保險(xiǎn)亟待進(jìn)一步融入應(yīng)急管理體系。

四、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展建議

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤在2021年9月的中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體第七次成員大會(huì)講話中指出：“要準(zhǔn)確把握巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題和原因，站在服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略、保障社會(huì)民生的高度上……扎實(shí)做好巨災(zāi)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的相關(guān)工作?！本逓?zāi)保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展必須深入貫徹落實(shí)黨中央國(guó)務(wù)院關(guān)于發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的決策部署，立足新發(fā)展階段、新發(fā)展理念、新發(fā)展格局，明確發(fā)展方向。

（一）推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)模式創(chuàng)新

我國(guó)應(yīng)鼓勵(lì)全國(guó)各地巨災(zāi)保險(xiǎn)加強(qiáng)模式創(chuàng)新與制度創(chuàng)新，并總結(jié)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，形成可復(fù)制、因地制宜的模式，在全國(guó)范圍逐步推廣。同時(shí)，進(jìn)一步發(fā)揮巨災(zāi)保險(xiǎn)參與社會(huì)治理的職能，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)探索“保險(xiǎn)+服務(wù)”模式，推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)融入災(zāi)前、災(zāi)中、災(zāi)后的應(yīng)急管理，進(jìn)一步擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)社會(huì)影響力，使巨災(zāi)保險(xiǎn)在自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理中發(fā)揮更重要的作用。

（二）加強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)宣傳與教育

政府和保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)利用各自優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)普及與防災(zāi)減災(zāi)知識(shí)教育。相關(guān)政府部門可牽頭制定宣傳教育準(zhǔn)則，建立防災(zāi)減災(zāi)教育機(jī)制，并加強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)政策宣傳，提升公眾對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的認(rèn)知度。保險(xiǎn)公司一方面應(yīng)依托強(qiáng)大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，大力推廣巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品；另一方面可提供多種形式的防災(zāi)減災(zāi)服務(wù)，例如建立地震博物館、地震體驗(yàn)室，開辦巨災(zāi)保險(xiǎn)知識(shí)講座，舉辦巨災(zāi)保險(xiǎn)論壇等形式，逐步培養(yǎng)廣大居民的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提升全社會(huì)防范和應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（三）加快推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)立法和政策支持

從全球范圍來(lái)看，立法是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)必不可少的基礎(chǔ)性工作。我國(guó)應(yīng)加快推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)立法工作，將巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的發(fā)展、支持和規(guī)范納入國(guó)家法律體系內(nèi)，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)定和管理，明確制度的框架、組織形式、運(yùn)營(yíng)模式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、分擔(dān)機(jī)制等，規(guī)定參與巨災(zāi)保險(xiǎn)各方的權(quán)利與義務(wù)，為巨災(zāi)保險(xiǎn)制度更有效、更廣泛、更長(zhǎng)遠(yuǎn)地發(fā)揮作用奠定基礎(chǔ)。同時(shí)，應(yīng)加快對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)配套支持政策的研究，明確政策原則、種類和途徑，為巨災(zāi)保險(xiǎn)制度健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的保障。

（四）持續(xù)升級(jí)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給

一方面，應(yīng)以巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)減量管理理念為核心，通過(guò)科技賦能，推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)從單一的損失補(bǔ)償金融工具向全方位巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案轉(zhuǎn)變。探索保險(xiǎn)服務(wù)與應(yīng)急管理體系中的災(zāi)前預(yù)防與監(jiān)測(cè)、災(zāi)中預(yù)警與救援、災(zāi)后恢復(fù)與重建的有機(jī)銜接，升級(jí)巨災(zāi)保險(xiǎn)的配套服務(wù)，豐富巨災(zāi)保險(xiǎn)的內(nèi)涵與外延，推動(dòng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，確保巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)一步貼近保險(xiǎn)市場(chǎng)需求。另一方面，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，開辦商業(yè)性巨災(zāi)保險(xiǎn)，提供政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)金額之上的風(fēng)險(xiǎn)保障，并在政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)基礎(chǔ)上對(duì)保障范圍與保障對(duì)象進(jìn)行擴(kuò)充，滿足不同地區(qū)、不同主體的多樣化巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

（五）加強(qiáng)巨災(zāi)數(shù)據(jù)整合和應(yīng)用

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)由于低頻高損的長(zhǎng)尾特點(diǎn)，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)精算方法難以對(duì)其進(jìn)行量化評(píng)估，巨災(zāi)模型成為有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分析工具，而數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性直接影響巨災(zāi)模型對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的可靠度。應(yīng)推動(dòng)建立統(tǒng)一、規(guī)范的巨災(zāi)數(shù)據(jù)報(bào)送標(biāo)準(zhǔn)，并整合保險(xiǎn)公司與地震、氣象、應(yīng)急、住建等相關(guān)部門數(shù)據(jù)資源，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)技術(shù)手段及管理措施，加強(qiáng)巨災(zāi)數(shù)據(jù)的積累和利用，進(jìn)一步提高巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。