彭波

2019年，中國人民銀行清算總中心依托網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（IBPS）推出“手機(jī)號碼支付”業(yè)務(wù)以來，憑借自身的優(yōu)越性，取得了快速發(fā)展。但仍然存在缺乏確認(rèn)機(jī)制、

應(yīng)用場景單一、推廣普及不到位等不足，本文從“手機(jī)號碼支付”業(yè)務(wù)現(xiàn)狀入手，分析手機(jī)號碼支付相較于傳統(tǒng)支付方式的優(yōu)勢，思考尚存在的問題，并提出針對性的對策建議。

一、手機(jī)號碼支付業(yè)務(wù)概述

二、手機(jī)號碼支付是指通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)將客戶的手機(jī)號碼與銀行賬戶關(guān)聯(lián)，支持通過提供手機(jī)號碼直接辦理收付款業(yè)務(wù)。手機(jī)號碼支付業(yè)務(wù)由發(fā)起人向銀行提交接收人手機(jī)號碼，銀行向網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)查詢手機(jī)號碼關(guān)聯(lián)的賬戶信息，并按照網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的支付處理流程完成該賬戶的收付款業(yè)務(wù)處理。

2018年9月6日，中國人民銀行支付結(jié)算司下發(fā)《關(guān)于在網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)中增加“手機(jī)號碼支付”功能有關(guān)事項的通知》，確定在網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)中增加“手機(jī)號碼支付”功能。2019年又下發(fā)了《清算總中心關(guān)于組織做好“手機(jī)號碼支付”業(yè)務(wù)推廣工作的通知》，將手機(jī)號碼支付推廣至全國各家商業(yè)銀行，快速打通手機(jī)號碼跨行支付轉(zhuǎn)賬渠道，促進(jìn)手機(jī)號碼支付業(yè)務(wù)市場化推廣，助推普惠金融發(fā)展。

三、“手機(jī)號碼支付”業(yè)務(wù)優(yōu)勢

（一）方便快捷

“手機(jī)號碼支付”業(yè)務(wù)依托網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，本質(zhì)上仍然是一種基于銀行賬號（銀行卡）的跨行收付款業(yè)務(wù)實現(xiàn)方式，但其提供了一種更為方便快捷的思路，改變了傳統(tǒng)跨行支付方式以賬號（卡號）為主要展現(xiàn)方式和依托介質(zhì)的思路，把方便獲取、容易記錄、易于傳遞的手機(jī)號碼作為主要展現(xiàn)方式和介質(zhì)依托，賦予了手機(jī)號碼一個全新的功能屬性——支付屬性，客戶僅需輸入對方的手機(jī)號碼，系統(tǒng)即可自動檢索并關(guān)聯(lián)該手機(jī)號碼綁定的賬號（卡號），完成后續(xù)的支付和清算流程，賬號（卡號）、戶名、開戶行等一系列繁瑣信息可免于輸入，用戶可免卻記憶、存儲復(fù)雜信息的煩惱，極大提升了跨行支付的便利性和用戶體驗度。

（二）安全可靠

《網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)“手機(jī)號碼支付”業(yè)務(wù)規(guī)則（試行）》規(guī)定，開通“手機(jī)號碼支付”業(yè)務(wù)必須遵循“四個一”原則：即“一個銀行賬戶只可以關(guān)聯(lián)一個手機(jī)號碼;一個手機(jī)號碼可以關(guān)聯(lián)多家銀行的賬戶，在一家銀行只可關(guān)聯(lián)一個銀行賬戶;一個手機(jī)號碼只能被一個客戶注冊使用;一個客戶可以使用多個手機(jī)號碼注冊”。同時明確了開通“手機(jī)號碼支付”功能應(yīng)符合相應(yīng)條件，并建立了“人工核查”機(jī)制。這些規(guī)則和條件，可以將一些臨時開立的賬戶、非本人預(yù)留手機(jī)號碼用戶、長期不動戶等特殊情形或異常情形拒之門外，對可能產(chǎn)生的風(fēng)險進(jìn)行預(yù)判，有效過濾高風(fēng)險用戶。

（三）零費用、零延誤

手機(jī)號碼支付業(yè)務(wù)無需任何手續(xù)費，依托的網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)全年7*24小時不間斷運(yùn)行，支持所有銀行間互聯(lián)互通，用戶可在任何時間、任何地點隨時操作、即時轉(zhuǎn)賬、資金實時到賬。 之前第三方支付工具的蓬勃發(fā)展正是得益于支付距離的縮短，手機(jī)號碼支付在簡化轉(zhuǎn)賬流程后必然會吸引一部分交易回歸手機(jī)銀行。同時，ATM轉(zhuǎn)賬、柜面轉(zhuǎn)賬與網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬也將受到不同程度的利好。

三、“手機(jī)號碼支付”業(yè)務(wù)尚存在的問題

自“手機(jī)號碼支付”提出以來，各大銀行紛紛開通該業(yè)務(wù)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止2020年年初，全國開通“手機(jī)號碼支付”業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行數(shù)量已達(dá)211家，個人用戶注冊量突破2000萬戶。 雖然取得了一定的發(fā)展，但從總體上來看，依然存在著以下幾個方面的問題。

（一）缺乏確認(rèn)機(jī)制

缺乏收款確認(rèn)機(jī)制，存在被動收款的情況。在現(xiàn)實生活中，出于各種原因，部分用戶可能會存在不愿意接收特定相對人支付款項的情形，在以賬號（卡號）為主要展現(xiàn)方式和依托介質(zhì)的傳統(tǒng)支付方式下，只要不將自己的銀行賬號提供給特定相對人就可以了。而在“手機(jī)號碼支付”的語境下，手機(jī)號碼是方便獲取、容易記錄、易于傳遞的，特定相對人可以輕易獲取用戶的手機(jī)號碼，并能輕松地通過“手機(jī)號碼支付”功能完成轉(zhuǎn)賬支付，而根本無需收款人同意或確認(rèn)。在“手機(jī)號碼支付”的應(yīng)用場景中，收款確認(rèn)機(jī)制的缺失，將使用戶面臨被動收款的困境，進(jìn)而在一定程度上影響用戶對收款方式的抉擇。

（二）應(yīng)用場景單一

就現(xiàn)階段的“手機(jī)號碼支付”業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r和應(yīng)用場景而言，與其說是一種支付方式的創(chuàng)新，倒不如說只是一種跨行轉(zhuǎn)賬方式的創(chuàng)新。因為現(xiàn)階段的功能應(yīng)用只是將跨行轉(zhuǎn)賬的主要展現(xiàn)方式和依托介質(zhì)由卡號（賬號）變更為手機(jī)號碼，給用戶提供了一種便于獲取、記憶和操作的轉(zhuǎn)賬方式。而在消費結(jié)算等領(lǐng)域的應(yīng)用，仍然是一片空白，功能應(yīng)用單一將成為“手機(jī)號碼支付”業(yè)務(wù)發(fā)展的一大掣肘，需要花大力氣、下大功夫進(jìn)行場景建設(shè)，形成良性發(fā)展的優(yōu)良生態(tài)。

（三）推廣普及不到位

重推輕用問題突出，手機(jī)號碼支付業(yè)務(wù)是一項新興業(yè)務(wù)，推廣使用時間短，各機(jī)構(gòu)普遍存在重推廣、輕使用，在引導(dǎo)公眾“用”的環(huán)節(jié)上，缺乏相應(yīng)的考評激勵措施，對已注冊用戶也沒有提供及時的支付體驗和后續(xù)維護(hù)，不能精準(zhǔn)引導(dǎo)用戶自發(fā)形成“注冊-使用-推介-擴(kuò)張”的閉互環(huán)連鎖反應(yīng)，導(dǎo)致大量用戶處于拓而不活的“僵尸”狀態(tài)。

二、優(yōu)化手機(jī)號碼支付的對策建議

（一）提升宣傳推廣質(zhì)效，打造核心競爭優(yōu)勢

加大宣傳力度，提升宣傳效果 。結(jié)合金融宣傳活動，強(qiáng)化“手機(jī)號碼支付”業(yè)務(wù)宣傳，提升城鄉(xiāng)居民對“手機(jī)號碼支付”的認(rèn)知度。通過電視廣播、微視頻、抖音、快手等新媒體，適時展開宣傳，擴(kuò)大影響。開展“手機(jī)號碼支付”業(yè)務(wù)面對面精準(zhǔn)宣傳推介。金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合年終客戶回饋、迎新跨年營銷、特色支付產(chǎn)品推介等活動，充分利用手機(jī)銀行、微信銀行和企業(yè)微信等線上渠道開展宣傳，提升宣傳效果。

（二）加快完善功能設(shè)置，提升用戶體驗

各系統(tǒng)參與者應(yīng)當(dāng)始終堅持“以用戶為中心”的理念，在產(chǎn)品設(shè)計和功能設(shè)置時始終以用戶體驗為出發(fā)點和最終落腳點，在開發(fā)和設(shè)置的每一個步驟中，都要始終把用戶放在第一位，面對用戶始終能做到“你不要動，你坐好，我圍著你跑”，多從用戶的角度想問題、出對策，方能作出令用戶滿意的產(chǎn)品設(shè)計和功能設(shè)置。針對缺乏確認(rèn)機(jī)制引起的問題，或可探索引入確認(rèn)機(jī)制，在轉(zhuǎn)賬支付的流程中增加一道確認(rèn)機(jī)制，在收款人確認(rèn)收款后，支付款項才計入其收款

賬戶。以在業(yè)務(wù)功能管理頁面增加“收款是否需要確認(rèn)”的選項，用戶可以自由選擇、自主設(shè)置、隨時調(diào)整，從而在增強(qiáng)用戶便利性和保護(hù)用戶隱私之間找到平衡點。

（三）強(qiáng)化應(yīng)用場景建設(shè)，探索最佳體驗?zāi)Ｊ?/p>

探索建立以手機(jī)號碼為中心的支付結(jié)算體系，強(qiáng)化應(yīng)用場景建設(shè)，增強(qiáng)用戶黏性?？梢栽诂F(xiàn)有單一跨行轉(zhuǎn)賬收款功能的基礎(chǔ)上，將“手機(jī)號碼支付”拓展至網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單、賬單支付、民生繳費、快捷代發(fā)等支付應(yīng)用場景，貫穿到交易、清算和結(jié)算全流程中，如：用戶在網(wǎng)上購物時，可選擇“手機(jī)號碼支付”。以依托人民銀行強(qiáng)大的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，建立與銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)等的交互機(jī)制，探索建立以手機(jī)號碼為中心的支付結(jié)算體系，從而達(dá)到豐富應(yīng)用場景，為用戶提供最佳體驗?zāi)Ｊ降哪康摹?/p>

參考文獻(xiàn)：

[1]董毅，手機(jī)號碼支付場景建設(shè)與展望[J]，科技與金融，2019（11）：57-59。

[2]中國人民銀行.中國人民銀行關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見[Z].2014。

[3]網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)“手機(jī)號碼支付”業(yè)務(wù)規(guī)則[Z]。

[4]中國人民銀行長沙中心支行清算中心，手機(jī)號碼支付[J]，金融經(jīng)濟(jì)，2019（21）：73。

[5]]余小亮，盧達(dá)龍.適用于手機(jī)支付的身份認(rèn)證機(jī)制[J].網(wǎng)絡(luò)與信息安全，2016（12）：192-196。